En Brasil, el comercio moderno funciona con Pix. Es lo que la gente usa para dividir las facturas de la cena, pagar el alquiler, comprar en línea y mover fondos entre empresas. En 2024, Pix procesó aproximadamente 64.000 millones de transacciones, un aumento interanual del 53 %. Es más rápido que los débitos directos, más barato que los pagos con tarjeta, y accesible para las personas que no pueden acceder a la financiación tradicional. A continuación, explicaremos qué hace que Pix sea tan eficaz, cómo funciona y por qué está remodelando los pagos en todas las industrias.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es Pix y cómo funciona?
  
• ¿Por qué Pix es más popular que las tarjetas de crédito y débito en Brasil?
  
• ¿Pueden las empresas usar Pix para pagos B2B?
  
• ¿Qué medidas de seguridad utiliza Pix?
  
• ¿Cómo beneficia Pix a los negocios de comercio electrónico y suscripción?
  
• ¿Quién regula Pix y cuáles son los requisitos de cumplimiento de la normativa?
  

¿Qué es Pix y cómo funciona?

Pix es el sistema de pago en tiempo real de Brasil, creado por el Banco Central de Brasil (BCB) para mover dinero de forma instantánea entre personas, empresas y entidades gubernamentales, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Lo ofrecen casi todas las instituciones financieras del país. No se necesita otra aplicación o un registro especial para Pix. Si tienes una cuenta bancaria en Brasil, probablemente ya tengas acceso a Pix.

Con este sistema, el dinero se transfiere utilizando identificadores llamados claves Pix. Una clave puede ser tu número de teléfono, dirección de correo electrónico, identificación nacional (es decir, CPF o CNPJ) o un código generado de forma aleatoria. Una vez que alguien tiene tu clave Pix, puede pagarte sin necesidad de ingresar los datos de la cuenta bancaria. Las empresas a menudo muestran un código QR vinculado a su información Pix para que los clientes puedan pagar escaneándolo.

Para pagar, el cliente abre su aplicación bancaria, selecciona Pix e introduce una clave Pix o escanea un código QR. La aplicación le pide que introduzca una confirmación biométrica o de número de identificación personal (PIN). El dinero se mueve directamente de una cuenta a otra en cuestión de segundos. Ambas partes reciben confirmación en tiempo real.

Las personas en Brasil usan Pix para pagar el alquiler, comprar alimentos, enviar dinero a amigos, donar a organizaciones benéficas, pagar a trabajadores independientes y más. Negocios de todos los tamaños, desde tiendas pequeñas hasta grandes empresas, lo usan para recibir pagos de forma inmediata.

¿Por qué Pix es más popular que las tarjetas de crédito y débito en Brasil?

Pix se lanzó con una ventaja estructural: todos los grandes bancos y fintechs estaban obligados a ofrecerlo. Eso significaba cobertura nacional desde el primer día. En dos años, 140 millones de brasileños habían utilizado Pix. Las expectativas de los clientes con respecto a las empresas cambiaron: vendedores ambulantes, servicios públicos, plataformas de comercio electrónico: si una empresa acepta pagos, debe aceptar Pix.

Ahora, Pix es el método de pago más utilizado en Brasil, y supera a las tarjetas de crédito y débito. Más allá del requisito de que las instituciones financieras deben ofrecerlo, estas son algunas características que hacen de Pix una opción tan popular.

Velocidad de las transacciones

Pix funciona con rapidez. Los clientes pueden completar las compras rápidamente, y las empresas reciben los fondos de forma instantánea. Esto es especialmente útil para las pequeñas empresas que dependen del flujo de efectivo diario.

Proceso de compra más fácil

Pix elimina uno de los mayores puntos de fricción del comercio electrónico: la entrada de tarjeta. No hay necesidad de llenar un formulario en línea o arriesgarse a que una tarjeta se rechace. En su lugar, el cliente escanea un código QR o copia un código Pix y, luego, confirma en su aplicación bancaria. Los negocios pueden ver una mayor conversión y menos carritos abandonados.

Menor costo

Los pagos con tarjeta en Brasil a menudo vienen con comisiones elevadas. Con Pix, no hay red de tarjetas, ni tasa de intercambio, ni ningún adquirente acepta una reducción. Para la mayoría de las empresas, los costos son una comisión fija o nada en absoluto, dependiendo de su proveedor. Esa diferencia mejora directamente los márgenes, en especial, para las transacciones de bajo costo, en las que las comisiones con tarjeta impactan más fuerte. También ayuda a las empresas a ofrecer mejores precios o descuentos para Pix, lo que refuerza la adopción.

Inclusión

No todas las personas en Brasil tienen una tarjeta de crédito. Muchas personas no califican o eligen evitarlas debido a las altas tasas de interés. Las tarjetas de débito requieren una relación bancaria formal, que no siempre está disponible para los trabajadores de bajos ingresos o informales (es decir, aquellos que reciben pagos fuera de los libros).

Debido a que Pix funciona con cualquier cuenta bancaria o fintech, tiene un grupo mucho mayor de clientes potenciales. No requiere puntaje de crédito y es de uso gratuito. Esta accesibilidad ha traído a nuevos usuarios a la economía digital de Brasil, muchos por primera vez.

Confianza pública

El Banco Central de Brasil (BCB) creó y opera Pix. Esto le dio a Pix un nivel de confianza institucional desde el principio, reforzado por la adopción del propio gobierno del sistema de cobro de impuestos, distribución de beneficios y más. La idea de Pix como infraestructura nacional ayudó a normalizarlo para las transacciones cotidianas. Los clientes estaban usando el mismo método de pago que usaban su gobierno, banco y empleador.

¿Pueden las empresas usar Pix para pagos B2B?

Si bien Pix se usó por primera vez para transacciones de persona a persona (P2P) y de empresa a consumidor (B2C), también es una herramienta útil para pagos business to business (B2B). Las empresas pueden enviar y recibir transferencias de alto valor a través de Pix. Las empresas usan Pix para pagar a proveedores, contratistas e incluso empleados en tiempo real.

Proveedores de pago

En lugar de emitir un vale Boleto, programar una transferencia bancaria o emitir cheques, las empresas pueden pagar a los proveedores directamente a través de Pix bajo demanda, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Un comerciante minorista con poco inventario puede liquidar con un mayorista en segundos, no días. Ese tipo de respuesta puede fortalecer las relaciones con los proveedores y evitar cuellos de botella de gestión logística. Ambas partes reciben confirmación de forma inmediata, por lo que no hay necesidad de adivinar si una transferencia electrónica pasó ni de perseguir facturas no pagadas.

Ejecución de la nómina

Las empresas utilizan Pix para salarios, así como emisiones de reembolsos. Con Pix, los empleados reciben pagos instantáneos y las empresas reducen el tiempo de procesamiento y los costos de transacción. Esto es especialmente útil para pagar a trabajadores de conciertos, autónomos o cualquier persona fuera de un ciclo de nómina tradicional. Un contratista termina un trabajo, y la empresa puede pagarles de inmediato, incluso si es un fin de semana o un período de vacaciones.

Conciliación de pagos

Dado que Pix es un pago basado en el envío con confirmación instantánea, es fácil hacer coincidir pagos con facturas y reducir la incertidumbre. Muchas empresas utilizan códigos QR estáticos o solicitudes de pago estructuradas con referencias de factura incrustadas, que automatizan la conciliación y mejoran el mantenimiento de registros.

Integraciones

Los proveedores de servicios de pago como Stripe admiten Pix en sus interfaces de programación de solicitudes (API), lo que significa que las empresas pueden enviar o recibir transferencias de Pix para crecer utilizando herramientas familiares. Si estás pagando a proveedores o contratistas brasileños desde el extranjero o cobrando pagos de clientes brasileños, Pix es probablemente la opción más rápida y rentable.

¿Qué medidas de seguridad utiliza Pix?

A medida que la adopción de Pix ha crecido, también lo ha hecho su infraestructura de prevención de fraude, y el resultado es un sistema en tiempo real que es rápido, flexible y seguro.

Estas son las medidas de seguridad que ha implementado Pix.

Cifrado y monitoreo del Banco Central

Pix se ejecuta en una infraestructura operada por el Banco Central de Brasil. Cada transacción se cifra de extremo a extremo y se enruta a través de sistemas centrales, a saber, una infraestructura de acreditación de fondos conocida como el Sistema de pago instantáneo (SPI) y una base de datos de alias llamada Directorio de identificadores de cuentas de transacciones (DICT), que están diseñados para la detección de fraude de alta disponibilidad y en tiempo real. Los patrones de transacciones inusuales, como picos de volumen, horas anormales o destinatarios sospechosos, se marcan de forma automática en toda la red.

Cada banco o empresa fintech participante también ejecuta su propio análisis de fraude en tiempo real, en capas, además de contar con este monitoreo nacional. La actividad sospechosa puede pausarse o bloquearse antes de que se muevan fondos.

Autenticación reforzada de clientes

El usuario inicia cada uno de los pagos Pix, y estos requieren autenticación multifactorial, que, por lo general, es una combinación de PIN, contraseña o biometría. No puedes completar una transacción Pix sin probar tu identidad a través de la aplicación de tu banco.

Este modelo reduce notablemente los pagos no autorizados. Incluso si alguien obtiene acceso a tus credenciales de teléfono o cuenta, debe pasar las capas de autenticación de tu banco.

Exposición limitada de datos personales

Las claves Pix funcionan como proxies para datos de la cuenta. Si le das a alguien tu correo electrónico o número de teléfono como clave Pix, te pueden enviar dinero, pero no verán tu número de cuenta completo ni tu código de sucursal.

Cuando inicies un pago, tu app mostrará el nombre registrado del beneficiario antes de confirmarlo, y si el nombre no coincide con el que querías pagar, puedes cancelarlo antes de enviarlo.

Límites de envíos de fondos

Para proteger a los usuarios de absorciones de cuentas o coacciones, BCB exige a los proveedores de Pix que establezcan límites por defecto, en particular, para transferencias y pagos nocturnos desde dispositivos no reconocidos.

Los dispositivos nuevos o no registrados a menudo tienen límites diarios, como un total de 1000 reales brasileños (BRL). Las transferencias nocturnas de Pix podrían estar restringidas por defecto, aunque los usuarios pueden optar por no participar. Las empresas también pueden solicitar límites más altos para el uso B2B de alto valor.

Resolución de disputas

Los pagos de Pix están diseñados para ser finales, pero BCB creó un mecanismo conocido como el Mecanismo especial de retorno (MED), que permite a los bancos revertir fondos si hay evidencia sólida de una estafa o error del usuario. Es un respaldo esencial que ayuda a los bancos a proteger a sus usuarios sin socavar la confianza en el sistema.

Pix utiliza detección de fraude en tiempo real, autenticación de usuarios sólida, infraestructura encriptada, controles de envío de fondos y una red de seguridad regulada. Como cualquier plataforma ampliamente adoptada, es un objetivo, pero sigue evolucionando para hacer frente a nuevas amenazas.

¿Cómo beneficia Pix a los negocios de comercio electrónico y suscripción?

Pix se está convirtiendo rápidamente en una infraestructura esencial para los negocios en línea en Brasil. Desde procesos de compras más rápidos hasta costos más bajos y acreditaciones de fondos en tiempo real, Pix aporta ventajas tangibles tanto a los modelos de comercio electrónico como de facturación recurrente.

Aquí es donde aparecen esos beneficios.

Conversión más fuerte

Con Pix, no hay números de tarjeta que escribir, no hay riesgo de un pago rechazado y no hay redireccionamiento a una pasarela de terceros. Los compradores escanean un código QR o copian un código en su aplicación bancaria, confirman y listo.

Agregar Pix puede significar menos carritos abandonados y una mayor conversión, especialmente entre los compradores que no usan tarjetas de crédito.

Acreditación de fondos instantánea

Los pagos con tarjeta pueden tardar días en liquidarse. Los pagos de Pix se liquidan en segundos. Ese flujo de fondos en tiempo real ayuda a las empresas a reabastecer inventario, administrar los costos de entrega o cumplir con la nómina, sin esperar los calendarios de transferencias de los adquirentes.

Durante los períodos de mayor venta, esa inmediatez puede marcar una gran diferencia.

Tarifas más bajas y sin contracargos

En comparación con las tarjetas de crédito, las transacciones de Pix son mucho más baratas para procesar. No hay red de tarjetas, ni tasa de intercambio, ni recargo del adquirente. La mayoría de las empresas pagan una comisión plana y baja (o nada en absoluto), dependiendo de su banco o proveedor de servicios de pago.

Dado que Pix es un pago basado en el envío, los contracargos no son una preocupación. Una vez que llega el dinero, es tuyo. Eso hace que los ingresos sean más predecibles, especialmente en industrias donde el fraude con tarjetas o contracargos puede devorar los márgenes.

Acceso a más clientes

No todos los compradores brasileños tienen una tarjeta de crédito. Pix les da a estos clientes una forma segura y familiar de pagar en línea. También atrae a personas que usan carteras digitales o cuentas fintech en lugar de bancos tradicionales.

Si tu tienda en línea solo acepta tarjetas, estás limitando la conversión.

Capacidades de pago recurrente

Originalmente, Pix se diseñó para pagos únicos, pero eso está cambiando. En 2025, el Banco Central lanzó Pix Automático, que permite pagos recurrentes (con consentimiento del cliente) para suscripciones, facturas y membresías.

Esto significa que las empresas con ciclos de facturación repetidos pueden ofrecer Pix sin depender de recordatorios mensuales manuales ni esperar que los clientes lo sigan, ya que se comporta más como un débito directo, pero con una acreditación de fondos más rápida.

Fiabilidad incorporada

Los pagos de Pix se confirman al instante. El estado del pago es claro para la empresa y el cliente, lo que reduce los gastos generales de soporte y las entregas perdidas.

Pix ofrece a los negocios en línea un mejor alcance, un reconocimiento de ingresos más rápido, menores costos y mayor confiabilidad.

¿Quién regula Pix y cuáles son los requisitos de cumplimiento de la normativa?

Pix es operado y regulado por el BCB, que supervisa su reglamento, infraestructura y cumplimiento de la normativa. La participación es obligatoria para las grandes instituciones financieras.

Estos son los requisitos de cumplimiento de la normativa para los participantes.

Registro de dispositivos y límites de transacciones

De conformidad con la normativa no. 491 de BCB, las transacciones con dispositivos no registrados se limitan a 200 BRL por transacción y 1000 BRL por día, con lo que se pretende prevenir el fraude con dispositivos no autorizados.

Verificación de la identificación fiscal

Las instituciones financieras deben verificar que las claves Pix correspondan a identificaciones fiscales particulares (CPF) o empresariales (CNPJ) válidas. Las claves vinculadas a registros fiscales inactivos o irregulares deben eliminarse para evitar un uso indebido.

Requisitos institucionales

En la Resolución 429 de BCB, se establece que todos los proveedores de Pix deben realizar lo siguiente:

• Alinear las prácticas contables y de auditoría con las normas de BCB
  
• Reportar datos de clientes al Registro de Clientes del Sistema Financiero Nacional (CCS)
  
• Presentar informes diarios de saldo y transacciones crediticias a BCB
  
• Mantener un patrimonio neto mínimo de 5 millones de BRL, a partir del 1 de enero de 2026
  

Prevención de lavado de dinero (AML) y conozca a su cliente (KYC)

Todos los participantes de Pix deben adherirse a las regulaciones AML y KYC brasileñas, que garantizan que los usuarios estén debidamente identificados y que las transacciones sean monitoreadas para detectar actividades sospechosas.

Cumplimiento de la privacidad de los datos

Las operaciones de Pix deben cumplir con la Ley General de Protección de Datos Personales (LGPD) de Brasil, que protege los datos personales del usuario y exige transparencia en el manejo de los datos.

Estas completas regulaciones hacen de Pix un sistema de pago confiable y ampliamente accesible en Brasil.