Los pagos en Suecia se efectúan rápidamente, y solo aproximadamente 1 de cada 10 compras en tiendas se realiza en efectivo. Un sistema de pagos moderno, o betalningssystem, debería ser sencillo: tbasta con tocar el teléfono, escanear el código QR, aprobar con BankID y listo. Pero ofrecer ese tipo de experiencia puede resultar complicado.

Si diriges una empresa en Suecia o vendes en el mercado sueco desde el extranjero, tu configuración de pagos debe hablar el idioma de pago local (por ejemplo, Swish, tarjetas, carteras digitales) y gestionar la seguridad y el cumplimiento de la normativa sin ralentizar nada.

Esta guía analiza cómo funcionan los sistemas de pago modernos en Suecia, cuáles se adaptan a diferentes tipos de empresas y cómo elegir la configuración adecuada para lo que estás construyendo a continuación.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son los sistemas de pago modernos para las empresas en Suecia?
  
• ¿Cómo funcionan los sistemas de pago modernos?
  
• ¿Qué sistemas de pago funcionan bien para el comercio electrónico, el comercio minorista y las plataformas?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de usar un sistema de pago flexible?
  
• ¿Cómo eliges el sistema de pagos adecuado para tu empresa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuáles son los sistemas de pago modernos para las empresas en Suecia?

Los sistemas de pago modernos son la infraestructura de los negocios cotidianos. Suecia (junto con Noruega) tiene la menor cantidad de efectivo en circulación en proporción al PIB del mundo. Tanto si vendes en línea como en una caja física, tu configuración de pago debe satisfacer a los clientes allí donde se encuentren.

Un sistema de pago moderno en Suecia suele tener algunas características definitorias. En primer lugar, estos sistemas son compatibles con los métodos de pago que utilizan los suecos. Entre ellos se incluyen las tarjetas de débito y crédito, Swish, carteras digitales como Apple Pay y pagos bancarios directos. Estos sistemas también deben incorporar medidas de seguridad y cumplimiento normativo. Utilizan datos cifrados y la integración de BankID para garantizar la verificación segura de los clientes. Además, los sistemas de pago suecos deben ofrecer un rendimiento en tiempo real, como la autorización y la liquidación rápidas a través de las redes de tarjetas globales y la red de pagos de Suecia.

Con un sistema de pago moderno, no necesitas un equipo de pagos para ofrecer un proceso de pago rápido. El sistema puede encargarse de tareas que van desde el enrutamiento de transacciones y la gestión de riesgos hasta el cumplimiento normativo. Esto es así tanto si una empresa acaba de publicar su página de inicio («hemsida» en sueco) como si procesa miles de transacciones al día.

¿Cómo funcionan los sistemas de pago modernos?

Desde el punto de vista del cliente, el pago suele tardar segundos y, entre bastidores, se trata de una cadena de autenticación, autorización y acreditación de fondos que se mueve a gran velocidad.

Esto es lo que está sucediendo en un sistema de pagos.

1. El cliente inicia el pago

Puede ser un toque con el teléfono en un terminal, una solicitud de Swish en una aplicación móvil o la introducción de una tarjeta en una página de pago. En cualquier caso, el sistema cifra los datos de pago inmediatamente e inicia el resto del proceso.

2. El sistema autentica al usuario

Suecia utiliza la Autenticación reforzada de clientes (SCA). En la práctica, esto suele significar una verificación, como un número de identificación personal (PIN), para transacciones con tarjetas de alto valor en tiendas físicas, la confirmación de BankID para pagos en línea y Swish, y la autenticación mediante Face ID o huella dactilar para carteras digitales.

3. El sistema recibe aprobación

Los pagos con tarjeta envían la solicitud al banco emisor a través de la red de la tarjeta (por ejemplo, Visa, Mastercard). El banco comprueba si hay fraude o fondos insuficientes y envía una aprobación (o rechazo) en tiempo real.

Los pagos bancarios directos o Swish son aprobados por el banco directamente después de que el cliente inicie sesión con BankID. Los fondos pueden llegar en cuestión de segundos.

4. El sistema liquida los fondos

Las transferencias bancarias y Swish se liquidan de inmediato. Las tarjetas tardan un poco más en llegar a tu cuenta.

Los sistemas modernos también controlan el fraude, gestionan el cifrado y te proporcionan una confirmación instantánea.

¿Qué sistemas de pago funcionan bien para el comercio electrónico, el comercio minorista y las plataformas?

No todas las empresas necesitan la misma configuración de pago. Un sistema de pago para una tienda web, un betalningssystem för en webshop, es ideal para un sitio web directo al consumidor, pero no funciona como una boutique física o un marketplace que coordina pagos entre decenas de vendedores. En cada escenario, la empresa debe recibir pagos forma rápida y segura.

Las empresas de comercio electrónico deben dar prioridad a los hábitos de pago locales y a la fácil integración

Los compradores suecos que compran por Internet son los que más utilizan tarjetas de débito y Swish. Un sistema de pago por Internet, o betalningssystem Internet, para las ventas por Internet debe admitir lo siguiente:

• Tarjetas de débito y crédito (p. ej., Visa, Mastercard, American Express) con flujos integrados de 3D Secure y autenticación reforzada de clientes (SCA) mediante BankID

• Swish para pagos móviles directos al banco

• Pagos de facturas o cuotas, como «compra ahora, paga después» (BNPL)

Suecia también regula la forma de presentar las opciones establecidas en el crédito. Desde 2020, no puedes preseleccionar opciones BNPL u otras opciones de crédito en la caja si hay opciones sin crédito disponibles. Eso significa que «Swish» o «tarjeta de débito» deben aparecer en primer lugar.

Más allá del soporte variado, la flexibilidad técnica es importante en comercio electrónico. Necesitas algo que funcione en todos los dispositivos, que interactúe bien con tu plataforma de comercio electrónico (ya sea Shopify, WooCommerce u otra) y que gestione la seguridad de los pagos por ti.

Un sistema con componentes de interfaz de usuario (UI) listos para usar o páginas de pago alojadas puede ofrecerte un rendimiento de nivel bancario sin necesidad de ingeniería personalizada. Pero si cuentas con recursos de desarrollo internos, las interfaces de programación de aplicaciones (API) te permiten personalizarlo según tus necesidades.

Las tiendas físicas deben dar prioridad a la rapidez, la movilidad y la confiabilidad

El efectivo ya no es el valor predeterminado en Suecia: alrededor de u tercio de los pequeños comercios minoristas han dejado de aceptarlo por completo, e incluso las que aún lo aceptan ven que el efectivo representa una parte cada vez menor de las ventas.

Una configuración sólida de pagos en tienda debe incluir lo siguiente:

• Terminales de comunicación de campo cercano (NFC) para pagos con tarjeta sin contacto y carteras digitales

• Soporte de chip y PIN para gestionar compras de alto valor

• Aceptación de Swish a través de un código QR o número

La confiabilidad es tan importante como la diversidad de métodos. Si tu conexión Wi-Fi falla, necesitas poder seguir aceptando pagos. Si tu volumen de transacciones es alto, vale la pena buscar hardware o software que admita transacciones en cola.

Los sistemas modernos de puntos de venta (POS) también se relacionan con el inventario, los recibos y la contabilidad. Un buen sistema te permite registrar una venta, deducir el artículo del stock y enviar un recibo digital, todo en el mismo flujo.

Las plataformas y los marketplaces deben priorizar los pagos divididos, la verificación y la escala

Un marketplace de servicios o una tienda con múltiples proveedores que cuente con un sistema de pago automático, o automatiskt betalningssystem, puede dividir el pago de un solo cliente entre varias partes. También puede gestionar la lógica de las comisiones y los impuestos, admitir pagos en coronas suecas (SEK) y otras divisas, e incorporar y verificar a los vendedores, ya sea mediante las directrices «Conoce a tu cliente» (KYC), la recopilación de números de identificación fiscal o cualquier otro método.

Algunos sistemas requieren que crees esta lógica tú mismo. Otros cuentan con la infraestructura necesaria para ello. Por ejemplo, ciertas API gestionan pagos entre múltiples partes, flujos de trabajo de cumplimiento normativo y pagos en tiempo real, por lo que no es necesario que te conviertas en una empresa de pagos para gestionar tu plataforma.

Cada capa adicional, desde los pagos manuales hasta el onboarding de vendedores o las verificaciones de cumplimiento, se convierte en un reto a medida que creces. Hacerlo bien desde el principio puede ahorrar mucho tiempo a largo plazo.

¿Cuáles son los beneficios de usar un sistema de pago flexible?

En la economía sueca, prácticamente sin efectivo, cuanto más fácil sea aceptar las formas de pago que prefieren los clientes, más probabilidades tendrás de cerrar la venta. Esto es lo que puede ofrecerte un sistema de pago bien diseñado y adaptable.

Mayor conversión y menor abandono

Los clientes deben poder elegir su método de pago preferido, ya sea Swish, tarjeta, cartera digital o BNPL. Si no es así, es posible que abandonen la página. Ofrecer solo uno o dos métodos limita tu alcance, mientras que añadir Swish puede aumentar significativamente las conversiones entre los compradores nacionales.

Acceso más rápido a los fondos

Swish y los pagos bancarios directos se liquidan al instante. Los pagos con tarjeta pueden tardar varios días. Un sistema flexible te permite controlar los calendarios de pagos y mejora la fiabilidad del flujo de caja. Esto es especialmente importante para operaciones de rápida evolución.

Menores costos y menor riesgo

Las transferencias bancarias y Swish suelen ser más económicas que las transacciones con tarjeta y no conllevan riesgo de devoluciones, lo que significa menos disputas e ingresos más predecibles.

Un sistema y operaciones más limpias

Gestionar múltiples canales (por ejemplo, web, móvil, punto de venta) a través de un único sistema significa informes unificados, menos herramientas que gestionar y menos complicaciones. Esto es así tanto si eres una tienda independiente como si eres un minorista más grande.

Escalabilidad integrada

Si necesitas admitir nuevos métodos o lanzarte al mercado internacional, un sistema flexible te permite añadir nuevas capacidades. Un buen sistema se amplía sin necesidad de una reconstrucción completa o un cambio de plataforma.

¿Cómo eliges el sistema de pagos adecuado para tu empresa?

El mejor sistema de pago es el que refleja cómo pagan tus clientes, cómo opera tu empresa y hacia dónde te diriges.

A continuación, te explicamos cómo enfocar esta cuestión en el contexto sueco.

Comienza con tus clientes

Si vendes a clientes suecos, Swish es el método estándar y las tarjetas son un requisito imprescindible. Las opciones de crédito pueden aumentar la conversión de artículos de gran valor, pero estás obligado por ley a ofrecerlas después de métodos en tiempo real como Swish y las tarjetas de débito. Asegúrate de que el sistema muestre los métodos adecuados, en el orden correcto y al usuario adecuado.

Haz coincidir el sistema con tu modelo de negocio

¿Aceptas pagos en la tienda, en línea o ambos? ¿Vendes productos físicos o administras una plataforma? Tus necesidades en cuanto a flujos de pago, cumplimiento de la normativa y compatibilidad con métodos de pago variarán en función de las respuestas a preguntas como estas. Las plataformas, en particular, deben buscar funciones como pagos fraccionados, incorporación de KYC y generación automática de informes.

No te restrinjas

Elige un sistema que pueda crecer contigo. Quieres poder gestionar nuevos métodos de pago, divisas o mercados sin tener que realizar una reforma total. Si un sistema de pago se integra perfectamente con tu pila de software actual y te permite gestionar todo desde un solo dashboard, mucho mejor.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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