Las tarjetas prepago son un método de pago muy utilizado. En Estados Unidos, el mercado de las tarjetas prepago alcanzó casi 800 000 millones de dólares en 2024, mientras que se espera que el mercado chino de tarjetas prepago supere los 648 000 millones de dólares en 2030. A diferencia de las tarjetas de débito o crédito, las tarjetas prepago se recargan por adelantado, lo que cambia la forma en que se gestionan los límites de gasto, el riesgo y el acceso en los pagos.

A continuación, explicamos qué es una tarjeta prepago, cómo funcionan, cuáles son sus usos más habituales, sus comisiones y sus limitaciones.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una tarjeta prepago y cómo funciona?
  
• ¿Para qué se utilizan las tarjetas prepago?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de tarjetas prepago?
  
• ¿En qué se diferencian las tarjetas prepago de las tarjetas de débito y crédito?
  
• ¿Cómo se recargan y se ingresa dinero en las tarjetas prepago?
  
• ¿Qué comisiones y limitaciones suelen tener las tarjetas prepago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una tarjeta prepago y cómo funciona?

Una tarjeta prepago es una tarjeta de pago que te permite gastar solo el dinero que ya has cargado en ella. Las tarjetas prepago suelen emitirse en las principales redes de tarjetas, por lo que las transacciones se procesan como pagos con tarjeta estándar en el proceso de pago.

No hay préstamos, ni líneas de crédito y, por lo general, tampoco hay una vinculación directa con una cuenta bancaria personal. Primero se ingresan fondos y luego se utiliza la tarjeta hasta que se agota el saldo. Una vez que el saldo de la tarjeta es cero, el titular no puede volver a utilizarla hasta que se ingrese más dinero. Cuando se intenta realizar un pago, el emisor verifica el estado de la tarjeta y el saldo disponible en tiempo real.

¿Para qué se utilizan las tarjetas prepago?

Las tarjetas prepago se utilizan ampliamente cuando es importante controlar los gastos, la rapidez o la previsibilidad.

Para esto se utilizan:

• Nóminas y pagos a contratistas: los empleadores pueden pagar a los trabajadores sin enviar fondos a cuentas bancarias. Los salarios se cargan directamente en la tarjeta.

• Gastos empresariales: Las empresas emiten tarjetas prepago con límites predefinidos para gastos de viaje, adquisiciones o proyectos.

• Regalos e incentivos: Las tarjetas regalo, los descuentos, las promociones y las recompensas son usos clásicos de las tarjetas prepago.

• Pagos en línea y suscripciones: los saldos fijos ayudan a limitar el gasto de los planes de suscripción y reducen la exposición si se comprometen los datos de la tarjeta.

• Gastos de viaje: los viajeros utilizan tarjetas prepago para gestionar sus presupuestos y evitar llevar dinero en efectivo, y algunas tarjetas prepago admiten varias divisas.

• Acceso financiero: Las tarjetas prepago ofrecen a los usuarios sin cuenta bancaria o con acceso limitado a servicios bancarios una forma de recibir fondos, realizar pagos digitales y retirar efectivo.

• Distribución de prestaciones y ayudas: Los gobiernos y las organizaciones sin ánimo de lucro utilizan tarjetas prepago para entregar rápidamente prestaciones, reembolsos o ayudas.

• Fondos para fines específicos: Se pueden establecer límites de gasto claros para estipendios, subsidios, reembolsos o programas temporales.

• Programas a corto plazo: Una vez que se agota el saldo, la tarjeta caduca automáticamente, por lo que no es necesario cerrar la cuenta.

¿Cuáles son los principales tipos de tarjetas prepago?

«Tarjeta prepago» es un término genérico que abarca varios modelos distintos. Las diferencias reflejan dónde se puede utilizar la tarjeta, si se puede recargar y qué problema está diseñada para resolver.

Estos son los principales tipos:

• Tarjetas recargables de uso general: tarjetas de circuito abierto que se pueden utilizar en cualquier lugar donde se acepte la red. Están diseñadas para un uso continuado.

• Tarjetas regalo: estas tarjetas vienen cargadas con una cantidad específica, no se pueden recargar y están limitadas a un negocio específico o a una red de marcas.

• Tarjetas de nómina: Tarjetas que se recargan periódicamente para distribuir los salarios y facilitar los gastos diarios o las retiradas de efectivo.

• Tarjetas gubernamentales y de prestaciones sociales: tarjetas utilizadas para distribuir fondos públicos, a menudo con capacidad de recarga.

• Tarjetas de viaje y multidivisa: tarjetas diseñadas para gastos transfronterizos, que a veces admiten varias divisas.

• Tarjetas de gastos y corporativas: Tarjetas emitidas por empresas para controlar el gasto por importe, categoría o periodo de tiempo.

• Tarjetas prepago virtuales: tarjetas exclusivamente digitales para pagos por Internet

¿En qué se diferencian las tarjetas prepago de las tarjetas de débito y crédito?

Las tarjetas prepago se diferencian de las tarjetas de débito y crédito en cuanto al riesgo, el acceso y la forma en que se mueve el dinero antes y después de una compra.

Así es como se manifiestan estas diferencias:

• Fuente de fondos: Las tarjetas prepago utilizan dinero cargado por adelantado. Las tarjetas de débito retiran dinero de una cuenta bancaria. Las tarjetas de crédito utilizan una línea de crédito.

• Límites de gasto: Las tarjetas prepago se detienen en cero. Las tarjetas de débito dependen del saldo de la cuenta y de las normas de descubierto. Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito.

• Requisitos de acceso: Las tarjetas prepago no suelen requerir una cuenta bancaria ni una verificación de crédito. Las tarjetas de débito y crédito sí.

• Deuda e intereses: Las tarjetas prepago y de débito no generan deuda. Las tarjetas de crédito sí, y los saldos pendientes de pago devengan intereses.

• Impacto en el crédito: Las tarjetas prepago y de débito no afectan al historial crediticio. Las tarjetas de crédito sí.

• Aceptación comercial: Algunas empresas, como hoteles y compañías de alquiler de coches, exigen tarjetas de crédito para depósitos o gastos imprevistos. Las tarjetas prepago suelen ser rechazadas en estas situaciones porque no pueden garantizar fondos adicionales.

• Exposición al riesgo: Las pérdidas en las tarjetas prepago se limitan al saldo cargado. Las tarjetas de débito exponen los fondos bancarios. Las tarjetas de crédito exponen una línea de crédito.

• Protección al consumidor: Las tarjetas de crédito ofrecen la mayor protección. Las tarjetas prepagadas a veces incluyen garantías similares, pero la cobertura varía según el programa.

¿Cómo se recargan y se ingresa dinero en las tarjetas prepago?

La financiación determina la flexibilidad y la escalabilidad de un programa de tarjetas prepago. Hay varias formas de recargar y añadir fondos a una tarjeta.

• Carga inicial en el momento de la emisión: Las tarjetas se recargan cuando se compran o distribuyen por primera vez.

• Depósito directo: Los empleadores o agencias ingresan fondos de forma periódica.

• Transferencias bancarias: El dinero se transfiere electrónicamente desde las cuentas bancarias a la tarjeta.

• Recargas en efectivo: Algunas tarjetas aceptan efectivo en los establecimientos minoristas participantes.

• Transferencias desde tarjetas o monederos: Los fondos pueden transferirse desde otra tarjeta prepago o un monedero digital.

• Herramientas móviles y en línea: Las aplicaciones o los paneles de control en línea permiten recargar, consultar el saldo y realizar un seguimiento de las transacciones.

Los emisores suelen establecer límites de recarga por transacción, diarios o sobre el saldo total para gestionar el riesgo de fraude y cumplir los requisitos normativos. Algunas tarjetas prepago solo aceptan fondos de fuentes aprobadas, mientras que otras permiten múltiples métodos de recarga.

¿Qué comisiones y limitaciones suelen tener las tarjetas prepago?

Los distintos emisores y programas de tarjetas prepago tienen diferentes comisiones y restricciones. Es importante comprender las ventajas e inconvenientes.

Ten en cuenta lo siguiente al seleccionar una tarjeta prepago:

• Cuotas de activación o compra: Son habituales en las tarjetas de consumo que se venden en tiendas minoristas.

• Cuotas mensuales de mantenimiento: A veces se cobran para mantener la tarjeta activa y, a menudo, se eximen con el depósito directo o el uso regular.

• Comisiones por recarga: Las recargas en efectivo pueden ser más caras que las electrónicas.

• Comisiones por retirada en cajeros automáticos: El emisor de la tarjeta, el operador del cajero automático o ambos pueden cobrar comisiones.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: el uso transfronterizo puede incurrir en gastos de conversión de divisas, a menos que la tarjeta esté diseñada para viajar.

• Comisiones por inactividad: Algunas tarjetas cobran una comisión tras un largo periodo de inactividad.

También hay inconvenientes que se aplican a todos los tipos de tarjetas prepagadas. Por lo general, estas tarjetas no funcionan cuando se requieren depósitos o retenciones, y las tarjetas prepagadas no contribuyen al historial crediticio. A menudo también hay límites en el valor almacenado o en los montos de recarga. Ten esto en cuenta al decidir si usar una tarjeta prepagada o una forma de pago diferente.

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