Au Brésil, le commerce moderne repose sur Pix, qui permet de répartir les factures de dîner, de payer les loyers, d'effectuer des achats en ligne et de transférer des fonds entre entreprises. En 2024, Pix a traité environ 64 milliards de transactions, soit une augmentation de 53 % par rapport à l'année précédente. Plus rapide que les prélèvements automatiques, moins cher que les paiements par carte, Pix est accessible aux personnes qui n'ont pas accès à des services financiers traditionnels. Nous allons vous expliquer ce qui rend Pix si efficace, son fonctionnement et pourquoi il remodelé les paiements dans tous les secteurs.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que Pix et comment fonctionne-t-il ?
  
• Pourquoi Pix est-il plus populaire que les cartes de crédit et de débit au Brésil ?
  
• Les entreprises peuvent-elles utiliser Pix pour les paiements B2B ?
  
• Quelles mesures de sécurité Pix utilise-t-il ?
  
• Quels sont les avantages de Pix pour les entreprises d’e-commerce et à modèle d’abonnement ?
  
• Qui réglemente Pix et quelles sont les exigences de conformité ?
  

Qu’est-ce que Pix et comment fonctionne-t-il ?

Pix est le système de paiement en temps réel, créé par la Banque centrale du Brésil (BCB) pour transférer instantanément de l’argent entre les personnes, les entreprises et les entités gouvernementales, 24 h / 24 et 7 j / 7. Il est offert par presque toutes les institutions financières du pays. Il n’y a pas d’application distincte ou d’inscription spéciale requises pour utiliser Pix. Si vous avez un compte bancaire au Brésil, vous y avez probablement déjà accès.

Avec ce système, l’argent est transféré via des identifiants appelés clés Pix. Une clé peut être votre numéro de téléphone, votre adresse e-mail, votre carte d’identité nationale (c’est-à-dire CPF ou CNPJ), ou un code généré aléatoirement. Une fois que quelqu’un a votre clé Pix, il peut vous payer sans avoir besoin de saisir les informations de votre compte bancaire. Les entreprises affichent souvent un QR code lié à leurs informations Pix, afin que les clients puissent payer en le scannant.

Pour payer, le client ouvre son application bancaire, sélectionne Pix et saisit une clé Pix ou scanne un QR code. L’application les invite à saisir une confirmation biométrique ou un numéro d’identification personnel (NIP). L’argent passe directement d’un compte à un autre, en quelques secondes. Les deux parties reçoivent une confirmation en temps réel.

Au Brésil, les gens utilisent Pix pour payer leur loyer, faire leurs courses, envoyer de l'argent à leurs amis, faire des dons à des associations caritatives, payer des freelances, etc. Les entreprises de toutes tailles, des petits commerces de quartier aux grandes sociétés, l'utilisent pour être payées immédiatement.

Pourquoi Pix est-il plus populaire que les cartes de crédit et de débit au Brésil ?

Pix a été lancée avec un avantage structurel : toutes les grandes banques et toutes les fintechs étaient tenues de le proposer. Cela signifiait une couverture nationale dès le premier jour. En l’espace de deux ans, 140 millions de Brésiliens avaient utilisé Pix. Les attentes des clients envers les entreprises ont changé : vendeurs de rue, services publics, plateformes d’e-commerce. Si une entreprise acceptait les paiements, elle devait accepter Pix.

Aujourd’hui, Pix est le moyen de paiement le plus utilisé au Brésil, dépassant les cartes de crédit et de débit. Au-delà de l’obligation pour les institutions financières de l’offrir, voici un aperçu des caractéristiques qui font de Pix un choix si populaire.

Rapidité des transactions

Pix agit rapidement. Les clients peuvent effectuer leurs achats rapidement et les commerçants reçoivent les fonds instantanément. Ceci est particulièrement utile pour les petites entreprises qui dépendent des flux de trésorerie quotidiens.

Paiement simplifié

Pix élimine l’un des plus gros points de friction d’e-commerce : la saisie de carte. Il n’est pas nécessaire de remplir un formulaire en ligne ou de risquer qu’une carte soit refusée. Au lieu de cela, le client scanne un code QR ou copie un code Pix, puis confirme dans l’application de sa banque. Les entreprises peuvent constater un taux de conversion plus élevé et moins de paniers abandonnés.

Réduction des coûts

Les paiements par carte au Brésil sont souvent assortis de frais élevés. Avec Pix, il n’y a pas de réseau de cartes, pas de frais d’interchange, et aucun acquéreur ne prélève de commission. Pour la plupart des entreprises, les coûts se limitent à un tarif fixe ou sont inexistants, selon leur fournisseur. Cette différence améliore directement les marges, surtout pour les transactions de faible montant où les frais de carte pèsent le plus. Cela permet également aux entreprises d’offrir de meilleurs prix ou des rabais pour Pix, ce qui favorise son adoption.

Inclusivité

Tout le monde au Brésil ne possède pas de carte de crédit. Beaucoup de personnes ne remplissent pas les conditions requises ou choisissent de ne pas en avoir en raison des taux d'intérêt élevés. Les cartes de débit nécessitent une relation bancaire formelle, ce qui n'est pas toujours possible pour les travailleurs à faibles revenus ou informels (c'est-à-dire ceux qui sont payés au noir).

Comme Pix fonctionne avec n'importe quel compte bancaire ou compte fintech, il dispose d'un bassin de clients potentiels beaucoup plus large. Il ne nécessite pas de cote de crédit et son utilisation est gratuite. Cette accessibilité a attiré de nouveaux utilisateurs vers l'économie numérique brésilienne, dont beaucoup pour la première fois.

Confiance du public

Pix a été développé et est exploité par la Banque centrale du Brésil (BCB). Cela a permis à Pix de bénéficier dès le départ d'un certain niveau de confiance institutionnelle, renforcé par l'adoption du système par le gouvernement lui-même pour la collecte des impôts, la distribution des prestations sociales, etc. L'idée que Pix soit une infrastructure nationale a contribué à le normaliser pour les transactions quotidiennes. Les clients utilisaient le même moyen de paiement que leur gouvernement, leur banque et leur employeur.

Les entreprises peuvent-elles utiliser Pix pour les paiements B2B ?

Si Pix a d'abord été utilisé pour les transactions entre particuliers (P2P) et entre entreprises et consommateurs (B2C), c'est également un outil utile pour les paiements entre entreprises (B2B). Les entreprises peuvent envoyer et recevoir des virements de grande valeur via Pix. Elles utilisent Pix pour payer leurs fournisseurs, leurs sous-traitants et même leurs employés en temps réel.

Paiement des fournisseurs

Au lieu d'émettre un bon Boleto, de programmer un virement bancaire ou de rédiger un chèque, les entreprises peuvent payer leurs fournisseurs directement via Pix, à la demande, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Un détaillant à court de stock peut régler sa facture auprès d'un grossiste en quelques secondes, et non en plusieurs jours. Ce type de réactivité peut renforcer les relations avec les fournisseurs et éviter les goulots d'étranglement dans l'exécution des commandes. Les deux parties reçoivent immédiatement une confirmation, ce qui évite d'avoir à se demander si le virement bancaire a bien été effectué ou à courir après les factures impayées.

Gestion de la paie

Les entreprises utilisent Pix pour verser les salaires et effectuer des remboursements. Grâce à Pix, les employés sont payés instantanément et les entreprises réduisent le temps de traitement et les coûts de transaction. Ce système est particulièrement utile pour payer les travailleurs indépendants, les freelances ou toute personne ne relevant pas d'un cycle de paie traditionnel. Lorsqu'un prestataire termine un travail, l'entreprise peut le payer immédiatement, même si c'est un weekend ou un jour férié.

Rapprochement des paiements

Comme Pix est un système de paiement push avec confirmation instantanée, il est facile de faire correspondre les paiements aux factures et de réduire les incertitudes. De nombreuses entreprises utilisent des QR codes statiques ou des demandes de paiement structurées avec des références de facture intégrées, ce qui automatise le rapprochement et améliore la tenue des registres.

Intégrations

Les prestataires de services de paiement tels que Stripe prennent en charge Pix dans leurs interfaces de programmation d'applications (API), ce qui signifie que les entreprises peuvent envoyer ou recevoir des virements Pix à grande échelle à l'aide d'outils familiers. Si vous payez des fournisseurs ou des sous-traitants brésiliens depuis l'étranger ou si vous encaissez des paiements de clients brésiliens, Pix est probablement l'option la plus rapide et la plus rentable.

Quelles sont les mesures de sécurité utilisées par Pix ?

L’utilisation de plus en plus répandue de Pix s’est accompagnée d’un renforcement de son infrastructure de prévention de la fraude. Le résultat : un système de paiement en temps réel, rapide, flexible et sécurisé.

Voici les mesures de sécurité mises en place par Pix.

Le chiffrement et la surveillance des banques centrales

Pix repose sur une infrastructure exploitée par la banque centrale brésilienne. Chaque transaction est cryptée de bout en bout et acheminée via des systèmes centraux, à savoir une infrastructure de règlement appelée « Instant Payment System » (SPI) et une base de données d'alias appelée « Transaction Accounts Identifier Directory » (DICT), qui sont conçus pour offrir une haute disponibilité et une détection des fraudes en temps réel. Les schémas de transaction inhabituels, tels que les pics de volume, les heures anormales ou les destinataires suspects, sont automatiquement signalés sur l'ensemble du réseau.

Chaque banque ou entreprise de technologie financière participante effectue également sa propre analyse des fraudes en temps réel, qui vient s'ajouter à cette surveillance nationale. Les activités suspectes peuvent être suspendues ou bloquées avant que les fonds ne soient transférés.

L’authentification forte du client

Chaque paiement Pix est initié par l’utilisateur et nécessite une authentification multifacteur, habituellement une combinaison de code PIN, de mot de passe ou de données biométriques. Il est impossible de compléter une transaction Pix sans prouver votre identité via l’application de votre institution financière.

Ce modèle réduit considérablement les paiements non autorisés. Même si quelqu'un accède à votre téléphone ou à vos identifiants de compte, il devra tout de même passer les niveaux d'authentification de votre banque.

L’exposition limitée des informations personnelles

Les clés Pix fonctionnent comme des proxys pour les informations du compte. Si vous donnez à quelqu'un votre adresse e-mail ou votre numéro de téléphone comme clé Pix, cette personne pourra vous envoyer de l'argent, mais elle ne verra pas votre numéro de compte complet ni le code de votre agence.

Lorsque vous initiez un paiement, votre application affiche le nom enregistré du destinataire avant que vous ne confirmiez. Si le nom ne correspond pas à la personne à qui vous souhaitez effectuer le paiement, vous pouvez annuler avant l'envoi.

Les limites de transfert

Pour protéger les utilisateurs contre les prises de contrôle de compte ou la coercition, le BCB exige des fournisseurs de Pix qu’ils fixent des limites par défaut, en particulier pour les transferts nocturnes et les paiements à partir d’appareils non reconnus.

Les appareils nouveaux ou non enregistrés ont souvent des plafonds quotidiens, par exemple un total de1 000 réaux brésiliens (BRL). Les transferts Pix effectués de nuit peuvent être restreints par défaut, bien que les utilisateurs puissent choisir de désactiver cette limitation. Les entreprises peuvent également demander des limites plus élevées pour une utilisation B2B à forte valeur.

La résolution des litiges

Les paiements Pix sont conçus pour être définitifs. Mais la BCB a créé un mécanisme appelé « Special Return Mechanism » (MED), qui permet aux banques d'annuler des virements s'il existe des preuves solides d'une escroquerie ou d'une erreur de l'utilisateur. Il s'agit d'un filet de sécurité essentiel qui aide les banques à protéger leurs utilisateurs sans nuire à la confiance dans le système.

Pix utilise la détection des fraudes en temps réel, une authentification forte des utilisateurs, une infrastructure cryptée, des contrôles des transferts et un filet de sécurité réglementé. Comme toute plateforme largement adoptée, elle est une cible, mais elle continue d'évoluer pour faire face aux nouvelles menaces.

Quels sont les avantages de Pix pour les entreprises d’e-commerce et à modèle d’abonnement ?

Pix est vite devenu une infrastructure essentielle pour les entreprises en ligne au Brésil. Grâce à des paiements plus rapides, des coûts réduits et des règlements en temps réel, Pix offre des avantages concrets tant pour l’e-commerce que pour les entreprises à modèle de facturation récurrente.

Les avantages de Pix

Conversion plus forte

Avec Pix, il n’y a pas de numéro de carte à saisir, il n’y a pas de risque de paiement refusé et il n’y a pas de redirection vers une passerelle tierce. Les acheteurs scannent un QR code ou copient un code dans l’application de leur banque, confirment et le tour est joué.

L’ajout de Pix peut signifier moins de paniers abandonnés et une conversion plus élevée, en particulier parmi les acheteurs qui n’utilisent pas de carte de crédit.

Règlement instantané

Les paiements par carte peuvent prendre plusieurs jours à se régler. Les paiements Pix sont compensés en quelques secondes. Ce flux de fonds en temps réel aide les entreprises à réapprovisionner leurs stocks, à gérer les coûts de livraison ou à payer la paie, sans avoir à attendre les calendriers de virements des acquéreurs.

Pendant les périodes de pointe, cette rapidité peut faire toute la différence.

Réduction des frais et absence de rétrofacturations

Par rapport aux cartes de crédit, les transactions Pix sont beaucoup moins coûteuses à traiter. Il n’y a pas de réseau de cartes, pas de frais d’interchange, ni de majoration de la part de l’acquéreur. La plupart des entreprises paient des frais fixes et bas (ou rien du tout), selon leur banque ou prestataire de paiement.

Comme Pix est un paiement de type « push », les rétrofacturations ne posent pas de problème. Une fois l’argent reçu, il vous appartient. Cela rend les revenus plus prévisibles, surtout dans les secteurs où la fraude par carte ou les rétrofacturations peuvent réduire les marges.

Accès à plus de clients

Tous les acheteurs brésiliens n’ont pas de carte de crédit. Pix offre aux clients un moyen sûr et familier de payer en ligne. Il attire aussi des personnes qui utilisent des wallets ou des comptes fintech plutôt que des banques traditionnelles

Si votre boutique en ligne n’accepte que les cartes, vous limitez les conversions.

Fonctionnalités de paiement récurrent

À l’origine, Pix a été conçu pour les paiements uniques. Mais cela est en train de changer. En 2025, la Banque centrale a déployé Pix Automático ce qui favorises des paiements récurrents (avec le consentement du client) pour les abonnements, les factures et les adhésions.

Cela signifie que les entreprises ayant des cycles de facturation récurrents peuvent offrir Pix sans dépendre de rappels manuels mensuels ni compter sur la bonne volonté des clients. Pix fonctionne un peu comme un prélèvement automatique, mais avec un règlement plus rapide.

Fiabilité intégrée

Les paiements Pix sont confirmés instantanément. L'état du paiement est clair pour l'entreprise et le client, ce qui réduit les frais service de support et les livraisons manquées.

Pix offre aux entreprises en ligne une meilleure portée, une comptabilisation plus comptabilisation des revenus, des coûts réduits et une fiabilité renforcée.

Qui réglemente Pix, et quelles sont les exigences en matière de conformité ?

Pix est exploité et réglementé par la BCB, qui supervise son règlement, son infrastructure et ses normes de conformité. La participation est obligatoire pour les grandes institutions financières.

Voici les exigences de conformité pour les participants.

Limites d’inscription et de transaction de l’appareil

En vertu de la normative BCB n° 491, les transactions effectuées à partir d'appareils non enregistrés sont limitées à 200 BRL par transaction et 1 000 BRL par jour. Cette mesure vise à prévenir la fraude à partir d'appareils non autorisés.

Vérification du numéro fiscal

Les institutions financières doivent vérifier que les clés Pix correspondent à des numéros d’identification fiscale valides, qu’il s’agisse de particuliers (CPF) ou d’entreprises (CNPJ). Les clés associées à des dossiers fiscaux inactifs ou irréguliers doivent être supprimées afin de prévenir tout usage abusif.

Exigences institutionnelles

La résolution 429 de la BCB stipule que tous les fournisseurs de Pix doivent :

• Adapter les pratiques de comptabilité et d’audit conformément aux normes BCB
  
• Déclarer les données des clients au Registre des clients du Système financier national (SCF)
  
• Soumettre des rapports quotidiens sur le solde et les transaction de crédit à la BCB
  
• Maintenir des fonds propres nets minimum de 5 millions de BRL, à compter du 1er janvier 2026
  

Lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et connaissance du client (KYC) :

Tous les participants à Pix doivent se conformer aux réglementations brésiliennes en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux et la connaissance du client (KYC), qui garantissent que les utilisateurs sont correctement identifiés et que les transactions sont surveillées pour détecter les activités suspectes.

Contrôle de la conformité des données

Les opérations Pix doivent respecter la Loi générale sur la protection des données personnelles (LGPD) du Brésil , qui protège les données personnelles des utilisateurs et exige la transparence dans le traitement des données.

Ces réglementations complètes font de Pix un système de paiement fiable et largement accessible au Brésil.