No Brasil, o comércio moderno funciona com o Pix. É o que as pessoas usam para dividir contas de jantar, pagar aluguel, fazer compras online e transferir dinheiro entre empresas. Em 2024, o Pix processou aproximadamente 64 bilhões de transações, um aumento de 53% em relação ao ano anterior. É mais rápido que os débitos automáticos, mais barato que pagamentos com cartão e acessível a pessoas que não têm acesso a finanças tradicionais. A seguir, explicaremos o que torna o Pix tão eficaz, como funciona e por que está remodelando os pagamentos em todos os setores.

O que há neste artigo?

• O que é Pix e como funciona?
  
• Por que o Pix é mais popular do que os cartões de crédito e débito no Brasil?
  
• As empresas podem usar Pix para pagamentos B2B?
  
• Quais medidas de segurança o Pix usa?
  
• Como o Pix beneficia as empresas de e-commerce e assinatura?
  
• Quem regula o Pix e quais são os requisitos de conformidade?
  

O que é Pix e como funciona?

O Pix é o sistema de pagamento em tempo real do Brasil, criado pelo Banco Central do Brasil (BCB) para transferir dinheiro instantaneamente entre pessoas, empresas e entidades governamentais — 24 horas por dia, 7 dias por semana. É oferecido por quase todas as instituições financeiras do país. Não é necessário um aplicativo separado ou registro especial para o Pix. Se você tem uma conta bancária no Brasil, provavelmente já tem acesso ao Pix.

Com esse sistema, o dinheiro é transferido usando identificadores chamados chaves Pix. Uma chave pode ser seu número de telefone, endereço de e-mail, ID nacional (ou seja, CPF ou CNPJ), ou um código gerado aleatoriamente. Assim que alguém tiver sua chave Pix, ele poderá pagar você sem precisar inserir seus dados da conta bancária. As empresas geralmente exibem um código QR vinculado às informações do Pix, para que os clientes possam pagar digitalizando-o.

Para pagar, o cliente abre o aplicativo do banco, seleciona o Pix e insere uma chave do Pix ou faz a leitura de um código QR. O aplicativo solicita que o cliente insira uma confirmação biométrica ou PIN. O dinheiro passa diretamente de uma conta para outra, em segundos. Ambos os lados recebem a confirmação em tempo real.

As pessoas no Brasil usam o Pix para pagar aluguel, comprar mantimentos, enviar dinheiro para amigos, doar para instituições de caridade, pagar freelancers e muito mais.Empresas de todos os tamanhos, de lojas de canto a empresas de crescimento corporativo, usam-no para receber pagamentos imediatamente.

Por que o Pix é mais popular do que os cartões de crédito e débito no Brasil?

O Pix foi lançado com uma vantagem estrutural: todos os grandes bancos e fintechs eram obrigados a oferecê-lo. Isso significou cobertura nacional desde o primeiro dia. Em dois anos, 140 milhões de brasileiros já usavam o Pix. As expectativas dos clientes em relação às empresas mudaram: vendedores ambulantes, empresas de serviços públicos, plataformas de e-commerce, se uma empresa aceitasse pagamentos, precisava aceitar o Pix.

Agora, o Pix é a forma de pagamento mais usada no Brasil, superando os cartões de crédito e débito. Além do requisito que as instituições financeiras oferecem, aqui está uma análise mais detalhada dos recursos que tornam o Pix uma escolha tão popular.

Velocidade de transação

O Pix funciona rapidamente. Os clientes podem concluir compras rapidamente e as empresas recebem os fundos imediatamente. Isso é especialmente útil para pequenas empresas que dependem do fluxo de caixa diário.

Checkout mais fácil

O Pix elimina um dos maiores pontos de atrito do e-commerce: a entrada de cartão. Não há necessidade de preencher um formulário online ou correr o risco de um cartão ser recusado. Em vez disso, o cliente lê um código QR ou copia um código Pix, depois confirma em seu aplicativo bancário. As empresas podem ver maior conversão e menos carrinhos abandonados.

Menor custo

Pagamentos com cartão no Brasil geralmente têm tarifas elevadas. Com o Pix, não há rede de cartão, não há comissão interbancária e não há adquirente que faça um corte. Para a maioria das empresas, os custos são uma tarifa fixa ou nada, dependendo do provedor. Essa diferença melhora diretamente as margens, especialmente para transações de baixo valor, onde as tarifas do cartão são mais altas. Também ajuda as empresas a oferecer melhores preços ou descontos para o Pix, o que reforça a adoção.

Inclusão

Nem todo mundo no Brasil tem cartão de crédito. Muitas pessoas não se qualificam, ou optam por evitá-los devido a altas taxas de juros. Os cartões de débito exigem uma relação bancária formal, que nem sempre está disponível para trabalhadores de baixa renda ou informal (ou seja, aqueles que recebem pagamentos de livros).

Como o Pix funciona com qualquer conta bancária ou fintech, tem um pool muito maior de clientes em potencial, não exige pontuação de crédito e é gratuito para usar. Essa acessibilidade trouxe novos usuários para a economia digital do Brasil, muitos pela primeira vez.

Confiança pública

O Pix foi desenvolvido e é operado pelo Banco Central do Brasil (BCB). Isso deu ao Pix um nível de confiança institucional desde o início, reforçado pela própria adoção pelo governo do sistema de cobrança de impostos, distribuição de benefícios e muito mais. A ideia do Pix como infraestrutura nacional ajudou a normalizá-lo para as transações diárias. Os clientes estavam usando o mesmo método de pagamento que seu governo, banco e empregador usavam.

As empresas podem usar o Pix para pagamentos B2B?

Embora o Pix tenha sido usado inicialmente para transações entre pessoas (P2P) e entre empresas e consumidores (B2C), ele também é uma ferramenta útil para pagamentos entre empresas (B2B). Empresas podem enviar e receber transferências de alto valor via Pix. Empresas usam o Pix para pagar prestadores de serviços, contratados e até funcionários em tempo real.

Pagamento de fornecedores

Em vez de emitir um Boleto, agendar uma transferência bancária ou emitir um cheque, as empresas podem pagar os fornecedores diretamente via Pix — sob demanda, 24 horas por dia, 7 dias por semana. Um varejista com estoque limitado pode liquidar com um atacadista em segundos, não em dias. Esse tipo de capacidade de resposta pode fortalecer o relacionamento com os fornecedores e evitar gargalos no atendimento. Ambas as partes recebem a confirmação imediatamente, então não há necessidade de adivinhar se uma transferência bancária foi concluída ou de procurar contas não pagas.

Folha de pagamento correta

As empresas usam o Pix para salários, bem como para emissão de reembolsos. Com o Pix, os funcionários recebem pagamentos instantaneamente e as empresas reduzem o tempo de processamento e os custos de transação. Isso é especialmente útil para pagar trabalhadores autônomos, freelancers ou qualquer pessoa fora de um ciclo de folha de pagamento tradicional. Um prestador de serviços termina um trabalho e a empresa pode pagá-los imediatamente, mesmo que seja um fim de semana ou feriado.

Reconciliação de pagamentos

Como o Pix é um sistema de pagamento push com confirmação instantânea, é fácil associar pagamentos a faturas e reduzir a incerteza. Muitas empresas usam códigos QR estáticos ou solicitações de pagamento estruturadas com referências de fatura incorporadas, o que automatiza a conciliação e melhora a manutenção de registros.

Integrações

Provedores de pagamento como a Stripe oferecem suporte ao Pix em suas interfaces de programação de inscrição (APIs), o que significa que as empresas podem enviar ou receber transferências do Pix em crescente escala usando ferramentas conhecidas. Se você está pagando fornecedores ou prestadores de serviços brasileiros do exterior ou recebendo pagamentos de clientes brasileiros, o Pix é provavelmente a opção mais rápida e econômica.

Quais medidas de segurança o Pix usa?

Com a adoção do Pix, a infraestrutura de prevenção a fraudes cresceu, resultando em um sistema em tempo real rápido, flexível e seguro.

Estas são as medidas de segurança que o Pix implementou.

Criptografia e monitoramento do Banco Central

O Pix é executado em infraestrutura operada pelo banco central do Brasil. Cada transação é criptografada de ponta a ponta e encaminhada por sistemas centrais, ou seja, uma infraestrutura de liquidação de fundos conhecida como Sistema de Pagamento Instantâneo (SPI) e um banco de dados de alias chamado Diretório de Identificadores de Contas de Transações (DICT), que são projetados para alta disponibilidade e detecção de fraudes em tempo real. Padrões incomuns de transações, como picos de volume, horas anormais ou destinatários suspeitos, são automaticamente sinalizados em toda a rede.

Cada banco ou empresa fintech participante também executa sua própria análise de fraude em tempo real, em camadas acima desse monitoramento nacional. A atividade suspeita pode ser suspensa ou bloqueada antes da movimentação de fundos.

Autenticação forte do cliente

Cada pagamento com Pix é iniciado pelo usuário e exige autenticação multifator, que geralmente é uma combinação de PIN, senha ou biometria. Não é possível concluir uma transação com Pix sem provar sua identidade no aplicativo do seu banco.

Este modelo reduz drasticamente os pagamentos não autorizados. Mesmo que alguém tenha acesso ao seu telefone ou às credenciais da sua conta, ainda precisará passar pelas camadas de autenticação do seu banco.

Exposição limitada de dados pessoais

As chaves Pix funcionam como proxy para dados da conta. Se você fornecer a alguém seu e-mail ou número de telefone como chave Pix, ele poderá enviar dinheiro, mas não verá o número completo da conta nem o número da agência.

Quando você inicia um pagamento, o aplicativo mostra o nome registrado do beneficiário antes de confirmar. Se o nome não corresponder à pessoa que pretende pagar, você pode cancelar antes do envio.

Limites de transferência

Para proteger os usuários de invasões de conta ou coerção, o BCB exige que os provedores de Pix estabeleçam limites padrão, especialmente para transferências noturnas e pagamentos de dispositivos não reconhecidos.

Dispositivos novos ou não registrados geralmente têm limites diários, como um total de R$ 1.000. As transferências noturnas do Pix podem ser restritas por padrão, embora os usuários possam optar por não participar. As empresas também podem solicitar limites mais altos para uso B2B de alto valor.

Resolução de contestações

Os pagamentos via Pix são projetados para serem finais. Mas o BCB criou um mecanismo conhecido como Mecanismo Especial de Devolução (MED), que permite aos bancos estornar fundos caso haja fortes indícios de fraude ou erro do usuário. É um mecanismo essencial que ajuda os bancos a proteger seus usuários sem minar a confiança no sistema.

O Pix usa detecção de fraudes em tempo real, autenticação forte de usuários, infraestrutura criptografada, controles de transferir e uma rede de segurança regulamentada.Como qualquer plataforma amplamente adotada, é um alvo, mas continua a evoluir para enfrentar novas ameaças.

Como o Pix beneficia as empresas de e-commerce e assinatura?

O Pix está rapidamente se tornando uma infraestrutura essencial para empresas online no Brasil. Desde checkouts mais rápidos até custos mais baixos e liquidações em tempo real, o Pix traz vantagens tangíveis para os modelos de e-commerce e cobrança recorrente.

Aqui está onde esses benefícios aparecem.

Conversão mais forte

Com o Pix, não há números de cartão para digitar, não há risco de pagamento recusado e não há redirecionamento para um gateway de terceiros. Os compradores escaneiam um código QR ou copiam um código em seu aplicativo bancário, confirmam e terminam.

Adicionar o Pix pode significar menos carrinhos abandonados e maior conversão, especialmente entre os compradores que não usam cartões de crédito.

Liquidação de fundos instantânea

Pagamentos com cartão podem levar dias para serem liquidados. Pagamentos via Pix são compensados em segundos. Esse fluxo de fundos em tempo real ajuda as empresas a repor estoque, gerenciar custos de entrega ou pagar a folha de pagamento, sem precisar esperar pelos cronogramas de pagamento do adquirente.

Durante períodos de pico de vendas, essa imediatismo pode fazer uma grande diferença.

Tarifas mais baixas e sem estornos

Em comparação com os cartões de crédito, as transações com Pix são muito mais baratas em processo. Não há bandeira de cartão, não há comissão interbancária e não há margem adquirente. A maioria das empresas paga uma tarifa fixa e baixa (ou nada), dependendo do banco ou provedor de pagamento.

Como o Pix é um pagamento por push, estornos não são uma preocupação. Assim que o dinheiro chega, ele é seu. Isso torna a receita mais previsível, especialmente em setores onde fraudes com cartão ou estornos podem prejudicar as margens de lucro.

Acesso a mais clientes

Nem todo comprador brasileiro tem um cartão de crédito. O Pix oferece a esses clientes uma forma segura e familiar de pagar online, além de atrair pessoas que usam carteiras digitais ou contas fintech em vez de bancos tradicionais.

Se sua loja online aceita apenas cartões, você está limitando a conversão.

Funcionalidades de pagamento recorrente

Originalmente, o Pix foi projetado para pagamentos únicos. Mas isso está mudando. Em 2025, o Banco Central lançou o Pix Automático, que permite pagamentos recorrentes (com consentimento do cliente) para assinaturas, contas e assinaturas.

Isso significa que empresas com ciclos de cobrança recorrentes podem oferecer o Pix sem depender de lembretes mensais manuais ou da expectativa de que os clientes cumpram com a promessa. Funciona mais como um débito automático, mas com liquidação mais rápida.

Confiabilidade integrada

Os pagamentos por Pix são confirmados instantaneamente. O status do pagamento é claro para a empresa e o cliente, o que reduz a sobrecarga do suporte e as entregas não realizadas.

O Pix oferece às empresas online maior alcance, reconhecimento de receitas mais rápido, custos mais baixos e maior confiabilidade.

Quem regula o Pix e quais são os requisitos de conformidade?

O Pix é operado e regulamentado pelo Banco Central do Brasil (BCB), que supervisiona seu regulamento, infraestrutura e padrões de conformidade. A participação é obrigatória para grandes instituições financeiras.

Aqui estão os requisitos de conformidade para os participantes.

Registro de dispositivos e limites de transação

Nos termos do Normativo do BCB n.o 491, as transações de dispositivos não registrados são limitadas a R$ 200 por transação e R$ 1.000 por dia. Essa medida visa prevenir fraudes com dispositivos não autorizados.

Verificação de ID fiscal

As instituições financeiras devem verificar se as chaves Pix correspondem a CPFs ou CNPJs válidos. Chaves vinculadas a registros fiscais inativos ou irregulares devem ser removidas para evitar uso indevido.

Requisitos institucionais

A Resolução 429 do BCB estabelece que todos os provedores de Pix devem:

• Alinhar as práticas contábeis e de auditoria com aos padrões do BCB
  
• Informar os dados dos clientes ao Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional (CCS)
  
• Enviar relatórios diários de saldo e transações de crédito ao BCB
  
• Manter um patrimônio líquido mínimo de R$ 5 milhões, a partir de 1º de janeiro de 2026
  

Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça Seu Cliente (KYC)

Todos os participantes do Pix devem cumprir as normas brasileiras de prevenção à lavagem de dinheiro e KYC, que garantem que os usuários sejam devidamente identificados e que as transações sejam monitoradas em busca de atividades suspeitas.

Conformidade com a privacidade de dados

As operações do Pix devem estar em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD), que resguarda os dados pessoais dos usuários e exige transparência no tratamento de dados.

Essas regulamentações abrangentes tornam o Pix um sistema de pagamento confiável e amplamente acessível no Brasil.