Les paiements en Suède sont rapides, et seule environ une transaction en magasin sur dix implique encore de l’argent liquide. Un système de paiement moderne, ou betalningssystem, doit être fluide et sans effort : poser le téléphone, scanner un QR code, valider avec BankID, et c’est terminé. Mais offrir une expérience de ce niveau peut vite devenir complexe.

Si vous exploitez une entreprise en Suède ou vendez sur le marché suédois depuis l’étranger, votre solution de paiement doit parler le langage local des paiements (par exemple Swish, les cartes bancaires, les wallets), tout en gérant la sécurité et la conformité sans ralentir l’expérience.

Ce guide explique comment fonctionnent les systèmes de paiement modernes en Suède, lesquels s’adaptent aux différents types d’entreprises et comment choisir la configuration adaptée à votre projet.

Sommaire

• Quels sont les systèmes de paiement modernes pour les entreprises en Suède ?
  
• Comment fonctionnent les systèmes de paiement modernes ?
  
• Quels systèmes de paiement fonctionnent bien pour l’e-commerce, le commerce de détail et les plateformes ?
  
• Quels sont les avantages d'utiliser un système de paiement flexible ?
  
• Comment choisir le système de paiement adapté aux besoins de votre entreprise ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quels sont les systèmes de paiement modernes pour les entreprises en Suède ?

Les systèmes de paiement modernes constituent l’infrastructure du quotidien des entreprises. La Suède (avec la Norvège) est le pays où la part de liquidités en circulation rapportée au PIB est la plus faible au monde. Que vous vendiez en ligne ou en point de vente physique, votre dispositif de paiement doit s’adapter aux usages de vos clients.

Un système de paiement moderne en Suède présente généralement quelques caractéristiques clés. D’abord, il prend en charge les modes de paiement utilisés par les Suédois : cartes de débit et de crédit, Swish, wallets comme Apple Pay, ainsi que les paiements bancaires directs. Ces systèmes doivent également intégrer nativement la sécurité et la conformité. Ils s’appuient sur le chiffrement des données et l’intégration de BankID pour une vérification sécurisée des clients. Enfin, les systèmes de paiement suédois doivent offrir des performances en temps réel, avec des autorisations rapides et des règlements efficaces via les réseaux de cartes internationaux et le réseau de paiement suédois.

Avec un système de paiement moderne, il n’est pas nécessaire de disposer d’une équipe dédiée aux paiements pour proposer un passage en caisse rapide. Le système peut prendre en charge des tâches allant de l’acheminement des transactions à la gestion des risques, en passant par la conformité réglementaire. Cela vaut aussi bien pour une entreprise qui vient tout juste de publier sa page d’accueil (« hemsida » en suédois) que pour une activité qui traite des milliers de transactions par jour.

Comment fonctionnent les systèmes de paiement modernes ?

Du point de vue du client, le paiement ne prend généralement que quelques secondes. Dans les coulisses, il s’agit d’une chaîne rapide d’authentification, d’autorisation et de règlement.

Voici ce qui se passe dans un système de paiement.

1. Le client initie le paiement

Il peut s’agir d’un simple geste consistant à poser son téléphone sur un terminal, d’une demande Swish dans une application mobile, ou de la saisie d’une carte sur une page de paiement. Dans tous les cas, le système chiffre immédiatement les données de paiement et déclenche le reste du processus.

2. Le système authentifie l’utilisateur

La Suède utilise l’authentification forte du client (SCA). En pratique, cela signifie généralement une vérification par code PIN pour les transactions par carte de grande valeur en magasin, une confirmation via BankID pour les paiements en ligne et Swish, et l’authentification par Face ID ou empreinte d’identification pour les wallets.

3. Le système est approuvé

Les paiements par carte acheminent la requête à la banque émettrice via le réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard). La banque vérifie la présence de fraude ou de fonds insuffisants et renvoie en temps réel une autorisation ou un refus.

Les paiements Swish ou bancaires directs sont approuvés directement par la banque après que le client se soit connecté avec BankID. Les fonds peuvent être reçus en quelques secondes.

4. Le système règle les fonds

Swish et les virements bancaires sont réglés immédiatement. Les paiements par carte mettent un peu plus de temps avant que les fonds n’atteignent votre compte.

Les systèmes modernes surveillent également la fraude, gèrent le chiffrement et vous donnent une confirmation instantanée.

Quels systèmes de paiement fonctionnent bien pour l’e-commerce, le commerce de détail et les plateformes ?

Toutes les entreprises n’ont pas besoin de la même configuration de paiement. Un système de paiement pour une boutique en ligne (betalningssystem för en webshop) est parfaitement adapté à un site de vente directe au consommateur, mais il ne fonctionne pas comme une boutique physique ni comme un marketplace qui gère les virements entre des dizaines de marchands. Dans chaque cas de figure, l’entreprise doit pouvoir être payée rapidement et en toute sécurité.

Les entreprises de e-commerce doivent privilégier les habitudes de paiement locales et une intégration facile

Les acheteurs suédois utilisent principalement les cartes de débit et Swish. Un système de paiement en ligne (betalningssystem internet) pour la vente sur Internet doit prendre en charge :

• Les cartes de débit et de crédit (par ex. Visa, Mastercard, American Express) avec flux 3D Secure et SCA intégrés via BankID

• Swish pour les paiements mobiles directs vers les banques

• Les paiements par facture ou les paiements échelonnés comme les paiements différés (BNPL)

La Suède encadre également la manière dont vous présentez les options de crédit. Depuis 2020, il est interdit de pré-sélectionner le paiement différé ou toute autre option de crédit au moment du paiement si des moyens de paiement sans crédit sont disponibles. Cela signifie que « Swish » ou « carte de débit » doivent apparaître en premier.

Au-delà de la variété des options prises en charge, la flexibilité technique est essentielle dans l’e-commerce. Il vous faut une solution qui fonctionne sur tous les appareils, qui s’intègre facilement à votre plateforme e-commerce (qu’il s’agisse de Shopify, WooCommerce ou d’une autre), et qui gère la sécurité des paiements pour vous.

Un système proposant des composants d’interface utilisateur prêts à l’emploi ou des pages de paiement hébergées peut offrir des performances de niveau bancaire sans développement personnalisé. Mais si vous disposez de développeurs en interne, les interfaces de programmation d’applications (API) permettent de personnaliser le système selon vos besoins.

Le commerce de détail en magasin doit privilégier la rapidité, la compatibilité mobile et la fiabilité

L’argent liquide n’est plus la norme en Suède. Environ un tiers des petits commerces ont complètement cessé de l’accepter, et même ceux qui l’acceptent encore constatent que sa part dans les ventes diminue.

Une configuration de paiement en magasin efficace doit inclure :

• Terminaux de communication en champ proche (NFC) pour les paiements par carte sans contact et les wallets

• Prise en charge du code PIN et de la puce pour gérer les achats de gros montants

• Acceptation Swish via un QR code ou un numéro

La fiabilité est tout aussi importante que la diversité des moyens de paiement. Si votre Wi-Fi tombe en panne, vous devez pouvoir continuer à accepter les paiements. Si votre volume de transactions est élevé, il est utile de privilégier du matériel ou des logiciels capables de gérer des transactions en file d’attente.

Les systèmes de point de vente (PDV) modernes sont également connectés à la gestion des stocks, aux reçus et à la comptabilité. Un bon système permet d’enregistrer une vente, de déduire l’article du stock et d’envoyer un reçu numérique au sein d’un même processus.

Les plateformes et les marketplaces doivent prioriser les paiements fractionnés, la vérification et la capacité à se développer

Un marketplace ou une boutique multifournisseur dotée d’un système de paiement automatisé (automatiskt betalningssystem) peut répartir un paiement client unique entre plusieurs parties. Elle peut également gérer la logique de commissions et les taxes, prendre en charge les versements en couronnes suédoises (SEK) et dans d’autres devises, et assurer l’inscription et la vérification des marchands, que ce soit via des procédures KYC (Know Your Customer), la collecte de numéros fiscaux ou d’autres mécanismes.

Certains systèmes exigent que vous développiez vous-même cette logique. D’autres disposent déjà de l’infrastructure nécessaire. Par exemple, certaines API prennent en charge les paiements multipartites, les workflows de conformité et les versements en temps réel, ce qui vous évite de devoir devenir une entreprise de paiement pour exploiter votre plateforme.

Chaque couche supplémentaire — qu’il s’agisse des versements manuels, de l’onboarding des marchands ou des contrôles de conformité — devient un défi à mesure que vous vous développez. Bien poser les bases dès le départ peut faire gagner un temps considérable sur le long terme.

Quels sont les avantages d'utiliser un système de paiement flexible ?

Dans l’économie suédoise presque dématérialisée, plus vous facilitez les moyens de paiement utilisés par les clients, plus vous avez de chances de conclure la vente. Voici ce qu’un système de paiement bien conçu et adaptable peut vous apporter.

Augmentation du taux de conversion et baisse du taux d’abandon

Un client doit pouvoir voir son moyen de paiement préféré, qu’il s’agisse de Swish, d’une carte bancaire, d’un wallet ou du paiement différé. Sinon, il pourrait abandonner son achat. Se limiter à un ou deux moyens réduit votre portée, alors qu’ajouter Swish seul peut augmenter significativement le taux de conversion auprès des consommateurs locaux.

Accès plus rapide aux fonds

Swish et les paiements bancaires directs sont réglés instantanément. Les versements par carte peuvent prendre plusieurs jours. Un système flexible vous permet de gérer la fréquence des virements et d’améliorer la fiabilité de votre trésorerie, ce qui est particulièrement crucial pour les opérations rapides.

Réduction des coûts et des risques

Les virements bancaires et Swish sont souvent moins chers que les transactions par carte bancaire et ne comportent aucun risque de rétrofacturation, ce qui signifie moins de litiges et des revenus plus prévisibles.

Système unique et opérations plus propres

Gérer plusieurs canaux (par exemple, web, mobile, POS) via un système unique permet d’avoir des rapports unifiés, de réduire le nombre d’outils à administrer et de simplifier les opérations. Cela vaut aussi bien pour une boutique individuelle que pour un grand détaillant.

Évolutivité intégrée

Si vous devez prendre en charge de nouveaux moyens de paiement ou vous lancer à l’international, un système flexible vous permet d’ajouter de nouvelles fonctionnalités. Un bon système évolue sans nécessiter une refonte complète ou un changement de plateforme.

Comment choisir le système de paiement adapté aux besoins de votre entreprise ?

Le système de paiement idéal est celui qui s’aligne sur les habitudes de paiement de vos clients, vos modes de fonctionnement et vos objectifs futurs.

Voici comment envisager cela dans un contexte suédois.

Commencez par vos clients

Si vous vendez à des clients suédois, Swish est la norme et les cartes bancaires vont de soi. Les options de crédit peuvent améliorer le taux de conversion pour les achats importants, mais la loi vous impose de les proposer uniquement après les moyens de paiement en temps réel, comme Swish et les cartes de débit. Veillez à ce que le système affiche les bons moyens de paiement, dans le bon ordre, pour le bon utilisateur.

Adaptez le système à votre business model

Acceptez-vous des paiements en magasin, en ligne, ou les deux ? Vendez-vous des biens physiques ou gérez-vous une plateforme ? Selon vos réponses à ce type de questions, vos besoins en matière de flux de virements, de conformité et de prise en charge des moyens de paiement seront très différents. Les plateformes, en particulier, devraient rechercher des fonctionnalités telles que les paiements fractionnés, l’onboarding KYC et le reporting automatisé.

Ne vous limitez pas

Choisissez un système capable d’évoluer avec votre activité. Il doit vous permettre d’intégrer de nouveaux moyens de paiement, devises ou marchés sans refonte complète. Idéalement, il s’intègre proprement à votre suite d'outils existante et se pilote depuis un dashboard unique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.