Os cartões pré-pagos são uma forma de pagamento amplamente utilizada. Nos EUA, o mercado de cartões pré-pagos atingiu quase US$ 800 bilhões em 2024, enquanto o mercado chinês de cartões pré-pagos deverá ultrapassar US$ 648 bilhões até 2030. Ao contrário dos cartões de débito ou crédito, os cartões pré-pagos são carregados antecipadamente, o que muda a forma como os limites de gastos, o risco e o acesso são gerenciados nos pagamentos.

Abaixo, discutimos o que é um cartão pré-pago, como funcionam os cartões pré-pagos e seus casos de uso comuns, tarifas e limitações.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um cartão pré-pago e como funciona?
  
• Para que servem os cartões pré-pagos?
  
• Quais são os principais tipos de cartões pré-pagos?
  
• Qual é a diferença entre cartões pré-pagos e cartões de débito e crédito?
  
• Como os cartões pré-pagos são financiados e recarregados?
  
• Que tarifas e limitações costumam ter os cartões pré-pagos?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um cartão pré-pago e como funciona?

Um cartão pré-pago é um cartão de pagamento que permite gastar apenas o dinheiro que você já carregado nele. Os cartões pré-pagos são normalmente emitidos pelas principais bandeiras de cartão, então as transações são processadas como pagamentos com cartão padrão no checkout.

Não há empréstimos, linhas de crédito e, geralmente, nenhuma ligação direta a uma conta bancária pessoal. Primeiro, você adiciona fundos e, em seguida, usa o cartão até que o saldo acabe. Quando o saldo do cartão chega a zero, o titular não pode usá-lo novamente até que mais dinheiro seja adicionado. Quando uma transação é tentada, a emissora verifica o status e o saldo disponível do cartão em tempo real.

Para que servem os cartões pré-pagos?

Cartões pré-pagos são amplamente utilizados quando o controle de gastos, a velocidade ou a previsibilidade são importantes.

Veja para que são usados:

• Pagamentos de folha de pagamento e de prestador de serviços: os empregadores podem pagar os trabalhadores sem precisar enviar fundos para contas bancárias. Os salários são creditados diretamente no cartão.

• Despesas da empresa: as empresas emitem cartões pré-pagos com limites predefinidos para despesas de viagens, compras ou projetos específicos.

• Presentes e incentivos: cartões-presente, abatimentos, promoções e recompensas são usos clássicos de cartões pré-pagos.

• Pagamentos online e por assinatura: saldos fixos ajudam a limitar os gastos com planos de assinatura e reduzem a exposição a riscos caso os dados do cartão sejam comprometidos.

• Gasto de viagem: os viajantes usam cartões pré-pagos para gerenciar suas verbas e evitar carregar dinheiro físico, e alguns cartões pré-pagos aceitam várias moedas.

• Acesso financeiro: os cartões pré-pagos oferecem a usuários sem conta bancária ou com acesso limitado a serviços bancários uma maneira de receber fundos, fazer pagamentos digitais e retirar dinheiro.

• Distribuição de benefícios e auxílios: governos e ONGs usam cartões pré-pagos para pagar rapidamente benefícios, reembolsos ou auxílios.

• Fundos específicos: limites claros de gastos podem ser definidos para bolsas, subsídios, reembolsos ou programas temporários.

• Programas de curto prazo: depois que o saldo é gasto, o cartão expira naturalmente, então não há necessidade de fechar a conta.

Quais são os principais tipos de cartões pré-pagos?

“Cartão pré-pago” é um termo genérico que abrange vários modelos distintos, e as diferenças refletem onde o cartão pode ser usado, se pode ser recarregado e qual problema ele se destina a solucionar.

Veja a seguir os principais tipos:

• Cartões recarregáveis de uso geral: cartões de circuito aberto que podem ser usados em qualquer lugar que a rede aceite. São projetados para uso contínuo.

• Cartões-presente: esses cartões vêm carregados com um valor específico, não podem ser recarregados e são limitados a uma empresa ou marca de rede específica.

• Cartões de folha de pagamento: cartões que são recarregados em um cronograma regular para pagar salários, gastos diários ou retiradas em dinheiro.

• Cartões governamentais e de benefícios: cartões usados para pagar fundos públicos, muitas vezes com funcionalidade de recarga.

• Cartões de viagem e multimoedas: cartões criados para gastos internacionais, às vezes em várias moedas.

• Cartões de despesas e corporativos: cartões emitidos por empresas para controlar gastos por valor, categoria ou período.

• Cartões virtuais pré-pagos: cartões somente digitais para pagamentos online.

Qual é a diferença entre cartões pré-pagos e cartões de débito e crédito?

Os cartões pré-pagos diferem dos cartões de débito e crédito em termos de risco, acesso e como o dinheiro se movimenta antes e depois de uma compra.

Veja como essas diferenças aparecem:

• Origem dos fundos: cartões pré-pagos usam dinheiro carregado antecipadamente. Cartões de débito debitam de uma conta bancária. Cartões de crédito utilizam um limite de crédito.

• Limites de gastos: cartões pré-pagos param em zero. Cartões de débito dependem do saldo da conta e das regras de cheque especial. Cartões de crédito têm um limite de crédito.

• Requisitos de acesso: cartões pré-pagos geralmente não exigem uma conta bancária ou verificação de crédito.

• Débito e juros: cartões pré-pagos e de débito não geram dívidas. Cartões de crédito podem gerar, e saldos não pagos acumulam juros.

• Impacto ao crédito: cartões pré-pagos e de débito não afetam o histórico de crédito. Cartões de crédito, sim.

• Aceitação pelas empresas: algumas empresas, como hotéis e empresas de locação de automóveis, exigem cartões de crédito para depósitos ou incidentes. Cartões pré-pagos costumam ser recusados nessas situações porque não podem garantir fundos adicionais.

• Exposição ao risco: as perdas com cartões pré-pagos são limitadas ao saldo carregado. Cartões de débito expõem os fundos bancários. Cartões de crédito expõem o limite de crédito.

• Proteção ao consumidor: cartões de crédito oferecem as proteções mais fortes. Cartões pré-pagos às vezes têm proteções semelhantes, mas a cobertura varia conforme o programa.

Como os cartões pré-pagos são financiados e recarregados?

O financiamento determina a flexibilidade e a escalabilidade de um programa de cartões pré-pagos. Existem diversas maneiras de financiar e recarregar um cartão.

• Carregamento inicial no ato da emissão: os cartões são financiados na primeira compra ou pagamento.

• Depósito direto: empregadores ou agências carregam fundos de forma recorrente.

• Transferências bancárias: o dinheiro passa eletronicamente das contas bancárias para o cartão.

• Recargas em dinheiro: alguns cartões aceitam dinheiro em espécie nas lojas de varejo participantes.

• Transferências de cartão ou carteira: os fundos podem ser transferidos de outro cartão pré-pago ou uma carteira digital.

• Ferramentas de dispositivos móveis e online: aplicativos ou painéis online oferecem suporte a recargas, consultas de saldo e rastreamento de transações.

Normalmente, as instituições emissoras definem limites de recarga por transação, dia ou saldo total para gerenciar o risco de fraude e atender aos requisitos regulatórios. Alguns cartões pré-pagos aceitam fundos apenas de fontes aprovadas, enquanto outros permitem vários métodos de recarga.

Quais tarifas e limitações costumam ter os cartões pré-pagos?

Diferentes emissores e programas de cartão pré-pagos têm tarifas e restrições diferentes. Compreender as vantagens e desvantagens é importante.

Considere o seguinte ao escolher um cartão pré-pago:

• Tarifas de ativação ou compra: são comuns em cartões para consumidores vendidos em lojas de varejo.

• Tarifas mensais de manutenção: às vezes são cobradas para manter o cartão ativo e muitas vezes tornam-se isentas com depósito direto ou uso regular.

• Tarifas de recarga: recargas em dinheiro podem custar mais do que as eletrônicas.

• Tarifas de retirada em caixa eletrônico: o emissor do cartão, o operador do caixa eletrônico ou ambos podem cobrar tarifas.

• Tarifas de transação estrangeira: o uso internacional pode gerar cobranças de conversão de moedas, a menos que o cartão seja projetado para viagens.

• Tarifas de inatividade: alguns cartões cobram uma tarifa após um longo período de inatividade.

Existem também desvantagens que se aplicam a todos os tipos de cartões pré-pagos. Normalmente, esses cartões não funcionam em locais onde são necessários depósitos ou bloqueios, e não contribuem para o histórico de crédito. Frequentemente, também existem limites para o saldo armazenado ou para os valores de recarga. Leve isso em consideração ao decidir entre usar um cartão pré-pago ou outra forma de pagamento.

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