I Brasilien drivs modern handel på Pix. Det är vad människor använder för att dela middagsräkningar, betala hyra, handla online och flytta medel mellan företag. År 2024 hanterade Pix cirka 64 miljarder transaktioner, en ökning med 53 % jämfört med året innan. Det är snabbare än autogiro, billigare än kortbetalningar, och tillgängligt för människor som inte har tillgång till traditionell finansiering. Nedan förklarar vi vad som gör Pix så effektivt, hur det fungerar och varför det omformar betalningar mellan olika branscher.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är Pix, och hur fungerar det?
  
• Varför är Pix mer populärt än kredit- och betalkort i Brasilien?
  
• Kan företag använda Pix för B2B-betalningar?
  
• Vilka säkerhetsåtgärder använder Pix?
  
• Hur gynnar Pix e-handel och abonnemangsaffärer?
  
• Vem reglerar Pix, och vilka är kraven på efterlevnad?
  

Vad är Pix, och hur fungerar det?

Pix är Brasiliens realtidsbetalnings-system, skapat av Brasiliens centralbank (BCB) för att flytta pengar direkt mellan människor, företag och statliga enheter - 24/7. Det erbjuds av nästan alla finansinstitut i landet. Det finns ingen separat app eller särskild registrering behövs för Pix. Om du har ett bankkonto i Brasilien, har du förmodligen redan tillgång till Pix.

Med detta system överförs pengar med hjälp av identifierare som kallas Pix-nycklar. En nyckel kan vara ditt telefonnummer, e-post adress, nationellt ID (dvs. CPF eller CNPJ) eller en slumpmässigt genererad kod. När någon har din Pix-nyckel kan de betala dig utan att behöva ange dina bankkontouppgifter. Företag visar ofta en QR-kod kopplad till sin Pix-information, så att kunderna kan betala genom att skanna den.

För att betala öppnar kunden sin bankapp, väljer Pix och anger en Pix-nyckel eller skannar en QR-kod. Appen uppmanar dem att ange en bekräftelse på biometriskt eller personligt identifieringsnummer (PIN-kod). Pengarna flyttas direkt från ett konto till ett annat, inom några sekunder. Båda sidor får bekräftelse i realtid.

Människor i Brasilien använder Pix för att betala hyra, köpa matvaror, skicka pengar till vänner, donera till välgörenhetsorganisationer, betala frilansare och mer. Företag av alla storlekar, från närbutiker till företag som skalar upp, använder det för att få betalt omedelbart.

Varför är Pix mer populärt än kreditkort och betalkort i Brasilien?

Pix lanserades med en strukturell fördel: alla stora banker och fintechs var skyldiga att erbjuda det. Det innebar nationell täckning från dag ett. Inom två år hade 140 miljoner brasilianare använt Pix. Kundernas förväntningar på företag förändrades: gatuförsäljare, allmännyttiga företag, e-handel plattformar - om ett företag accepterade betalningar, behövde de acceptera Pix.

Nu är Pix den mest använda betalningsmetoden i Brasilien, som konkurrerar med kredit- och betalkort. Utöver de krav som finansinstitut erbjuder det, här är en närmare titt på de funktioner som gör Pix ett så populärt val.

Transaktionshastighet

Pix fungerar snabbt. Kunderna kan slutföra köp snabbt och företagen får medlen direkt. Detta är särskilt användbart för småföretag som är beroende av det dagliga kassaflödet.

Enklare att gå till kassan

Pix eliminerar en av e-handelns största friktionspunkter: inmatning av kort. Du behöver inte fylla i ett onlineformulär eller riskera att ett kort blir nekat. Istället skannar kunden en QR-kod eller kopierar en Pix-kod och bekräftar sedan i sin bankapp. Företag kan se högre konvertering och färre övergivna kundvagnar.

Lägre kostnad

Kortbetalningar i Brasilien har ofta med höga avgifter. Med Pix finns det inget kort nätverk, ingen interchange-avgift och ingen inlösare som tar en sänkning. För de flesta företag är kostnaderna en fast avgift eller ingenting alls, beroende på deras leverantör. Denna skillnad förbättrar direkt marginalerna, särskilt för transaktioner med låga biljetter där kort avgifterna slår hårdast. Det hjälper också företag att erbjuda bättre priser eller rabatter för Pix, vilket stärker antagandet.

Inkluderande

Alla i Brasilien har inte ett kreditkort. Många människor kvalificerar sig inte, eller de väljer att undvika dem på grund av höga räntor. Debetkort kräver en formell bankrelation, som inte alltid är tillgänglig för låg inkomst eller informella arbetstagare (dvs. de som får betalt utanför böckerna).

Eftersom Pix fungerar med alla banker eller fintech konto, har det en mycket större pool av potentiella kunder. Det kräver ingen kredit värdering, och det är gratis att använda. Denna tillgänglighet har tagit nya användare in i Brasiliens digitala ekonomi, många för första gången.

Allmänhetens förtroende

Pix utvecklades och drivs av Brasiliens centralbank (BCB). Detta gav Pix en nivå av institutionellt förtroende från början, förstärkt av regeringens eget införande av systemet för debitering av skatter, förmåner och mer. Idén om Pix som nationell infrastruktur hjälpte till att normalisera det för dagliga transaktioner. Kunderna använde samma betalnings metod som deras regering, bank och arbetsgivare använde.

Kan företag använda Pix för B2B-betalningar?

Pix användes först för person-till-person-transaktioner (P2P) och B2C-transaktioner (företag-till-konsument), men det är också ett användbart verktyg för business-to-business (B2B)-betalningar. Företag kan skicka och ta emot överföringar av högt värde via Pix. Företag använder Pix för att betala leverantörer, entreprenörer och till och med anställda i realtid.

Betalande leverantörer

I stället för utfärdning av en Boleto kupong, schemaläggning av en banköverföring eller skrivning av en check kan företag betala leverantörer direkt via Pix – på begäran, dygnet runt. En detaljhandlare som saknar lager kan avräkna med en grossist på några sekunder, inte dagar. En sådan reaktion kan stärka leverantörsrelationerna och förhindra flaskhalsar i orderhanteringen. Båda parter får bekräftelse omedelbart, så det finns ingen anledning att gissa om en banköverföring gick igenom eller jaga obetalda räkningar.

Löpande lönelista

Företag använder Pix för löner och utfärdning av återbetalningar. Med Pix kan de anställda få betalt direkt, och företagen minskar handläggningstiden och kostnaderna för transaktioner. Detta är särskilt användbart för att betala gig-arbetare, frilansare eller någon utanför en traditionell lönecykel. En uppdragstagare avslutar ett jobb och företaget kan betala dem direkt, även om det är en helg eller semester.

Avstämning av betalningar

Eftersom Pix är en push betalning med omedelbar bekräftelse är det lätt att matcha betalningar till invoices och minska osäkerheten. Många företag använder statiska QR-koder eller strukturerade betalningar med inbäddade faktura referenser, vilket automatiserar avstämning och förbättrar bokföringen.

Integrationer

Betalningar som Stripe stöder Pix i deras programmeringsgränssnitt för applikationer (API), vilket innebär att företag kan skicka eller ta emot överföringar i skala upp Pix med välbekanta verktyg.Om du betalar brasilianska leverantörer eller entreprenörer från utlandet eller samlar betalningar från brasilianska kunder, är Pix förmodligen det snabbaste och mest kostnadseffektiva alternativet.

Vilka säkerhetsåtgärder använder Pix?

I takt med att Pix adoption har ökat har även dess infrastruktur för bedrägeribekämpning ökat, vilket resulterar i ett realtidssystem som är snabbt, flexibelt och säkert.

Här är de säkerhetsåtgärder Pix har infört.

Centralbankens kryptering och övervakning

Pix körs på infrastruktur som drivs av Brasiliens centralbank. Varje transaktion är krypterad end-to-end och dirigeras genom centrala system – nämligen en infrastruktur för avräkning känd som Instant Payment System (SPI) och en alias-databas kallad Transaction Accounts Identifier Directory (DICT) – som är utformade för hög tillgänglighet och realtid upptäckt av bedrägeri. Ovanliga transaktioner mönster, såsom ökningar i volym, onormala timmar eller misstänkta mottagare, flaggas automatiskt över hela nätverket.

Varje deltagande bank eller fintech företag kör också sin egen realtids bedrägeri analys, lager på lager utöver denna nationella övervakning. Misstänkt aktivitet kan pausas eller blockeras innan medel flyttas.

Stark kundautentisering

Varje Pix-betalning initieras av användaren och kräver multifaktorautentisering, vilket vanligtvis är en kombination av PIN-kod, lösenord eller biometri. Du kan inte slutföra en Pix-transaktion utan att styrka din identitet via din banks app.

Den här modellen minskar kraftigt antalet obehöriga betalningar och även om någon får tillgång till din telefon eller konto behöver de fortfarande passera din banks autentiseringslager.

Begränsad exponering av personuppgifter

Om du ger någon din e-post eller ditt telefonnummer som en Pix-nyckel kan de skicka pengar till dig, men de ser inte ditt fullständiga konto- eller filialkod.

När du initierar en betalning visas mottagarens registrerade namn i appen innan du bekräftar, och om namnet inte stämmer överens med vem du tänkt betala kan du avbryta innan du skickar.

Gränser för överföring

För att skydda användare från övertagande av konto eller tvång kräver BCB att Pix-leverantörer fastställer standardgränser, särskilt för överföringar nattetid och betalningar från okända enheter.

Nya eller oregistrerade enheter har ofta dagliga tak, t.ex. totalt 1 000 brasilianska reala (BRL). Överföringar nattetid av pixel kan vara begränsade som standard, även om användare kan välja bort det. Företag kan också begära högre gränser för B2B-användning med högt värde.

Bestridande av kvitton

Pix-betalningar är utformade för att vara slutgiltiga. Men BCB skapade en mekanism som kallas den särskilda avkastningsmekanismen (MED), som gör det möjligt för banker att upphäva medel om det finns starka bevis för ett bedrägeri eller användarens fel. Det är en viktig säkerhetsmekanism som hjälper banker att skydda sina användare utan att undergräva förtroendet för systemet.

Pix använder sig av realtids upptäckt av bedrägerier, stark autentisering av användare, krypterad infrastruktur, överföra kontroller och ett reglerat säkerhetsnät.Liksom alla allmänt antagna plattformar är det ett mål, men det fortsätter att utvecklas för att möta nya hot.

Hur gynnar Pix e-handel och abonnemangsaffärer?

Pix håller snabbt på att bli en viktig infrastruktur för onlineföretag i Brasilien. Från snabbare kassor till lägre kostnader och betalningar i realtid ger Pix påtagliga fördelar för både e-handel och återkommande fakturering.

Det är här dessa fördelar visar sig.

Starkare konvertering

Med Pix finns det inga kort nummer att skriva, det finns ingen risk för en nekad betalning, och det finns ingen omdirigering till en tredje part gateway. Shoppare skannar en QR-kod eller kopiera en kod till sin bank app, bekräfta och de är klara.

Att lägga till Pix kan innebära färre övergivna kundvagnar och högre konvertering, särskilt bland kunder som inte använder kreditkort.

Omedelbar avräkning

Kortbetalningar kan ta dagar att avräkna. Pix-betalningar görs på några sekunder. Det realtidsflödet av medel hjälper företag att fylla på lager, hantera leveranskostnader eller uppfylla lönekostnader, utan att vänta på inlösarens utbetalningar.

Under försäljningstoppar kan den omedelbarheten göra stor skillnad.

Lägre avgifter och ingen återkreditering

Jämfört med kreditkort är Pix-transaktioner mycket billigare att behandla. Det finns inget kort nätverk, ingen interchange-avgift och ingen inlösares påslag. De flesta företag betalar en fast, låg avgift (eller ingenting alls), beroende på deras bank eller betalleverantör.

Eftersom Pix är en push-betalning, är återkreditering inte ett bekymmer. När pengarna anländer, är de dina. Det gör intäkterna mer förutsägbara, särskilt i branscher där kort eller återkreditering bedrägerier kan äta in marginaler.

Tillgång till fler kunder

Inte alla brasilianska shoppare har ett kreditkort. Pix ger dessa kunder ett säkert, välbekant sätt att betala online. Det tar också in människor som använder digitala plånböcker eller fintech-konton snarare än traditionella banker.

Om din webbutik endast accepterar kort begränsar du konverteringen.

Kapacitet för återkommande betalningar

Ursprungligen utformades Pix för engångs-betalningar. Men det håller på att förändras. År 2025 lanserade centralbanken Pix Automático, som möjliggör återkommande betalningar (med kundens samtycke) för abonnemang, räkningar och medlemskap.

Det innebär att företag med upprepade fakturerings-cykler kan erbjuda Pix utan att förlita sig på manuella månatliga påminnelser eller hoppas att kunderna fullföljer det, det beter sig mer som en autogiro, men med snabbare avräkning.

Inbyggd tillförlitlighet

Pix-betalningar bekräftas direkt och betalningens status är tydlig för företaget och kunden, vilket minskar support omkostnader och missade leveranser.

Pix ger onlineföretag bättre räckvidd, snabbare intäktsredovisning, lägre kostnader och högre tillförlitlighet.

Vem reglerar Pix, och vilka är kraven för efterlevnad?

Pix drivs och regleras av BCB, som övervakar dess regelverk, infrastruktur och efterlevnad. Deltagande är obligatoriskt för stora finansinstitut.

Här är kraven på efterlevnad för deltagarna.

Registrering och transaktioner

Enligt BCB-norm nr 491 är transaktioner från oregistrerade enheter begränsade till 200 miljarder pund per transaktion och 1 000 miljarder pund per dag. Denna åtgärd syftar till att förhindra bedrägeri från obehöriga enheter.

Verifiering av skatteregistreringsnummer

Finansiella institut måste verifiera att Pix-nycklarna motsvarar giltiga skatte-ID för enskilda firmor (CPF) eller företag (CNPJ). Nycklar kopplade till inaktiva eller oriktiga skatter måste tas bort för att förhindra missbruk.

Institutionella krav

BCB Resolution 429 anger att alla Pix-leverantörer måste:

• Anpassa redovisnings- och revisionspraxis till BCB-standarder
  
• Rapportera kund-data till det nationella kundregistret (CCS)
  
• Lämna dagliga saldo- och kredittransaktionsrapporter till BCB
  

• Upprätthålla ett minsta nettokapital på 5 miljoner BRL, med början den 1 januari 2026

• Regler för bekämpning av penningtvätt (AML) och kundkännedom:
  Alla Pix-deltagare måste följa Brasiliens regler för penningtvätt och KYC, som säkerställer att användare identifieras korrekt och transaktioner övervakas för misstänkt aktivitet.

Dataintegritet och efterlevnad

Pix verksamhet måste efterleva Brasiliens General Personal Data Protection Act (LGPD), som skyddar personliga användares uppgifter och kräver insyn i datahanteringen.

Dessa omfattande regler gör Pix till ett pålitligt och allmänt tillgängligt betalnings system i Brasilien.