Österrike ligger i hjärtat av Europa och har ett betydande ekonomiskt inflytande och förbinder effektivt de östra, centrala och västra regionerna på kontinenten genom handel. I Österrike – ett land med ett långvarigt rykte om finansiell stabilitet – samexisterar traditionell bankverksamhet med innovativ teknik för betalningar.

Den österrikiska marknaden är också starkt beroende av sina starka och betrodda bankinstitut, som spelar en central roll för att påverka beteendet när det gäller betalningar. Den här guiden ger en översikt över Österrikes ekosystem för betalningar, med fokus på vad företag som vill expandera i landet bör tänka på. Detta inkluderar:

• Ta emot en rad olika betalningsmetoder
  
• Optimering av verksamheten
  
• Lyssna på lokala behov
  

Marknadsläge

Centralt för Österrikes finanssektor är de stora affärsbankerna: Erste Group Bank AG, Raiffeisen Bank International AG och UniCredit Bank Austria AG – den sistnämnda ingår i UniCredit-koncernen och kan utnyttja dess paneuropeiska nätverk.

Användningen av icke-traditionella betalningsmetoder och fintech-lösningar har accelererat i landet, särskilt i städer som Wien. Som medlem i Europeiska unionen (EU) efterlever Österrike direktiv som , det reviderade direktivet om betaltjänster (PSD2) och den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). Dessa direktiv säkerställer att betalleverantörer upprätthåller strikta säkerhetsstandarder och att kundernas data skyddas. Österrikes deltagande i Single Euro Payments Area (SEPA) effektiviserar dess gränsöverskridande transaktioner inom EU, vilket gynnar både företag och kunder.

Österrikes regelverk är komplext. Regeringen erkänner vikten av elektroniska transaktioner för att främja transparens och stävja olagliga finansiella aktiviteter, men när EU försökte begränsa kontantbetalningar till 10 000 euro motsatte sig den österrikiska regeringen detta och förbundskanslern tillkännagav planer på att förankra rätten att betala med kontanter i landets konstitution. I lagstiftningen betonas också vikten av att främja digital kompetens och se till att företagen är utrustade för att hantera elektroniska betalningar.

Betalningsmetoder

Österrikarna använder flera olika betalningsmetoder, och ibland föredrar de mer traditionella metoder som sedlar och mynt. Men precis som många andra europeiska ekonomier håller Österrike snabbt på att anpassa sig till mer tekniskt avancerade och bekväma betalningsalternativ.

Aktuell användning

Österrikarna har en stark förkärlek för kontanter: enligt Europeiska centralbanken genomfördes 70 % av betalningarna i butik med kontanter 2022. Endast 52 % av transaktionernas värde kom dock från kontanta betalningar, vilket tyder på att kontanter främst används för mindre, vardagliga utgifter.

Österrikarna har också anammat digital ekonomihantering. Bland dem som har tillgång till internet uppskattas 72 % ha använt internetbank under 2019.

Österrikarna använder också kredit- och bankkort, och enligt Europeiska centralbanken stod bankkort för 34 % av värdet på transaktionerna i POS-system år 2022. Österrikarna gjorde också ett rekordstort antal kortbetalningar 2024, till ett värde av totalt cirka 81 miljarder euro. Men även om kreditkort har ökat i popularitet fortsätter bankkort att användas mer frekvent i landet – en preferens som är vanlig i många andra europeiska länder.

Populära betalningsmetoder för B2C i Österrike

• Kontanter
  
• Bankkort (och kreditkort i mindre utsträckning)
  
• E-plånböcker som Apple Pay, Google Pay och det lokala alternativet Bluecode
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Österrike

• Bank- och kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• Kontanter
  

Nya trender

Användningen av mobila plånböcker ökar i Österrike. Uppgifter från den österrikiska centralbanken (Oesterreichische Nationalbank eller OeNB) visade att under 2024 genomfördes 95 % av transaktionerna med bankdebitering i POS-system med kontaktlösa metoder.

Innovationer som kontaktlösa betalningar, mobila plånböcker och e-plånböcker förändrar österrikarnas förhållande till kontanter. Andelen österrikare som äger en smartphone ökar varje år, och en undersökning från 2019 visade att 9 av 10 tillfrågade aldrig lämnade hemmet utan en smartphone. På motsvarande sätt har betalningarna med mobiler ökat. En undersökning 2023 visade att 20 % av österrikiska detaljhandlare accepterade e-plånböcker som Apple Pay och Google Pay – en stor ökning från bara 4 % 2018.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att gå in på en ny utländsk marknad innebär att man måste ta hänsyn till en rad affärsmässiga realiteter. Här är några saker som företag som expanderar till Österrike måste tänka på när det gäller skatter, bestridda betalningar och internationella betalningar.

Skatter

Mervärdesskatt (moms) är en viktig aspekt av det österrikiska finansiella systemet som påverkar både kunder och företag. De flesta varor och tjänster i Österrike har en standardmomssats på 20 %. Även om den omedelbara kostnaden bärs av kunden, är det företaget som har ansvaret för att ta ut skatt och betala in den till staten. Felsteg i debiteringen eller inbetalningen av moms kan leda till ekonomiska påföljder. Både kunder och företag måste vara uppmärksamma på moms, eftersom eventuella avvikelser kan leda till granskning från skattemyndigheter samt juridiska problem.

Återkrediteringar och tvister

Österrikes politik om återkrediteringar och tvister lutar åt konsumentskydd samtidigt som marknaden hålls rättvis och konkurrenskraftig för företag. Med europeiska förordningar som sätter den bredare ramen finjusterar Österrikes interna institutioner processen så att den återspeglar landets värderingar och ekonomiska mål.

Internationella betalningar

Österrikes ekonomi är djupt sammanflätad med andra nationers, särskilt dess europeiska grannar och landets affärs- och turistvänliga miljö innebär att dess företag ofta behöver ta emot eller skicka internationella betalningar. Här är några överväganden att tänka på.

• SEPA
  Som medlem i EU tillhör Österrike SEPA-zonen, som omfattar 36 länder och möjliggör snabba SEPA-kreditöverföringar i hela Europa. Österrike bedriver ungefär 30 % av sin internationella handel med grannlandet Tyskland, vilket underlättas avsevärt av SEPA-betalningar.

• Valutaväxling
  Flera tredjepartsbetalningsalternativ har gjort valutaväxling i Österrike mer strömlinjeformad, inklusive Bluecode, Wise (tidigare TransferWise) och Revolut. Österrikare kan använda den här typen av lösningar för att få bättre priser och lägre avgifter på transaktioner som inte involverar euro, särskilt för webbshopping.

• Internationell handel
  Flera av landets viktigaste handelspartner och närmaste grannar använder inte euro, däribland Schweiz (schweizerfranc), Tjeckien (koruna eller krona) och Ungern (forint). Invånare i dessa och andra länder utanför euroområdet – både i och utanför kontinenten – genomför ofta transaktioner i Österrike. Detta innebär att österrikiska företag bör vara beredda att acceptera en mängd olika valutor, erbjuda valutaväxling eller stödja alternativa betalningsmetoder.

Säkerhet och integritet

Som medlem i EU och euroområdet prioriterar Österrike säkerheten vid betalningar. Här är en kort översikt.

• Lagar om dataskydd
  Österrikes engagemang för dataskydd bevisas av landets strikta efterlevnad av GDPR. GDPR är utformat för att skydda EU-medborgarnas uppgifter och medger att företag inhämtar ett tydligt samtycke när de samlar in personuppgifter, meddelar intressenter i händelse av dataintrång och ger medborgarna tillgång till sina uppgifter.

• PSD2 och dess konsekvenser
  PSD2 påverkar Österrikes betalningslandskap starkt. Detta EU-direktiv fokuserar på att öka den paneuropeiska konkurrensen och deltagandet i betalningsbranschen, även för icke-banker. Stark kundautentisering (SCA) är en hörnsten i PSD2 och säkerställer att elektroniska transaktioner genomgår en process för tvåfaktorsautentisering (2FA), vilket höjer transaktionssäkerheten.

• Dataskyddsmyndighetens roll (Datenschutzbehörde)
  Österrikes Datenschutzbehörde övervakar efterlevnaden av GDPR i landet. Detta organ ser till att företagen följer reglerna för dataskydd och har befogenhet att utdöma betydande böter för bristande efterlevnad.

• Antipenningtvätt (AML) och bekämpning av finansiering av terrorism
  I enlighet med EU-direktiven tar Österrike en stark ställning mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Den österrikiska finansmarknadsmyndigheten (FMA) övervakar denna verksamhet. Finansinstituten är skyldiga att föra noggranna register och genomföra grundlig due diligence, särskilt för klienter med hög risk. De måste också rapportera all misstänkt aktivitet.

• Regler för elektronisk signatur
  Digitala transaktioner och avtal kräver ofta elektroniska signaturer för validering i Österrike. Landet följer eIDAS-förordningen (Electronic Identification, Authentication, and Trust Services), som standardiserar elektroniska signaturer i EU:s medlemsländer. Österrike erkänner tre typer av elektroniska signaturer, var och en med varierande säkerhetsnivåer: enkla, avancerade och kvalificerade.

• Löpande övervakning och tillsyn
  Flera österrikiska institutioner övervakar kontinuerligt finansiella aktiviteter för efterlevnad och säkerhet. Till exempel undersöker finansunderrättelseenheten (FIU) vid den federala kriminalpolisen misstänkta finansiella aktiviteter och fungerar som ett bålverk mot penningtvätt och andra ekonomiska brott.

Viktiga framgångsfaktorer

Det österrikiska betalningslandskapet är stabilt förankrat, men som alla komplexa system har det sina egna utmaningar. Här är vad företag bör tänka på när de utvecklar en strategi för betalningar i Österrike.

• Förtroende för traditionella betalningsmetoder
  Trots den digitala våg som sveper över stora delar av Europa är en stor del av österrikarna fortfarande lojala mot kontanter. Den utbredda användningen av kontanter kan hindra införandet av nyare och effektivare teknik för betalning och tvinga företag att ha flera olika kanaler för transaktioner.

• Ändrade kundförväntningar
  Mer exponering för internationella digitala plattformar innebär att österrikiska kunder förväntar sig realtidsbetalningar, omedelbara återbetalningar och enkla digitala betalningar. För att möta dessa förväntningar krävs att företagen investerar i teknik och infrastruktur, vilket inte alltid är möjligt för mindre aktörer.

• Efterlevnad av GDPR
  Liksom andra europeiska länder följer Österrike GDPR strikt för att skydda kunders data. Samtidigt som de stränga bestämmelserna skyddar användarna kan de kräva betydande investeringar och kontinuerlig övervakning, särskilt i sektorer som hanterar stora volymer av transaktioner.

• Komplexa transaktioner över gränserna.
  Österrikes status som exportör – med ett exportvärde 2022 på mer än 203 miljarder USD, enligt World Integrated Trade Solution (WITS) – understryker vikten av gränsöverskridande transaktioner. SEPA gör transaktioner i euro snabba och enkla, men att handla i andra valutor (eller utanför SEPA-zonen) innebär autentiseringsfrågor som fluktuerande växelkurser och landsspecifika regler.

Viktiga slutsatser

Österrike har en stark säkerhetsinfrastruktur och en livskraftig finanssektor. Här är de viktigaste sakerna att tänka på när du utvecklar din strategi för att komma in på denna marknad.

Acceptera flera olika betalningsmetoder

• Leverera direkta banköverföringar
  Österrikare använder ofta direkta banköverföringar, särskilt via internetbank. Plattformar som stöder omedelbara banköverföringar mellan banker kan göra det ännu bekvämare för kunderna, särskilt vid större transaktioner.

• Uppmärksamma den fortsatta preferensen för kontanter
  Även om digitala transaktioner vinner mark är kontanter fortfarande den betalningsmetod som många österrikare väljer. Företagsinnehavare, särskilt de med fysiska butiker, kan optimera kundernas upplevelse genom att underlätta transaktioner med kontanter och upprätthålla ett effektivt kontanthanteringssystem.

• Implementera kontaktlösa och mobila alternativ för betalning.
  Även om kontanter fortfarande är populära har Österrike sett en tillväxt i kontaktlösa kortbetalningar och mobila plånböcker. Genom att integrera POS-system som tar emot kontaktlösa betalningar och marknadsföra alternativ som Apple Pay eller Google Pay kan man tillgodose den teknikintresserade österrikiska befolkningen.

Optimera verksamheten

• Transparenta gränsöverskridande transaktioner
  Med tanke på Österrikes starka handelsrelationer med Tyskland, USA och Schweiz – landets tre främsta exportpartner 2022, enligt WITS – är det viktigt för företag, särskilt e-handelsplattformar, att effektivisera gränsöverskridande transaktioner. Detta inkluderar att vara tydlig med tullar, skatter och potentiella utländska transaktionsavgifter.

• Övervaka regeländringar
  Som en del av EU följer Österrike vissa direktiv om betalning och dataskydd. Företagsinnehavare bör vara väl insatta i datahanterings- och integritetsskyldigheter för att främja förtroendet hos kunderna.

• Använda säkerhetsåtgärder på högsta nivå
  I takt med att transaktionerna på nätet ökar, ökar också den potentiella risken för intrång. Genom att investera i toppmodern teknik för kryptering och ofta kommunicera om dessa säkerhetsåtgärder kan du stärka kundernas förtroende.

Lyssna på lokala behov

• Säkerställ kompatibilitet med Maestro-kort
  Många österrikare använder Maestro-bankkort. Genom att se till att betalningssystemen är kompatibla med Maestro och andra stora internationella kortbetalningsnätverk kan du förbättra slutförandegraden för betalningar.

• Lokalisera onlineplattformar
  Språket i Österrikes är tyska, även om den tyska som österrikarna talar skiljer sig något från deras grannar i Tyskland och Schweiz. För att få full kontakt med österrikiska kunder bör du se till att gateways och webbtexter är skrivna på österrikisk tyska och att sidorna för e-handel återspeglar lokala normer.

• Tillhandahålla tydliga regler för återbetalning och retur
  Tydliga och enkla retur- och återbetalningsregler kan minska kundernas oro, särskilt vid köp på nätet. Att visa denna information på en framträdande plats och tillhandahålla en problemfri process för återlämning kan främja lojaliteten hos kunderna.