Située au cœur de l’Europe, l’Autriche exerce une influence économique considérable, reliant efficacement les régions orientales, centrales et occidentales du continent par le biais du commerce. En Autriche, un pays réputé de longue date pour sa stabilité financière, les services bancaires traditionnels coexistent avec des technologies de paiement innovantes.

Le marché autrichien s’appuie également fortement sur ses institutions bancaires solides et fiables, qui jouent un rôle central dans l’influence de ses comportements de paiement. Ce guide donne un aperçu de l’écosystème de paiement autrichien, en mettant l’accent sur ce que les entreprises qui cherchent à se développer dans le pays doivent garder à l’esprit. Il comprend :

• La prise en charge d’une gamme de modes de paiement
  
• L’optimisation des opérations
  
• Être à l’écoute des besoins locaux
  

L’état du marché

Au cœur du secteur financier autrichien se trouvent ses grandes banques commerciales : Erste Group Bank AG, Raiffeisen Bank International AG et UniCredit Bank Austria AG, cette dernière étant membre du groupe UniCredit et capable de tirer parti de son réseau paneuropéen.

L’utilisation de modes de paiement non traditionnels et de solutions technologie financière s’est accélérée dans le pays, en particulier dans les centres urbains comme Vienne. En tant que membre de l’Union européenne (UE), l’Autriche se conforme à des directives telles que ladirective révisée sur les services de paiement (DSP2) et le Règlement général sur la protection des données (RGPD). Ces directives garantissent que les prestataires de services de paiement respectent des normes de sécurité strictes et que les données des clients sont protégées. La participation de l’Autriche àl’espace unique de paiement en euros (SEPA) rationalise ses transactions transfrontalières au sein de l’UE, ce qui profite à la fois aux entreprises et aux clients.

L’environnement réglementaire autrichien est complexe. Le gouvernement reconnaît l’importance des transactions électroniques pour promouvoir la transparence et freiner les activités financières illicites, mais lorsque l’UE a cherché à limiter les paiements en espèces à 10 000 €, le gouvernement autrichien a résisté et la chancelière a annoncé son plan visant à inscrire le droit de payer en espèces dans la constitution du pays. La réglementation met également l’accent sur la promotion de la littératie numérique et sur l’assurance que les entreprises sont équipées pour gérer les paiements électroniques.

Moyens de paiement

Les Autrichiens utilisent plusieurs modes de paiement et affichent parfois une préférence pour des méthodes plus traditionnelles telles que les billets de banque et les pièces de monnaie. Cependant, comme beaucoup d’économies comparables en Europe, l’Autriche adapte rapidement des options de paiement plus avancées sur le plan technologique et plus pratiques.

Utilisation actuelle

Les Autrichiens ont une forte affinité pour l’argent liquide : selon la Banque centrale européenne, 70 % des paiements en magasin ont été réalisées en espèces en 2022. Cependant, seulement 52 % de la valeur des transactions provenait de paiements en espèces, ce qui indique que l’argent liquide est principalement utilisé pour les petites dépenses quotidiennes.

Les Autrichiens ont également adopté la gestion financière numérique. Parmi ceux qui ont accès à Internet, on estime que 72 % ont utilisé les services bancaires en ligne en 2019.

Les Autrichiens utilisent également des cartes de crédit et de débit, les cartes représentant 34 % de la valeur de transaction au point de vente (PDV) en 2022, selon la Banque centrale européenne. Les Autrichiens ont également effectué un nombre record de paiements par carte en 2024, pour une valeur totale d’environ 81 milliards d’euros. Mais alors que les cartes de crédit ont gagné en popularité, les cartes de débit continuent d’être utilisées plus fréquemment dans le pays, une préférence commune à de nombreux autres pays européens.

Modes de paiement populaires dans la vente aux particuliers en Autriche

• Trésorerie
  
• Cartes de débit (et cartes de crédit dans une moindre mesure)
  
• Portefeuilles numériques tels que Apple Pay, Google Pay et l’option locale Bluecode
  

Modes de paiement populaires dans le commerce interentreprises en Autriche

• Cartes de débit et de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Trésorerie
  

Tendances émergentes

L’utilisation du portefeuille mobile est en hausse en Autriche. Les données de la Banque nationale autrichienne (Oesterreichische Nationalbank ou OeNB) ont révélé qu’en 2024, 95 % des transactions par carte de débit dans les points de vente ont été réalisées sans contact.

Des innovations telles que les paiements sans contact, les services bancaires mobiles, et les portefeuilles numériques modifient la relation que les Autrichiens entretiennent avec l’argent liquide. Le pourcentage d’Autrichiens qui possèdent un téléphone intelligente augmente chaque année, une enquête de 2019 ayant révélé que9 répondants sur 10 ne quittait jamais la maison sans son téléphone. En conséquence, les paiements mobiles ont augmenté. Une enquête menée en 2023 a révélé que20 % des détaillants autrichiens acceptaient les portefeuilles numériques tels que Apple Pay et Google Pay, une augmentation majeure par rapport à seulement 4 % en 2018.

Facilité et friction d’entrée

Pour pénétrer un nouveau marché étranger, il faut tenir compte d’une série de réalités commerciales. Voici quelques éléments que les entreprises qui se développent en Autriche doivent prendre en compte concernant la fiscalité, les contestations de paiement et les paiements internationaux.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) est un aspect important du système financier autrichien qui affecte à la fois les clients et les entreprises. La plupart des biens et services en Autriche sont soumis à un taux de TVA standard de 20 %. Bien que le coût immédiat soit assumé par le client, il incombe à l’entreprise de percevoir cette taxe et de le payer au gouvernement. Les erreurs dans le prélèvement de la TVA ou l’acquittement de cette dernière peuvent engendrer des pénalités financières. Par conséquent, les clients et les entreprises doivent être conscients de TVA, car toute divergence peut entraîner un examen minutieux de la part des autorités fiscales ainsi que des problèmes juridique.

Contestations de paiement et litiges

La politique de l’Autriche en matière de contestation de paiement et de litige se base sur la protection des consommateurs tout en maintenant un marché équitable et compétitif pour les entreprises. Les réglementations européennes établissant un cadre plus large, les institutions internes de l’Autriche affinent le processus afin de refléter les valeurs et les objectifs économiques du pays.

Paiements internationaux

L’économie autrichienne est profondément liée à celle d’autres pays, en particulier de ses voisins européens, et son environnement favorable aux entreprises et au tourisme signifie que ses entreprises doivent fréquemment accepter ou envoyer des paiements internationaux. Voici quelques considérations à garder à l’esprit.

• SEPA
  En tant que membre de l’UE, l’Autriche fait partie de l’Union européenne. SEPA, qui comprend36 pays et permet des transfert de crédit rapides dans toute l’Europe. L’Autriche effectue environ 30 % de son commerce international avec son voisin immédiat, l’Allemagne, qui est grandement facilité par les paiements SEPA.

• Conversion de devises
  Plusieurs options de paiement par des tiers ont simplifié la conversion de devises en Autriche, notamment Bluecode, Wise (anciennement TransferWise) et Revolut. Les Autrichiens peuvent utiliser ce type de solutions pour obtenir de meilleurs taux et des frais réduits sur les transactions qui n’impliquent pas d’euros, en particulier pour les achats en ligne.

• Commerce international
  Plusieurs des principaux partenaires commerciaux et voisins immédiats du pays n’utilisent pas l’euro, notamment la Suisse (le franc suisse); la République tchèque (la couronne); et la Hongrie (le forint). Les résidents de ces pays et d’autres pays n’appartenant pas à la zone euro, à l’intérieur et à l’extérieur du continent, effectuent fréquemment des transactions en Autriche. Cela signifie que les entreprises autrichiennes doivent être prêtes à accepter une variété de devises, à proposer une conversion de devises ou à soutenir d’autres modes de paiement.

Sécurité et confidentialité

En tant que membre de l’UE et de la zone euro, l’Autriche privilégie la sécurité des paiements. En voici un bref aperçu.

• Lois sur la protection des données
  L’engagement de l’Autriche en faveur de la protection des données est attesté par son strict respect de laRGPD. Conçu pour protéger les données des citoyens de l’UE, il exige que les entreprises obtiennent un consentement clair lors de la collecte de données personnelles, informent les parties prenantes en cas de violation de données et permettent aux citoyens d’accéder à leurs données.

• La DSP2 et ses implications
  La DSP2 influence fortement le paysage paiement de l’Autriche. Cette directive de l’UE vise à accroître la concurrence et la participation paneuropéennes dans le secteur des paiements, y compris par les non-banques. L’authentification forte du client (SCA) est la pierre angulaire de la DSP2, garantissant que les transactions électroniques sont soumises à un traiter authentification à deux facteurs (2FA), renforçant ainsi la sécurité des transactions.

• Rôle de l’autorité de protection des données (Datenschutzbehörde)
  La Datenschutzbehörde autrichienne supervise la conformité à la RGPD dans le pays. Cet organisme veille à ce que les entreprises fonctionnent conformément aux règles de protection des données et a le pouvoir d’imposer des amendes substantielles en cas de non-conformité.

• Lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme
  Conformément aux directives de l’UE, l’Autriche adopte une position ferme contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. L’Autorité autrichienne des marchés financiers (FMA) supervise ces opérations. Les institutions financières sont tenues de tenir des registres méticuleux et d’effectuer des vérifications raisonnables, en particulier pour les clients à risque élevé. Elles doivent également signaler toute activité suspecte.

• Réglementations en matière de signature électronique
  En Autriche, les transactions et les accords numériques nécessitent souvent des signatures électroniques pour être validés. Le pays suit le règlement eIDAS (Electronic Identification, Authentication, and Trust Services), qui normalise les signatures électroniques dans les États membres de l’UE. L’Autriche reconnaît trois types de signatures électroniques, chacune avec des niveaux de sécurité variables : simple, avancée et qualifiée.

• Surveillance et encadrement en continu
  Plusieurs institutions autrichiennes contrôlent en permanence la conformité et la sécurité des activités financières. Par exemple, la cellule de renseignement financier (CRF) de l’Office fédéral de la police criminelle enquête sur les activités financières suspectes et sert de rempart contre le blanchiment de capitaux et d’autres délits financiers.

Les facteurs clés de succès

Le paysage autrichien des paiements est solidement ancré, mais comme tout système complexe, il comporte ses propres défis. Voici ce que les entreprises doivent garder à l’esprit lorsqu’elles élaborent une stratégie de paiement pour l’Autriche.

• Dépendance envers les modes de paiement traditionnels
  Malgré la vague numérique qui déferle sur une grande partie de l’Europe, une grande partie des Autrichiens restent fidèles à l’argent liquide. Son utilisation généralisée peut décourager l’adoption de technologies de paiement plus récentes et plus efficaces et obliger les entreprises à maintenir plusieurs canaux de transaction.

• Attentes évolutives des clients
  Une plus grande exposition aux plateformes numériques internationales signifie que les clients autrichiens s’attendent à des paiements en temps réel, à des remboursements instantanés et à des paiements numériques simples. Pour répondre à ces attentes, les entreprises doivent investir dans la technologie et l’infrastructure, ce qui n’est pas toujours réalisable pour les petits acteurs.

• Conformité au RGPD
  Comme d’autres pays européens, l’Autriche respecte strictement le RGPD en matière de protection des données des clients. Tout en protégeant les utilisateurs, ses dispositions strictes peuvent exiger des investissements substantiels et une surveillance continue, en particulier dans les secteurs qui traitent un volume élevé de transactions.

• Complexité des transactions transfrontalières
  Le statut de l’Autriche en tant qu’exportateur en 2022avec des exportations d’une valeur totale s’élevant à 203 milliards de dollars américains, selon la World Integrated Trade Solution (WITS), souligne l’importance des transactions transfrontalières. Alors que le SEPA rend les transactions en euros rapides et faciles, les transactions dans d’autres devises (ou en dehors de la zone SEPA) présentent des défis tels que la fluctuation des taux de change et les réglementations spécifiques à chaque pays.

Ce qu’il faut retenir

L’Autriche dispose d’une solide infrastructure de sécurité et d’un secteur financier dynamique. Voici les principaux points à retenir lors de l’élaboration de votre stratégie d’entrée sur ce marché.

Accepter un large éventail de modes de paiement

• Tirer profit des virements bancaires directs
  Les Autrichiens utilisent fréquemment les virements bancaires, notamment par services bancaires en ligne. Les plateformes qui soutiennent les transferts immédiats entre institutions bancaires peuvent offrir un niveau de commodité supplémentaire aux clients, en particulier pour les transactions plus importantes.

• Reconnaître la préférence persistante pour les paiements en espèces
  Alors que les transactions numériques gagnent du terrain, l’argent liquide reste le mode de paiement de choix pour de nombreux Autrichiens. Les propriétaires d’entreprise, en particulier ceux qui ont des établissements physiques, peuvent optimiser l’expérience client en facilitant les transactions en espèces et en maintenant un système de gestion de trésorerie efficace.

• Mettre en œuvre des options de paiement sans contact et mobile
  Bien que l’argent liquide demeure populaire, l’Autriche a connu une croissance des paiements par carte sans contact et des portefeuilles mobiles. Intégrer des systèmes de PDV qui acceptent les paiements sans contact et font la promotion d’options telles que Apple Pay ou Google Pay peuvent répondre aux besoins de la population autrichienne férue de technologie.

Optimiser les opérations

• Transparence des transactions transfrontalières
  Compte tenu des solides relations commerciales de l’Autriche avec l’Allemagne, les États-Unis et la Suisse, ses trois principaux partenaires d’exportation en 2022, selon WITS, c’est important pour les entreprises, en particulier pour les plateformes de commerce en ligne, pour rationaliser les transactions transfrontalières. Cela inclut d’être clair sur les droits, les taxes et les frais de transaction à l’étranger potentiels.

• Surveiller les changements réglementaires
  En tant que membre de l’UE, l’Autriche adhère à certaines directives en matière de paiement et de protection des données. Les propriétaires d’entreprise doivent bien connaître les obligations de traitement des données et de confidentialité afin de promouvoir la confiance des clients.

• Mettre en place des mesures de sécurité de premier ordre
  À mesure que les transactions en ligne augmentent, le risque potentiel d’atteintes augmente également. Investir dans des technologies de chiffrement de pointe et communiquer fréquemment sur ces mesures de sécurité peut renforcer la confiance des clients.

Être à l’écoute des besoins locaux

• S’assurer de la compatibilité avec les cartes Maestro
  De nombreux Autrichiens utilisent les cartes de débit Maestro. S’assurer que les systèmes de paiement sont compatibles avec Maestro, ainsi qu’avec d’autres grands réseaux de cartes internationaux, peut améliorer les taux de finalisation des transactions.

• Localiser les plateformes en ligne
  La langue nationale de l’Autriche est l’allemand, bien que l’allemand parlé par les Autrichiens diffère légèrement de celui de leurs voisins allemands et suisses. Pour interagir pleinement avec les clients autrichiens, assurez-vous que les passerelles et le texte du site Web sont rédigés en allemand autrichien et que les pages de commerce en ligne reflètent les normes locales.

• Offrir des politiques de retour et de rembourser claires
  Des politiques de retour et de remboursement claires et simples peuvent atténuer les appréhensions des clients, en particulier pour les achats en ligne. L’affichage de ces informations bien en vue et la mise en place d’un processus de retour sans tracas peuvent favoriser la fidélité des clients.