Au Brésil, le commerce moderne fonctionne grâce à Pix. C’est ce que les gens utilisent pour partager la facture du souper, payer le loyer, magasiner en ligne et transférer des fonds entre entreprises. En 2024, Pix a traité environ 64 milliards de transactions, soit une augmentation de 53 % d’une année à l’autre. C’est plus rapide que les prélèvements automatiques, moins coûteux que les paiements par carte, et accessible aux personnes qui n’ont pas accès aux services financiers traditionnels. Nous expliquerons ci-dessous ce qui rend Pix si efficace, comment il fonctionne et pourquoi il remodèle les paiements dans tous les secteurs.

Sommaire

• Qu’est-ce que Pix et comment fonctionne-t-il?
  
• Pourquoi Pix est-il plus populaire que les cartes de crédit et de débit au Brésil?
  
• Les entreprises peuvent-elles utiliser Pix pour les paiements B2B?
  
• Quelles sont les mesures de sécurité utilisées par Pix?
  
• Comment Pix profite-t-il au commerce en ligne et aux entreprises par abonnement?
  
• Qui réglemente Pix et quelles sont les exigences en matière de conformité?
  

Qu’est-ce que Pix et comment fonctionne-t-il?

Pix est le système de paiement en temps réel, créé par la Banque centrale du Brésil (BCB) pour transférer instantanément de l’argent entre les personnes, les entreprises et les entités gouvernementales, 24 h / 24 et 7 j / 7. Il est offert par presque toutes les institutions financières du pays. Il n’y a pas d’application distincte ou d’inscription spéciale requises pour utiliser Pix. Si vous avez un compte bancaire au Brésil, vous y avez probablement déjà accès.

Avec ce système, l’argent est transféré via des identifiants appelés clés Pix. Une clé peut être votre numéro de téléphone, votre adresse courriel, votre carte d’identité nationale (c’est-à-dire CPF ou CNPJ), ou un code généré aléatoirement. Une fois que quelqu’un a votre clé Pix, il peut vous payer sans avoir besoin de saisir les informations de votre compte bancaire. Les entreprises affichent souvent un code QR lié à leurs informations Pix, afin que les clients puissent payer en le scannant.

Pour payer, le client ouvre son application bancaire, sélectionne Pix et saisit une clé Pix ou scanne un code QR. L’application les invite à saisir une confirmation biométrique ou un numéro d’identification personnel (NIP). L’argent passe directement d’un compte à un autre, en quelques secondes. Les deux parties reçoivent une confirmation en temps réel.

Au Brésil, les gens utilisent Pix pour payer leur loyer, faire leurs courses, envoyer de l’argent à des amis, faire des dons à des organisations caritatives, payer des prestataires de service indépendants, etc. Des commerces de quartier aux grandes entreprises, toutes les tailles d’entreprises l’utilisent pour être payées immédiatement.

Pourquoi Pix est-il plus populaire que les cartes de crédit et de débit au Brésil?

Pix a été lancée avec un avantage structurel : toutes les grandes banques et fintechs étaient tenus de l’offrir. Cela signifiait une couverture nationale dès le premier jour. En l’espace de deux ans, 140 millions de Brésiliens avaient utilisé Pix. Les attentes des clients envers les entreprises ont changé : vendeurs de rue, services publics, plateformes de commerce en ligne – si une entreprise acceptait les paiements, elle devait accepter Pix.

Aujourd’hui, Pix est le mode de paiement le plus utilisé au Brésil, dépassant les cartes de crédit et de débit. Au-delà de l’obligation pour les institutions financières de l’offrir, voici un aperçu des caractéristiques qui font de Pix un choix si populaire.

Vitesse de transaction

Pix agit rapidement. Les clients peuvent effectuer leurs achats rapidement et les entreprises reçoivent les fonds instantanément. Ceci est particulièrement utile pour les petites entreprises qui dépendent des flux de trésorerie quotidiens.

Paiement plus facile

Pix élimine l’un des plus gros points de friction du commerce en ligne : la saisie de carte. Il n’est pas nécessaire de remplir un formulaire en ligne ou de risquer qu’une carte soit refusée. Au lieu de cela, le client scanne un code QR ou copie un code Pix, puis confirme dans l’application de sa banque. Les entreprises peuvent constater un taux de conversion plus élevé et moins de paniers abandonnés.

Coût inférieur

Les paiements par carte au Brésil sont souvent assortis de frais élevés. Avec Pix, il n’y a pas de réseau de cartes, pas de frais d’interchange, et aucun acquéreur ne prélève de commission. Pour la plupart des entreprises, les coûts se limitent à un tarif fixe ou sont inexistants, selon leur fournisseur. Cette différence améliore directement les marges, surtout pour les transactions de faible montant où les frais de carte pèsent le plus. Cela permet également aux entreprises d’offrir de meilleurs prix ou des rabais pour Pix, ce qui favorise son adoption.

• Inclusivité :
  Tout le monde au Brésil n’a pas de carte de crédit. Beaucoup de gens ne sont pas admissibles, ou ils choisissent de les éviter en raison des taux d’intérêt élevés. Les cartes de débit nécessitent une relation bancaire formelle, qui n’est pas toujours disponible pour les travailleurs à faible bénéfice ou informels (c’est-à-dire ceux qui se font payer au noir).
  

Étant donné que Pix travaille avec n’importe quelle banque ou technologie financière compte, elle dispose d’un nombre beaucoup plus important de clients potentiels. Il ne nécessite pas de pointage de crédit et son utilisation est gratuite. Cette accessibilité a amené de nouveaux utilisateurs dans l’économie numérique brésilienne, dont beaucoup pour la première fois.

Confiance du public

Pix a été développé et est exploité par la Banque centrale du Brésil (BCB). Cela a donné à Pix un niveau de confiance institutionnelle dès le départ, renforcé par l’adoption du système par le gouvernement lui-même pour la collecte des impôts, la distribution des prestations, et plus encore. L’idée de Pix comme infrastructure nationale a contribué à sa normalisation pour les transactions quotidiennes. Les clients utilisaient le même mode de paiement que leur gouvernement, leur banque et leur employeur.

Les entreprises peuvent-elles utiliser Pix pour les paiements B2B?

Bien que Pix ait d’abord été utilisé pour les transactions de personne à personne (P2P) et d’entreprise à consommateur (B2C), il s’agit également d’un outil utile pour les paiements interentreprises (B2B. Les entreprises peuvent envoyer et recevoir des transferts de grande valeur via Pix. Les entreprises utilisent Pix pour payer leurs fournisseurs, leurs sous-traitants et même leurs employés en temps réel.

Payer les fournisseurs

Au lieu d’émettre un bon Boleto de programmer un virement bancaire ou d’écrire un chèque, les entreprises peuvent payer leurs fournisseurs directement via Pix — à la demande, 24 h / 24 et 7 j / 7. Un détaillant à court de stock peut régler un grossiste en quelques secondes, et non en plusieurs jours. Ce type de réactivité peut renforcer les relations avec les fournisseurs et prévenir les goulets d’étranglement dans la chaîne d’approvisionnement. Les deux parties reçoivent une confirmation immédiatement, ce qui évite de se demander si un virement bancaire a été effectué ou de courir après des factures impayées.

Exécution du paiement

Les entreprises utilisent Pix pour payer les salaires ainsi que pour effectuer des remboursements. Avec Pix, les employés sont payés instantanément, et les entreprises réduisent le temps de traitement et les coûts de transaction. Ceci est particulièrement utile pour rémunérer les travailleurs autonomes, les freelancers ou toute personne en dehors d’un cycle de paie traditionnel. Un sous-traitant termine un travail, et l’entreprise peut le payer immédiatement, même s’il s’agit d’un week-end ou d’un jour férié.

Rapprocher des paiements
Parce que Pix est un paiement push avec confirmation instantanée, il est facile d’associer les paiements aux factures et de réduire l’incertitude. De nombreuses entreprises utilisent des codes QR statiques ou des demandes de paiement structurées avec des références de factures intégrées, ce qui automatise la réconciliation et améliore la tenue des dossiers.

Intégrations

Les fournisseurs de paiement tels que Stripe prennent en charge Pix dans leurs interfaces de programmation d’applications (API), ce qui permet aux entreprises d’envoyer ou de recevoir des transferts Pix à grande échelle en utilisant des outils familiers. Que vous payiez des fournisseurs ou des sous-traitants brésiliens depuis l’étranger, ou que vous receviez des paiements de clients brésiliens, Pix est probablement l’option la plus rapide et la plus rentable.

Quelles sont les mesures de sécurité utilisées par Pix?

L’utilisation de plus en plus répandue de Pix s’est accompagnée d’un renforcement de son infrastructure de prévention de la fraude. Le résultat : un système en temps réel, rapide, flexible et sécurisé.

Voici les mesures de sécurité mises en place par Pix.

Chiffrement et surveillance de la Banque centrale

Pix fonctionne grâce à une infrastructure exploitée par la banque centrale du Brésil. Chaque transaction est chiffrée de bout en bout et acheminée via des systèmes centraux, à savoir une infrastructure de règlement connue sous le nom de système de paiement instantané (SPI) et une base de données d’alias appelée Transaction Accounts Identifier Directory (DICT), qui sont conçus pour une haute disponibilité et une [détection de fraude] en temps réel (https://stripe.com/resources/more/payment-fraud-detection). Les modèles de transaction inhabituels, tels que les pics de volume, les heures anormales ou les bénéficiaires suspects, sont automatiquement signalés sur le réseau.

Chaque banque ou entreprise de technologie financière participante effectue également sa propre analyse antifraude en temps réel, en complément de la surveillance nationale. Les activités suspectes peuvent être suspendues ou bloquées avant que les fonds ne soient transférés.

Authentification forte du client
Chaque paiement Pix est initié par l’utilisateur et nécessite une authentification multifacteur, habituellement une combinaison de code NIP, de mot de passe ou de données biométriques. Il est impossible de compléter une transaction Pix sans prouver votre identité via l’application de votre institution financière.

Ce modèle réduit considérablement les paiements non autorisés. Même si quelqu’un accède à votre téléphone ou à vos identifiants de compte, il doit toujours passer les couches d’authentification de votre banque.

Exposition limitée des données personnelles

Les touches Pix fonctionnent comme des proxys pour les informations du compte. Si vous donnez à quelqu’un votre courriel ou votre numéro de téléphone sous forme de clé Pix, il peut vous envoyer de l’argent, mais il ne verra pas votre numéro de compte complet ou votre numéro de succursale.

Lorsque vous effectuez un paiement, votre application affiche le nom enregistré du bénéficiaire avant que vous ne confirmiez. Si le nom ne correspond pas à celui que vous vouliez payer, vous pouvez annuler avant tout envoi.

Limites de transfert

Pour protéger les utilisateurs contre les prises de contrôle de compte ou la coercition, le BCB exige des fournisseurs de Pix qu’ils fixent des limites par défaut, en particulier pour les transferts nocturnes et les paiements à partir d’appareils non reconnus.

Les appareils nouveaux ou non enregistrés ont souvent des plafonds quotidiens, par exemple un total de1 000 réaux brésiliens (BRL). Les transferts Pix effectués de nuit peuvent être restreints par défaut, bien que les utilisateurs puissent choisir de désactiver cette limitation. Les entreprises peuvent également demander des limites plus élevées pour une utilisation B2B à forte valeur.

Résolution de litige

Les paiements Pix sont conçus pour être définitifs. Cependant, la BCB a mis en place un mécanisme appelé Mécanisme spécial de retour (MED), qui permet aux banques d’annuler les fonds lorsqu’il existe des preuves solides d’une fraude ou d’une erreur de l’utilisateur. Il s’agit d’un filet de sécurité essentiel qui aide les banques à protéger leurs utilisateurs sans nuire à la confiance dans le système.

Pix utilise la détection de fraude en temps réel, une authentification robuste des utilisateurs, une infrastructure cryptée, des contrôles sur les transferts et un filet de sécurité réglementé. Comme toute plateforme largement utilisée, elle est une cible, mais elle continue d’évoluer pour contrer les nouvelles menaces.

Comment Pix profite-t-il au commerce en ligne et aux entreprises par abonnement?

Pix est vite devenu une infrastructure essentielle pour les entreprises en ligne au Brésil. Grâce à des paiements plus rapides, des coûts réduits et des règlements en temps réel, Pix offre des avantages concrets tant pour le commerce en ligne que pour les modèles de facturation récurrents.

Quels sont ses avantages?

Conversion plus forte

Avec Pix, il n’y a pas de numéro de carte à saisir, il n’y a pas de risque de paiement refusé et il n’y a pas de redirection vers une passerelle tierce. Les acheteurs scannent un code QR ou copient un code dans l’application de leur banque, confirment et le tour est joué.

L’ajout de Pix peut signifier moins de paniers abandonnés et une conversion plus élevée, en particulier parmi les acheteurs qui n’utilisent pas de carte de crédit.

Règlement instantané

Les paiements par carte peuvent prendre plusieurs jours à se régler. Les paiements Pix sont compensés en quelques secondes. Ce flux de fonds en temps réel aide les entreprises à réapprovisionner leurs stocks, à gérer les coûts de livraison ou à payer la paie, sans avoir à attendre les calendriers de virements des acquéreurs.

Pendant les périodes de pointe, cette rapidité peut faire toute la différence.

Frais réduits et pas de rétrofacturations

Par rapport aux cartes de crédit, les transactions Pix sont beaucoup moins coûteuses à traiter. Il n’y a pas de réseau de cartes, pas de frais d’interchange, ni de majoration de la part de l’acquéreur. La plupart des entreprises paient des frais fixes et bas (ou rien du tout), selon leur banque ou fournisseur de paiement.

Comme Pix est un paiement de type « push », les rétrofacturations ne posent pas de problème. Une fois l’argent reçu, il vous appartient. Cela rend les revenus plus prévisibles, surtout dans les secteurs où la fraude par carte ou les rétrofacturations peuvent réduire les marges.

Accès à plus de clients

Tous les acheteurs brésiliens n’ont pas de carte de crédit. Pix offre aux clients un moyen sûr et familier de payer en ligne. Il attire aussi des personnes qui utilisent des portefeuilles numériques ou des comptes fintech plutôt que des banques traditionnelles

Si votre boutique en ligne n’accepte que les cartes, vous limitez les conversions.

Capacités de paiement récurrent

À l’origine, Pix a été conçu pour les paiements uniques. Mais cela est en train de changer. En 2025, la Banque centrale a déployé Pix Automático, ce qui favorises des paiements récurrents (avec le consentement du client) pour les abonnements, les factures et les adhésions.

Cela signifie que les entreprises ayant des cycles de facturation récurrents peuvent offrir Pix sans dépendre de rappels manuels mensuels ni compter sur la bonne volonté des clients. Pix fonctionne un peu comme un prélèvement automatique, mais avec un règlement plus rapide.

Fiabilité intégrée

Les paiements Pix sont confirmés instantanément. L’état du paiement est clair tant pour l’entreprise que pour le client, ce qui réduit la charge du service à la clientèle et les livraisons manquées.

Pix offre aux entreprises en ligne une meilleure portée, une comptabilisation des revenus plus rapide, des coûts réduits et une fiabilité accrue.

Qui réglemente Pix, et quelles sont les exigences en matière de conformité?

Pix est exploité et réglementé par le BCB, qui supervise son règlement intérieur, son infrastructure et ses normes de conformité. La participation est obligatoire pour les grandes institutions financières.

Voici les exigences de conformité pour les participants.

Limites d’inscription et de transaction de l’appareil

En vertu de la norme BCB n° 491, les transactions provenant d’appareils non enregistrés sont limitées à 200 BRL par transaction et à 1 000 BRL par jour. Cette mesure vise à prévenir la fraude provenant d’appareils non autorisés.

Vérification du numéro d'identification fiscale
Les institutions financières doivent vérifier que les clés Pix correspondent à des numéros d’identification fiscale valides, qu’il s’agisse de particuliers (CPF) ou d’entreprises (CNPJ). Les clés associées à des dossiers fiscaux inactifs ou irréguliers doivent être supprimées afin de prévenir tout usage abusif.

Exigences institutionnelles

Résolution 429 de la BCB stipule que tous les fournisseurs de Pix doivent :

• Aligner les pratiques de comptabilité et d’audit sur les normes BCB
  
• Déclarer les données des clients au Registre des clients du Système financier national (SCF)
  
• Soumettre les rapports quotidiens de solde et de transactions de crédit au BCB
  

• Maintenir des fonds propres nets minimum de 5 millions de BRL, à compter du 1er janvier 2026

• Lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et connaissance du client (KYC) :
  Tous les participants à Pix doivent se conformer aux réglementations brésiliennes en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux et la connaissance du client, qui garantissent que les utilisateurs sont correctement identifiés et que les transactions sont surveillées pour détecter les activités suspectes.

• Respect de la confidentialité des données
  Les opérations Pix doivent respecter la [Loi générale sur la protection des données personnelles (LGPD)] du Brésil (https://lgpd-brazil.info/), qui protège les données personnelles des utilisateurs et exige la transparence dans le traitement des données.

Cette réglementation complète fait de Pix un système de paiement fiable et largement accessible au Brésil.