Les cartes prépayées constituent un mode de paiement largement utilisé. Aux États-Unis, le marché des cartes prépayées a atteint près de 800 milliards de dollars en 2024, tandis que le marché chinois devrait dépasser 648 milliards de dollars d’ici 2030. Contrairement aux cartes de débit ou de crédit, les cartes prépayées sont approvisionnées à l’avance, ce qui modifie la gestion des plafonds de dépenses, des risques et de l’accès aux paiements.

Nous expliquons ci-dessous ce qu’est une carte prépayée, comment fonctionnent les cartes prépayées, ainsi que leurs usages courants, leurs frais et leurs limites.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une carte prépayée et comment fonctionne-t-elle?
  
• À quoi servent les cartes prépayées?
  
• Quels sont les principaux types de cartes prépayées?
  
• En quoi les cartes prépayées diffèrent-elles des cartes de débit et de crédit?
  
• Comment les cartes prépayées sont-elles approvisionnées et rechargées?
  
• Quels sont les frais et les limites généralement associés aux cartes prépayées?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une carte prépayée et comment fonctionne-t-elle ?

Une carte prépayée est une carte de paiement qui permet de dépenser uniquement les fonds qui y ont été chargés. Les cartes prépayées sont généralement émises sur les principaux réseaux de cartes, de sorte que les transactions sont traitées comme des paiements par carte standard au moment du paiement.

Il n’y a ni emprunt, ni ligne de crédit, ni, dans la plupart des cas, de lien direct avec un compte bancaire personnel. Des fonds doivent d’abord être ajoutés, puis la carte peut être utilisée jusqu’à épuisement du solde. Une fois le solde à zéro, le titulaire ne peut plus utiliser la carte tant que de nouveaux fonds ne sont pas chargés. Lorsqu’un paiement est effectué, l’émetteur vérifie en temps réel l’état de la carte et le solde disponible.

À quoi servent les cartes prépayées?

Les cartes prépayées sont largement utilisées lorsque le contrôle des dépenses, la rapidité ou la prévisibilité sont des facteurs importants.

Voici à quoi elles servent :

• Paiements des salaires et des sous-traitants : les employeurs peuvent payer les travailleurs sans transférer de fonds vers des comptes bancaires. Les salaires sont chargés directement sur la carte.

• Dépenses d’entreprise : les entreprises émettent des cartes prépayées assorties de limites prédéfinies pour les déplacements, les achats ou les dépenses liées à des projets.

• Cadeaux et incitatifs : les cartes-cadeaux, les remises, les promotions et les récompenses constituent des usages classiques des cartes prépayées.

• Paiements en ligne et abonnements : des soldes fixes permettent de limiter les dépenses liées aux forfaits d’abonnement et de réduire les risques en cas de compromission des données de carte.

• Dépenses de voyage : les voyageurs utilisent des cartes prépayées pour gérer leur budget et éviter de transporter de l’argent comptant. Certaines cartes prépayées prennent en charge plusieurs devises.

• Accès financier : les cartes prépayées permettent aux utilisateurs non bancarisés ou sous-bancarisés de recevoir des fonds, d’effectuer des paiements numériques et de retirer de l’argent comptant.

• Distribution des prestations et de l’aide : les gouvernements et les organismes sans but lucratif utilisent des cartes prépayées pour verser rapidement des prestations, des remboursements ou une aide d’urgence.

• Fonds à usage spécifique : des limites de dépenses claires peuvent être établies pour les indemnités, les allocations, les remboursements ou les programmes temporaires.

• Programmes à court terme : une fois le solde épuisé, la carte expire naturellement, ce qui évite d’avoir à clôturer le compte.

Quels sont les principaux types de cartes prépayées ?

« Carte prépayée » est un terme générique qui englobe plusieurs modèles distincts. Les différences tiennent à l’endroit où la carte peut être utilisée, à la possibilité de la recharger et à l’objectif pour lequel elle a été conçue.

En voici les principaux types.

• Cartes rechargeables à usage général : cartes en boucle ouverte pouvant être utilisées partout où le réseau est accepté. Elles sont conçues pour un usage continu.

• Cartes-cadeaux : ces cartes sont chargées d’un montant précis, ne peuvent pas être rechargées et sont limitées à une entreprise en particulier ou associées à un réseau de paiement.

• Cartes de paie : cartes rechargées à intervalles réguliers pour verser les salaires et permettre les dépenses courantes ou les retraits d’argent comptant.

• Cartes gouvernementales et de prestations : cartes utilisées pour verser des fonds publics, souvent rechargeables.

• Cartes de voyage et multidevises : cartes conçues pour les dépenses à l’étranger, pouvant parfois contenir plusieurs devises.

• Cartes de dépenses et cartes d’entreprise : cartes émises par les entreprises pour encadrer les dépenses selon le montant, la catégorie ou la période.

• Cartes prépayées virtuelles : cartes exclusivement numériques destinées aux paiements en ligne.

En quoi les cartes prépayées diffèrent-elles des cartes de débit et de crédit ?

Les cartes prépayées se distinguent des cartes de débit et de crédit en ce qui concerne le risque, l’accès et la façon dont les fonds circulent avant et après un achat.

Voici comment ces différences se manifestent :

• Source des fonds : les cartes prépayées utilisent des fonds chargés à l’avance. Les cartes de débit sont liées à un compte bancaire. Les cartes de crédit reposent sur une ligne de crédit.

• Limites de dépenses : les cartes prépayées cessent de fonctionner lorsque le solde atteint zéro. Les cartes de débit dépendent du solde du compte et des règles de découvert. Les cartes de crédit sont limitées par un plafond de crédit.

• Conditions d’accès : les cartes prépayées ne nécessitent généralement ni compte bancaire ni vérification de solvabilité. Les cartes de débit et de crédit, en revanche, oui.

• Dette et intérêts : les cartes prépayées et les cartes de débit ne génèrent pas de dette. Les cartes de crédit le peuvent, et les soldes impayés portent intérêt.

• Impact sur le crédit : les cartes prépayées et les cartes de débit n’ont aucune incidence sur l’historique de crédit. Les cartes de crédit, en revanche, oui.

• Acceptation par les commerçants : certains commerçants, comme les hôtels et les agences de location de voitures, exigent une carte de crédit pour les dépôts ou les frais accessoires. Les cartes prépayées sont souvent refusées dans ces situations, puisqu’elles ne permettent pas de garantir des fonds supplémentaires.

• Exposition au risque : les pertes liées aux cartes prépayées sont limitées au solde disponible. Les cartes de débit exposent les fonds du compte bancaire. Les cartes de crédit exposent une ligne de crédit.

• Protection des consommateurs : les cartes de crédit offrent les protections les plus étendues. Les cartes prépayées peuvent parfois proposer des protections similaires, mais la couverture varie selon le programme.

Comment les cartes prépayées sont-elles approvisionnées et rechargées ?

Le mode d’approvisionnement détermine la souplesse et l’évolutivité d’un programme de cartes prépayées. Il existe plusieurs façons d’approvisionner et de recharger une carte.

• Approvisionnement initial à l’émission : les cartes sont chargées lors de leur achat ou de leur distribution.

• Dépôt direct : les employeurs ou les organismes chargent des fonds de façon récurrente.

• Transferts bancaires : les fonds sont transférés électroniquement d’un compte bancaire vers la carte.

• Recharges en argent comptant : certaines cartes acceptent les recharges en argent comptant dans les points de vente participants.

• Transferts par carte ou portefeuille numérique : les fonds peuvent être transférés d'une autre carte prépayée ou d'un portefeuille numérique.

• Outils mobiles et en ligne : les applications et les tableaux de bord en ligne permettent le rechargement, la consultation du solde et le suivi des transactions.

Les émetteurs établissent généralement des limites de recharge par transaction, par jour ou selon le solde total afin de gérer le risque de fraude et de respecter les exigences réglementaires. Certaines cartes prépayées n’acceptent que les fonds provenant de sources approuvées, tandis que d’autres permettent plusieurs modes de recharge.

Quels sont les frais et les limites généralement associés aux cartes prépayées ?

Les différents émetteurs et programmes de cartes prépayées présentent des frais et des limites variables. Il est important de bien comprendre les compromis.

Tenez compte des éléments suivants lorsque vous choisissez une carte prépayée :

• Frais d’activation ou d’achat : ces frais sont courants pour les cartes grand public vendues en magasin.

• Frais de maintenance mensuels : ils sont parfois facturés pour garder la carte active et sont souvent supprimés en cas de dépôt direct ou d’utilisation régulière.

• Frais de recharge : les recharges en argent comptant peuvent être plus coûteuses que les recharges électroniques.

• Frais de retrait au guichet automatique : l'émetteur de carte, l'opérateur du guichet automatique, ou les deux, peuvent débiter des frais.

• Frais de transaction à l’étranger : l’utilisation transfrontalière peut entraîner des frais de conversion de devises, sauf si la carte est conçue pour les voyages.

• Frais d’inactivité : certaines cartes facturent des frais après une longue période d’inactivité.

Les cartes prépayées présentent aussi certains inconvénients communs. Elles ne sont généralement pas acceptées lorsque des dépôts ou des autorisations sont requis, et elles ne contribuent pas à l’historique de crédit. Il existe également souvent des limites quant aux fonds pouvant être conservés sur la carte ou aux montants de recharge. Gardez cela à l’esprit lorsque vous évaluez l’utilisation d’une carte prépayée par rapport à un autre mode de paiement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut faciliter vos paiements en ligne et en personne, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.