预付卡是一种广泛使用的支付方式。在美国，预付卡市场在 2024 年达到了近 8000 亿美元，而中国预付卡市场预计到 2030 年将超过 6480 亿美元\。与借记卡或信用卡不同，预付卡需要预先充值，这改变了支付流程中对消费限额、风险与使用权限的处理方式。

下面我们将讨论什么是预付卡、预付卡的运作机制，以及它们的常见应用场景、费用和限额。

本文内容

• 什么是预付卡，它的运作机制是什么？
  
• 预付卡的用途是什么？
  
• 预付卡的主要类型有哪些？
  
• 预付卡与借记卡和信用卡有何不同？
  
• 预付卡是如何充值和续充的？
  
• 预付卡通常有哪些费用和限制？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是预付卡，它的运作机制是什么？

预付卡是一种支付卡，您只能支出已存入的资金。预付卡通常通过各大卡组织发行，所以交易结账时像标准卡支付一样处理。

无借款，无信用额度，通常也无需直接关联个人银行账户。您先充值，然后使用卡片直到余额用完。一旦卡片余额归零，持卡人必须继续充值，否则无法再次使用该卡。当尝试支付时，发卡行会实时核实卡片的状态和可用余额。

预付卡的用途是什么？

在重视支出控制、速度或可预测性的场景中，预付卡被广泛使用。

它们的用途如下：

• 工资和承包商支付：雇主可以支付员工工资，而无需将资金汇入银行账户。工资直接存入卡片。

• 业务支出：公司发行预付卡，预设限额用于旅行、采购或项目支出。

• 礼品和激励：礼品卡、返利、促销和奖励是经典的预付费用途。

• 在线和订阅支付：固定余额有助于设定订阅计划支出上限，如果卡信息被泄露，则减少风险。

• 旅行消费：旅行者使用预付卡来管理预算，避免携带现金，有些预付卡支持多种货币。

• 金融访问：预付卡为无银行账户或银行服务不足的用户提供了接收资金、进行数字支付和提取现金的途径。

• 福利和援助分配：政府和非营利组织使用预付卡快速发放福利、退款或救济。

• 专用资金：可以为津贴、津贴、退款或临时项目设定明确的支出界限。

• 短期项目：余额用尽后，卡片自然失效，因此无需关闭账户。

预付卡的主要类型有哪些？

“预付卡”是一个涵盖多种不同模式的总称。这些差异反映了卡片的使用地点、是否可以续充，以及它旨在解决什么问题。

以下是主要类型：

• 通用可续充卡：可在网络覆盖的任何场所使用的开放循环卡，专为长期持续使用设计。

• 礼品卡：这些卡片额度固定，无法续充，且仅限特定商家或网络品牌使用。

• 工资卡：定期续充的卡片，用于发放工资和支持日常支出或现金取款。

• 政府及福利卡：用于支付公共资金的卡片，通常具备续充功能。

• 旅行和多币种卡片：设计用于跨境消费的卡片，有时包含多种货币。

• 费用与公司卡：企业发行的卡片，用于按金额、类别或时间段控制支出。

• 虚拟预付卡：仅限数字形式，用于在线支付。

预付卡与借记卡和信用卡有何不同？

预付卡在风险、使用权限以及购买前后资金流动方面与借记卡和信用卡不同。

这些差异表现如下：

• 资金来源：预付卡使用预充值的资金。借记卡是从银行账户提取的。信用卡则根据信用额度支付。

• 消费限额：预付卡余额为零时无法继续消费。借记卡取决于账户余额和透支规则。信用卡则受信用额度上限限制。

• 使用权限要求：预付卡通常不需要银行账户或信用检查。借记卡和信用卡需要。

• 债务和利息：预付卡和借记卡不会带来债务。信用卡可以带来债务，未还清余额会累计利息。

• 信用影响：预付卡和借记卡不会影响信用记录。信用卡则会。

• 企业接受度：一些企业，如酒店和租车公司，要求信用卡支付押金或杂费。预付卡在这种情况下通常会被拒绝，因为它们无法保证可提供额外资金。

• 风险敞口：预付卡的损失仅限于已充值余额；借记卡会波及银行账户资金；信用卡则会占用信用额度。

• 消费者保护：信用卡的保护力度最强。预付卡有时包含类似的保障措施，但覆盖内容因项目而异。

预付卡是如何充值和续充的？

资金决定了预付卡项目的灵活性和可扩展性。预付卡有多种方式可以充值和续充。

• 发卡时初始充值：卡片在首次购买或发放时完成充值。

• 直接存款：雇主或机构按定期方式充值资金。

• 银行转账：资金通过电子方式从银行账户转入卡内。

• 现金续充：部分卡片可在参与的零售点使用现金进行充值。

• 卡片或钱包转账：可从其他预付卡或数字钱包中转入资金。

• 移动和在线工具：应用或在线管理平台支持续充、余额检查和交易跟踪。

发卡行通常在交易、每日或总余额层面设定续充限额，以管理欺诈风险并满足监管要求。有些预付卡只接受来自经批准来源的资金，而另一些则允许多种续充方式。

预付卡通常有哪些费用和限制？

不同的预付卡发卡行和项目有不同的费用和限制。理解并进行权衡很重要。

选择预付卡时请考虑以下几点：

• 激活或购买费用：这在零售店销售的消费卡中很常见。

• 每月维护费用：有时会收取该费用，以保持卡片有效，通常通过直接存款或定期使用可免除。

• 续充费用：现金续充可能比电子方式续充贵。

• ATM 取款费用：发卡行、ATM 运营商或这两者都可以收取费用。

• 境外交易手续费：除非卡片专为旅行设计，跨境使用可能会产生货币兑换费用。

• 不活跃费用：有些卡片在长时间不使用后会收取费用。

所有类型的预付卡也存在一些缺点。此类卡片通常无法在要求存款或冻结资金的场景使用，且预付卡对信用档案无贡献。通常对储值或续充金额也有限制。在决定使用预付卡还是其他支付方式时，请记住这一点。

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