Les cartes prépayées sont un moyen de paiement largement utilisé. Aux États-Unis, le marché des cartes prépayées a atteint près de 800 milliards de dollars en 2024, tandis que le marché chinois devrait dépasser 648 milliards de dollars d’ici 2030. Contrairement aux cartes de débit ou de crédit, les cartes prépayées sont financées à l’avance, ce qui modifie la gestion des limites de dépenses, des risques et de l’accès aux paiements.

Ci-dessous, nous expliquons ce qu’est une carte prépayée, comment elle fonctionne, ainsi que ses cas d’usage, frais et limites courants.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’une carte bancaire prépayée et comment fonctionne-t-elle ?
  
• À quoi servent les cartes prépayées ?
  
• Quels sont les principaux types de cartes prépayées ?
  
• En quoi les cartes prépayées diffèrent-elles des cartes de débit et de crédit ?
  
• Comment les cartes prépayées sont-elles financées et rechargées ?
  
• Quels sont les frais et limitations généralement associés aux cartes prépayées ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’une carte prépayée, et comment fonctionne-t-elle ?

Une carte prépayée est une carte de paiement qui permet de dépenser uniquement l’argent déjà chargé dessus. Les cartes prépayées sont généralement émises sur les principaux réseaux de cartes, de sorte que les transactions sont traitées comme des paiements par carte lors du passage en caisse.

Il n’y a pas de crédit, pas de ligne de crédit et généralement pas de lien direct avec un compte bancaire personnel. Vous ajoutez d’abord des fonds, puis utilisez la carte jusqu’à ce que le solde soit épuisé. Une fois le solde à zéro, la carte ne peut plus être utilisée jusqu’à un nouveau chargement. Lors d’un paiement, l’émetteur vérifie en temps réel le statut de la carte et le solde disponible.

À quoi servent les cartes prépayées ?

Les cartes prépayées sont largement utilisées lorsque le contrôle des dépenses, la rapidité ou la prévisibilité sont importants.

Usages typiques :

• Paiement des salaires et des contractuels : elles permettent de payer des employés sans compte bancaire. Les salaires sont chargés directement sur la carte.

• Dépenses professionnelles : les entreprises émettent des cartes prépayées avec des limites prédéfinies pour les déplacements, les achats ou les dépenses liées à des projets.

• Cadeaux et incitations : les cartes-cadeaux, remises, promotions et programmes de fidélité sont des usages classiques des cartes prépayées.

• Paiements en ligne et abonnements : les soldes fixes permettent de limiter les dépenses liées aux abonnements et de réduire les risques si les informations de carte sont compromises.

• Dépenses de voyage : les voyageurs utilisent les cartes prépayées pour gérer leur budget et éviter de transporter de l’argent liquide, et certaines cartes prépayées permettent d’utiliser plusieurs devises.

• Accès financier : les cartes prépayées permettent aux personnes non bancarisées ou sous-bancarisées de recevoir des fonds, payer en ligne et retirer de l’argent.

• Distribution des prestations et des aides : les gouvernements et les associations à but non lucratif utilisent les cartes prépayées pour verser rapidement des prestations, des remboursements ou des aides d’urgence.

• Fonds à usage spécifique : des limites de dépenses claires peuvent être définies pour les indemnités, allocations, remboursements ou programmes temporaires.

• Programmes à court terme : une fois le solde dépensé, la carte expire naturellement, ce qui évite de devoir clôturer le compte.

Quels sont les principaux types de cartes prépayées ?

« Carte prépayée » est un terme générique qui couvre plusieurs modèles distincts. Les différences concernent où la carte peut être utilisée, si elle peut être rechargée et quel problème elle est conçue pour résoudre.

Voici les principaux types :

• Cartes rechargeables à usage général : cartes à circuit ouvert utilisables partout où le réseau est accepté. Conçues pour un usage continu.

• Cartes cadeaux : cartes préchargées d’un montant spécifique, non rechargeables, limitées à un commerce ou à un réseau spécifique.

• Cartes de paie : cartes rechargées régulièrement pour distribuer les salaires et permettre les dépenses quotidiennes ou les retraits.

• Cartes gouvernementales et d’avantages sociaux : cartes utilisées pour distribuer des fonds publics, souvent avec possibilité de recharge.

• Cartes de voyage et multidevises : cartes conçues pour les dépenses internationales, pouvant contenir plusieurs devises.

• Cartes de dépenses et cartes d’entreprise : cartes émises par des entreprises pour contrôler les dépenses selon le montant, la catégorie ou la période.

• Cartes virtuelles prépayées : cartes uniquement numériques pour les paiements en ligne.

Comment les cartes prépayées diffèrent-elles des cartes de débit et de crédit ?

Les cartes prépayées se distinguent des cartes de débit et de crédit en termes de risque, d’accès et de mouvement de l’argent avant et après un achat.

Ces différences se traduisent par :

• Source des fonds : les cartes prépayées utilisent de l’argent chargé à l’avance. Les cartes de débit tirent sur un compte bancaire. Les cartes de crédit sur une ligne de crédit.

• Limites de dépenses : les cartes prépayées s’arrêtent à zéro. Les cartes de débit dépendent du solde et des règles de découvert. Les cartes de crédit sont limitées par la ligne de crédit.

• Conditions d’accès : les cartes prépayées ne nécessitent généralement pas de compte bancaire ou de vérification de crédit. Les cartes de débit et de crédit le font.

• Dette et intérêts : les cartes prépayées et de débit ne créent pas de dette. Les cartes de crédit peuvent générer des intérêts sur les soldes impayés.

• Impact sur le crédit : les cartes prépayées et de débit n’affectent pas l’historique de crédit. Les cartes de crédit le font

• Acceptation commerciale : certains commerces, comme les hôtels ou les agences de location, exigent une carte de crédit pour les dépôts ou incidents. Les cartes prépayées sont souvent refusées dans ces situations, car elles ne peuvent pas garantir des fonds supplémentaires.

• Exposition au risque : les pertes sur une carte prépayée sont limitées au solde chargé. Les cartes de débit exposent les fonds bancaires. Les cartes de crédit exposent la ligne de crédit.

• Protection des consommateurs : les cartes de crédit offrent les protections les plus fortes. Les cartes prépayées peuvent inclure des garanties similaires, mais cela varie selon le programme.

Comment les cartes prépayées sont-elles financées et rechargées ?

Le financement détermine la flexibilité et l’évolutivité d’un programme de cartes prépayées. Plusieurs méthodes existent :

• Recharge initiale à l'émission : les cartes sont financées lors de l’achat ou de la distribution.

• Dépôt direct : les employeurs ou les agences chargent régulièrement des fonds.

• Virements bancaires : les fonds sont transférés électroniquement depuis un compte bancaire vers la carte.

• Rechargements en espèces : certaines cartes acceptent l’argent liquide dans des points de vente participants.

• Transferts depuis une autre carte ou wallet : les fonds peuvent être transférés depuis une autre carte prépayée ou un wallet.

• Outils mobiles et en ligne :applications ou tableaux de bord pour recharger, vérifier le solde et suivre les transactions.

Les émetteurs fixent généralement des limites de recharge par transaction, par jour ou par solde total pour gérer les risques de fraude et respecter la réglementation. Certaines cartes acceptent uniquement des sources approuvées, tandis que d’autres permettent plusieurs méthodes de recharge.

Quels frais et limites les cartes prépayées ont-elles généralement ?

Les émetteurs et les programmes de cartes prépayées comportent différents frais et contraintes. Comprendre les compromis est important.

Prenez en compte les éléments suivants lors du choix d’une carte prépayée :

• Frais d'activation ou d’achat : courants pour les cartes destinées aux consommateurs vendues en magasin.

• Frais de maintenance mensuels : parfois facturés pour maintenir la carte active, souvent annulés en cas de dépôt direct ou d’utilisation régulière.

• Frais de recharge : les recharges en espèces peuvent coûter plus cher que les recharges électroniques.

• Frais de retrait aux distributeurs automatiques :l’émetteur de la carte, l’opérateur du distributeur ou les deux peuvent facturer des frais.

• Frais de transaction à l’étranger : l’utilisation hors du pays peut entraîner des frais de conversion de devises, sauf si la carte est conçue pour les voyages.

• Frais d'inactivité : certaines cartes facturent des frais après une longue période d’inactivité.

Il existe également des inconvénients communs à toutes les cartes prépayées. Ces cartes ne fonctionnent généralement pas là où des dépôts ou des cautions sont exigés et n’influencent pas l’historique de crédit. Des limites de valeur stockée ou de montants de recharge s’appliquent souvent. Gardez cela à l’esprit pour décider d’utiliser ou non une carte prépayée plutôt qu’un autre moyen de paiement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.