In Brasile, il commercio moderno si basa su Pix. È ciò che le persone utilizzano per dividere la fattura al ristorante, pagare l'affitto, fare acquisti online e trasferire fondi tra aziende. Nel 2024, Pix ha elaborato circa 64 miliardi di transazioni, con un aumento del 53% rispetto all'anno precedente. È più veloce degli addebiti diretti, più economico dei pagamenti con carta e accessibile a chi non ha accesso ai servizi finanziari tradizionali. Di seguito spiegheremo cosa rende Pix così efficace, come funziona e perché sta rivoluzionando i pagamenti in ogni settore.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è Pix e come funziona?
  
• Perché Pix è più diffuso delle carte di credito e di debito in Brasile?
  
• Le attività possono utilizzare Pix per i pagamenti B2B?
  
• Quali sono le misure di sicurezza che utilizza Pix?
  
• In che modo Pix apporta vantaggi alle attività di e-commerce e di abbonamento?
  
• Chi regola Pix e quali sono i requisiti di conformità?
  

Che cos'è Pix e come funziona?

Pix è il sistema di pagamento in tempo reale del Brasile, creato dalla Banca Centrale del Brasile (BCB) per trasferire denaro istantaneamente tra persone, attività ed enti della pubblica amministrazione, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. È offerto da quasi tutti gli istituti finanziari del Paese. Per utilizzare Pix non sono necessarie app separate o registrazioni particolari. Se hai un conto bancario in Brasile, probabilmente hai già accesso a Pix.

Grazie a questo sistema, il denaro viene trasferito utilizzando identificatori chiamati "chiavi Pix". Una chiave può essere il tuo numero di telefono, indirizzo email, documento di identità nazionale (ad esempio, CPF o CNPJ) o un codice generato casualmente. Una volta che qualcuno ha la chiave Pix, può effettuare un pagamento senza dover inserire i dettagli del conto bancario. Le attività spesso espongono un codice QR collegato alle loro informazioni Pix, in modo che i clienti possano pagare scansionandolo.

Per effettuare il pagamento, il cliente apre la sua app della banca, seleziona Pix e inserisce una chiave Pix o scansiona un codice QR. L'app richiede di inserire un dato biometrico o un numero di identificazione personale (PIN) di conferma. Il denaro viene trasferito direttamente da un conto all'altro in pochi secondi. Entrambe le parti ricevono una conferma in tempo reale.

In Brasile, le persone utilizzano Pix per pagare l'affitto, fare la spesa, inviare denaro agli amici, effettuare donazioni a enti di beneficenza, pagare i liberi professionisti e molto altro ancora. Le attività ogni dimensione, dai negozi di quartiere alle grandi imprese, lo utilizzano essere pagati immediatamente.

Perché Pix è più diffuso delle carte di credito e di debito in Brasile?

Pix è stato lanciato con un vantaggio strutturale: tutte le grandi banche e le fintech erano tenute a offrirlo. Ciò ha garantito una copertura nazionale sin dal primo giorno. Nel giro di due anni, 140 milioni di brasiliani avevano utilizzato Pix. Le aspettative dei clienti nei confronti delle attività sono cambiate: venditori ambulanti, servizi pubblici, piattaforme di e-commerce... se un'attività accettava pagamenti, doveva accettare Pix.

Attualmente, Pix è il metodo di pagamento più utilizzato in Brasile, superando le carte di credito e di debito. Oltre al requisito che gli istituti finanziari lo offrano, di seguito osserviamo più da vicino le caratteristiche che rendono Pix una scelta così popolare.

Velocità delle transazioni

Pix funziona rapidamente. I clienti possono completare gli acquisti in modo rapido e le attività ricevono i fondi immediatamente. Questa possibilità è particolarmente utile per le piccole attività che dipendono dal flusso di cassa giornaliero.

Completamento della transazione più semplice

Pix elimina uno dei principali punti di attrito dell'e-commerce: l'inserimento dei dati della carta di credito. Non è necessario compilare un modulo online né correre il rischio che la carta venga rifiutata. Il cliente scansione semplicemente un codice QR o copia un codice Pix, quindi lo conferma nell'app della propria banca. Le attività possono registrare un aumento del tasso di conversione e una riduzione dei carrelli abbandonati.

Riduzione dei costi

In Brasile, i pagamenti con carta spesso comportano commissioni elevate. Grazie a Pix non ci sono circuiti di carte, commissioni d'interscambio né banche acquirenti che trattengono una percentuale. Per la maggior parte delle attività, i costi sono fissi o nulli, a seconda del fornitore. Questa differenza migliora direttamente i margini, soprattutto per le transazioni di importo ridotto, dove le commissioni sulle carte incidono maggiormente. Inoltre, consente alle attività di offrire prezzi migliori o sconti per Pix, favorendone l'adozione.

Inclusività

Non tutti in Brasile possiedono una carta di credito. Molte persone non ne hanno i requisiti, oppure scelgono di evitarla a causa degli alti tassi d'interesse. Le carte di debito, invece, richiedono un rapporto bancario formale, un'opportunità non sempre accessibile per chi ha un basso reddito o lavora senza contratto (cioè viene pagato senza contratto ufficiale).

Pix, invece, funziona con qualsiasi conto bancario o fintech, offrendo un bacino di clienti potenziali molto più ampio. Non richiede un punteggio di credito ed è completamente gratuito. Questa accessibilità ha portato nuovi utenti all'interno dell'economia digitale brasiliana, molti per la prima volta.

Fiducia pubblica

Pix è stato sviluppato e viene gestito dalla Banca Centrale del Brasile (BCB). Questo ha conferito fin da subito al sistema un elevato livello di fiducia istituzionale, rafforzato dall’adozione da parte del governo stesso per la riscossione delle tasse, l’erogazione dei sussidi e altre funzioni. L'idea di Pix come infrastruttura nazionale ha aiutato la sua normalizzazione come strumento per le transazioni quotidiane. I clienti si sono ritrovati a usare lo stesso metodo di pagamento adottato dallo Stato, dalle banche e dai datori di lavoro.

Le attività possono utilizzare Pix per i pagamenti B2B?

Anche se Pix è stato inizialmente utilizzato per transazioni da persona a persona (P2P) e Business-to-consumer (B2C), è uno strumento utile anche per i pagamenti business-to-business (B2B). Le attività possono inviare e ricevere trasferimenti di valore elevato tramite Pix. Le aziende utilizzano Pix per pagare fornitori, appaltatori e persino dipendenti in tempo reale.

Pagamento dei fornitori

Invece di emettere un voucher Boleto, programmare un bonifico bancario o compilare un assegno, le attività possono pagare i fornitori direttamente tramite Pix, a richiesta, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Un venditore al dettaglio a corto di scorte può saldare il conto con un grossista in pochi secondi, anziché in giorni. Questo tipo di reattività può rafforzare le relazioni con i fornitori ed evitare rallentamenti nell'evasione degli ordini. Entrambe le parti ricevono immediatamente una conferma, quindi non devono verificare se un bonifico bancario è andato a buon fine né devono rincorrere le fatture non pagate.

Gestione delle buste paga

Le attività utilizzano Pix per pagare gli stipendi e per effettuare rimborsi. Con Pix, i dipendenti ricevono il pagamento immediatamente e le aziende riducono i tempi di elaborazione e i costi di transazione. Ciò è particolarmente utile per pagare i lavoratori occasionali, i liberi professionisti o chiunque non rientri nel tradizionale ciclo di pagamento degli stipendi. Un appaltatore completa un lavoro e l'attività può pagarlo immediatamente, anche se è un fine settimana o un giorno festivo.

Riconciliare i pagamenti

Poiché Pix è un pagamento push con conferma immediata, è semplice abbinare i pagamenti alle fatture e ridurre l'incertezza. Molte attività utilizzano codici QR statici o richieste di pagamento strutturate con riferimenti alle fatture incorporati, che automatizzano la riconciliazione e migliorano la tenuta dei registri.

Integrazioni

I fornitori di servizi di pagamento come Stripe supportano Pix nelle loro interfacce di programmazione delle applicazioni (API), il che significa che le attività possono inviare o ricevere trasferimenti Pix su larga scala utilizzando strumenti conosciuti. Se effettui pagamenti a fornitori o appaltatori brasiliani dall'estero o se riscuoti pagamenti da clienti brasiliani, probabilmente Pix è l'opzione più rapida ed economica.

Quali sono le misure di sicurezza che utilizza Pix?

Con l'aumento dell'adozione di Pix, è cresciuta anche la sua infrastruttura di prevenzione delle frodi. Il risultato è un sistema in tempo reale veloce, flessibile e sicuro.

Ecco le misure di sicurezza che adotta Pix.

Crittografia e monitoraggio da parte della banca centrale

Pix opera su un'infrastruttura gestita dalla banca centrale brasiliana. Ogni transazione è crittografata end-to-end e instradata attraverso sistemi centrali, ovvero un'infrastruttura per il regolamento dei pagamenti nota come Instant Payment System (SPI) e un database di alias chiamato Transaction Accounts Identifier Directory (DICT), progettati per garantire un'elevata disponibilità e il rilevamento delle frodi in tempo reale. I modelli di transazione insoliti, ad esempio, picchi di volume, orari anomali o destinatari sospetti, vengono automaticamente segnalati su tutta la rete.

Ogni banca o attività fintech partecipante esegue inoltre la propria analisi delle frodi in tempo reale, che si aggiunge al monitoraggio nazionale. Le attività sospette possono essere sospese o bloccate prima del trasferimento dei fondi.

Autenticazione SCA

Ogni pagamento con Pix viene disposto dall'utente e richiede un'autenticazione a più fattori, che di solito è una combinazione di PIN, password o dati biometrici. Non puoi completare una transazione con Pix senza dimostrare la tua identità tramite l'app della tua banca.

Questo modello riduce notevolmente i pagamenti non autorizzati. Anche se qualcuno dovesse accedere al tuo telefono o alle credenziali del tuo account, dovrebbe comunque superare i livelli di autenticazione della banca.

Limitata esposizione delle informazioni personali

Le chiavi Pix agiscono come sostituti dei dati del conto. Se fornisci a qualcuno la tua email o il numero di telefono come chiave Pix, tale persona potrà inviarti denaro, ma non visualizzerà né il numero completo del tuo account né il codice filiale.

Quando disponi un pagamento, l'app mostra il nome registrato del destinatario prima della conferma. Se il nome non corrisponde alla persona a cui intendi inviare il denaro, puoi annullare l'operazione prima di inviarla.

Limiti di trasferimento

Per proteggere gli utenti da appropriazioni indebite dell'account o da coercizione, la BCB richiede ai fornitori di servizi Pix di impostare dei limiti predefiniti, in particolare per i trasferimenti notturni e per i pagamenti da dispositivi non riconosciuti.

I dispositivi nuovi o non registrati hanno spesso dei limiti massimali giornalieri, ad esempio per un totale di 1.000 real brasiliani (BRL). I trasferimenti Pix notturni possono essere limitati per impostazione predefinita, ma gli utenti possono disattivarli. Le attività possono inoltre richiedere limiti più elevati per usi B2B di valore elevato.

Risoluzione delle contestazioni

I pagamenti con Pix sono pensati per essere definitivi. Tuttavia, la Banca Centrale del Brasile ha introdotto un meccanismo chiamato Meccanismo speciale di restituzione (MED), che consente alle banche di stornare i fondi in caso di prova evidente di truffa evidente o di errore dell’utente. Si tratta di una misura di protezione fondamentale, che permette agli istituti di tutelare i propri clienti senza compromettere la fiducia nel sistema.

Pix combina rilevamento delle frodi in tempo reale, autenticazione forte degli utenti, infrastruttura crittografata, controlli sui trasferimenti e una rete di sicurezza regolamentata. Come tutte le piattaforme molto utilizzate, è un bersaglio per i malintenzionati, ma continua a evolversi per far fronte alle nuove minacce.

In che modo Pix apporta vantaggi alle attività di e-commerce e di abbonamento?

Pix sta rapidamente diventando un'infrastruttura essenziale per le attività commerciali online in Brasile. Dal completamento della transazione più rapido, a costi inferiori e regolamento dei pagamenti in tempo reale, Pix offre vantaggi tangibili sia all'e-commerce che ai modelli di addebito ricorrente.

Ecco dove si possono osservare questi vantaggi.

Maggiore conversione

Con Pix, non devi digitare numeri di carta, non corri il rischio di un pagamento rifiutato e non c'è il reindirizzamento a un gateway di terze parti. Gli acquirenti scansionano un codice QR o copiano un codice nell'app della loro banca, confermano e il gioco è fatto.

Integrare Pix nel proprio e-commerce può ridurre drasticamente gli abbandoni del carrello e aumentare le conversioni, soprattutto tra quei clienti che non utilizzano carte di credito.

Regolamento dei pagamenti istantaneo

I pagamenti con carta possono richiedere giorni pervenire elaborati. I pagamenti con Pix vengono effettuati in pochi secondi. Questo flusso di fondi in tempo reale consente alle attività di rifornire le scorte, gestire i costi di consegna o pagare gli stipendi senza dover attendere la frequenza dei bonifici della banca acquirente.

Durante i periodi di picco delle vendite, tale immediatezza può davvero fare una grande differenza.

Commissioni inferiori e nessun storno

Rispetto alle carte di credito, le transazioni con Pix sono molto più economiche da elaborare. Non vi è alcun circuito di carte, nessuna commissione d'interscambio e nessuna maggiorazione della banca acquirente. La maggior parte delle attività paga una commissione fissa e bassa (o nulla), a seconda della propria banca o del proprio fornitore di servizi di pagamento.

Dato che quelli con Pix sono pagamenti push, non è più necessario preoccuparsi dello storno. Quando il denaro è stato ricevuto è a tua disposizione. Ciò rende i ricavi più prevedibili, specialmente nei settori in cui le frodi con carte di credito o gli storni possono incidere sui margini di profitto.

Accesso a più clienti

Non tutti i consumatori brasiliani hanno una carta di credito. Pix offre a questi clienti un modo di pagamento online noto e sicuro. Inoltre, coinvolge persone che utilizzano wallet o conti fintech anziché le banche tradizionali.

Se il tuo negozio online accetta solo carte, stai limitando le conversioni.

Funzionalità di pagamento ricorrente

Inizialmente, Pix era stato progettato per pagamenti una tantum. Tuttavia, le cose stanno cambiando. Nel 2025, la Banca Centrale ha lanciato Pix Automático, che consente pagamenti ricorrenti (previo consenso del cliente) per abbonamenti, fatture e iscrizioni.

Ciò consente alle attività con cicli di fatturazione ricorrenti di offrire Pix senza dover ricorrere a promemoria mensili manuali o sperare che i clienti procedano con il pagamento. Il funzionamento è simile a quello di un addebito diretto, ma con un regolamento dei pagamenti più rapido.

Affidabilità integrata

I pagamenti con Pix vengono confermati istantaneamente. Lo stato del pagamento è chiaro per l'attività e il cliente, il che riduce le spese di assistenza e le consegne mancate.

Pix offre alle attività online una maggiore copertura,un riconoscimento dei ricavi più rapido, costi inferiori e maggiore affidabilità.

Chi regola Pix e quali sono i requisiti di conformità?

Pix è gestito e regolamentato dalla BCB, che ne supervisiona il regolamento, l'infrastruttura e gli standard di conformità. La partecipazione è obbligatoria per gli istituti finanziari di grandi dimensioni.

Di seguito i requisiti di compliance per i partecipanti.

Registrazione del dispositivo e limiti alle transazioni

Ai sensi della normativa BCB n. 491, le transazioni da dispositivi non registrati sono limitate a 200 BRL per transazione e a 1.000 BRL al giorno. Questa misura mira a prevenire frodi da dispositivi non autorizzati.

Verifica dell'ID fiscale

Gli istituti finanziari devono verificare che le chiavi Pix corrispondano all'ID fiscale della persona fisica (CPF) o dell'attività (CNPJ) validi. Le chiavi collegate a registrazioni fiscali inattive o irregolari devono essere rimosse per impedirne l'uso improprio.

Requisiti istituzionali

La risoluzione della BCB 429 stabilisce che tutti i fornitori di Pix devono:

• Allineare le pratiche contabili e di revisione agli standard della BCB
  
• Comunicare i dati dei clienti al Registro dei clienti del sistema finanziario nazionale (CCS)
  
• Inviare report giornalieri su saldi e transazioni di accredito alla BCB
  
• Mantenere un patrimonio netto minimo di 5 milioni di BRL a partire dal 1° gennaio 2026
  

Antiriciclaggio (AML) e adeguata verifica della clientela (KYC)

Tutti i partecipanti a Pix devono rispettare le normative brasiliane in materia di AML e adeguata verifica della clientela, che garantiscono la corretta identificazione degli utenti e il monitoraggio delle transazioni per individuare eventuali attività sospette.

Conformità alla privacy dei dati

Le operazioni di Pix devono essere conformi alla legge generale sulla protezione dei dati personali (LGPD) brasiliana, che tutela i dati personali degli utenti e richiede trasparenza nella gestione dei dati.

Queste normative complete rendono Pix un sistema di pagamento affidabile e estremamente accessibile in Brasile.