Les paiements directs sont largement considérés comme le mode de paiement par défaut pour l’e-commerce en Suède. De nombreux acheteurs paient directement depuis leur compte bancaire à l'aide d'outils tels que Swish et BankID. Les paiements directs sont rapides, sécurisés et ne font pas appel à des réseaux de cartes ou à des lignes de crédit. Si vous êtes propriétaire d'une entreprise basée en dehors du marché suédois ou si vous n'avez pas encore travaillé avec la pile de paiement locale, vous n'êtes peut-être pas familier avec ce mode de paiement. Vous trouverez ci-dessous un guide pratique sur les paiements directs dans l’e-commerce suédois, y compris leur impact sur les entreprises et leurs avantages et inconvénients.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un paiement direct dans l’e-commerce suédois ?
  
• Quelles sont les options de paiement direct disponibles en Suède ?
  
• Quels sont les modes de paiement direct préférés des clients suédois ?
  
• Avantages et inconvénients des paiements direct par carte de débit pour les entreprises
  
• Que doivent prendre en considération les entreprises d’e-commerce lorsqu'elles proposent le paiement direct ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement direct dans l’e-commerce suédois ?

Le paiement direct est exactement ce que son nom indique : l'argent est transféré directement du compte bancaire du client vers le vôtre. Au moment du paiement, le client clique sur « payer » (ou une option similaire), confirme la transaction auprès de sa banque, puis les fonds sont versés sur votre compte, souvent en quelques secondes. En Suède, ces paiements sont facilités par les infrastructures bancaires sophistiquées du pays et l'adoption quasi universelle du BankID, un système d'identification numérique.

Alors que les transactions par carte passent par des processeurs, des émetteurs, des réseaux et comportent souvent des risques de règlement différé et de rétrofacturation, les paiements directs contournent entièrement cette chaîne. Le client initie simplement le transfert et l'argent est prélevé sur son compte.

Quelles sont les options de paiement direct disponibles en Suède ?

La Suède propose plusieurs moyens de paiement permettant aux clients de régler leurs achats directement depuis leur compte bancaire. Voici les options les plus couramment utilisées.

Swish

Lancé en 2012, Swish est rapidement devenu l'un des moyens de paiement en ligne les plus populaires. Il relie votre numéro de téléphone portable à votre compte bancaire et utilise BankID pour chaque transaction. Au moment du paiement, le client saisit son numéro de téléphone, reçoit une notification dans son application Swish et approuve le paiement. L'argent est transféré instantanément.

Toutes les grandes banques suédoises prennent en charge Swish, qui compte plus de 8,6 millions d'utilisateurs dans un pays de près de 10,6 millions d'habitants. Les paiements Swish offrent un règlement et une confirmation en temps réel, ainsi que des frais de transaction peu élevés par rapport aux cartes.

Virements bancaires directs

Les clients peuvent également effectuer des virements directs via Trustly, Zimpler et d'autres systèmes. Au moment du paiement, le client choisit sa banque dans une liste, se connecte à l'aide de BankID et autorise un paiement prérempli. Les fonds sont transférés directement du compte du client vers le vôtre, généralement en quelques secondes. Ce système est sûr et simple, bien qu'il soit légèrement moins pratique que Swish, car il peut nécessiter des redirections ou des changements d'application selon la configuration.

Autogiro

Autogiro est un système de prélèvement automatique pour les paiements récurrents. Le client autorise une entreprise à prélever des fonds sur son compte bancaire selon un calendrier défini (par exemple, tous les mois) au moyen d'un mandat signé, généralement via BankID. Ce système est couramment utilisé pour les abonnements à des salles de sport, les assurances et les coffrets cadeaux.

En pratique, si vous vendez à des clients suédois, le « paiement direct » signifie Swish ou virement bancaire direct. Si vous proposez des abonnements, cependant, Autogiro est l'outil de choix.

Quels sont les modes de paiement direct préférés des clients suédois ?

Swish est de loin le moyen de paiement direct le plus populaire en Suède. Il occupe désormais la deuxième place derrière les cartes de débit en tant que moyen de paiement dans l’e-commerce suédois. Il est profondément ancré dans la vie quotidienne et utilisé pour tout, du partage de l'addition au restaurant au paiement en ligne. Les virements bancaires directs sont également courants, mais Swish est plus rapide et plus adapté aux appareils mobiles, ce qui le rend plus pratique.

Les consommateurs suédois veulent des moyens de paiement rapides, faciles à utiliser, dotés d'une interface familière et fiable, et intégrant des mesures de sécurité robustes (par exemple, l'utilisation de BankID). Swish offre toutes ces caractéristiques, ce qui en fait le moyen de paiement direct le plus populaire actuellement.

Avantages et inconvénients des paiements direct par carte de débit pour les entreprises

Accepter les paiements directs présente des avantages, mais peut également comporter certains inconvénients. Examinons les avantages et les inconvénients de ce mode de paiement.

Avantages des paiements directs

• Règlement instantané : Les paiements Swish et les virements bancaires directs sont crédités sur votre compte presque immédiatement. Pas besoin d'attendre le traitement par lots ou les délais de nuit. Ce flux de trésorerie en temps réel peut simplifier toutes les opérations, de la gestion des stocks à la paie.

• Coûts de transaction réduits : Les paiements par carte entraînent généralement des frais de traitement plus élevés. Swish et les virements bancaires directs facturent des frais moins élevés, souvent seulement quelques couronnes.

• Fraude minimale et absence de rétrofacturation : Les clients effectuent eux-mêmes les paiements directs et confirment les transactions via BankID. Cela réduit la fraude et élimine complètement les rétrofacturations. Une fois que vous avez été payé, l'argent vous appartient, sauf si vous le remboursez.

• Meilleur taux de conversion parmi les utilisateurs locaux : Les Suédois utilisent Swish en permanence et savent que ce service est soutenu par leurs propres banques. Le fait de le voir comme option de paiement lors du passage en caisse inspire confiance, ce qui peut se traduire par des taux de conversion plus élevés pour les entreprises.

• Rapprochement plus facile : Ces paiements s'accompagnent généralement de références fiables et d'une confirmation instantanée. Ils sont donc plus faciles à associer aux commandes, surtout par rapport aux règlements par carte différés ou groupés.

• Crédibilité locale : Ajouter Swish comme moyen de paiement est un moyen simple pour votre entreprise non suédoise de montrer que vous avez personnalisé votre processus de paiement pour les acheteurs locaux. Cela contribue également à rendre votre marque plus familière et plus fiable.

Inconvénients des paiements directs

• Utilisation locale uniquement : Les virements Swish et bancaires nécessitent un compte bancaire suédois. Si vous avez une clientèle internationale, vous devrez donc accepter d'autres modes de paiement.

• Configuration complexe : L'intégration avec Swish implique de travailler avec des banques, de gérer des certificats de sécurité et de naviguer dans des interfaces de programmation d'applications (API). Les prestataires de services de paiement peuvent s'en charger pour vous, mais si vous vous en occupez vous-même, attendez-vous à des frais techniques supplémentaires.

• Pas de crédit flexible : Les paiements directs impliquent que les clients paient immédiatement, au moment du passage en caisse. Cette immédiateté est excellente pour la trésorerie de votre entreprise, mais cela signifie également que certains clients, en particulier ceux qui passent des commandes importantes, pourraient abandonner leur panier. Proposer une option de crédit ou d'achat immédiat et de paiement différé (BNPL) en plus des paiements directs peut aider les clients à finaliser leurs commandes.

• Aucun mécanisme de règlement des litiges intégré : Les cartes permettent les rétrofacturations, mais pas les paiements directs. Cela réduit la fraude, mais vous transfère la responsabilité du traitement des litiges avec les clients et des remboursements. Vous devrez mettre en place des politiques d'assistance solides.

• Remboursements manuels : À moins que votre prestataire de services de paiement ne prenne en charge les remboursements automatiques pour les paiements directs, vous devrez les traiter manuellement en lançant un nouveau virement et en confirmant les informations du client. Cela implique davantage d'étapes que les remboursements traditionnels.

• Étape supplémentaire dans l'expérience utilisateur (UX) : BankID est une seconde nature pour les Suédois, mais cette étape d'authentification supplémentaire peut compliquer le processus de paiement. Des instructions claires et une conception adaptée aux appareils mobiles sont importantes pour éviter que les clients n'abandonnent leur panier.

Les paiements directs sont plus rapides, plus rentables et offrent une plus grande sécurité que les cartes. Mais ils ne peuvent pas remplacer complètement ces dernières, en particulier si vous servez des clients internationaux ou vendez des articles haut de gamme. Ils fonctionnent mieux lorsqu'ils s'inscrivent dans un ensemble de moyens de paiement bien équilibré.

Que doivent prendre en considération les entreprises d’e-commerce lorsqu'elles proposent le paiement direct ?

L'intégration d'options de paiement direct dans votre activité d’e-commerce demande du temps et de la planification. Voici les éléments à prendre en compte lors de la mise en place.

Clientèle

Si vous vendez à des Suédois, vous devez absolument accepter Swish. Si vous vendez à des clients internationaux, vous devez également accepter les cartes bancaires et peut-être un ou deux portefeuilles électroniques. L'expérience d'achat doit être locale, mais vous devrez probablement prendre en charge plusieurs moyens de paiement si votre clientèle est à la fois étrangère et nationale.

Intégration

Vous aurez besoin d'un accord commercial avec une banque suédoise, ainsi que d'un certificat Swish et d'une intégration backend, ce qui implique certains frais généraux. Si vous utilisez un prestataire de services de paiement, vous pouvez éviter les formalités bancaires et tout gérer en un seul endroit. C'est la solution idéale si vous êtes international ou si vous manquez de temps. Assurez-vous que votre configuration inclut la confirmation de paiement en temps réel afin que les commandes puissent être immédiatement marquées comme payées.

Tunnel de paiement

Informez l'utilisateur de la suite des opérations à l'aide d'instructions et de messages clairs (par exemple, « Ouvrez votre application Swish pour confirmer le paiement »). Assurez-vous que la transition entre le navigateur et l'application Swish se fasse en douceur. BankID et Swish sont monnaie courante en Suède, il est donc d'autant plus important de ne pas laisser les clients dans l'incertitude quant à la prochaine étape du processus.

Affichage des options de paiement

La réglementation suédoise stipule que votre processus de paiement ne peut pas proposer par défaut des méthodes basées sur le crédit, telles que BNPL. Placez les moyens de paiement direct que vous acceptez en haut de la liste.

Coûts

Les paiements Swish via un compte bancaire sont généralement soumis à des frais fixes peu élevés par transaction. Les paiements Swish via un prestataire de services de paiement coûtent souvent un peu plus cher en raison de leur commodité supplémentaire, mais ils restent moins chers que les paiements par carte.

Même quelques couronnes par commande peuvent s'accumuler, alors comparez les frais de traitement à la valeur moyenne et au volume de vos commandes. Certaines entreprises offrent de petites remises pour les paiements directs afin d'inciter les clients à utiliser des méthodes moins coûteuses.

Remboursements et assistance

Les remboursements sont automatisés avec les cartes, mais avec les paiements bancaires directs, vous devrez peut-être transférer les fonds manuellement, à moins que votre prestataire de services de paiement ne prenne en charge les flux de remboursement. Assurez-vous que votre équipe est bien informée et capable d'expliquer clairement le processus de remboursement aux clients. Vous aurez besoin d'une assistance fiable pour rembourser les virements bancaires, car vous ne pouvez pas les « annuler » comme vous le feriez avec les paiements par carte.

Rapprochement

Les paiements directs ne se comportent pas toujours comme les règlements traditionnels. Au lieu d'un seul dépôt en fin de journée, vous pouvez voir des dizaines de petits dépôts arriver en temps réel. C'est bon pour la trésorerie, mais cela peut affecter votre processus de rapprochement s'il n'est pas conçu pour traiter des transactions à haute fréquence. Utilisez des références liées aux identifiants de commande et vérifiez que vos outils comptables peuvent les intégrer et les faire correspondre automatiquement.

Évolution des préférences

Le paysage des paiements en Suède évolue régulièrement. Swish a par exemple lancé la prise en charge des abonnements et des paiements récurrents en 2024. Pour garder une longueur d'avance, il est important de se tenir informé des nouveautés proposées par Swish, BankID et votre prestataire de services de paiement, et d'adapter votre infrastructure en conséquence. Si les paiements directs constituent un enjeu à long terme pour votre entreprise, il est également judicieux de garder un œil sur cette infrastructure.

Ajouter des paiements directs n'est pas excessivement difficile, mais bien le faire demande une certaine réflexion. Les clients s'attendent à ce qu'ils fonctionnent parfaitement, et bien faire les choses en arrière-plan peut rapidement porter ses fruits.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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