Le carte prepagate rappresentano un metodo di pagamento ampiamente utilizzato. Negli Stati Uniti, il mercato delle carte prepagate ha raggiunto quasi 800 miliardi di USD nel 2024, mentre il mercato cinese delle carte prepagate dovrebbe superare i 648 miliardi di USD entro il 2030. A differenza delle carte di debito o di credito, le carte prepagate vengono ricaricate in anticipo, il che modifica il modo in cui vengono gestiti i limiti di spesa, il rischio e l'accesso ai pagamenti.

Di seguito, illustriamo che cos'è una carta prepagata, come funziona, i casi d'uso più comuni, commissioni e limitazioni.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una carta prepagata e suo funzionamento
  
• Scopo delle carte prepagate
  
• Principali tipologie di carte prepagate
  
• Differenze tra carte prepagate, carte di debito e di credito
  
• Metodo di finanziamento e di ricarica delle carte prepagate
  
• Commissioni e le limitazioni classiche delle carte prepagate
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Che cos'è una carta prepagata e suo funzionamento

La carta prepagata è una carta di pagamento che consente di spendere solo il denaro che vi è stato precedentemente caricato. Le carte prepagate sono generalmente emesse dai principali circuiti delle carte di credito, pertanto le transazioni vengono elaborate come i normali pagamenti con carta durante il checkout.

Non sono previsti prestiti, linee di credito e, solitamente, non esiste un collegamento diretto con un conto bancario personale. È necessario prima caricare i fondi, quindi utilizzare la carta fino all'esaurimento del saldo. Una volta che il saldo della carta è pari a zero, il titolare della carta non può più utilizzarla fino a quando non vengono aggiunti altri fondi. Quando si tenta di effettuare un pagamento, la società emittente verifica in tempo reale lo stato della carta e il saldo disponibile.

Scopo delle carte prepagate

Le carte prepagate sono ampiamente utilizzate quando è importante il controllo, la velocità o la prevedibilità delle spese.

Ecco a che cosa servono:

• Pagamenti di stipendi e appaltatori: i datori di lavoro possono retribuire i propri dipendenti senza effettuare bonifici bancari. Gli stipendi vengono caricati direttamente sulla carta.

• Spese aziendali: le aziende emettono carte prepagate con limiti predefiniti per viaggi, acquisti o spese relative a progetti specifici.

• Regali e incentivi: carte regalo, rimborsi, promozioni e premi sono gli utilizzi classici delle carte prepagate.

• Pagamenti online e in abbonamento: i saldi fissi contribuiscono a limitare la spesa per gli abbonamenti e a ridurre l'esposizione in caso di compromissione dei dati della carta.

• Spese di viaggio: i viaggiatori utilizzano carte prepagate per gestire il proprio budget ed evitare di portare con sé contanti, alcune carte prepagate supportano più valute.

• Accesso finanziario: le carte prepagate offrono agli utenti che non dispongono di un conto bancario, o che hanno un accesso limitato ai servizi bancari, un modo per ricevere fondi, effettuare pagamenti digitali e prelevare contanti.

• Distribuzione di sussidi e aiuti: i governi e le organizzazioni non profit utilizzano carte prepagate per erogare rapidamente sussidi, rimborsi o aiuti.

• Fondi destinati a scopi specifici: è possibile stabilire limiti di spesa chiari per stipendi, indennità, rimborsi o programmi temporanei.

• Programmi a breve termine: una volta esaurito il saldo, la carta scade automaticamente, pertanto non è necessario chiudere il conto.

Principali tipologie di carte prepagate

Il termine "carta prepagata" è un termine generico che comprende diversi modelli distinti. Le differenze riguardano i luoghi in cui la carta può essere utilizzata, la possibilità di ricaricarla e il problema che è stata progettata per risolvere.

Ecco le tipologie principali:

• Carte ricaricabili per uso generico: carte a circuito aperto utilizzabili ovunque sia accettato il circuito. Sono progettate per un uso continuativo.

• Carte regalo: queste carte sono caricate con un importo specifico, non possono essere ricaricate e sono limitate a una attività specifica o recano il brand di una rete.

• Carte per stipendi: carte ricaricate a cadenza regolare per distribuire i salari e consentire spese quotidiane o prelievi in contanti.

• Carte statali e per sussidi: carte utilizzate per erogare fondi pubblici, spesso con funzionalità di ricarica.

• Carte di viaggio e multivaluta: carte progettate per spese transfrontaliere, talvolta in grado di gestire diverse valute.

• Carte aziendali e di spesa: carte emesse dalle attività per monitorare le spese in base a importo, categoria o periodo di tempo.

• Carte prepagate virtuali: carte esclusivamente digitali per i pagamenti online.

Differenze tra carte prepagate, carte di debito e di credito

Le carte prepagate differiscono dalle carte di debito e di credito in termini di rischio, accesso e modalità di trasferimento del denaro prima e dopo un acquisto.

Ecco come si manifestano queste differenze:

• Origine dei fondi: le carte prepagate utilizzano denaro caricato in anticipo. Le carte di debito prelevano da un conto bancario. Le carte di credito attingono da una linea di credito.

• Limiti di spesa: le carte prepagate hanno un limite pari a zero. Le carte di debito dipendono dal saldo del conto e dalle regole di scoperto. Le carte di credito hanno un limite di credito.

• Requisiti di accesso: le carte prepagate generalmente non richiedono un conto bancario o una verifica della solvibilità, mentre le carte di credito e di debito ne richiedono uno.

• Debiti e interessi: le carte prepagate e le carte di debito non generano debito. Le carte di credito invece lo generano e i saldi non pagati maturano interessi.

• Impatto sul credito: le carte prepagate e le carte di debito non influiscono sulla storia creditizia, mentre le carte di credito sì.

• Accettazione da parte delle attività: alcune attività, come gli hotel e le aziende di autonoleggio, richiedono carte di credito per depositi o spese accessorie. Le carte prepagate sono spesso rifiutate in queste situazioni perché non garantiscono fondi aggiuntivi.

• Esposizione al rischio: le perdite sulle carte prepagate sono limitate al saldo caricato. Le carte di debito espongono i fondi bancari. Le carte di credito espongono una linea di credito.

• Tutela dei consumatori: le carte di credito offrono la massima protezione. Le carte prepagate talvolta includono garanzie simili, ma la copertura varia a seconda del programma.

Metodo di finanziamento e di ricarica delle carte prepagate

Il finanziamento determina il grado di flessibilità e di possibilità di crescita di un programma di carte prepagate. Esistono diversi modi per finanziare e ricaricare una carta.

• Ricarica iniziale al momento dell'emissione: le carte vengono ricaricate al momento del primo acquisto o della consegna al titolare.

• Deposito diretto: i datori di lavoro o le agenzie effettuano versamenti periodici.

• Bonifici bancari: il denaro transita elettronicamente dai conti bancari alla carta.

• Ricarica in contanti: alcune carte accettano contanti nei punti vendita di commercio retail aderenti.

• Trasferimenti da carta o wallet: i fondi possono essere trasferiti da un'altra carta prepagata o da un wallet.

• Strumenti per dispositivi mobili e online: le app e le dashboard online accettano la ricarica, il controllo del saldo e il monitoraggio delle transazioni.

Le società emittenti stabiliscono generalmente dei limiti di ricarica a livello di transazione, giornaliero o di saldo totale per gestire il rischio di frode e soddisfare i requisiti normativi. Alcune carte prepagate accettano solo fondi provenienti da fonti approvate, mentre altre consentono diversi metodi di ricarica.

Commissioni e le limitazioni classiche delle carte prepagate

Diverse società emittenti e diversi programmi di carte prepagate presentano commissioni e vincoli diversi. Comprenderne le implicazioni è fondamentale.

Quando scegli una carta prepagata, considera i seguenti aspetti:

• Commissioni di attivazione o acquisto: sono comuni per le carte di credito vendute nei negozi al dettaglio.

• Commissioni mensili di manutenzione: talvolta vengono addebitate per mantenere attiva la carta e spesso vengono eliminate in caso di deposito diretto o utilizzo regolare.

• Commissioni di ricarica: le ricariche in contanti possono avere un costo maggiore rispetto a quelle elettroniche.

• Commissioni per prelievi bancomat:la società emittente della carta, il gestore del bancomat o entrambi, possono applicare tali commissioni.

• Commissioni sulle transazioni estere: l'utilizzo transfrontaliero può comportare commissioni di conversione di valuta, a meno che la carta non sia specificamente progettata per i viaggi.

• Costi per inattività:alcune carte addebitano una commissione dopo un lungo periodo di inattività.

Esistono anche svantaggi comuni a tutti i tipi di carte prepagate. Queste carte di solito non funzionano nei casi in cui sono richiesti depositi o blocchi di fondi e non contribuiscono alla storia creditizia. Spesso ci sono anche limiti sul valore memorizzato o sugli importi ricaricabili. Tieni presente questi aspetti quando decidi se utilizzare una carta prepagata o un'altra forma di pagamento.

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