プリペイドカードは広く利用されている決済手段です。米国では、プリペイドカード市場は 2024 年に約 8,000 億ドルに達し、中国のプリペイドカード市場は 2030 年までに 6,480 億ドルを超えると予想されています。デビットカードやクレジットカードとは異なり、プリペイドカードは前払いで入金されるため、利用限度額、リスク、アクセスの扱い方が異なります。
以下では、プリペイドカードとは何か、プリペイドカードの仕組み、一般的なユースケース、手数料、制限について解説します。
目次
- プリペイドカードとは何か、どのように機能するのか?
- プリペイドカードは何に使用されるのか?
- プリペイドカードの主な種類には何があるか?
- プリペイドカードはデビットカードやクレジットカードとどのように異なるか?
- プリペイドカードへの資金追加とリロードはどのように行われるか?
- プリペイドカードには通常どのような手数料と制限があるか?
- Stripe Payments でできること
プリペイドカードとは何か、どのように機能するのか?
プリペイドカードは、入金済みの資金のみを使える決済カードです。プリペイドカードは通常主要なカードネットワークで発行されるため、取引はチェックアウト時の通常のカード決済のように処理されます。
借入も信用枠もなく、通常は個人の銀行口座への直接リンクもありません。まず資金を追加し、残高が切れるまでカードを使い続けます。カード残高がゼロになると、カード会員は追加資金が加算されるまで再びカードを使えません。決済を試みると、カード発行会社はカードの状態と利用可能な残高をリアルタイムで確認します。
プリペイドカードは何に使用されるのか?
プリペイドカードは、支出管理、スピード、予測可能性が重要な場合に広く使われます。
用途は以下の通りです:
給与および請負業者の決済: 雇用主は銀行口座に資金を送らずに労働者に給与を支払うことができます。賃金は直接カードにチャージされます。
事業経費: 企業は旅行、調達、プロジェクトベースの支出のために、あらかじめ設定された限度額のあるプリペイドカードを発行します。
ギフトとインセンティブ: ギフトカード、リベート、プロモーション、リワードは、典型的なプリペイド用途です。
オンラインおよびサブスクリプション決済: 固定残高はサブスクリプションプランの支出を制限し、カード詳細が漏洩した場合のリスクを減らすのに役立ちます。
出張旅行費: 出張旅行者は予算管理や現金持ち運びを避けるためにプリペイドカードを利用し、一部のプリペイドカードは複数の通貨に対応しています。
金融アクセス: プリペイドカードは、銀行口座を持たない、または十分に銀行口座を持たないユーザーに資金の受領、デジタル決済、現金引き出しの手段を提供します。
給付金および補助金の分配: 政府や非営利団体は、給付金、返金、救済金を迅速に届けるためにプリペイドカードを使用しています。
目的別資金: 奨学金、手当、還付金、または一時的なプログラムに対して明確な支出上限を設定できます。
短期プログラム: 残高が使い切られるとカードは自然に失効するため、口座を閉じる必要はありません。
プリペイドカードの主な種類には何があるか?
「プリペイドカード」は、いくつかの異なるモデルを内包する包括的な用語です。その違いは、カードがどこで使えるか、リロード可能か、そしてどのような問題を解決するために設計されているかを反映しています。
主な種類は次のとおりです。
汎用リロード可能なカード: ネットワークが受け入れられている場所ならどこでも使えるオープンループカード。これらは継続的な使用を想定して設計されています。
ギフトカード: これらのカードは特定の金額がチャージされており、再チャージはできません。特定のビジネスまたはネットワークブランドに限定されています。
給与カード: 定期的にリロードされ、賃金の分配や日常的な支出、現金引き出しをサポートするカード。
政府・給付カード: 公共資金を支給するために使用されるカードで、多くの場合リロード機能があります。
旅行カードおよび多通貨カード: 越境消費するために設計されたカードで、時には複数の通貨を保持しています。
経費カードおよびコーポレートカード: 企業が金額、カテゴリー、または期間別に支出を管理するために発行するカード。
バーチャルプリペイドカード: オンライン決済用のデジタル専用カード。
プリペイドカードはデビットカードやクレジットカードとどのように異なるか?
リスク、アクセス、購入前後の資金の流れの観点から、プリペイドカードはデビットカードやクレジットカードとは異なります。
これらの違いについては以下の通りです。
資金ソース: プリペイドカードは事前に入金された資金を使用します。デビットカードは銀行口座から引き出されます。クレジットカードは信用枠を利用します。
利用限度額: プリペイドカードはゼロで終わります。デビットカードは口座残高や当座貸越ルールに依存します。クレジットカードには限度額があります。
アクセス要件: プリペイドカードは通常、銀行口座や信用調査を必要としません。デビットカードやクレジットカードは必要とします。
借金と利息: プリペイドカードとデビットカードは借金を生み出しません。クレジットカードは利息を発生させることができ、未払い残高に利息が発生します。
クレジットへの影響: プリペイドカードやデビットカードはクレジットヒストリー履歴に影響しません。クレジットカードは影響します。
ビジネス承認: ホテルやレンタカー会社など、一部の事業者はデポジットや付随費用にクレジットカードの提供を義務付けます。プリペイドカードは追加資金の保証がないため、こうした状況で拒否されることがよくあります。
リスクエクスポージャー: プリペイドカードの損失はチャージされた残高に限定されます。デビットカードは銀行口座の資金を危険にさらします。クレジットカードは信用枠を危険にさらします。
消費者保護: クレジットカードは最も強力な保護を提供します。プリペイドカードにも同様の保護措置が含まれていることがありますが、プログラムによって補償内容は異なります。
プリペイドカードへの資金追加とリロードはどのように行われるか?
資金調達はプリペイドカードプログラムの柔軟性と拡張性を決定します。カードの入金やリロードにはいくつかの方法があります。
発行時の初回チャージ: カードは最初に購入または配布された際に入金されます。
直接入金: 雇用主や機関が定期的に資金をチャージします。
銀行振込: 資金は銀行口座からカードへ電子的に移動します。
現金リロード: 一部のカードは、提携小売店舗で現金を受け付けています。
カードまたはウォレットからの送金: 資金は他のプリペイドカードやデジタルウォレットから移動される場合があります。
モバイルおよびオンラインツール: アプリやオンラインダッシュボードは、リロード、残高確認、取引追跡をサポートします。
カード発行会社は通常、不正利用リスクの管理と規制要件の遵守のため、取引ごと、日ごと、または総残高レベルでリロード限度額を設定します。一部のプリペイドカードは承認された資金源からの資金のみを受け付けるものもあれば、複数のリロード方法を許可するものもあります。
プリペイドカードには通常どのような手数料と制限があるか?
異なるプリペイドカード発行会社やプログラムには異なる手数料や制約があります。トレードオフを理解することが重要です。
プリペイドカードを選択する際には、以下を考慮してください。
アクティベーションまたは購入手数料: これらは小売店で販売される消費者向けカードによく見られます。
月額維持費: カードを有効に保つために課されることがあり、直接入金や定期的な使用で免除されることが多いです。
リロード手数料: 現金でのリロードは電子的なものよりも費用がかかる場合があります。
ATM 引き出し手数料: カード発行会社、ATM 運営者、または両方が手数料を請求することができます。
海外取引手数料: カードが旅行用に設計されていない限り、国境を越えた使用には通貨換算手数料が発生することがあります。
非アクティブ手数料: 一部のカードは長期間非アクティブになると手数料がかかります。
また、あらゆる種類のプリペイドカードに共通する欠点もあります。これらのカードは、入金や保留が必要な場合には通常使えず、プリペイドカードはクレジット履歴に加算されません。また、貯蔵価値やリロード量にも制限があることが多いです。プリペイドカードを使うか別の決済手段を使うかを決める際には、この点を念頭に置いてください。
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。