Os pagamentos na Suécia acontecem rápido, e apenas cerca de 1 em 10 compras na loja envolve dinheiro. Um sistema de pagamento moderno, ou betalningssystem, deve ser simples — encostar o telefone, escanear o código QR, aprovar com o BankID e pronto. Mas oferecer esse tipo de experiência pode ser complicado.

Se você opera uma empresa na Suécia ou vende para o mercado sueco a partir do exterior, sua configuração de pagamento deve falar o idioma local de pagamentos (por exemplo,Swish, cartões e carteiras digitais), enquanto cuidam da segurança e conformidade sem atrasar nada.

Este guia discute como funcionam os sistemas de pagamento modernos na Suécia, quais se encaixam em diferentes tipos de negócios e como escolher a configuração certa para o que você está construindo a seguir.

O que este artigo aborda?

• Quais são os sistemas modernos de pagamento para empresas na Suécia?
  
• Como funcionam os sistemas de pagamento modernos?
  
• Quais sistemas de pagamento funcionam bem para e-commerce, varejo e plataformas?
  
• Quais são os benefícios de usar um sistema de pagamento flexível?
  
• Como escolher o sistema de pagamento certo para sua empresa?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quais são os sistemas modernos de pagamento para empresas na Suécia?

Sistemas modernos de pagamento são a infraestrutura do dia a dia dos negócios. A Suécia (junto com a Noruega) tem a menor quantidade de dinheiro em circulação como proporção do PIB mundial. Seja vendendo online ou em um checkout físico, sua configuração de pagamento precisa atender os clientes onde eles já estão.

Um sistema moderno de pagamento na Suécia normalmente possui algumas características definidoras. Primeiro, esses sistemas oferecem suporte para as formas como os suecos pagam. Esses incluem cartões de débito e crédito, Swish, carteiras digitais como Apple Pay e pagamentos bancários diretos. Esses sistemas também devem contar com segurança e conformidade integradas. Eles utilizam dados criptografados e integração com o BankID para verificação segura do cliente. Além disso, os sistemas de pagamento suecos devem oferecer desempenho em tempo real, como autorização rápida e liquidação de fundos nas bandeiras de cartão globais e na rede de pagamento da Suécia.

Com um sistema de pagamento moderno, você não precisa de uma equipe de pagamento para entregar um checkout rápido. O sistema pode lidar com tarefas que vão desde o direcionamento de transações e gerenciamento de riscos, até o cumprimento de requisitos de conformidade. Isso vale tanto para uma empresa que acabou de publicar sua página inicial (“hemsida”, em sueco) quanto para outra que processa milhares de transações por dia.

Como funcionam os sistemas modernos de pagamento?

Do ponto de vista do cliente, o pagamento geralmente leva segundos. Nos bastidores, é uma cadeia rápida de autenticação, autorização e liquidação de fundos.

Aqui está o que está acontecendo em um sistema de pagamento.

1. O cliente inicia o pagamento

Isso pode ser um toque do telefone em um terminal, uma solicitação do Swish em um dispositivo móvel ou a inserção dos dados do cartão em uma página de checkout. De qualquer forma, o sistema criptografa imediatamente os dados de pagamento e inicia o restante do fluxo do processo.

2. O sistema autentica o usuário

A Suécia utiliza a Autenticação Forte do Cliente (SCA). Na prática, isso geralmente significa verificação, como um número de identificação pessoal (PIN), para transações com cartão de alto valor na loja, confirmação via BankID para pagamentos online e Swish, e autenticação por Face ID ou impressão digital para carteiras digitais.

3. O sistema recebe aprovação

Os pagamentos com cartão direcionam a solicitação ao banco emissor via rede de cartões (por exemplo, Visa, Mastercard). O banco verifica fraude ou fundos insuficientes e envia uma aprovação (ou recusa) em tempo real.

Swish ou pagamentos bancários diretos são aprovados pelo banco imediatamente após o cliente fazer login com o BankID. Os valores podem ser creditados em segundos.

4. O sistema liquida os fundos

O Swish e as transferências bancárias compensam imediatamente. Os cartões demoram um pouco mais até o repasse chegar à sua conta.

Sistemas modernos também monitoram fraudes, lidam com criptografia e oferecem confirmação instantânea.

Quais sistemas de pagamento funcionam bem para e-commerce, varejo e plataformas?

Nem todas as empresas precisam da mesma configuração de pagamento. Um sistema de pagamento para uma loja virtual, um betalningssystem för en webshop, é ideal para um site direto ao consumidor, mas não funciona como uma boutique física ou um marketplace que coordena pagamentos entre dezenas de vendedores. Em cada cenário, a empresa precisa receber pagamentos de forma rápida e segura.

Empresas de e-commerce devem priorizar hábitos de pagamento locais e integração fácil

Compradores suecos online usam principalmente cartões de débito e Swish. Um sistema de pagamentos online, ou betalningssystem internet, para vendas pela internet deve oferecer suporte a:

• Cartões de débito e crédito (ex.: Visa, Mastercard, American Express) com fluxos integrados de 3D Secure e SCA via BankID

• Swish para pagamentos por dispositivos móveis direto para o banco

• Pagamentos de fatura ou parcelas, como compre agora e pague depois

A Suécia também regulamenta como você apresenta as opções de crédito. Desde 2020, você não pode pré-selecionar compre agora e pague depois ou outras opções de crédito no checkout se houver opções sem crédito disponíveis. Isso significa que "Swish" ou "cartão de débito" devem aparecer primeiro.

Além do suporte variado, a flexibilidade técnica é importante no e-commerce. Você precisa de algo que funcione entre dispositivos, interaja bem com a sua plataforma de e-commerce (seja Shopify, WooCommerce ou outra), e cuide da segurança pagamento para você.

Um sistema com componentes de interface de usuário (IU) prontos para uso ou páginas de checkout hospedadas pode oferecer desempenho de nível bancário sem necessidade de desenvolvimento personalizado. Mas se você tem recursos internos para desenvolvedores, as interfaces de programação de aplicativos (APIs) permitem personalizar conforme necessário.

O varejo em lojas físicas devem priorizar velocidade, dispositivos móveis e confiabilidade

Dinheiro em espécie não é mais o padrão na Suécia. Cerca de um terço dos pequenos negócios de varejo pararam de aceitar completamente, e mesmo aqueles que ainda aceitam veem o dinheiro representando uma parcela cada vez menor nas vendas.

Uma configuração sólida de pagamento na loja deve incluir:

• Terminais de comunicação por campo de proximidade (NFC) para pagamentos por aproximação com cartão e carteiras digitais

• Suporte a chip e PIN para lidar com compras de alto valor

• Aceitação Swish via código QR ou número

Confiabilidade importa tanto quanto a diversidade de métodos. Se o Wi-Fi cair, você precisa poder receber pagamentos. Se o volume de transações for alto, vale a pena procurar hardware ou software que suporte transações em fila.

Sistemas modernos de ponto de venda (POS) também se integram a estoque, recibos e contabilidade. Um bom sistema permite que você registre uma venda, desconte o item do estoque e envie um recibo digital, tudo no mesmo fluxo.

Plataformas e marketplaces devem priorizar pagamentos divididos, verificação e escalabilidade.

Um marketplace de serviço ou uma loja multifornecedor com sistema automático de pagamento, ou automatiskt betalningssystem, pode dividir um único pagamento de cliente entre múltiplas partes. Também pode lidar com a lógica de comissões e impostos, oferecer suporte a pagamentos em coroas suecas (SEK) e outras moedas, além de fazer onboarding e verificar vendedores, seja por meio de diretrizes de Conheça Seu Cliente (KYC), cobrança ID fiscal ou outra alternativa.

Alguns sistemas exigem que você construa essa lógica por conta própria. Outros têm infraestrutura para isso. Por exemplo, certas APIs gerenciam pagamentos entre múltiplas partes, fluxos de conformidade e pagamentos em tempo real, então você não precisa se tornar uma empresa de pagamentos para rodar sua plataforma.

Cada camada adicional, de pagamentos manuais à onboarding de vendedores ou verificações de conformidade, se torna um desafio conforme você cresce. Acertar cedo pode economizar muito tempo a longo prazo.

Quais são os benefícios de usar um sistema de pagamento flexível?

Na economia quase sem dinheiro em espécie da Suécia, quanto mais fácil você conseguir dar suporte as formas de pagamento que as pessoas preferem, maior a chance de fechar a venda. Veja o que um sistema de pagamento bem projetado e adaptável pode te proporcionar.

Maior conversão e menor abandono

O cliente deve ver seu método preferido, seja Swish, cartão, carteira digital ou compre agora e pague depois. Caso contrário, ele pode desistir da compra. Aceitar apenas um ou dois métodos limita seu alcance, enquanto adicionar apenas o Swish pode aumentar significativamente as conversões entre consumidores domésticos.

Acesso mais rápido aos fundos

Swish e pagamentos bancários diretos são liquidados instantaneamente. Já os repasses de cartões podem levar dias. Um sistema flexível lhe dá controle sobre os cronogramas de repasse e melhora a confiabilidade do fluxo de caixa. Isso é especialmente importante para operações de alta rotatividade.

Custos menores e risco reduzido

Transferências bancárias e Swish costumam ser mais baratas do que transações com cartão e não apresentam risco de estorno. Isso significa menos contestações e uma receita mais previsível.

Um único sistema e operações mais simples

Gerenciar múltiplos canais (por exemplo, web, dispositivos móveis e POS) por meio de um único sistema significa relatórios unificados, menos ferramentas para gerenciar e menos atrito operacional. Isso vale tanto para um negócio individual quanto para um grande varejista.

Escalabilidade integrada

Se você precisa aceitar novos métodos ou lançar internacionalmente, um sistema flexível permite adicionar novas capacidades. Um bom sistema se expande sem precisar de uma reconstrução completa ou migração de plataforma.

Como escolher o sistema de pagamento certo para sua empresa?

O melhor sistema de pagamento é aquele que reflete como seus clientes pagam, como sua empresa opera e para onde você está indo.

Veja como pensar nisso em um contexto sueco.

Comece pelos seus clientes

Se você está vendendo para clientes suecos, o Swish é padrão e cartões são indispensáveis. Opções de crédito podem aumentar a conversão para itens mais caros, mas há uma exigência legal de oferecê-las após métodos em tempo real como Swish e cartões de débito. Garanta que o sistema mostre os métodos corretos, na ordem certa, para o usuário certo.

Alinhe o sistema ao seu modelo de negócio

Você aceita pagamentos em loja física, online ou ambos? Você está vendendo produtos físicos ou gerenciando uma plataforma? Suas necessidades em relação a fluxos de repasse, conformidade e suporte ao método serão diferentes dependendo da resposta para perguntas como essas. As plataformas, em particular, devem buscar recursos como pagamentos divididos, onboarding com KYC e relatórios automatizados.

Não se restrinja

Escolha um sistema que possa crescer com você. É importante conseguir lidar com novas formas de pagamento, moedas ou mercados sem uma reformulação total. Se o sistema de pagamento se integra bem com sua pilha existente e permite que você gerencie tudo a partir de um único dashboard, isso é ainda melhor.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

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