ブラジルでは、現代の商取引は Pix を基盤としています。人々は食事代の割り勘や家賃の支払い、オンラインショッピング、そして企業間の資金移動に Pix を利用しています。2024 年には、Pix の取引件数が約 640 億件 に達し、対前年比 53% 増加しました。これは口座振り替えよりも速く、カード決済 よりも安価で、従来の金融サービスを利用できない人にも利用しやすい決済手段です。以下では、Pix がこれほど効果的である理由、その仕組み、そしてなぜさまざまな業界で決済の形を変えているのかをご説明します。

__ この記事の内容 __

• Pix とは何ですか、またその仕組みはどうなっているのですか？
  
• ブラジルでは Pix がクレジットカードやデビットカードよりも人気があるのはなぜですか？
  
• 企業はB2B 決済に Pix を利用できますか？
  
• Pix はどのようなセキュリティ対策を使用していますか？
  
• Pix は EC およびサブスクリプションビジネスにどのようなメリットをもたらしますか？
  
• Pix を規制しているのは誰ですか、また法令遵守要件はどのようなものですか？
  

Pix とは何ですか、またその仕組みはどうなっているのですか？

Pix は、ブラジルの リアルタイム決済 システムで、ブラジル中央銀行 (BCB) によって作成されました。個人、企業、政府機関の間で24 時間 365 日、資金を即座に移動できます。Pix はブラジルのほぼすべての金融機関で提供されています。Pix 専用のアプリや特別な登録は必要ありません。ブラジルに銀行口座を持っていれば、すでに Pix を利用できる可能性があります。

このシステムでは、Pix キーと呼ばれる識別子を使って送金が行われます。Pix キーには電話番号、メールアドレス、国民識別番号 (CPF または CNPJ)、またはランダムに生成されたコードが使用できます。誰かがあなたの Pix キーを知っていれば、銀行口座の詳細を入力しなくても支払いができます。多くの場合、企業は自社の Pix 情報に紐付く QR コードを表示しており、顧客はそれをスキャンして支払うことができます。

支払いを行う際、顧客は自分の銀行アプリを開いて Pix を選択して Pix キーを入力するか、QR コードをスキャンします。銀行アプリは、生体認証または PIN (個人識別番号) の確認を求めます。資金は数秒以内にある口座から別の口座に直接移動し、双方にリアルタイムで確認が届きます。

ブラジルの人々は、家賃の支払い、食料品の購入、友人への送金、慈善団体への寄付、フリーランサーへの支払いなどに Pix を利用しています。個人商店から大企業まで、あらゆる規模の企業が Pix を活用して即時に代金を受け取っています。

ブラジルでは Pix がクレジットカードやデビットカードよりも人気があるのはなぜですか？

Pix は構造的な強みを持ってスタートしました。すべての大手銀行と フィンテック 企業に Pix の提供が義務付けられていたため、開始当初から全国規模で Pix を利用できるようになりました。そして2年以内に 1 億 4,000 万人のブラジル人 が Pix を利用しました。顧客のビジネスに対する期待は変化し、露天商、公共料金、EC プラットフォームなど、支払いを受け付ける事業者はPix への対応が必須となりました。

現在では、Pix はブラジルで 最も使用されている決済方法 となっており、クレジットカードやデビットカードをしのいでいます。金融機関に提供が義務付けられていることに加えて、Pix がこれほど人気のある選択肢となっている特徴について詳しく見ていきましょう。

スピーディーな取引

Pix はスピーディに機能します。顧客は素早く購入を完了でき、事業者は資金を即座に受け取ることができます。これは、日々のキャッシュフローに依存する中小企業に特に役立ちます。

簡単なチェックアウト

Pixは、EC における最大の障壁の1つであるクレジットカード情報の入力を不要にします。オンラインフォームへの入力も、クレジットカードが拒否されるリスクもありません。顧客は QR コードをスキャンするか、Pix コードをコピーして銀行アプリで認証するだけです。これにより事業者はコンバージョン率を高め、カート放棄を減らすことが期待できます。

コストの削減

ブラジルでは多くの場合、カード決済に高額な手数料がかかります。しかし Pix を利用すると、クレジットカードネットワークも、インターチェンジフィー も決済代行業者の手数料もかかりません。多くの事業者にとって、Pixのコストは定額手数料か、場合によってはゼロです。この違いは、特に少額取引で特に負担となるクレジットカード手数料に対して、利益率の改善につながります。また、Pixを使えば相対的に安い価格設定や割引を提供できるため、普及をさらに後押しします。

包括性

ブラジルでは、すべての人がクレジットクレジットカードを持っているわけではありません。多くの人が審査に通らなかったり、高金利を理由にクレジットカードの使用を避けています。デビットカードを使うには正式な銀行口座が必要ですが、これは低所得層やインフォーマルワーカー (いわゆる「非正規雇用」や帳簿外で支払われている人々) には必ずしも手の届くものではありません。

Pix はあらゆる銀行口座やフィンテックの口座と連携しているため、利用可能な顧客層が非常に広範です。クレジットスコアも必要なく、無料で利用できます。こうしたアクセスのしやすさにより、ブラジルのデジタル経済に初めて参加する新たな利用者が数多く生まれました。

国民の信頼

Pix はブラジル中央銀行 (BCB) によって開発、運営されています。そのため、Pix は当初から一定の制度的信頼を得ることができました。政府自身が税金の徴収や給付金の支給などに Pix を採用したことで、その信頼性はさらに高まりました。Pix を国のインフラとして位置づける考え方は、日常的な取引に定着させるのに役立ちました。顧客は、政府、銀行、雇用主が使っているのと同じ決済手段を使っていたのです。

企業はB2B 決済に Pix を利用できますか？

Pix はもともと、個人間 (P2P) および事業者と消費者間 (B2C) の取引で使用され始めましたが、企業間 (B2B) 決済 にも便利なツールです。企業は Pix を使って高額の送金をリアルタイムで行うことができます。また、サプライヤーや請負業者への支払い、さらには従業員への給与の支払いにも活用されています。

サプライヤーへの支払い

Boleto という支払い用紙を発行したり、銀行振込の予約をしたり、小切手を書いたりする代わりに、事業者は 24 時間 365 日、Pix を介してサプライヤーに直接支払うことができます。在庫が不足している小売業者は、数日ではなく数秒で卸売業者と決済できます。この迅速さによりサプライヤーとの関係が強化され、商品の配送遅延を防ぐことができます。双方は即時に確認を受け取るため、送金が行われたか推測したり、未払いの請求を追跡したりする必要がありません。

給与の支払い

事業者は給与だけでなく返金にも Pix を活用しています。Pix を使用すると、従業員は即座に支払いを受けられ、事業者は処理時間と取引コストを削減できます。これは、ギグワーカー、フリーランサー、または従来の給与サイクル外の人々への支払いに特に便利です。たとえば、契約者が仕事を完了すると、週末や祝日であっても事業者は直ちに支払いを行うことができます。

支払いの照合

Pix はプッシュ型決済であるため、支払いと 請求書 を簡単に照合でき、不確実性が軽減されます。多くの事業者は、静的な QR コードや請求書の参照情報が埋め込まれた構造化された支払いリクエストを利用しており、これにより照合作業が自動化され、記録管理が向上しています。

連携

Stripe のような決済代行業者は、自社の API でPixをサポートしています。そのため、事業者は使い慣れたツールを使用して、大規模に Pix 送金や受け取りができます。ブラジルの請負業者への海外から支払う場合や、ブラジルの顧客から支払いを受ける場合は、Pix がおそらく最も迅速でコスト効率の高いオプションです。

Pix はどのようなセキュリティ対策を使用していますか？

Pixの普及が進むにつれて、不正防止インフラも強化されています。その結果として、迅速かつ柔軟で安全なリアルタイム決済システムが実現しています。

Pix が備えているセキュリティ対策は以下のとおりです。

中央銀行による暗号化とモニタリング

Pix はブラジル中央銀行 (BCB) が運営するインフラ上で稼働しています。すべての取引はエンドツーエンドで暗号化され、中央システムを通じて処理されます。具体的には、即時決済インフラ、SPI (即時決済システム) およびエイリアス管理データベースである「取引口座識別子ディレクトリ (DICT)」が用いられます。これらのシステムは、高い可用性とリアルタイムの 不正検知 に対応するよう設計されています。取引量の急増、不自然な時間帯での取引、疑わしい送金先といった異常なパターンは、ネットワーク全体で自動的に検出・フラグされます。

各参加銀行やフィンテック企業も、国家レベルの監視に加えて独自のリアルタイム不正検知を行っています。不審な取引は、資金移動が行われる前に一時停止またはブロックされることがあります。

強力な顧客認証 (SCA)

Pix 決済はすべてユーザーが開始し、多要素認証が必要です。多要素認証は通常、PINコード、パスワード、生体認証の組み合わせで行われます。銀行のアプリを通じて本人確認ができなければ、Pix の取引を完了することはできません。

この仕組みにより、不正な支払いは大幅に減少します。たとえ誰かがあなたの電話やアカウントの認証情報を入手しても、銀行の認証レイヤーを通過しなければなりません。

個人情報の限定公開

Pix キーは口座情報の代理として機能します。メールアドレスや電話番号をPix キーとして相手に伝えると、その相手はあなたに送金することができますが、口座番号や支店コードの全情報を見ることはできません。

支払いを開始すると、アプリに受取人の登録名が表示されます。支払う相手と名前が一致しない場合は、送金前にキャンセルすることができます。

送金限度額

アカウントの乗っ取り や強要からユーザーを保護するため、BCB は Pix 提供者に対し、特に夜間の送金や認識されていない端末からの支払いに対して、デフォルト上限の設定を義務付けています。

新しい端末や未登録の端末には、たとえば 1,000 ブラジルレアル (BRL) など、1 日あたりの利用上限が設定されていることが多くみられます。夜間の Pix 送金はデフォルトで制限される場合がありますが、ユーザーが解除することもできます。企業は、高額の B2B 利用に対してそれより高い上限の設定を申請することもできます。

トラブルの解決

Pix 決済は取り消しできない仕組みになっています。しかし BCB は、詐欺やユーザーの誤操作が明確に証明された場合に銀行が資金を差し戻せるよう、特別返還メカニズム (MED) と呼ばれる仕組みを設けています。これは、銀行がシステムへの信頼を損なうことなくユーザーを保護するための重要なセーフティネットとなっています。

Pixは、リアルタイムの不正検知、強力なユーザー認証、暗号化されたインフラ、送金制御、規制されたセーフティネットを活用しています。広く普及したプラットフォームであるがゆえに攻撃対象にもなりますが、新たな脅威に対応するために進化を続けています。

Pix は EC およびサブスクリプションビジネスにどのようなメリットをもたらしますか？

Pix は、ブラジルのオンラインビジネスにとって不可欠なインフラになりつつあります。決済の迅速化からコストの削減、リアルタイムの決済処理まで、Pix は EC モデルや継続請求モデルの両方に明確なメリットをもたらしています。

ここでは、そのメリットをご紹介します。

コンバージョン率の向上

Pixでは、クレジットカード番号を入力する必要もなければ、支払いが拒否されるリスクも、外部の決済画面にリダイレクトされることもありません。買い物客は QR コードをスキャンするか、銀行アプリにコードをコピーして確認するだけで支払いが完了します。

Pix を導入すると、カート放棄が減り、特にクレジットカードを使わない買い物客の間でコンバージョン率の向上が期待できます。

即時の決済処理

カード決済は完了までに数日かかることがありますが、Pix の決済は数秒完了します。このリアルタイムの資金フローにより、事業者は在庫の補充、配送コストの管理、給与の支払いなどを、決済代行業者の支払いやスケジュールを待たずに行うことができます。

繁忙期の販売期間中は、その即時性が大きな違いを生みます。

手数料が低くチャージバックもない

クレジットカード と比較して、Pix の取引手数料ははるかに安価です。クレジットカードネットワーク、インターチェンジフィー、決済代行業者の上乗せ料金はありません。多くの事業者は銀行や決済プロバイダーによって定額の低い手数料、またはまったく無料で利用することができます。

Pix はプッシュ型決済であるため、チャージバックの心配がありません。一度資金が入金されればそれはあなたのものです。これにより、特にクレジットカード詐欺やチャージバック詐欺が利益を圧迫しやすい業界で、収益の予測がより確実になります。

より多くの顧客の獲得

ブラジルの買い物客のすべてがクレジットカードを持っているわけではありません。Pixは、このような顧客に安全で使い慣れたオンライン決済手段を提供します。また、従来の銀行ではなく、デジタルウォレットやフィンテック口座を使用する人々も利用しています。

もしあなたのオンラインストアがクレジットカードしか受け付けていないとしたら、コンバージョンを制限していることになります。

継続支払い機能

もともと Pix は1回限りの決済向けに設計されていましたが、それが変化しつつあります。中央銀行は2025年に Pix Automático を導入しました。これにより、顧客の同意を得た上で、サブスクリプション、請求書、会費といった継続的な支払いが可能になりました。

これは、繰り返し請求のサイクルがある事業者が、手動で毎月催促したり、顧客が支払いを忘れないことを期待したりすることなく、Pixを提供できるということです。これは口座振替のように機能しますが、決済は迅速に行われます。

信頼性が担保された仕組み

Pix の支払いは即座に確定されます。事業者と顧客双方に支払いステータスが明確であるため、サポート業務や配送ミスが減少します。

Pix は、オンラインビジネスのリーチの向上、収益認識の迅速化、コストの削減、信頼性の強化をもたらします。

Pix を規制しているのは誰ですか、また法令遵守要件はどのようなものですか？

Pix は、BCB によって運営、規制されており、BCB はルールブック、インフラ、コンプライアンス基準を監督しています。大手金融機関には参加が義務付けられています。

参加者の法令遵守要件は次のとおりです。

端末の登録と取引制限

BCB規則第491号 に基づき、未登録の端末からの取引は、1 回あたり 200 BRL、1 日あたり 1,000 BRL に制限されています。この措置は、認証されていない端末からの不正行為を防ぐことを目的としています。

納税者番号の確認

金融機関は、Pix キーが有効な個人納税者番号 (CPF) または事業者納税者番号 (CNPJ) に対応していることを確認する必要があります。無効または不正な納税記録に紐づくキーは、悪用を防ぐために削除する必要があります。

制度要件

BCB 決議 429 号 では、すべてのPix提供者に対して以下を義務づけています。

• 会計および監査実務を BCB の基準に合わせること
  
• 顧客データを全国金融システム顧客登録 (CCS) に報告すること
  
• BCBに残高とクレジット取引の日次レポートを提出すること
  
• 2026 年 1 月 1 日以降、最低500 万 BRL の純資産を維持すること
  

マネーロンダリング防止 (AML) と顧客の本人確認 (KYC)

Pix のすべての参加機関は、ブラジルのマネーロンダリング防止および KYC 規制を遵守しなければなりません。これによりユーザーを適切に識別し、不審な取引の監視が確保されます。

データプライバシーの遵守

Pixの運用は、個人ユーザーデータを保護し、データ処理の透明性を義務付けるブラジルの一般個人データ保護法 (LGPD) に準拠して行わなければなりません。

これらの包括的な規制により、Pix はブラジルにおいて信頼性が高く、広く利用可能な決済システムとなっています。