In Brazilië draait de moderne handel op Pix. Mensen gebruiken Pix om restaurantrekeningen te splitsen, huur te betalen, online te winkelen en geld tussen bedrijven over te maken. In 2024 heeft Pix ongeveer 64 miljard transacties verwerkt, een jaarlijkse stijging van 53%. Het is sneller dan automatische incasso's, goedkoper dan kaartbetalingen en toegankelijk voor mensen die geen toegang hebben tot traditionele financiering. Hieronder leggen we uit wat Pix zo effectief maakt, hoe het werkt en waarom het betalingen in verschillende branches een nieuwe vorm geeft.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is Pix en hoe werkt het?
  
• Waarom is Pix populairder dan creditcards en debitcards in Brazilië?
  
• Kunnen ondernemingen Pix gebruiken voor b2b-betalingen?
  
• Welke beveiligingsmaatregelen gebruikt Pix?
  
• Wat is het voordeel van Pix voor e-commerce en bedrijven met abonnementen?
  
• Wie reguleert Pix en wat zijn de compliance-vereisten?
  

Wat is Pix en hoe werkt het?

Pix is het Braziliaanse systeem voor realtime betalingen, gemaakt door de Centrale Bank van Brazilië (BCB) om 24/7 direct geld over te maken tussen mensen, bedrijven en overheidsinstanties. Het wordt aangeboden door bijna elke financiële instelling in het land. Er is geen aparte app of speciale registratie nodig voor Pix. Als je een bankrekening in Brazilië hebt, heb je waarschijnlijk al toegang tot Pix.

Bij dit systeem wordt geld overgemaakt met behulp van identificatiecodes die Pix-sleutels worden genoemd. Een sleutel kan je telefoonnummer, e-mail adres, nationale ID (d.w.z. CPF of CNPJ) of een willekeurig gegenereerde code zijn. Zodra iemand je Pix-sleutel heeft, kan deze je betalen zonder dat je je bankrekeninggegevens hoeft in te voeren. Bedrijven tonen vaak een QR-code die is gekoppeld aan hun Pix-informatie, zodat klanten kunnen betalen door deze te scannen.

Om te betalen, opent de klant zijn bankapp, selecteert Pix en voert een Pix-sleutel in of scant een QR-code. De app vraagt om een bevestiging van een biometrisch of persoonlijk identificatienummer (PIN). Het geld wordt binnen enkele seconden rechtstreeks van de ene account naar de andere overgemaakt. Beide partijen ontvangen realtime bevestiging.

Mensen in Brazilië gebruiken Pix om huur te betalen, boodschappen te doen, geld naar vrienden te sturen, te doneren aan goede doelen, freelancers te betalen en meer. Grote en kleine bedrijven, van winkels op de hoek tot groeiende bedrijven, kunnen er direct betalingen ontvangen.

Waarom is Pix populairder dan creditcards en debitcards in Brazilië?

Pix werd gelanceerd met een structureel voordeel: alle grote banken en fintechs waren verplicht om het aan te bieden. Dat betekende dat er vanaf dag één nationale dekking was. Binnen twee jaar hadden 140 miljoen Brazilianen Pix gebruikt. De verwachtingen van klanten van bedrijven veranderden: straatverkopers, nutsbedrijven, e-commerce platforms: als een onderneming betalingen ontving, moesten ze Pix accepteren.

Nu is Pix de meest gebruikte betaalmethode in Brazilië en overtreft het creditcards en debitcards. Naast de vereiste dat financiële instellingen het aanbieden, gaan we hier dieper in op de functies die Pix zo'n populaire keuze maken.

Transactiesnelheid

Pix werkt snel. Klanten kunnen aankopen snel voltooien en ondernemingen ontvangen het geld onmiddellijk. Dit is vooral handig voor kleine ondernemingen die afhankelijk zijn van de dagelijkse cashflow.

Eenvoudiger afrekenproces

Pix elimineert een van de grootste wrijvingspunten van e-commerce: betaalkaarten invoeren. Je hoeft geen online formulier in te vullen of het risico te lopen dat een betaalkaart wordt geweigerd. In plaats daarvan scant de klant een QR-code of kopieert hij een Pix-code en bevestigt hij vervolgens in zijn bank-app. Ondernemingen zien een hogere conversie en minder verlaten winkelwagentjes.

Lagere kosten

Kaartbetalingen in Brazilië brengen vaak hoge kosten met zich mee. Met Pix zijn er geen interbancaire kosten, geen betaalkaart-netwerk en geen betaalprovider die een deel van de opbrengst krijgt. Voor de meeste bedrijven zijn de kosten een vast bedrag of helemaal niets, afhankelijk van hun provider. Dat verschil verbetert direct de marges, vooral voor transacties met lage tarieven waar betaalkaarten het hardst worden getroffen. Het helpt bedrijven ook om betere prijzen of kortingen aan te bieden voor Pix, wat de acceptatie versterkt.

Inclusiviteit

Niet iedereen in Brazilië heeft een creditcard. Veel mensen komen hier niet voor in aanmerking of kiezen ervoor om ze te vermijden vanwege de hoge rentetarieven. Voor debitcards is een formele bankrelatie vereist, die niet altijd beschikbaar is voor werknemers met lagere inkomsten of informele werknemers (d.w.z. degenen die buiten de boeken betalingen ontvangen).

Omdat Pix met elke bank of fintech-account werkt, heeft het een veel grotere groep potentiële klanten. Het is gratis te gebruiken en vereist geen kredietscore. Door deze toegankelijkheid zijn er nieuwe gebruikers in de digitale economie van Brazilië gekomen, waarvan velen voor het eerst.

Openbaar vertrouwen

Pix is ontwikkeld en wordt geëxploiteerd door de Centrale Bank van Brazilië (BCB). Dit gaf Pix vanaf het begin een zekere mate van institutioneel vertrouwen, versterkt door de invoering door de overheid van het systeem voor ontvangst van belasting, uitkeringen enzovoort. Het idee van Pix als nationale infrastructuur hielp om het te normaliseren voor dagelijkse transacties. Klanten gebruikten dezelfde betaalmethode die hun overheid, bank en werkgever gebruikten.

Kunnen ondernemingen Pix gebruiken voor b2b-betalingen?

Hoewel Pix eerst werd gebruikt voor transacties tussen personen (p2p) en ondernemingen (b2c), is het ook een handige tool voor business-to-business (b2b)-betalingen. Ondernemingen kunnen via Pix overschrijvingen van hoge waarde verzenden en ontvangen. Ondernemingen gebruiken Pix om leveranciers, contractanten en zelfs werknemers in realtime te betalen.

Betalende leveranciers

In plaats van een Boleto voucher uit te geven, een bankoverschrijving te plannen of een cheque uit te schrijven, kunnen bedrijven leveranciers 24/7 rechtstreeks via Pix betalen. Een winkelier met een tekort aan voorraad kan binnen enkele seconden, niet dagen, met een groothandel vereffenen. Zo'n reactievermogen kan de relaties met leveranciers versterken en knelpunten in fulfilment voorkomen. Beide partijen ontvangen onmiddellijk bevestiging, dus je hoeft niet te raden of een bankoverschrijving is doorgegaan of onbetaalde rekeningen na te jagen.

Loonadministratie

Ondernemingen gebruiken Pix niet alleen voor salarissen, maar ook voor het uitgeven van terugbetalingen. Met Pix kunnen werknemers direct betalingen ontvangen en verminderen ondernemingen de verwerkingstijd en transactiekosten. Dit is vooral handig voor het betalen van flexwerkers, freelancers of iedereen buiten een traditionele salariscyclus. Een onderaannemer voltooit een klus en de onderneming kan ze meteen betalen, zelfs als het een weekend of feestdag is.

Reconciliatie van betalingen

Omdat Pix een push-betaling is met directe bevestiging, is het gemakkelijk om betalingen te matchen met facturen en onzekerheid te verminderen. Veel bedrijven gebruiken statische QR codes of gestructureerde betalingen met geïntegreerde factuurreferenties, die reconciliatie automatiseren en de administratie verbeteren.

Integraties

Betaaldienstverleners als Stripe ondersteunen Pix in hun API's (Application Programming Interfaces), wat betekent dat bedrijven Pix-overschrijvingen kunnen versturen of ontvangen op groeiende schaal met behulp van bekende tools. Als je Braziliaanse leveranciers of onderaannemers uit het buitenland betaalt of betalingen van Braziliaanse klanten int, is Pix waarschijnlijk de snelste en meest kosteneffectieve optie.

Welke beveiligingsmaatregelen gebruikt Pix?

Pix wordt steeds vaker gebruikt, net als de infrastructuur voor fraudepreventie. Het resultaat is een systeem in real time dat snel, flexibel en veilig is.

Dit zijn de beveiligingsmaatregelen die Pix heeft getroffen.

Encryptie en monitoring van de centrale bank

Pix draait op een infrastructuur die wordt beheerd door de centrale bank van Brazilië. Elke transactie wordt end-to-end versleuteld en gerouteerd via centrale systemen, namelijk een vereffeningsinfrastructuur bekend als het Instant Payment System (SPI) en een alias database genaamd de Transaction Accounts Identifier Directory (DICT), die zijn ontworpen voor hoge beschikbaarheid en real-time fraude detectie. Ongebruikelijke transactiepatronen, zoals pieken in volume, abnormale uren of verdachte ontvangers, worden automatisch gesignaleerd in het hele netwerk.

Elke deelnemende bank of fintech-onderneming voert ook zijn eigen realtime fraude-analyse uit, bovenop deze nationale monitoring. Verdachte activiteiten kunnen tijdelijk worden stopgezet of geblokkeerd voordat geld wordt overgemaakt.

Sterke cliëntauthenticatie

Elke Pix-betaling wordt geïnitieerd door de gebruiker en vereist multifactorauthenticatie, meestal een combinatie van pincode, wachtwoord of biometrische gegevens. Je kunt een Pix-transactie niet voltooien zonder je identiteit te bewijzen via de app van je bank.

Dit model vermindert het aantal ongeautoriseerde betalingen aanzienlijk. Zelfs als iemand toegang krijgt tot de aanmeldgegevens van je telefoon of account, moet hij of zij nog steeds door de authenticatielagen van je bank.

Beperkte blootstelling van persoonlijke gegevens

Pix-sleutels fungeren als proxy's voor accountgegevens. Als je iemand je e-mail of telefoonnummer geeft als Pix-sleutel, kan hij of zij je geld sturen, maar krijgt hij of zij niet je volledige account of filiaalcode te zien.

Wanneer je een betaling initieert, toont je app de geregistreerde naam van de ontvanger voordat je bevestigt. Als de naam niet overeenkomt met wie je wilde betalen, kun je de betaling annuleren voordat je deze verstuurt.

Limieten voor overschrijvingen

Om gebruikers te beschermen tegen account overnames of dwang, vereist de BCB dat Pix-providers standaardlimieten instellen, met name voor nachtelijke overschrijvingen en betalingen vanaf niet-herkende apparaten.

Nieuwe of niet-geregistreerde apparaten hebben vaak dagelijkse limieten, zoals 1000 Braziliaanse reals (BRL). Nachtelijke Pix-overschrijvingen kunnen standaard beperkt zijn, maar gebruikers kunnen zich afmelden. Ondernemingen kunnen ook hogere limieten aanvragen voor b2b-gebruik met een hoge waarde.

Chargebacks afhandelen

Pix Payments zijn ontworpen om definitief te zijn. Maar de BCB heeft een mechanisme in het leven geroepen dat bekend staat als het Special Return Mechanism (MED), waarmee banken geld kunnen terugboeken als er sterk bewijs is van oplichting of gebruikersfouten. Het is een essentiële backstop die banken helpt hun gebruikers te beschermen zonder het vertrouwen in het systeem te ondermijnen.

Pix maakt gebruik van realtime fraudedetectie, sterke gebruikersauthenticatie, versleutelde infrastructuur, controles op overschrijven en een gereguleerd vangnet. Zoals elk veelgebruikt platform is het een doelwit, maar het blijft zich ontwikkelen om nieuwe bedreigingen het hoofd te bieden.

Wat is het voordeel van Pix voor e-commerce en bedrijven met abonnementen?

Pix is hard op weg om de essentiële infrastructuur te worden voor online bedrijven in Brazilië. Van sneller afrekenen tot lagere kosten en realtime vereffening biedt Pix tastbare voordelen voor zowel e-commerce als terugkerende facturatiemodellen.

Dit is waar die voordelen opduiken.

Sterkere conversie

Met Pix hoef je geen betaalkaart te typen, loop je geen risico op geweigerde betalingen en word je niet omgeleid naar een gateway van derden. Shoppers scannen een QR-code of kopiëren een code naar hun bank-app, bevestigen en klaar is kees.

Het toevoegen van Pix kan leiden tot minder verlaten winkelwagentjes en een hogere conversie, vooral onder shoppers die geen creditcard gebruiken.

Onmiddellijke vereffening

Het kan dagen duren voordat kaartbetalingen worden vereffend. Pix-betalingen worden binnen enkele seconden verwerkt. Met zo'n realtime geldstroom kunnen ondernemingen hun voorraad aanvullen, de bezorgkosten beheren of de salarisadministratie afhandelen, zonder te hoeven wachten op de uitbetalingsschema's van de betaalprovider.

Tijdens piekperioden kan die directheid een groot verschil maken.

Lagere kosten en geen chargebacks

In vergelijking met creditcards zijn Pix-transacties veel goedkoper te verwerken. Er zijn geen interbancaire kosten, geen betaalkaart netwerk geen betaalprovider die een deel van de opbrengst krijgt. De meeste bedrijven betalen een vast, laag bedrag (of helemaal niets), afhankelijk van hun bank of betaaldienstverlener.

Aangezien Pix een push betaling is, zijn chargebacks geen probleem. Zodra het geld binnenkomt, is het van jou. Dat maakt inkomsten voorspelbaarder, vooral in branches waar betaalkaart of fraude met chargebacks de marges kan aantasten.

Toegang tot meer klanten

Niet elke Braziliaanse shopper heeft een creditcard. Pix biedt deze klanten een veilige, vertrouwde manier om online te betalen. Het brengt ook mensen binnen die digitale wallets of fintech-rekeningen gebruiken in plaats van traditionele banken.

Als je online winkel alleen betaalkaarten accepteert, beperk je de conversie.

Mogelijkheden voor terugkerende betalingen

Oorspronkelijk was Pix ontworpen voor eenmalige betalingen. Maar dat verandert. In 2025 heeft de Centrale Bank Pix Automático uitgerold, dat terugkerende betalingen (met toestemming van de klant) mogelijk maakt voor abonnementen, facturen en lidmaatschappen.

Dit betekent dat bedrijven met terugkerende factuur-cycli Pix kunnen aanbieden zonder afhankelijk te zijn van handmatige maandelijkse herinneringen of te hopen dat klanten eraan denken. Het werkt meer als een automatische incasso, maar met een snellere vereffening.

Ingebouwde betrouwbaarheid

Pix-betalingen worden direct bevestigd. De status van de betaling is duidelijk voor de onderneming en de klant, waardoor er minder supportkosten zijn en gemiste leveringen.

Pix biedt online bedrijven een beter bereik, snellere omzetrealisatie, lagere kosten en een grotere betrouwbaarheid.

Wie reguleert Pix en wat zijn de compliancevereisten?

Pix wordt beheerd en gereguleerd door de BCB, die toezicht houdt op het reglement, de infrastructuur en de compliance standaarden. Deelname is verplicht voor grote financiële instellingen.

Dit zijn de compliancevereisten voor deelnemers.

Limieten voor apparaatregistratie en transacties

Op grond van BCB-norm nr. 491 zijn transacties vanaf niet-geregistreerde apparaten beperkt tot 200 BRL per transactie en 1.000 BRL per dag. Deze maatregel is bedoeld om fraude door niet-geautoriseerde apparaten te voorkomen.

Verificatie van belasting-ID

Financiële instellingen moeten controleren of Pix-sleutels overeenkomen met geldige omzetbelasting-ID's van particulieren (CPF) of ondernemingen (CNPJ). Sleutels die zijn gekoppeld aan inactieve of onregelmatige omzetbelasting moeten worden verwijderd om misbruik te voorkomen.

Institutionele vereisten

BCB-resolutie 429 stelt dat alle Pix-aanbieders:

• De boekhoud- en auditpraktijken af moeten stemmen op de BCB-normen
  
• Klantgegevens aan het National Financial System Customer Registry (CCS) moeten rapporteren
  
• Dagelijkse rapporten over saldo's en krediet transacties moeten indienen bij de BCB
  
• Een minimum eigen vermogen van 5 miljoen BRL moeten behouden, vanaf 1 januari 2026
  

Witwasbestrijding (AML) en ken-je-klant (KYC):

Alle Pix-deelnemers moeten zich houden aan de Braziliaanse regelgeving voor witwasbestrijding en ken-je-klant KYC, die ervoor zorgt dat gebruikers goed worden geïdentificeerd en transacties worden gemonitord op verdachte activiteiten.

Naleving van gegevensprivacy

Pix-activiteiten moeten voldoen aan de Braziliaanse General Personal Gegevensbescherming Act (LGPD), die persoonlijke gebruikersgegevens beschermt en transparantie in de gegevensverwerking vereist.

Deze uitgebreide regelgeving maakt Pix een betrouwbaar en breed toegankelijk betalingssysteem in Brazilië.