Las tarjetas de prepago son un método de pago muy utilizado. En los EE. UU., el mercado de tarjetas de prepago alcanzó casi $800,000 millones en 2024, mientras que se espera que el mercado chino de tarjetas de prepago supere los $648,000 millones en 2030. A diferencia de las tarjetas de débito o crédito, las tarjetas de prepago se recargan por adelantado, lo que cambia la forma en que se gestionan los límites de gasto, el riesgo y el acceso en los pagos.

A continuación, analizamos qué es una tarjeta de prepago, cómo funcionan las tarjetas de prepago y sus casos de uso comunes, comisiones y limitaciones.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una tarjeta de prepago y cómo funciona?
  
• ¿Para qué se utilizan las tarjetas de prepago?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de tarjetas de prepago?
  
• ¿En qué se diferencian las tarjetas de prepago de las tarjetas de débito y crédito?
  
• ¿Cómo se financian y recargan las tarjetas de prepago?
  
• ¿Qué comisiones y limitaciones suelen tener las tarjetas de prepago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una tarjeta de prepago y cómo funciona?

Una tarjeta de prepago es una tarjeta de pago que te permite gastar solo el dinero que cargaste previamente en ella. Por lo general, las tarjetas de prepago se emiten en las principales redes de tarjetas, por lo que las transacciones se procesan como pagos con tarjeta estándar en la confirmación de compra.

No hay préstamos, no hay línea de crédito y, por lo general, no hay un vínculo directo a una cuenta bancaria personal. Primero agregas fondos y, luego, usas la tarjeta hasta que se agote el saldo. Una vez que el saldo de la tarjeta está en cero, el titular de tarjeta no puede volver a usarla hasta que se agregue más dinero. Cuando se intenta un pago, el emisor verifica el estado y el saldo disponible de la tarjeta en tiempo real.

¿Para qué se utilizan las tarjetas de prepago?

Las tarjetas de prepago se utilizan ampliamente cuando el control de gastos, la velocidad o la previsibilidad son importantes.

Se utilizan para lo siguiente:

• Pagos de nómina y de contratistas: los empleadores pueden pagar a los trabajadores sin enviar fondos a cuentas bancarias. Los salarios se cargan directamente en la tarjeta.

• Gastos de la empresa: las empresas emiten tarjetas de prepago con límites predefinidos para viajes, adquisiciones o gastos de proyectos.

• Regalos e incentivos: las tarjetas de regalo, los descuentos, las promociones y las recompensas son usos clásicos de las tarjetas de prepago.

• Pagos en línea y suscripciones: los saldos fijos ayudan a limitar los gastos de los planes de suscripción y a reducir la exposición si se ponen en peligro los datos de la tarjeta.

• Gastos de viaje: los viajeros utilizan tarjetas de prepago para gestionar los presupuestos y evitar llevar efectivo. Además, algunas tarjetas de prepago admiten varias monedas.

• Acceso financiero: las tarjetas de prepago brindan a los usuarios no bancarizados o insuficientemente bancarizados una forma de recibir fondos, realizar pagos digitales y retirar efectivo.

• Distribución de prestaciones y subvenciones: los Gobiernos y las organizaciones sin fines de lucro utilizan tarjetas de prepago para entregar rápidamente prestaciones, reembolsos o subvenciones.

• Fondos para fines específicos: se pueden establecer límites de gasto claros para estipendios, asignaciones, reembolsos o programas temporales.

• Programas a corto plazo: una vez gastado el saldo, la tarjeta vence de forma natural, por lo que no es necesario cerrar la cuenta.

¿Cuáles son los principales tipos de tarjetas de prepago?

«Tarjeta de prepago» es un término general que abarca varios modelos distintos. Las diferencias reflejan dónde se puede usar la tarjeta, si se puede recargar y qué problema está diseñado para resolver.

Los tipos principales son los siguientes:

• Tarjetas recargables de uso general: tarjetas de circuito abierto que se pueden usar en cualquier lugar donde se acepte la red. Están diseñadas para uso continuo.

• Tarjetas de regalo: estas tarjetas vienen cargadas con un importe específico, no se pueden recargar y se limitan a una empresa específica o a una red de marca.

• Tarjetas de nómina: tarjetas que se recargan periódicamente para distribuir los salarios y facilitar los gastos cotidianos o retiros de efectivo.

• Tarjetas gubernamentales y de beneficios: tarjetas utilizadas para entregar fondos públicos, a menudo con funcionalidades de recarga.

• Tarjetas de viaje y en varias monedas: tarjetas diseñadas para gastos transfronterizos, a veces con varias monedas.

• Tarjetas corporativas y de gastos: tarjetas emitidas por empresas para controlar los gastos por importe, categoría o período.

• Tarjetas de prepago virtuales: tarjetas solo digitales para pagos electrónicos.

¿En qué se diferencian las tarjetas de prepago de las tarjetas de débito y crédito?

Las tarjetas de prepago difieren de las tarjetas de débito y crédito en cuanto al riesgo, el acceso y cómo se mueve el dinero antes y después de una compra.

Las diferencias se manifiestan de la siguiente manera:

• Fuente de los fondos: las tarjetas de prepago utilizan dinero recargado previamente. Las tarjetas de débito retiran dinero de una cuenta bancaria. Las tarjetas de crédito utilizan una línea de crédito.

• Límites de gastos: las tarjetas de prepago se detienen cuando el saldo llega a cero. Las tarjetas de débito dependen del saldo de la cuenta y de las reglas de sobregiro. Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito.

• Requisitos de acceso: por lo general, las tarjetas de prepago no requieren una cuenta bancaria ni una verificación de crédito. Las tarjetas de débito y crédito sí.

• Deuda e intereses: las tarjetas de prepago y de débito no generan deudas. Las tarjetas de crédito sí, y los saldos que no se pagan devengan intereses.

• Impacto crediticio: las tarjetas de débito y de prepago no afectan el historial crediticio. Las tarjetas de crédito sí.

• Aceptación por parte de las empresas: algunas empresas, como hoteles y empresas de alquiler de automóviles, requieren tarjetas de crédito para depósitos o imprevistos. Las tarjetas de prepago suelen rechazarse en estas situaciones porque no pueden garantizar fondos adicionales.

• Exposición al riesgo: las pérdidas en las tarjetas de prepago se limitan al saldo cargado. Las tarjetas de débito exponen los fondos bancarios. Las tarjetas de crédito exponen una línea de crédito.

• Protecciones al consumidor: las tarjetas de crédito ofrecen las protecciones más sólidas. Las tarjetas de prepago a veces incluyen protecciones similares, pero la cobertura varía según el programa.

¿Cómo se financian y recargan las tarjetas de prepago?

La financiación determina cuán flexible y escalable puede ser un programa de tarjetas de prepago. Hay varias formas de financiar y recargar una tarjeta.

• Carga inicial en el momento de la emisión: las tarjetas se recargan cuando se compran o distribuyen por primera vez.

• Depósito directo: los empleadores u organismos cargan fondos de forma recurrente.

• Transferencias bancarias: el dinero se mueve electrónicamente de cuentas bancarias a la tarjeta.

• Recargas en efectivo: algunas tarjetas aceptan efectivo en ubicaciones de comerciantes minoristas participantes.

• Transferencias con tarjetas o carteras: los fondos pueden transferirse de otra tarjeta de prepago o de una cartera digital.

• Herramientas móviles y en línea: aplicaciones o dashboards en línea admiten la recarga de saldo, consultas de saldo y el seguimiento de las transacciones.

Los emisores suelen establecer límites de recarga por transacción, diarios o sobre el saldo total para gestionar el riesgo de fraude y cumplir los requisitos normativos. Algunas tarjetas de prepago solo aceptan fondos de fuentes aprobadas, mientras que otras permiten múltiples métodos de recarga.

¿Qué comisiones y limitaciones suelen tener las tarjetas de prepago?

Los diferentes programas y emisores de tarjetas de prepago conllevan diferentes comisiones y restricciones. Es importante comprender las ventajas y desventajas.

Ten en cuenta lo siguiente a la hora de seleccionar una tarjeta de prepago:

• Comisiones de activación o compra: son comunes con las tarjetas de consumo que se venden en tiendas minoristas.

• Comisiones mensuales de mantenimiento: a veces se cobran por mantener activa la tarjeta y, a menudo, se eximen con el depósito directo o el uso regular.

• Comisiones por recarga: las recargas en efectivo pueden costar más que las electrónicas.

• Comisiones por retiros en cajeros automáticos: el emisor de la tarjeta, el operador del cajero automático o ambos pueden cobrar comisiones.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: el uso transfronterizo puede implicar cargos por conversión de monedas, a menos que la tarjeta esté diseñada para viajes.

• Comisiones por inactividad: algunas tarjetas cobran una comisión después de un largo período de inactividad.

También hay inconvenientes que se aplican a todo tipo de tarjetas de prepago. Por lo general, estas tarjetas no funcionan cuando se requieren depósitos o retenciones, y las tarjetas de prepago no contribuyen al historial crediticio. A menudo también hay límites en el valor almacenado o en los montos de recarga. Ten esto en cuenta al decidir si usar una tarjeta de prepago o una forma de pago diferente.

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