In Neuseeland wird der Begriff digitale Währung verwendet, um Bitcoin, einen potenziellen staatlich ausgegebenen digitalen Dollar und mehr zu beschreiben. Diese Unklarheit stiftet bei neuseeländischen Unternehmen Verwirrung darüber, was relevant, was reguliert und was beachtenswert ist. Der Begriff umfasst Kryptowährungen, Stablecoins und Central Bank Digital Currencies (CBDCs), die jeweils unterschiedliche Risikoprofile, steuerliche Behandlungen und praktische Nutzbarkeiten für den täglichen Geschäftsbetrieb aufweisen.

Digitale Währungen gewinnen an Bedeutung, aber die Akzeptanz ist noch relativ gering: Mit Stand von 2024 hielten 227.000 Neuseeländer/innen Krypto-Assets.

Im Folgenden erläutern wir, was die einzelnen Kategorien bedeuten, wie der regulatorische Rahmen in Neuseeland aussieht und wie Unternehmen über Zahlungsinfrastruktur in einem Umfeld nachdenken können, das sich noch in der Entstehung befindet.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Digitale Währung ist ein Begriff, der Kryptowährungen, Stablecoins und potenzielles digitales Geld umfasst, das von der Zentralbank ausgegeben wird.

• Die Reserve Bank of New Zealand (RBNZ) prüft einen digitalen Neuseeland-Dollar (NZD), aber es wurde noch kein Zeitplan festgelegt und das Design ist noch offen.

• Neuseeländische Unternehmen sind oft besser beraten, wenn sie ihre digitale Zahlungsinfrastruktur verbessern, anstatt Kryptowährungen als Zahlungsmittel zu akzeptieren.

Was ist eine digitale Währung in Neuseeland?

Eine digitale Währung ist Geld, das nur in digitaler Form existiert. Dies reicht von einem staatlich gestützten digitalen Dollar bis hin zu einem dezentralisierten Token ohne ausgebende Behörde.

Welche Arten digitaler Währungen gibt es in Neuseeland?

In Neuseeland sind zwei Hauptarten digitaler Währungen von Bedeutung: Kryptowährungen und CBDCs. Im Bereich der Kryptowährungen sind Stablecoins von besonderem Interesse.

So sieht das Umfeld für digitale Währungen aus:

Kryptowährungen

Eine Kryptowährung ist ein digitaler Vermögenswert, der Blockchain-Technologie nutzt, um Transaktionen zu ermöglichen, anstatt sich auf zentrale Behörden wie Banken oder Regierungen zu verlassen. Bitcoin, Ether und andere Kryptowährungen sind für Neuseeländer/innen über lokale und internationale Börsen zugänglich. Volatilität und geringe Kundenakzeptanz führen dazu, dass nur wenige neuseeländische Unternehmen im Alltag Krypto akzeptieren.

Stablecoins sind eine Art von Kryptowährung, die auf Preisstabilität ausgelegt ist, was sie nützlicher machen kann. USDC und USDT sind weltweit weit verbreitet und in Neuseeland verfügbar. Grenzüberschreitende Zahlungen und internationale Lieferantentransaktionen können innerhalb von Minuten abgewickelt werden, und zwar zu geringeren Kosten als eine Banküberweisung. Das Risiko besteht darin, dass „stabil“ eine Absicht beschreibt, keine Garantie. Der Zusammenbruch von TerraUSD im Jahr 2022 zeigte, wie schnell eine algorithmisch verwaltete Bindung scheitern kann, und durch Vermögenswerte gedeckte Stablecoins bergen ihre eigenen Rückstellungs- und Kontrahentenrisiken.

Central Bank Digital Currency (CBDC)

Eine CBDC ist eine digitale Form der Währung eines Landes und wird von der Zentralbank ausgegeben. In Neuseeland gibt es noch keine CBDC, aber das Konzept befindet sich in der Entwicklung. Die Reserve Bank of New Zealand (RBNZ) erforscht einen digitalen Neuseeland-Dollar (NZD), der als direkte Verbindlichkeit der Zentralbank fungieren würde, also als digitales Äquivalent zum Halten von Bargeld, anstatt als Einlage bei einer Geschäftsbank.

Wie unterscheidet sich eine digitale Währung von digitalen Zahlungen?

Eine digitale Währung ist rein digitales Geld – es gibt kein physisches Gegenstück. Digitale Zahlungen nutzen eine digitale Infrastruktur, um herkömmliche Währungen zu transferieren. Krypto ist eine digitale Währung; das Senden einer Banküberweisung ist eine Art der digitalen Zahlung.

Hier sehen Sie, wie sich die Arbeit mit digitalen Zahlungen von der Arbeit mit einer digitalen Währung unterscheidet:

• Integration: Digitale Zahlungen funktionieren ohne zusätzliche Konfiguration mit vorhandener Buchhaltungssoftware, der Berichterstellung zur Goods and Services Tax (GST) und Bankbeziehungen. Transaktionen in digitaler Währung erfordern häufig eine separate Abwicklung, wie z. B. die Umrechnung in NZD, eine spezifische buchhalterische Behandlung und manchmal einen manuellen Abgleich.

• Zahlungsabwicklung: Karten- und Bankzahlungen werden über etablierte Clearingsysteme mit vorhersehbarem Zeitplan abgewickelt. Kryptotransaktionen werden On-Chain abgewickelt, wobei Zeitplanung und Endgültigkeit je nach Netzwerk variieren und durch Überlastung beeinträchtigt werden können.

• Reversibilität: Kartenzahlungen verfügen über einen Mechanismus für Streitfälle und Rückbuchungen; Blockchain-Transaktionen nicht. Gelder, die an eine falsche Adresse gesendet wurden, können nicht zurückgeholt werden, und es gibt kein Äquivalent zu einer Bank, die eine fehlerhafte Überweisung rückgängig macht.

Wie ist die regulatorische Position Neuseelands zu digitaler Währung?

Inland Revenue, die neuseeländische Steuerbehörde, behandelt Kryptowährungen eher als Eigentum denn als Währung. Das bedeutet, dass jede Transaktion steuerpflichtig ist. Der NZD-Wert zum Zeitpunkt des Eingangs ist zu versteuerndes Einkommen, und das Halten von Krypto als Vermögenswert kann je nach Absicht und Haltedauer steuerliche Ereignisse auslösen.

Die RBNZ ist eine der transparenteren Zentralbanken, was Überlegungen zu CBDCs angeht. Die RBNZ hat einen digitalen NZD vorgeschlagen, der als direkte Verbindlichkeit der Bank fungieren und im Gegensatz zu Einlagen bei Geschäftsbanken kein Kreditrisiko bergen würde. Nutzer/innen würden über Vermittler wie Banken oder Zahlungsanbieter darauf zugreifen. Zu den Fragen gehört, wie man die finanzielle Privatsphäre schützen, das Geschäftsbankensystem in den Prozess einbinden und den Zugang für Menschen ohne Smartphones oder zuverlässiges Internet sicherstellen kann.

Unternehmen müssen sich derzeit nicht auf diese potenzielle CBDC vorbereiten. Es gibt keinen klaren Zeitplan für die Einführung und die RBNZ hat ausdrücklich erklärt, dass eine CBDC nicht dazu gedacht ist, das Geld von Geschäftsbanken zu ersetzen. Es ist eine öffentliche Option, kein Mandat.

Welche Risiken und Einschränkungen sollten neuseeländische Unternehmen bei digitaler Währung beachten?

Die Akzeptanz oder das Halten einer digitalen Währung bringt Risikokategorien mit sich, die bei herkömmlichen Zahlungsmethoden nicht bestehen.

Wer mit digitaler Währung arbeitet, sollte Folgendes beachten:

• Volatilität und Umrechnung: Die Werte von Kryptowährungen können innerhalb der Zeit, die für die Abwicklung einer Bestellung benötigt wird, stark schwanken. Wenn Sie beim Bezahlvorgang Krypto akzeptieren und der Preis um 20 % sinkt, bevor Sie in NZD umrechnen, haben Sie den Verkauf effektiv rabattiert. Unternehmen, die Krypto akzeptieren, tauschen diese in der Regel sofort über eine Börse um, um dieses Risiko zu begrenzen, akzeptieren Stablecoins oder beides.

• Steuer- und Buchhaltungskomplexität: Jede Kryptotransaktion, die ein Unternehmen als Zahlung erhält, ist in Neuseeland ein steuerpflichtiges Ereignis. Standard-Buchhaltungssoftware handhabt dies nicht immer sauber ohne Add-ons oder manuelle Anpassungen, und der Buchhaltungsaufwand steigt mit erheblichem Transaktionsvolumen schnell an.

• Irreversibilität: Blockchain-Transaktionen haben keinen Mechanismus für Rückbuchungen. Sie müssen nicht mit den Kosten für Kartenstreitfälle rechnen, mit denen einige Unternehmen mit hohem Volumen zu kämpfen haben, aber Sie können keine Gelder zurückholen, die an eine falsche Adresse gesendet wurden, oder sich nach einer Kompromittierung des Wallets erholen.

• Verwahrung und Sicherheit: Das Halten von Kryptowährung bedeutet die Verwaltung privater Schlüssel oder das Vertrauen in einen Drittverwahrer. Zusammenbrüche von Börsen haben dazu geführt, dass Kundinnen und Kunden keinen Zugriff auf ihre Gelder mehr hatten. Die Eigenverwahrung beseitigt das Kontrahentenrisiko, bringt aber eine Sicherheitskomplexität mit sich, für die Unternehmen oft nicht gerüstet sind.

• Regulatorische Unsicherheit: Der regulatorische Rahmen für Kryptowährungen in Neuseeland entwickelt sich noch. Was heute konform ist, spiegelt möglicherweise nicht das endgültige System wider, und Unternehmen, die Zahlungsinfrastruktur rund um Krypto aufbauen, sollten mit Änderungen der Compliance-Anforderungen rechnen.

Wie wirkt sich digitale Währung darauf aus, wie Unternehmen Zahlungen akzeptieren und verwalten?

Viele neuseeländische Unternehmen betrachten digitale Währung nicht als praktische Zahlungsoption. Digitale Währung hat eine gewisse Zugkraft – allerdings nur in bestimmten Kontexten:

• Internationale Transaktionen: Stablecoins können die Abwicklungsdauer und -kosten im Vergleich zu Banküberweisungen reduzieren, insbesondere bei Zahlungen in Märkte mit teurer oder langsamer Bankinfrastruktur.

• B2B-Transaktionen mit hohem Wert: Eine kleine Anzahl von Geschäftspartnern, die mit der Zahlungsabwicklung in Krypto vertraut sind, können Verzögerungen im Korrespondenzbankwesen bei großen Überweisungen vermeiden.

• Native Branchen für digitale Assets: Gaming-Plattformen, Non-Fungible-Token-(NFT-)Marktplätze und ähnliche Unternehmen bedienen einen Kundenstamm, der Krypto aktiv hält und nutzt.

Außerhalb dieser Kontexte verursacht die Akzeptanz von Kryptowährungen bei vielen neuseeländischen Unternehmen Mehraufwand ohne klaren Kundennutzen. Wichtiger ist eine Zahlungsinfrastruktur, die das gesamte Spektrum konventioneller digitaler Zahlungen abdeckt und sich anpassen lässt, wenn sich dieses Spektrum erweitert.

Wie können Unternehmen moderne digitale Zahlungsmodelle in Neuseeland unterstützen?

Viele neuseeländische Unternehmen benötigen keine Kryptowährungsinfrastruktur. Sie benötigen eine Zahlungsinfrastruktur, die eine Vielzahl von Zahlungsmethoden abwickelt und sich an veränderte Kundenpräferenzen anpasst.

Stripe unterstützt eine Vielzahl von Zahlungsmethoden, die für neuseeländische Unternehmen relevant sind, darunter:

• Karten und Wallets: Stripe akzeptiert Kartenzahlungen und Wallets (z. B. Apple Pay, Google Pay). Dies deckt die Zahlungsmethoden ab, die viele neuseeländische Kundinnen und Kunden tagtäglich nutzen.

• Banküberweisungen und Lastschriftverfahren: Direkte Banküberweisungen und Bulk Electronic Clearing System (BECS) Direct Debit für australische Transaktionen werden unterstützt, was für dort tätige Unternehmen von Bedeutung ist.

Stripe kümmert sich auch um die Darstellung und Zahlungsabwicklung währungsübergreifend. Da sich das Zahlungsumfeld in Neuseeland weiterentwickelt, ist es in der Regel praktischer, auf einer Infrastruktur aufzubauen, die diese Änderungen abfedern kann, als zu versuchen, ein regulatorisches Bild vorherzusehen, das noch gezeichnet wird.

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