Digital valuta används för att beskriva Bitcoin, en potentiell statligt utfärdad digital dollar med mera i Nya Zeeland. Den tvetydigheten skapar förvirring för företag i Nya Zeeland om vad som är relevant, vad som är reglerat och vad som är värt att hålla ögonen på. Termen spänner över kryptovalutor, stablecoins och centralbankernas digitala valutor (CBDC), som alla har olika riskprofiler, skattebehandling och praktisk nytta för den dagliga affärsverksamheten.

Digitala valutor vinner mark, men användningen är fortfarande relativt låg: 227 000 nyazeeländare innehade kryptotillgångar från och med 2024.

Nedan diskuterar vi vad varje kategori betyder, hur Nya Zeelands regelverk ser ut och hur företag kan tänka kring betalinfrastruktur i en miljö som fortfarande håller på att ta form.

Viktiga punkter

• Digital valuta är en term som omfattar kryptovalutor, stablecoins och potentiella digitala pengar som utfärdas av centralbanken.

• Nya Zeelands centralbank (RBNZ) undersöker en digital nyazeeländsk dollar (NZD), men ingen tidslinje har fastställts och utformningen är fortfarande oklar.

• Företag i Nya Zeeland tjänar ofta bättre på att förbättra sin infrastruktur för digitala betalningar snarare än att lägga till acceptans av kryptovaluta.

Vad är digital valuta i Nya Zeeland?

Digital valuta är pengar som bara finns i digital form. Det innefattar allt från en statligt uppbackad digital dollar till en decentraliserad token utan utfärdande myndighet.

Vilka typer av digital valuta finns det i Nya Zeeland?

Det finns två huvudtyper av digital valuta som är värda att känna till i Nya Zeeland: kryptovalutor och CBDC. Inom kryptovalutaparaplyet är stablecoins av särskilt intresse.

Så här ser miljön för digital valuta ut:

Kryptovalutor

En kryptovaluta är en digital tillgång som använder blockkedjeteknik för att möjliggöra transaktioner istället för att förlita sig på centrala myndigheter som banker eller regeringar. Bitcoin, Ether och andra kryptovalutor är tillgängliga för nyazeeländare via lokala och internationella börser. Volatilitet och låg kundacceptans innebär att få företag i Nya Zeeland accepterar kryptovaluta för vardagliga transaktioner.

Stablecoins är en typ av kryptovaluta som utformats för att hålla ett jämnt pris, vilket kan göra dem mer användbara. USDC och USDT används i stor utsträckning globalt, och de är tillgängliga i Nya Zeeland. Gränsöverskridande betalningar och internationella leverantörstransaktioner kan avräknas på några minuter till en lägre kostnad än en banköverföring. Risken är att ”stabil” beskriver avsikten, inte en garanti. Kollapsen av TerraUSD 2022 visade hur snabbt en algoritmiskt hanterad koppling kan misslyckas, och tillgångsbackade stablecoins medför sina egna reserv- och motpartsrisker.

Centralbankernas digitala valuta (CBDC)

En CBDC är en digital form av ett lands valuta och utfärdas av centralbanken. Det finns ingen CBDC i Nya Zeeland, men konceptet är under utveckling. Nya Zeelands centralbank (RBNZ) undersöker en digital nyazeeländsk dollar (NZD) som skulle fungera som en direkt skuld för centralbanken, den digitala motsvarigheten till att inneha fysiska kontanter, snarare än en insättning hos en affärsbank.

Hur skiljer sig digital valuta från digitala betalningar?

Digital valuta är uteslutande digitala pengar – det finns ingen fysisk motsvarighet. Digitala betalningar använder digital infrastruktur för att flytta traditionell valuta. Kryptovaluta är digital valuta, att skicka en banköverföring är en typ av digital betalning.

Så här skiljer sig arbetet med digitala betalningar från arbetet med digital valuta:

• Integration: Digitala betalningar fungerar med befintlig programvara för bokföring, rapportering av skatt på varor och tjänster (GST) och bankrelationer utan ytterligare konfiguration. Transaktioner med digital valuta kräver ofta separat hantering, till exempel konvertering till NZD, specifik bokföringsbehandling och ibland manuell avstämning.

• Avräkning: Kort- och bankbetalningar avräknas via etablerade clearingsystem med förutsägbar tidslinje. Kryptovalutatransaktioner avräknas i blockkedjan, med tidslinje och slutgiltighet som varierar beroende på nätverk och som kan påverkas av överbelastning.

• Reversibilitet: Kortbetalningar har en mekanism för tvister och chargeback, blockkedjetransaktioner har det inte. Medel som skickas till fel adress kan inte hämtas tillbaka, och det finns ingen motsvarighet till att en bank återkallar en felaktig överföring.

Vad är Nya Zeelands regulatoriska ståndpunkt när det gäller digital valuta?

Inland Revenue, Nya Zeelands skattemyndighet, behandlar kryptovaluta som egendom snarare än valuta. Det innebär att varje transaktion medför en skatteskyldighet. NZD-värdet vid tidpunkten för mottagandet är skattepliktig inkomst, och att inneha kryptovaluta som en tillgång kan skapa skattehändelser beroende på ditt uppsåt och din innehavsperiod.

RBNZ har varit en av de mer transparenta centralbankerna när det gäller tankar om CBDC. RBNZ har föreslagit en digital NZD som skulle fungera som en direkt skuld för banken och inte medföra någon kreditrisk, till skillnad från insättningar i affärsbanker. Användare skulle få tillgång till den via mellanhänder som banker eller betalningsleverantörer. Frågor inkluderar hur man skyddar den finansiella integriteten, hur man behåller det kommersiella banksystemet i processen och hur man säkerställer tillgång för människor utan smarta mobiler eller pålitligt internet.

Företag behöver inte förbereda sig för denna potentiella CBDC i nuläget. Det finns ingen tydlig tidslinje för lansering, och RBNZ har varit tydliga med att en CBDC inte är avsedd att ersätta kommersiella bankpengar. Det är ett offentligt alternativ, inte ett medgivande.

Vilka risker och begränsningar bör företag i Nya Zeeland tänka på när det gäller digital valuta?

Att acceptera eller inneha digital valuta introducerar riskkategorier som inte finns med traditionella betalningsmetoder.

De som arbetar med digital valuta bör vara medvetna om:

• Volatilitet och konvertering: Kryptovalutavärden kan svänga kraftigt under den tid det tar att behandla en beställning. Om du accepterar kryptovaluta i kassan och priset sjunker med 15 % innan du konverterar till NZD, har du i praktiken rabatterat försäljningen. Företag som accepterar kryptovaluta konverterar vanligtvis omedelbart via en kryptobörs för att begränsa denna exponering, accepterar stablecoins eller både och.

• Skatte- och bokföringskomplexitet: Varje kryptovalutatransaktion ett företag får som betalning är en skattepliktig händelse i Nya Zeeland. Standardprogram för bokföring hanterar inte alltid detta smidigt utan tillägg eller manuella justeringar, och bokföringsomkostnaderna ökar snabbt vid betydande transaktionsvolym.

• Irreversibilitet: Blockkedjetransaktioner har ingen mekanism för chargeback. Du kommer inte att drabbas av de kostnader för en korttvist som vissa företag med stor volym hanterar, men du kan inte hämta tillbaka medel som skickats till fel adress eller återhämta dig från en komprometterad plånbok.

• Förvaring och säkerhet: Att inneha kryptovaluta innebär att hantera privata nycklar eller lita på en tredjepartsförvaltare. Börskollapser har lämnat kunder utan tillgång till medel. Egen förvaring eliminerar motpartsrisken men introducerar säkerhetskomplexitet som företag ofta inte är utrustade för att hantera.

• Regulatorisk osäkerhet: Nya Zeelands regelverk för kryptovaluta utvecklas fortfarande. Det som är förenligt med reglerna idag kanske inte återspeglar det slutgiltiga systemet, och företag som bygger betalinfrastruktur kring kryptovaluta bör förvänta sig att kraven på efterlevnad kommer att ändras.

Hur påverkar digital valuta hur företag accepterar och hanterar betalningar?

Många företag i Nya Zeeland ser inte digital valuta som ett praktiskt betalningsalternativ. Digital valuta har visst fotfäste – men bara i specifika sammanhang:

• Internationella transaktioner: Stablecoins kan minska avräkningstiden och kostnaden jämfört med banköverföringar, särskilt för betalningar till marknader med dyr eller långsam bankinfrastruktur.

• B2B-transaktioner med högt värde: Ett litet antal motparter som är bekväma med avräkning i kryptovaluta kan undvika korrespondentbankförseningar vid stora överföringar.

• Branscher som bygger på digitala tillgångar: Spelplattformar, marknadsplatser för icke-fungibla tokens (NFT) och liknande företag betjänar kundbaser som aktivt innehar och använder kryptovaluta.

Utanför dessa sammanhang innebär det att acceptera kryptovaluta ökade omkostnader utan en tydlig kundnytta för många företag i Nya Zeeland. Vad som är viktigare är att ha en betalinfrastruktur som hanterar hela utbudet av konventionella digitala betalningar och som kan anpassas när det utbudet växer.

Hur kan företag stödja moderna digitala betalningsmodeller i Nya Zeeland?

Många företag i Nya Zeeland behöver inte infrastruktur för kryptovaluta. De behöver en betalinfrastruktur som hanterar en rad olika betalningsmetoder och anpassar sig när kundernas preferenser ändras.

Stripe stöder ett brett utbud av betalningsmetoder som är relevanta för företag i Nya Zeeland, inklusive:

• Kort och digitala plånböcker: Stripe accepterar kortbetalningar och digitala plånböcker (t.ex. Apple Pay, Google Pay). Detta täcker de betalningsmetoder som många nyazeeländska kunder använder dagligen.

• Banköverföringar och autogiro: Direkta banköverföringar och Bulk Electronic Clearing System (BECS) Direct Debit för australiska transaktioner stöds, vilket är viktigt för företag som är verksamma där.

Stripe hanterar även presentation och avräkning över olika valutor. I takt med att Nya Zeelands betalningsmiljö utvecklas är det oftast mer praktiskt att bygga på en infrastruktur som kan absorbera dessa förändringar än att försöka förutse en regulatorisk bild som fortfarande håller på att ritas upp.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments tillhandahåller en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startups till globala storföretag – att ta emot betalningar online, i fysisk miljö och runt om i världen. Företag kan ta emot stablecoin-betalningar nästan var som helst i världen som avräknas som fiatvaluta i deras Stripe-saldo.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals teknikertimmar med förbyggda betalningsgränssnitt och tillgång till över 125 betalningsmetoder, inklusive stablecoin och krypto.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnad för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.