Localizada no centro do continente, a Áustria conecta as regiões leste, central e oeste da Europa. Reconhecida por sua estabilidade financeira, o país equilibra métodos bancários tradicionais com soluções modernas de pagamento.

O mercado austríaco também se apoia fortemente em suas instituições financeiras de longa tradição e credibilidade, que influenciam de forma decisiva os hábitos de consumo. Este guia apresenta uma visão geral do ecossistema de pagamentos da Áustria, com foco em pontos importantes para empresas que desejam se expandir no país, incluindo:

• Aceitar diferentes métodos de pagamento
  
• Otimizar operações financeiras
  
• Atender às particularidades locais
  

Situação do mercado

Entre os principais atores do setor bancário austríaco estão Erste Group Bank AG, Raiffeisen Bank International AG e UniCredit Bank Austria AG — este último parte do grupo UniCredit, com rede pan-europeia.

O avanço de soluções fintech e de métodos de pagamento alternativos tem sido acelerado, sobretudo em Viena e outras grandes cidades. Como membro da União Europeia, a Áustria segue normas como o PSD2 e o GDPR, que estabelecem altos padrões de segurança e proteção de dados. A participação no SEPA ainda facilita transações internacionais dentro do bloco, beneficiando consumidores e empresas.

O ambiente regulatório austríaco é particular. O governo valoriza a transparência das operações eletrônicas e busca coibir atividades ilícitas. Contudo, quando a UE propôs limitar pagamentos em dinheiro a €10.000, a Áustria se opôs e o chanceler anunciou planos de garantir o direito ao uso de dinheiro físico na constituição nacional. Além disso, há uma forte ênfase em promover educação digital e assegurar que empresas estejam aptas a lidar com transações eletrônicas.

Métodos de pagamento

Os austríacos utilizam diversos meios de pagamento, mantendo em alguns casos a preferência por métodos tradicionais como moedas e cédulas. Ainda assim, à semelhança de outros países europeus, a Áustria vem adotando de forma acelerada soluções mais modernas e práticas, que tornam o processo de pagamento mais ágil e eficiente.

Uso atual

O dinheiro ainda é predominante: segundo o Banco Central Europeu, 70% das compras em loja foram pagas em espécie em 2022. No entanto, essas operações representaram apenas 52% do valor total, revelando que o dinheiro é mais usado em gastos menores do dia a dia.

O país também aderiu amplamente à gestão financeira digital. Entre os usuários com acesso à internet, cerca de 72% usavam internet banking em 2019.

Os cartões também são bastante utilizados: em 2022, representaram 34% do valor de transações em pontos de venda, segundo o BCE. Em 2024, os austríacos atingiram um recorde em pagamentos com cartão, movimentando cerca de 81 bilhões de euros. Ainda assim, os débitos têm maior popularidade em relação aos créditos, padrão comum em diversas nações europeias.

Métodos B2C mais comuns na Áustria

• Caixa
  
• Cartões de débito (e em menor medida, de crédito)
  
• Carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay e a opção local Bluecode
  

Métodos B2B mais comuns na Áustria

• Cartões de débito e de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Caixa
  

Novas tendências

O uso de carteiras móveis cresce rapidamente no país. O banco central austríaco (OeNB) reportou que, em 2024, 95% das transações com débito em pontos de venda foram realizadas de forma contactless.

Inovações como pagamentos por aproximação, o uso de aplicativos de banco digital e o avanço das carteiras digitais estão transformando a forma como os austríacos lidam com o dinheiro físico. O número de pessoas com smartphones cresce ano após ano: uma pesquisa de 2019 mostrou que 9 em cada 10 entrevistados não saíam de casa sem o aparelho. Esse hábito impulsionou o aumento dos pagamentos móveis. Em 2023, um levantamento revelou que 20% dos varejistas austríacos já aceitavam carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay—um salto expressivo em relação a apenas 4% em 2018.

Facilidade e as barreiras de entrada

Entrar em um novo mercado internacional envolve diversos fatores. Eis alguns pontos que empresas que planejam atuar na Áustria devem considerar em relação a impostos, disputas e pagamentos internacionais.

Impostos

O imposto sobre valor agregado (IVA) é parte essencial do sistema austríaco e impacta clientes e empresas. A maioria dos bens e serviços carrega a alíquota padrão de 20%. O cliente arca com o custo no momento da compra, mas a responsabilidade de recolher e repassar o imposto ao governo é da empresa. Erros ou atrasos podem gerar multas pesadas e fiscalizações.

Estornos e contestações

As regras da Áustria sobre chargebacks e disputas priorizam a proteção do consumidor, mas também buscam manter equilíbrio competitivo. O país aplica as diretrizes europeias, adaptando os processos internos de acordo com seus valores e objetivos econômicos.

Pagamentos internacionais

A economia austríaca está fortemente integrada às de outros países, sobretudo vizinhos europeus. Com um ambiente propício a negócios e turismo, empresas precisam lidar frequentemente com pagamentos internacionais. Eis alguns pontos:

• SEPA
  Como membro da União Europeia, a Áustria participa do SEPA, que inclui 36 países e possibilita transferências rápidas dentro da Europa. Cerca de 30% do comércio internacional austríaco ocorre com a Alemanha, favorecido pelas facilidades do SEPA.

• Conversão cambial
  Soluções de terceiros, como Bluecode, Wise (antiga TransferWise) e Revolut, tornaram mais simples a conversão de moedas na Áustria. Essas ferramentas ajudam consumidores a obter melhores taxas e pagar menos em transações fora da zona do euro, especialmente em compras online.

• Comércio internacional
  Alguns vizinhos e parceiros comerciais importantes não usam o euro, como a Suíça (franco suíço), a República Tcheca (coroa) e a Hungria (forint). Isso significa que empresas austríacas precisam estar preparadas para aceitar múltiplas moedas, oferecer conversões ou adotar métodos de pagamento alternativos.

Segurança e privacidade

Como parte da União Europeia e da zona do euro, a Áustria prioriza a segurança dos pagamentos.

• Leis de proteção dos dados
  O país aplica rigidamente o GDPR, que protege os dados de cidadãos da UE. A norma exige consentimento explícito para coleta de dados pessoais, notificação imediata em caso de violações e garantia de acesso dos cidadãos às suas informações.

• PSD2 e as suas implicações
  PSD2 exerce forte influência no sistema de pagamentos da Áustria. Essa diretiva europeia busca ampliar a competitividade no setor de pagamentos em todo o continente e abrir espaço também para instituições que não sejam bancos. Um dos pilares do PSD2 é a Strong Customer Authentication (SCA), que exige autenticação em duas etapas (2FA) para transações eletrônicas, reforçando a segurança em cada operação.

• Função da Autoridade de Proteção de Dados (Datenschutzbehörde)
  A Datenschutzbehörde é o órgão responsável por fiscalizar a aplicação do GDPR no território austríaco. Ela assegura que empresas cumpram as regras de proteção de dados e pode aplicar multas severas em casos de descumprimento.

• Prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo
  Seguindo as diretrizes da União Europeia, a Áustria mantém uma posição firme contra a lavagem de dinheiro e o financiamento de atividades terroristas. Essa responsabilidade é supervisionada pela Autoridade de Mercados Financeiros (FMA). As instituições financeiras precisam manter registros detalhados, realizar verificações rigorosas — especialmente no caso de clientes de alto risco — e relatar quaisquer transações suspeitas.

• Regulamentação de assinaturas eletrônicas
  Contratos e transações digitais geralmente requerem assinaturas eletrônicas na Áustria. O país aplica o regulamento eIDAS (Serviços de Identificação Eletrônica, Autenticação e Confiança), que harmoniza o uso dessas assinaturas entre os membros da UE. Reconhecem-se três tipos: simples, avançada e qualificada, cada uma com níveis diferentes de proteção e validade.

• Monitoramento e fiscalização contínuos
  Diversas entidades austríacas acompanham regularmente as atividades financeiras para garantir conformidade. A Unidade de Inteligência Financeira (FIU), ligada ao Escritório Federal de Polícia Criminal, investiga operações suspeitas, atuando como linha de defesa contra crimes financeiros e lavagem de dinheiro.

Fatores-chave de sucesso

O mercado de pagamentos da Áustria é consolidado, mas como qualquer sistema financeiro, traz desafios próprios. Veja pontos que empresas devem considerar ao traçar sua estratégia de pagamentos no país.

• Dependência de meios tradicionais
  Mesmo com a onda digital que percorre a Europa, muitos austríacos ainda preferem o dinheiro físico. Essa preferência freia a adoção de tecnologias modernas de pagamento e obriga empresas a manter múltiplos canais ativos.

• Expectativas em transformação
  A crescente exposição a plataformas digitais internacionais faz com que clientes austríacos passem a esperar serviços como pagamentos instantâneos, reembolsos rápidos e processos digitais sem burocracia. Atender a essas expectativas implica investir em tecnologia e infraestrutura, o que pode ser custoso para empresas menores.

• Conformidade com o GDPR
  Assim como outros países da União Europeia, a Áustria aplica de forma rigorosa o GDPR para proteger os dados de seus cidadãos. Embora traga benefícios, esse regulamento impõe demandas elevadas, exigindo investimentos constantes em sistemas de monitoramento e conformidade, especialmente em setores que lidam com alto volume de transações.

• Complexidade nas operações internacionais
  O papel da Áustria como exportadora — com exportações superiores a US$ 203 bilhões em 2022, segundo o WITS — evidencia a relevância dos pagamentos transfronteiriços. Embora o SEPA simplifique transferências em euros, operar com moedas diferentes (ou fora da zona SEPA) implica lidar com taxas de câmbio flutuantes e legislações específicas de cada país.

Principais conclusões

A Áustria combina um setor financeiro sólido com infraestrutura de segurança robusta. Veja os principais destaques ao planejar sua entrada nesse mercado:

Diversificar meios de pagamento

• Aproveitar transferências bancárias diretas
  Transferências bancárias, em especial via internet banking, são amplamente usadas pelos austríacos. Plataformas que permitem transferências imediatas entre bancos oferecem praticidade, sobretudo em operações de maior valor.

• Reconhecer a força do dinheiro em espécie
  Mesmo com o avanço das soluções digitais, muitos austríacos ainda preferem pagar em dinheiro. Para empresas com presença física, facilitar esse tipo de pagamento e gerir bem o caixa pode melhorar a experiência do cliente.

• Incorporar carteiras digitais e pagamentos por aproximação
  Embora o dinheiro ainda seja importante, o país tem registrado crescimento nos pagamentos sem contato e no uso de carteiras digitais. Integrar sistemas de POS que aceitem contactless e divulgar opções como Apple Pay ou Google Pay ajuda a atender um público mais conectado.

Melhorar a eficiência operacional

• Tornar transações internacionais mais transparentes
  Dada a relevância de parceiros como Alemanha, EUA e Suíça nas exportações austríacas (dados de 2022, WITS), é essencial que empresas — em especial ecommerces — deixem claras tarifas, impostos e custos extras de operações internacionais.

• Acompanhar mudanças regulatórias
  Por ser parte da União Europeia, a Áustria segue diversas normas em proteção de dados e pagamentos. Estar atualizado sobre essas exigências ajuda empresas a ganhar confiança dos consumidores.

• Investir em segurança avançada
  Com o aumento das transações online, cresce também a ameaça de ataques. Adotar criptografia de ponta e comunicar abertamente essas práticas pode fortalecer a relação de confiança com clientes.

Valorizar necessidades locais

• Compatibilidade com cartões Maestro
  Grande parte dos austríacos utiliza cartões de débito Maestro. Garantir que seus sistemas aceitem Maestro, junto a outras bandeiras internacionais, pode elevar a taxa de sucesso nas transações.

• Adaptar plataformas para o idioma local
  Embora o idioma oficial seja o alemão, a variante austríaca possui diferenças do alemão falado na Alemanha ou na Suíça. Ajustar sites e gateways para o alemão austríaco reforça a proximidade com os consumidores.

• Oferecer políticas claras de devolução
  Apresentar regras simples e acessíveis de reembolso pode reduzir a desconfiança, especialmente em compras online. Exibir essas informações de forma visível e agilizar o processo ajuda a fidelizar clientes.