Au Brésil, le commerce moderne repose sur Pix, qui permet de répartir les factures de dîner, de payer les loyers, d'effectuer des achats en ligne et de transférer des fonds entre entreprises. En 2024, Pix a traiter environ 64 milliards de transactions, soit une augmentation de 53 % par rapport à l'année précédente. Plus rapide que les prélèvements automatiques, moins cher que les paiements par carte bancaire, Pix est accessible aux personnes qui n'ont pas accès à la finance traditionnelle. Nous allons vous expliquer ce qui rend Pix si efficace, son fonctionnement et pourquoi il remodelé les paiements dans tous les secteurs.

Qu’est-ce qu’il y a dans le contenu de l’article ?

• Qu’est-ce que Pix et comment fonctionne-t-il ?
  
• Pourquoi Pix est-il plus populaire que les cartes de crédit et carte de débit au Brésil ?
  
• Les entreprises peuvent-elles utiliser Pix pour les paiements B2B ?
  
• Quelles mesures de sécurité Pix utilise-t-il ?
  
• Quels sont les avantages de Pix pour les entreprises d’e-commerce et d’abonnement ?
  
• Qui réglemente Pix et quelles sont les exigences de conformité ?
  

Qu’est-ce que Pix et comment fonctionne-t-il ?

Pix est le système de paiement en temps réel du Brésil, créé par la Banque centrale du Brésil (BCB) pour transférer instantanément des fonds entre particuliers, entreprises et entités gouvernementales, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Il est proposé par presque toutes les institutions financières du pays. Il n'y a pas d'application distincte ni d'inscription spéciale nécessaire pour Pix. Si vous avez un compte bancaire au Brésil, vous avez probablement déjà accès à Pix.

Avec ce système, les fonds sont transférer à l'aide d'identifiants appelés clés Pix. Une clé peut être votre numéro de téléphone, votre adresse e-mail, votre pièce d'identité nationale (c.-à-d. CPF ou CNPJ) ou un code généré aléatoirement. Une fois que quelqu'un a votre clé Pix, il peut vous payer sans avoir à saisir vos informations du compte. Les entreprises affichent souvent un QR code lien à leurs informations Pix, ce qui permet aux clients de payer en le scannant.

Pour payer, le client ouvre son application bancaire, sélectionne Pix et saisit une clé Pix ou scanne un QR code. L'application l'invite à saisir une confirmation biométrique ou un numéro d'identification personnel (PIN). L'argent est transféré directement d'un compte à l'autre, en quelques secondes. Les deux parties reçoivent une confirmation en temps réel.

Les Brésiliens utilisent Pix pour payer des loyers, acheter des courses, envoyer de l'argent à des amis, faire des dons à des organisations caritatives, payer des indépendants, etc. Des entreprises de toutes tailles, des magasins du coin aux entreprises se développer, l'utilisent pour se faire payer immédiatement.

Pourquoi Pix est-il plus populaire que les cartes de crédit et carte de débit au Brésil ?

Pix s'est lancé avec un avantage structurel : toutes les grandes banques et fintechs étaient tenues de le proposer. Cela signifiait une couverture nationale dès le premier jour. En l'espace de deux ans, 140 millions de Brésiliens avaient utilisé Pix. Les attentes des clients envers les entreprises ont changé : marchands ambulants, services publics, plateformes d'e-commerce. Si une entreprise accepter des paiements, elle devait accepter Pix.

Aujourd'hui, Pix est le moyen de paiement le plus utilisé au Brésil, dépassant les cartes de crédit et carte de débit. Au-delà de l'exigence des institutions financières, voici un aperçu des fonctionnalités qui font de Pix un choix si populaire.

Vitesse de transaction

Pix fonctionne rapidement. Les clients peuvent finaliser leurs achats rapidement et les entreprises reçoivent les fonds instantanément. Cela est particulièrement utile pour les petites entreprises qui dépendent de leurs flux de trésorerie quotidiens.

Paiement simplifié

Pix élimine l'un des principaux points de friction de l'e-commerce : la saisie de la carte bancaire. Il n'est pas nécessaire de remplir un formulaire en ligne sous peine de voir une carte bancaire refus de paiement. Le client scanne plutôt un QR code ou copie un code Pix, puis confirme dans son application bancaire. Les entreprises peuvent constater une conversion plus élevée et moins de paniers abandonnés.

Réduction des coûts

Au Brésil, les paiements par carte s'accompagnent souvent de frais élevés. Avec Pix, il n'y a pas de réseau de carte bancaire, pas de frais d'interchange et pas de réduction pour l'acquéreur. Pour la plupart des entreprises, les coûts sont fixes, voire nuls, selon le fournisseur. Cette différence améliore directement les marges, en particulier pour les transactions à bas prix où les frais de carte bancaire sont les plus durement touchés. Elle aide également les entreprises à proposer de meilleurs prix ou des réductions pour Pix, ce qui renforce l'adoption.

Inclusivité

Tout le monde n'a pas de carte bancaire de crédit au Brésil. Beaucoup de gens ne sont pas admissibles, ou ils choisissent de les éviter en raison de taux d'intérêt élevés. Les cartes de débit nécessitent une relation bénéfice formelle, ce qui n'est pas toujours disponible pour les travailleurs à faible revenu ou informels (c'est-à-dire ceux qui se faire payer en dehors des livres comptables).

Étant donné que Pix fonctionne avec n'importe quel compte bancaire ou fintech, il dispose d'un bassin de clients potentiels beaucoup plus important. Il ne nécessite pas de note de solvabilité et est gratuit. Cette accessibilité a attiré de nouveaux utilisateurs dans l'économie numérique du Brésil, dont beaucoup pour la première fois.

Confiance du public

Pix a été développé et est exploité par la Banque centrale du Brésil (BCB). Cela a donné à Pix un niveau de confiance institutionnel dès le départ, renforcé par l’adoption par le gouvernement lui-même du système de recouvrement taxe, de distribution des prestations, etc. L’idée de Pix comme infrastructure nationale a contribué à sa normalisation pour les transactions quotidiennes. Les clients utilisaient le même moyen de paiement que leur gouvernement, leur banque et leur employeur.

Les entreprises peuvent-elles utiliser Pix pour les paiements B2B ?

Alors que Pix a d’abord été utilisé pour les transactions de personne à personne (P2P) et d’entreprise à consommateur (B2C), il s’agit également d’un outil utile pour les paiements interentreprises (B2B). Les entreprises peuvent envoyer et recevoir des transferts de grande valeur via Pix. Les entreprises utilisent Pix pour payer en temps réel leurs fournisseurs, sous-traitants et même leurs employés.

Payer les fournisseurs

Au lieu d'émission un coupon Boleto bon, de planifier un virement bancaire ou d'émettre un chèque, les entreprises peuvent payer leurs fournisseurs directement via Pix, à la demande, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Un marchand en ligne de stocks peut régler avec un grossiste en quelques secondes, et non en plusieurs jours. Ce type de réactivité peut renforcer les relations avec les réalisation et éviter les goulots d'étranglement. Les deux parties reçoivent la confirmation immédiatement, il n'est donc pas nécessaire de deviner si un virement bancaire a abouti ou s'il a fait la chasse aux factures impayées.

Gestion de la paie

Les entreprises utilisent Pix pour payer leurs salaires et émission des remboursements. Avec Pix, les employés se faire payer instantanément et les entreprises réduisent les délais de traiter et les coûts de transaction. Cela est particulièrement utile pour payer les travailleurs indépendants, les travailleurs indépendants ou toute autre personne en dehors d'un cycle de paie traditionnel. Un sous-traitant termine un travail et l'entreprise peut le payer immédiatement, même si c'est un week-end ou un jour férié.

Rapprocher des paiements

Pix étant un paiement push avec confirmation instantanée, il est facile de faire correspondre les paiements aux factures et de réduire l'incertitude. De nombreuses entreprises utilisent des QR code statiques ou des requête de paiement structurées avec des références de facture intégrées, ce qui automatise le rapprochement et améliore la tenue des registres.

Intégrations

Les prestataires de services de paiement tels que Stripe prendre en charge Pix dans leurs interfaces de programmation d'application (API), ce qui signifie que les entreprises peuvent envoyer ou recevoir des transferts Pix à grande se développer à l'aide d'outils familiers. Si vous payez des fournisseurs ou sous-traitants brésiliens de l'étranger ou si vous collecter des paiements auprès de clients brésiliens, Pix est probablement l'option la plus rapide et la plus rentable.

Quelles mesures de sécurité Pix utilise-t-il ?

L'adoption de Pix s'est développée, tout comme son infrastructure de prévention de la fraude. Le résultat est un système en temps réel rapide, flexible et sécurisé.

Voici les mesures de sécurité mises en place par Pix.

Chiffrement et surveillance des banques centrales

Pix s'appuie sur une infrastructure gérée par la banque centrale du Brésil. Chaque transaction est chiffrée de bout en bout et acheminer par des systèmes centraux, à savoir une infrastructure de règlement connue sous le nom d'Instant Paiement System (SPI) et une base de données alias appelée Transaction Compte Identifier Directeur (DICT), qui sont conçus pour une détection de la fraude à haute disponibilité et en temps réel. Les modèles de transactions inhabituels, tels que les pics de volume, les heures anormales ou les bénéficiaires suspects, sont automatiquement signalés sur l'ensemble du réseau.

Chaque banque ou entreprise fintech participante effectue également sa propre analyse de la fraude en temps réel, en plus de cette surveillance nationale. Les activités suspectes peuvent être suspendues ou bloquées avant le transfert des fonds.

Authentification forte du client

Chaque paiement Pix est initié par l'utilisateur et nécessite une authentification multi-facteur, qui est généralement une combinaison de code PIN, de mot de passe ou de données biométriques. Vous ne pouvez pas effectuer une transaction Pix sans prouver votre identité via l'application de votre banque.

Ce modèle réduit considérablement les paiements non autorisés. Même si quelqu'un accède à votre téléphone ou aux identifiants de votre compte, il doit toujours passer les couches d'authentification de votre banque.

Exposition limitée des informations personnelles

Les clés Pix fonctionnent comme des proxys pour les informations du compte. Si vous donnez à quelqu’un votre adresse e-mail ou votre numéro de téléphone comme clé Pix, il peut vous envoyer de l’argent, mais il ne verra pas votre numéro de compte complet ou code guichet.

Lorsque vous initiez un paiement, votre application affiche le nom enregistré du bénéficiaire avant que vous ne confirmiez. Si le nom ne correspond pas à la personne que vous comptez payer, vous pouvez annuler avant l'envoi.

Limites de transfert

Pour protéger les utilisateurs contre les prises de contrôle de compte ou la coercition, le BCB exige des fournisseurs de Pix qu'ils fixent des limites par défaut, en particulier pour les night-time transfers et les paiements à partir d'appareils non reconnus.

Les appareils neufs ou non enregistrés ont souvent des plafonds quotidiens, par exemple 1 000 real brésilien (BRL) au total. Les Nighttime Pix transfers peuvent être limités par défaut, bien que les utilisateurs puissent refuser. Les entreprises peuvent également requête des limites plus élevées pour une utilisation B2B à forte valeur.

Résolution des litiges

Les paiements Pix sont conçus pour être définitifs. Mais la BCB a créé un mécanisme connu sous le nom de mécanisme spécial de retour (MED), qui permet aux banques d’annuler des fonds en cas de preuves solides d’une escroquerie ou d’une erreur de l’utilisateur. C’est un back-stop essentiel qui aide les banques à protéger leurs utilisateurs sans saper la confiance dans le système.

Pix utilise une détection de la fraude en temps réel, une authentification forte des utilisateurs, une infrastructure chiffrée, des contrôles de transfert et un filet de sécurité réglementé. Comme toute plateforme largement adoptée, c'est une cible, mais elle continue d'évoluer pour répondre aux nouvelles menaces.

Quels sont les avantages de Pix pour les entreprises d’e-commerce et d’abonnement ?

Pix devient rapidement une infrastructure incontournable pour les entreprises en ligne au Brésil. Des paiements plus rapides à la réduction des coûts et des règlements en temps réel, Pix apporte des avantages tangibles à la fois au e-commerce et aux modèles de facturation récurrente.

Voici où ces avantages apparaissent.

Une conversion plus forte

Avec Pix, il n'y a pas de numéro de carte bancaire à saisir, il n'y a pas de risque de refus de paiement et il n'y a pas de redirection vers une passerelle tierce. Les acheteurs scannent un QR code ou copient un code dans leur application bancaire, confirment et le tour est joué.

L’ajout de Pix peut se traduire par moins de paniers abandonnés et une conversion plus élevée, en particulier chez les acheteurs qui n’utilisent pas de carte bancaire de crédit.

Règlement instantané

Les paiements par carte bancaire peuvent mettre plusieurs jours à être crédité. Réglez les paiements en quelques secondes. Ce flux de fonds en temps réel aide les entreprises à réapprovisionner leurs stocks, à gérer leurs coûts de livraison ou à respecter leur paie, sans attendre la fréquence des virements de l'acquéreur.

Pendant les pics de ventes, cette immédiateté peut faire une grande différence.

Réduction des frais et absence de contestation de paiement

Comparées aux carte bancaire de crédit, les transactions Pix sont beaucoup moins chères à traiter. Il n'y a pas de réseau de carte bancaire, pas de frais d'interchange et pas de majoration de l'acquéreur. La plupart des entreprises paient des frais fixes, bas (ou rien du tout), en fonction de leur banque ou de leur prestataire de services de paiement.

Pix étant un paiement push, les contestations de paiement ne sont pas un problème. Une fois l'argent reçu, il est à vous. Cela rend les revenus plus prévisibles, en particulier dans les secteurs où la fraude à la carte bancaire ou aux contestations de paiement peut grignoter des marges.

Accès à davantage de clients

Tous les acheteurs brésiliens n'ont pas de carte bancaire. Pix offre à ces clients un moyen sécurisé et familier de payer en ligne. Il fait également appel à des wallet ou à des comptes fintech plutôt qu'à des banques traditionnelles.

Si votre boutique en ligne accepte uniquement les carte bancaire, vous limitez le taux de conversion.

Fonctionnalités de paiement récurrent

À l’origine, Pix était conçu pour les paiements ponctuels. Mais cela change. En 2025, la Banque centrale a invalider Pix Automático, qui permet les paiements récurrents (avec le consentement du client) des abonnement, factures et adhésions.

Cela signifie que les entreprises ayant des cycles de facturation répétés peuvent proposer Pix sans se fier à des rappels mensuels manuels ni espérer que les clients suivront le processus. Cela se comporte davantage comme un prélèvement automatique, mais avec un règlement plus rapide.

Fiabilité intégrée

Les paiements Pix sont confirmés instantanément. L'état du paiement est clair pour l'entreprise et le client, ce qui réduit les frais service de support et les livraisons manquées.

Pix offre aux entreprises en ligne une meilleure portée, une comptabilisation plus comptabilisation des revenus, des coûts réduits et une fiabilité renforcée.

Qui réglemente Pix et quelles sont les exigences de conformité ?

Pix est exploité et réglementé par la BCB, qui supervise son règlement, son infrastructure et ses normes de conformité. La participation est obligatoire pour les grandes institutions financières.

Voici les exigences de conformité pour les participants.

Inscription et limites de transaction des appareils

En vertu de la normative BCB n° 491, les transactions effectuées à partir d'appareils non enregistrés sont limitées à 200 BRL par transaction et 1 000 BRL par jour. Cette mesure vise à prévenir la fraude à partir d'appareils non autorisés.

Vérification du numéro fiscal

Les institutions financières doivent vérifier que les clés Pix correspondent à des numéros taxer valides de individuel (CPF) ou d'entreprises (CNPJ). Les clés lien à des numéro fiscal inactifs ou irréguliers doivent être supprimées pour éviter toute utilisation abusive.

Exigences institutionnelles

La résolution 429 de la BCB stipule que tous les fournisseurs de Pix doivent :

• Aligner les pratiques compte et d’audit sur les normes BCB
  
• Signaler les données des clients au Registre des clients du système financier national (CCS)
  
• Soumettre des rapports quotidiens sur le solde et les transaction de crédit à la BCB
  
• Maintenir un capital net minimum de 5 millions de BRL, à compter du 1er janvier 2026
  

Lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et connaissance du client (KYC) :

Tous les participants à Pix doivent se conformer aux réglementations brésiliennes AML et KYC, qui garantissent que les utilisateurs sont correctement identifiés et que les transactions sont surveillées pour détecter toute activité suspecte.

Contrôle de la conformité des données

Les opérations de Pix doivent être conformes à la Loi générale sur la protection des données personnelles (LGPD) du Brésil, qui protège les données personnelles des utilisateurs et exige la transparence dans le traitement des données.

Ces réglementations complètes font de Pix un système de paiement fiable et largement accessible au Brésil.