Betalningar i Sverige sker snabbt, och endast cirka 1 av 10 köp i butik involverar kontanter. Ett modernt betalningssystem ska vara enkelt – blippa telefonen, skanna QR-koden, godkänn med BankID och du är klar. Men att leverera den typen av upplevelse kan vara komplicerat.

Om du driver ett företag i Sverige eller säljer till den svenska marknaden från utlandet bör ditt betalningsupplägg tala det lokala betalningsspråket (t.ex. Swish, kort, digitala plånböcker) samtidigt som du hanterar säkerhet och efterlevnad utan att något saktas ner.

I den här guiden går vi igenom hur moderna betalningssystem fungerar i Sverige, vilka som passar olika typer av företag och hur du väljer rätt konfiguration för det du bygger härnäst.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är moderna betalningssystem för företag i Sverige?
  
• Hur fungerar moderna betalningssystem?
  
• Vilka betalningssystem fungerar bra för e-handel, detaljhandel och plattformar?
  
• Vilka är fördelarna med att använda ett flexibelt betalningssystem?
  
• Hur väljer du rätt betalningssystem för ditt företag?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är moderna betalningssystem för företag i Sverige?

Moderna betalningssystem är infrastrukturen i den dagliga verksamheten. Sverige (tillsammans med Norge) har minst kontanter i omlopp som andel av BNP i världen. Oavsett om du säljer online eller i en fysisk kassa måste ditt betalningsupplägg möta kunderna där de redan är.

Ett modernt betalningssystem i Sverige har vanligtvis några få definierande egenskaper. För det första ger dessa system stöd för hur svenskar betalar. Dessa inkluderar bank- och kreditkort, Swish, digitala plånböcker som Apple Pay och direkta bankbetalningar. Dessa system bör också ha inbyggd säkerhet och efterlevnad. De använder krypterade data och BankID-integration för säker kundverifiering. Och svenska betalningssystem måste erbjuda prestanda i realtid, till exempel snabb auktorisering och avräkning via globala kortbetalningsnätverk och Sveriges betalningsnätverk.

Med ett modernt betalningssystem behöver du inget betalningsteam för att leverera en snabb kassa. Systemet kan hantera allt från routing av transaktioner och riskhantering till efterlevnad. Det gäller oavsett om ett företag precis har publicerat sin hemsida eller behandlar tusentals transaktioner om dagen.

Hur fungerar moderna betalningssystem?

Ur kundens perspektiv tar betalningen vanligtvis sekunder. Bakom kulisserna finns en snabb kedja av autentisering, auktorisering och avräkning.

Här är vad som händer i ett betalningssystem.

1. Kunden initierar betalningen

Det kan handla om att blippa en telefon på en terminal, en Swish-begäran i en mobil eller en kort på en kassasida. Oavsett vilket krypterar systemet betalningen omedelbart och initierar resten av processflödet.

2. Systemet autentiserar användaren

Sverige använder stark kundautentisering (SCA). I praktiken innebär detta vanligtvis verifiering, t.ex. ett personligt identifieringsnummer (PIN-kod), för transaktioner med högt värde i butik, BankID-bekräftelse för onlinebetalningar och Swish samt Face ID-autentisering eller fingeravtryck för digitala plånböcker.

3. Systemet inhämtar godkännande

Kortbetalningar dirigerar begäran till den utfärdande banken via kortbetalningsnätverket (t.ex. Visa, Mastercard). Banken kollar efter bedrägerier eller otillräckliga medel och skickar tillbaka ett godkännande (eller avvisande) i realtid.

Swish eller direkta bankbetalningar godkänns av banken direkt efter att kunden har loggat in med BankID. Medlen kan komma fram på några sekunder.

4. Systemet avräknar medlen

Swish och banköverföringar avräknas omedelbart. Det tar lite längre tid innan utbetalningen når ditt konto.

Moderna system övervakar också bedrägerier, hanterar kryptering och ger dig omedelbar bekräftelse.

Vilka betalningssystem fungerar bra för e-handel, detaljhandel och plattformar?

Alla företag behöver inte samma betalningsupplägg. Ett betalningssystem för en webshop är idealiskt för en webbplats som vänder sig direkt till konsumenter, men det fungerar inte som en fysisk butik eller en marknadsplats som samordnar utbetalningar mellan dussintals säljare. I varje scenario måste företaget få betalt snabbt och säkert.

E-handelsföretag bör prioritera lokala betalningsvanor och enkel integration

Svenska nätshoppare använder bankkort och Swish mest. Ett betalningssystem för internet för onlineförsäljning bör ha stöd för:

• Bank- och kreditkort (t.ex. Visa, Mastercard, American Express) med inbyggda flöden för 3D Secure och SCA via BankID

• Swish för mobila betalningar direkt till bank

• Faktura- eller delbetalningar som köp nu, betala senare

Sverige reglerar också hur du presenterar kreditbaserade alternativ. Sedan 2020 kan du inte förhandsvälja köp nu, betala senare eller andra kreditalternativ i kassan om det inte finns kreditbaserade alternativ. Det betyder att ”Swish” eller ”bankkort” måste visas först.

Utöver varierat stöd är teknisk flexibilitet viktigt inom e-handel. Du behöver något som fungerar på olika enheter, interagerar väl med din e-handelsplattform (oavsett om det är Shopify, WooCommerce eller något annat) och hanterar betalningssäkerheten åt dig.

Ett system med drop-in-komponenter för användargränssnitt eller värdbaserade kassasidor kan ge dig prestanda i bankklass utan anpassat teknikarbete. Men om du har interna utvecklare kan API:er anpassas efter behov.

Detaljhandeln bör prioritera snabbhet, mobilt och tillförlitlighet

Kontanter är inte längre standard i Sverige. Ungefär en tredjedel av småföretagen inom detaljhandeln har slutat ta emot dem helt och hållet, och även de som fortfarande tar emot dem ser att kontanter utgör en krympande andel av försäljningen.

Ett stabilt upplägg för butiksbetalningar bör innehålla följande:

• Terminaler för närfältskommunikation (NFC) för kontaktlösa kortbetalningar och digitala plånböcker

• Stöd för chip och PIN för att hantera stora köp

• Swish-godkännande via QR-kod eller nummer

Tillförlitlighet spelar lika stor roll som metodutbud. Om ditt Wi-Fi kopplas bort behöver du kunna ta betalt. Om din transaktionsvolym är hög är det värt att leta efter maskinvara eller programvara som stöder köade transaktioner.

Moderna POS-system kopplar också till lager, kvitton och bokföring. Ett bra system gör att du kan registrera en försäljning, dra av radposten från lagret och skicka ett digitalt kvitto i samma flöde.

Plattformar och marknadsplatser bör prioritera delade utbetalningar, verifiering och skala

En marknadsplats för tjänster eller en butik med flera leverantörer som erbjuder ett automatiskt betalningssystem kan dela upp en enskild kundbetalning på flera parter. Det kan också hantera provisionslogik och skatter, stötta utbetalningar i svenska kronor (SEK) och andra valutor samt genomföra onboarding och verifiering av säljare, oavsett om det är genom riktlinjer för kundkännedom (KYC), insamling av organisationsnummer eller något annat.

Vissa system kräver att du bygger den här logiken själv, andra har infrastruktur för det. Vissa API:er hanterar till exempel betalningar från flera parter, arbetsflöden för efterlevnad och utbetalningar i realtid så att du inte behöver bli ett företag som erbjuder betalningar för att driva din plattform.

Varje extra lager – från manuella utbetalningar till onboarding av säljare eller kontroller av efterlevnad – blir en utmaning när du skalar upp. Genom att göra rätt tidigt kan du spara mycket tid på lång sikt.

Vilka är fördelarna med att använda ett flexibelt betalningssystem?

I Sveriges nästintill kontantfria ekonomi är det mer sannolikt att du slutför försäljningen ju lättare du har stöd för hur människor vill betala. Detta kan du få med ett väldesignat och anpassningsbart betalningssystem.

Högre konvertering och färre avbrutna köp

Kunderna bör se sin föredragna metod, oavsett om det är Swish, kort, e-plånbok eller köp nu, betala senare. Om de inte gör det kan det hända att de lämnar. Genom att bara stödja en eller två metoder kan du begränsa räckvidden, medan enbart Swish kan öka konverteringen bland inhemska kunder på ett meningsfullt sätt.

Snabbare åtkomst till medel

Swish och direkta bankbetalningar avräknas omedelbart. Kortutbetalningar kan ta dagar. Ett flexibelt system ger dig kontroll över utbetalningsscheman och förbättrar tillförlitligheten för kassaflödet. Detta är särskilt viktigt för snabba verksamheter.

Lägre kostnader och minskad risk

Banköverföringar och Swish är ofta billigare än kort och medför ingen risk för återkrediteringar. Det innebär färre tvister och mer förutsägbara intäkter.

Ett system och renare verksamhet

Att hantera flera kanaler (t.ex. webb, mobil, POS-system) via ett enda system innebär enhetlig rapportering, färre verktyg att hantera och mindre krångel. Det gäller oavsett om du är en egen butik eller en större detaljhandlare.

Inbyggd skalbarhet

Om du behöver stöd för nya metoder eller lansera internationellt kan du lägga till nya funktioner med ett flexibelt system. Ett bra system kan byggas ut utan att det krävs en fullständig ombyggnad eller ny plattform.

Hur väljer du rätt betalningssystem för ditt företag?

Det bästa betalningssystemet är det som återspeglar hur dina kunder betalar, hur ditt företag fungerar och vart du är på väg.

Så här kan du tänka kring det i ett svenskt sammanhang.

Börja med dina kunder

Om du säljer till svenska kunder är Swish standard och kort är en självklarhet. Kreditalternativ kan öka konverteringen för dyra varor, men du är skyldig att erbjuda dem efter realtidsmetoder som Swish och bankkort. Se till att systemet visar rätt metoder, i rätt ordning, för rätt användare.

Matcha systemet med din affärsmodell

Tar du emot betalningar i butik, online eller både och? Säljer du fysiska varor eller hanterar du en plattform? Dina behov av utbetalnings-, efterlevnads- och metodstöd ser olika ut beroende på svaret på frågor som dessa. Plattformar bör särskilt leta efter funktioner som delbetalningar, KYC-onboarding och automatiserad rapportering.

Begränsa dig inte

Välj ett system som kan växa med dig. Du vill kunna hantera nya betalningsmetoder, valutor eller marknader utan en total översyn. Om ett betalningssystem integreras på ett smidigt sätt med din befintliga stack och låter dig hantera allt från en dashboard är det ännu bättre.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.