คำว่าสกุลเงินดิจิทัล (Digital currency) ใช้เรียกบิตคอยน์ สกุลดอลลาร์ดิจิทัลที่อาจออกโดยรัฐบาล และอีกมากมายในนิวซีแลนด์ ความคลุมเครือดังกล่าวทำให้ธุรกิจในนิวซีแลนด์สับสนว่าอะไรคือสิ่งที่เกี่ยวข้อง สิ่งใดอยู่ภายใต้การควบคุม และสิ่งใดที่ควรจับตามอง คำนี้ครอบคลุมถึงคริปโตเคอร์เรนซี สเตเบิลคอยน์ และสกุลเงินดิจิทัลที่ออกโดยธนาคารกลาง (CBDC) ซึ่งแต่ละประเภทจะมีรูปแบบความเสี่ยง การจัดการทางภาษี และการนำไปใช้ประโยชน์ในเชิงปฏิบัติสำหรับการดำเนินธุรกิจในแต่ละวันที่แตกต่างกันไป
สกุลเงินดิจิทัลกำลังได้รับความนิยมมากขึ้น แต่การนำมาใช้งานก็ยังค่อนข้างต่ำ โดยมีชาวนิวซีแลนด์ 227,000 รายที่ถือสินทรัพย์คริปโตตั้งแต่ปี 2024\
ต่อไปนี้ เราจะพูดถึงความหมายของแต่ละหมวดหมู่ จุดยืนของกรอบการกำกับดูแลในนิวซีแลนด์ และมุมมองที่ธุรกิจมีต่อระบบการรับชำระเงินในสภาพแวดล้อมที่ยังคงมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา
ประเด็นสำคัญ
สกุลเงินดิจิทัลคือคำที่ครอบคลุมถึงคริปโตเคอร์เรนซี สเตเบิลคอยน์ และเงินดิจิทัลที่อาจออกโดยธนาคารกลาง
ธนาคารกลางแห่งนิวซีแลนด์ (RBNZ) กำลังศึกษาเงินดอลลาร์นิวซีแลนด์ (NZD) รูปแบบดิจิทัล แต่ยังไม่มีกำหนดลำดับเวลาและยังไม่ได้ข้อสรุปเกี่ยวกับการออกแบบ
ธุรกิจในนิวซีแลนด์มักจะได้รับประโยชน์จากการปรับปรุงระบบการรับชำระเงินดิจิทัลของตนให้ดีขึ้น มากกว่าที่จะเพิ่มการรับชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซี
สกุลเงินดิจิทัลในนิวซีแลนด์คืออะไร
สกุลเงินดิจิทัลคือเงินที่มีอยู่ในรูปแบบดิจิทัลเท่านั้น ซึ่งครอบคลุมทุกอย่างตั้งแต่สกุลดอลลาร์ดิจิทัลที่รัฐบาลให้การสนับสนุน ไปจนถึงโทเค็นแบบกระจายศูนย์ที่ไม่มีหน่วยงานผู้ออกโทเค็น
ในนิวซีแลนด์มีสกุลเงินดิจิทัลประเภทใดบ้าง
สกุลเงินดิจิทัลในนิวซีแลนด์ที่น่าสนใจมีอยู่ 2 ประเภทหลักๆ คือ คริปโตเคอร์เรนซีและ CBDC โดย สเตเบิลคอยน์ ถือเป็นสกุลเงินที่น่าสนใจเป็นพิเศษในหมวดหมู่คริปโตเคอร์เรนซี
ซึ่งสภาพแวดล้อมของสกุลเงินดิจิทัลมีลักษณะดังนี้
คริปโตเคอร์เรนซี
คริปโตเคอร์เรนซีคือสินทรัพย์ดิจิทัลที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนเพื่อประมวลผลธุรกรรม แทนที่จะพึ่งพาหน่วยงานกลาง เช่น ธนาคารหรือรัฐบาล ชาวนิวซีแลนด์สามารถเข้าถึงบิตคอยน์ อีเธอร์ และคริปโตเคอร์เรนซีอื่นๆ ได้ผ่านทางศูนย์ซื้อขายในประเทศและต่างประเทศ ความผันผวนและการนำไปใช้งานของลูกค้าในระดับต่ำทำให้ธุรกิจในนิวซีแลนด์เพียงไม่กี่รายยอมรับคริปโตเคอร์เรนซีสำหรับธุรกรรมในชีวิตประจำวัน
สเตเบิลคอยน์เป็นคริปโตเคอร์เรนซีประเภทหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อรักษาระดับราคาให้คงที่ ซึ่งจะช่วยให้มีประโยชน์ยิ่งขึ้น USDC และ USDT นั้นมีการใช้งานกันอย่างแพร่หลายทั่วโลกและในนิวซีแลนด์ การชำระเงินข้ามพรมแดนและธุรกรรมกับซัพพลายเออร์ระหว่างประเทศจะประมวลผลการชำระเงินจนแล้วเสร็จได้ในเวลาไม่กี่นาทีด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่าการโอนเงินต่างชาติ ความเสี่ยงก็คือคำว่า "คงที่" หรือ "สเตเบิล" เป็นเพียงความมุ่งหมาย แต่ไม่ได้รับประกัน การล่มสลายของ TerraUSD ในปี 2022 แสดงให้เห็นว่าการผูกมูลค่าที่จัดการโดยอัลกอริทึมอาจล้มเหลวได้เร็วเพียงใด และ สเตเบิลคอยน์ที่อิงกับสินทรัพย์ก็มีความเสี่ยงด้านการกันวงเงินและการผิดนัดชำระหนี้ของคู่สัญญาในตัวเอง
สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC)
CBDC คือสกุลเงินรูปแบบดิจิทัลของประเทศที่ออกโดยธนาคารกลาง ในขณะนี้ยังไม่มี CBDC ในนิวซีแลนด์ แต่แนวคิดดังกล่าวกำลังอยู่ในระหว่างการพัฒนา ธนาคารกลางแห่งนิวซีแลนด์ (RBNZ) กำลังวิจัยเกี่ยวกับเงินดอลลาร์นิวซีแลนด์ (NZD) รูปแบบดิจิทัลที่จะทำหน้าที่เป็นหนี้สินโดยตรงของธนาคารกลาง ซึ่งเทียบเท่ากับการถือครองเงินสดที่เป็นรูปธรรมในรูปแบบดิจิทัล แทนที่จะเป็นเงินฝากในธนาคารพาณิชย์
สกุลเงินดิจิทัลแตกต่างจากการชำระเงินดิจิทัลอย่างไร
สกุลเงินดิจิทัลเป็นเงินดิจิทัลแบบ 100% โดยไม่มีรูปแบบทางกายภาพที่จับต้องได้ โดยการชำระเงินดิจิทัลนั้นจะใช้โครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลเพื่อโยกย้ายสกุลเงินปกติ ส่วนคริปโตเคอร์เรนซีเป็นสกุลเงินดิจิทัล ในขณะที่การโอนเงินผ่านธนาคารเป็นการชำระเงินดิจิทัลประเภทหนึ่ง
ความแตกต่างระหว่างการใช้การชำระเงินดิจิทัลและการใช้สกุลเงินดิจิทัล คือ
การผสานการทำงาน: การชำระเงินดิจิทัลใช้งานได้กับซอฟต์แวร์การบัญชี การรายงานภาษีสินค้าและบริการ (GST) และธนาคารที่ผูกไว้ที่มีอยู่โดยไม่ต้องกำหนดค่าเพิ่มเติม ส่วนธุรกรรมสกุลเงินดิจิทัลมักจะต้องมีการจัดการแยกต่างหาก เช่น การแปลงเป็น NZD การจัดการทางบัญชีแบบเฉพาะ และบางครั้งต้องใช้การกระทบยอดด้วยตนเอง
การชำระเงิน: การชำระเงินผ่านบัตรและธนาคารจะดำเนินการผ่านระบบการหักบัญชีที่กำหนดไว้ด้วยระยะเวลาที่คาดการณ์ได้ ธุรกรรมคริปโตเคอร์เรนซีจะประมวลผลบนเครือข่ายบล็อกเชน (Onchain) ซึ่งมีระยะเวลาและข้อสรุปที่แตกต่างกันไปในแต่ละเครือข่าย อีกทั้งยังอาจได้รับผลกระทบจากความหนาแน่นของการใช้งานด้วยเช่นกัน
การเพิกถอนรายการ: การชำระเงินผ่านบัตรจะมีกลไกการโต้แย้งการชำระเงินและการดึงเงินคืน ในขณะที่ธุรกรรมบล็อกเชนนั้นจะไม่มีกลไกนี้ โดยไม่สามารถดึงเงินที่โอนไปยังที่อยู่ที่ไม่ถูกต้องกลับคืนมาได้ และไม่มีกระบวนการที่เทียบเท่ากับการดึงเงินคืนจากการโอนที่ผิดพลาดแบบธนาคาร
นิวซีแลนด์มีจุดยืนอย่างไรเกี่ยวกับกฎระเบียบเกี่ยวกับสกุลเงินดิจิทัล
Inland Revenue ซึ่งเป็นหน่วยงานด้านภาษีของนิวซีแลนด์ จัดการกับคริปโตเคอร์เรนซีในฐานะทรัพย์สินมากกว่าสกุลเงิน นั่นหมายความว่าทุกธุรกรรมล้วนมีภาระภาษี มูลค่าของเงิน NZD ในช่วงที่ได้รับจะถือเป็นรายได้ประเมิน และการถือครองคริปโตเคอร์เรนซีเป็นสินทรัพย์อาจทำให้ต้องเสียภาษี โดยขึ้นอยู่กับความมุ่งหมายและระยะเวลาการถือครอง
RBNZ เป็นหนึ่งในธนาคารกลางที่มีความโปร่งใสในเรื่องมุมมองต่อ CBDC มากที่สุด RBNZ ได้เสนอเงิน NZD แบบดิจิทัลซึ่งจะทำหน้าที่เป็นหนี้สินโดยตรงของธนาคารและไม่มีความเสี่ยงด้านเครดิต ซึ่งต่างจากเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ โดยผู้ใช้สามารถเข้าถึงได้ผ่านคนกลาง เช่น ธนาคารหรือผู้ให้บริการชำระเงิน ปัญหาต่อมาก็คือ เราจะปกป้องความเป็นส่วนตัวทางการเงิน รักษาให้ระบบธนาคารพาณิชย์คงอยู่ในกระบวนการ และรับรองว่าผู้ที่ไม่มีสมาร์ทโฟนหรืออินเทอร์เน็ตที่เสถียรจะสามารถเข้าถึงได้อย่างไร
ธุรกิจต่างๆ ยังไม่จำเป็นต้องเตรียมความพร้อมสำหรับ CBDC ที่อาจเกิดขึ้นในขณะนี้ เนื่องจากยังไม่มีกำหนดลำดับเวลาการเปิดตัวที่ชัดเจน และ RBNZ ก็ได้ระบุไว้ชัดเจนว่า ไม่ได้ตั้งใจจะให้ CBDC เข้ามาแทนที่เงินในธนาคารพาณิชย์ แต่เป็นเพียงทางเลือกหนึ่งสำหรับสาธารณะ ไม่ใช่คำสั่งให้ต้องทำ
ธุรกิจในนิวซีแลนด์ควรพิจารณาความเสี่ยงและข้อจำกัดใดบ้างเมื่อใช้สกุลเงินดิจิทัล
การยอมรับหรือถือสกุลเงินดิจิทัลทำให้เกิดหมวดหมู่ความเสี่ยงที่ไม่พบเจอในวิธีการชำระเงินแบบปกติ
โดยผู้ที่ใช้งานสกุลเงินดิจิทัลควรทราบสิ่งต่อไปนี้
ความผันผวนและคอนเวอร์ชัน: มูลค่าของคริปโตเคอร์เรนซีอาจผันผวนอย่างรุนแรงในระหว่างที่ประมวลผลคำสั่งซื้อ หากคุณยอมรับคริปโตเคอร์เรนซีตอนการชำระเงินและราคาลดลง 15% ก่อนที่จะแปลงเป็น NZD เท่ากับว่าคุณได้ลดราคาสินค้า ธุรกิจที่ยอมรับคริปโตเคอร์เรนซีมักจะแปลงผ่านศูนย์ซื้อขายทันทีเพื่อจำกัดความเสี่ยงนี้ ยอมรับ สเตเบิลคอยน์ หรือใช้ทั้งสองวิธีร่วมกัน
ความซับซ้อนด้านภาษีและการบัญชี: ธุรกรรมคริปโตเคอร์เรนซีแต่ละรายการที่ธุรกิจได้รับมาเป็นรูปแบบการชำระเงินถือเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีในนิวซีแลนด์ ซอฟต์แวร์การทำบัญชีมาตรฐานมักจะไม่สามารถจัดการสิ่งนี้ได้อย่างสมบูรณ์ หากไม่มีส่วนเสริมหรือการปรับแต่งด้วยตนเอง และค่าใช้จ่ายด้านการบัญชีจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเมื่อปริมาณธุรกรรมมีจำนวนมาก
การเพิกถอนไม่ได้: ธุรกรรมบล็อกเชนไม่มีกลไกการดึงเงินคืน คุณจะไม่พบเจอค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการโต้แย้งการชำระเงินของบัตรที่ธุรกิจ ซึ่งมีปริมาณธุรกรรมสูงๆ บางรายต้องรับมือ แต่ก็ไม่สามารถดึงเงินที่โอนไปผิดที่อยู่ หรือกู้คืนกระเป๋าเงินที่ถูกบุกรุกกลับมาได้เช่นกัน
การดูแลจัดการและความปลอดภัย: การถือครองคริปโตเคอร์เรนซี หมายถึง การต้องจัดการคีย์ส่วนตัวหรือให้ความไว้วางใจบุคคลที่สามในการดูแลสินทรัพย์ การล้มละลายของศูนย์ซื้อขายทำให้ลูกค้าไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้ การดูแลจัดการด้วยตนเองจะช่วยขจัดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ของคู่สัญญา แต่ก็เพิ่มความซับซ้อนด้านความปลอดภัยที่ธุรกิจมักจะไม่พร้อมรับมือ
ความไม่แน่นอนของกฎระเบียบ: กรอบการกำกับดูแลด้านคริปโตเคอร์เรนซีในนิวซีแลนด์ยังคงอยู่ในระหว่างการเปลี่ยนแปลงพัฒนา สิ่งที่สอดคล้องกับระเบียบในปัจจุบันก็อาจไม่ใช่ข้อกำหนดสุดท้าย และธุรกิจที่สร้างระบบการรับชำระเงินโดยใช้คริปโตเคอร์เรนซีก็ควรเตรียมพร้อมรับมือกับการเปลี่ยนแปลงด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด
สกุลเงินดิจิทัลส่งผลต่อวิธีที่ธุรกิจรับและจัดการการชำระเงินอย่างไร
ธุรกิจในนิวซีแลนด์หลายแห่งมองว่าสกุลเงินดิจิทัลไม่ใช่ทางเลือกการชำระเงินที่ใช้งานได้จริง แม้สกุลเงินดิจิทัลจะได้รับความนิยมในระดับหนึ่ง แต่ก็จำกัดอยู่ในบริบทเฉพาะเท่านั้น ดังนี้
ธุรกรรมระหว่างประเทศ: สเตเบิลคอยน์ ช่วยลดเวลาในการชำระเงินและต้นทุนเมื่อเทียบกับการโอนเงินต่างชาติได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินไปยังตลาดที่มีโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารที่มีค่าใช้จ่ายสูงหรือทำงานช้า
ธุรกรรมแบบ B2B ที่มีมูลค่าสูง: คู่สัญญาจำนวนเล็กน้อยที่สะดวกใจกับการชำระเงินเมื่อใช้คริปโตเคอร์เรนซีก็จะสามารถหลีกเลี่ยงความล่าช้าของธนาคารตัวแทนเมื่อทำการโอนในจำนวนที่สูงได้
อุตสาหกรรมที่เน้นใช้สินทรัพย์ดิจิทัล: แพลตฟอร์มเกม มาร์เก็ตเพลส Non-Fungible Token (NFT) และธุรกิจอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน ให้บริการฐานลูกค้าที่มีการถือครองและใช้งานคริปโตเคอร์เรนซีอย่างสม่ำเสมอ
นอกเหนือจากบริบทเหล่านั้นแล้ว การรับคริปโตเคอร์เรนซีก็ยังเป็นการเพิ่มภาระค่าใช้จ่ายโดยที่ไม่เห็นประโยชน์ที่ชัดเจนสำหรับลูกค้าของธุรกิจในนิวซีแลนด์หลายแห่ง สิ่งที่สำคัญกว่าก็คือการมีระบบการรับชำระเงินที่สามารถจัดการกับการชำระเงินดิจิทัลแบบเดิมได้อย่างครอบคลุม และสามารถปรับเปลี่ยนตามขอบเขตที่จะขยายเพิ่มขึ้นได้
ธุรกิจจะรองรับรูปแบบการชำระเงินดิจิทัลสมัยใหม่ในนิวซีแลนด์ได้อย่างไร
ธุรกิจในนิวซีแลนด์หลายแห่งไม่จำเป็นต้องใช้โครงสร้างพื้นฐานของคริปโตเคอร์เรนซี แต่ก็จำเป็นต้องมีระบบการรับชำระเงินที่จัดการวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย และปรับเปลี่ยนไปตามความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ
Stripe รองรับวิธีการชำระเงินหลากหลายรูปแบบที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจในนิวซีแลนด์ ได้แก่
บัตรและกระเป๋าเงินดิจิทัล: Stripe รับชำระเงินด้วยบัตรและกระเป๋าเงินดิจิทัล (เช่น Apple Pay, Google Pay) ซึ่งครอบคลุมวิธีการชำระเงินที่ลูกค้าในนิวซีแลนด์จำนวนมากใช้ในแต่ละวัน
การโอนเงินผ่านธนาคารและการหักบัญชีอัตโนมัติ: เรารองรับการโอนเงินผ่านธนาคารโดยตรงและการหักบัญชีอัตโนมัติด้วย Bulk Electronic Clearing System (BECS) สำหรับการทำธุรกรรมในออสเตรเลีย ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับธุรกิจที่ดำเนินการในออสเตรเลีย
นอกจากนี้ Stripe ยังจัดการเรื่องการแสดงผลและการชำระเงินข้ามสกุลเงินให้ด้วยเช่นกัน ในขณะที่สภาพแวดล้อมด้านการชำระเงินของนิวซีแลนด์กำลังพัฒนาขึ้น การสร้างระบบบนโครงสร้างพื้นฐานที่สามารถรับมือกับการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นได้มักทำได้ง่ายกว่าการพยายามคาดเดาทิศทางของกฎระเบียบที่ยังร่างกันไม่เสร็จ
Stripe Payments ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร
Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินทั่วโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และที่ใดก็ได้ทั่วโลก ธุรกิจต่างๆ สามารถรับชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ได้จากเกือบทุกที่ทั่วโลก โดยชำระเป็นสกุลเงินตราในยอดคงเหลือ Stripe ของตน
Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้
เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วยอินเทอร์เฟซผู้ใช้ (UI) สำหรับการชำระเงินที่สร้างไว้แล้ว และสิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี รวมถึงสเตเบิลคอยน์และคริปโต
ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ