2022 年には、インターネットユーザーの 91% がオンラインで買い物をしました。ドイツでは現在、約 40 の決済システムがオンラインショッピングで使用されています。しかし、多くの利用者はこれらのシステムの一部しか使用していません。この記事では、オンライン決済システムとは何か、どのような種類があるのか、EC ストアで最も使用されている決済システムは何かを紹介します。また、自社のビジネスに適した決済システムをどのように選択すればよいのか、ビジネスを保護するためにどのようなセキュリティの仕組みがあるのかについて説明します。

本記事の内容

• オンライン決済システムとは
  
• EC ストアとは
  
• オンライン決済システムの種類について
  
• 適切な決済システムを選ぶにはどうすればよいですか？
  
• オンライン決済システムの安全性について
  

オンライン決済システムとは

オンライン決済システムは、「オンライン決済プロセス」または「オンライン購入システム」とも呼ばれるもので、EC ストアの 2 者間における送金に関するすべてのフォームとプロセスを指します。これには、送金を可能にするために使用される技術的および技術的以外のプロセスもすべて含まれています。キャッシュレス決済システムにはさまざまなものがあります。中でも、請求書支払い (23.8%) と PayPal (29.6%) はドイツで最も普及しているオンライン決済システムです。ただし、デジタルウォレットによるモバイル決済の人気も高まっています。オンライン決済システムを利用すれば、事業者と利用者は便利かつ安全な方法でスピーディに決済できます。また、利用者の購買行動のデータを分析して、ニーズに即した提案ができるようになります。

EC ストアとは

EC ストアとは「電子商取引」の略で、インターネットを介して商品やサービスを販売することを指します。EC ストアは近年重要性を増しています。その大きなメリットとして、いつでもどこからでも買い物できることが挙げられます。また、インターネットでのお買い得品は実店舗よりも安くなっている場合が多く、簡単に価格を比べることもできます。

オンライン決済システムの種類について

前払い、請求書支払い、代金引換、SEPA ダイレクトデビットなどの従来の決済システムに加えて、Apple Pay や Google Pay といったデジタルウォレットを使用した決済も可能になっています。事業者は、決済代行業者として知られる仲介のサービスプロバイダーを利用するかどうかを選択できます。サービスプロバイダーを利用する場合、利用者は最初に当座預金口座またはクレジットカードに関連付けられた口座を登録しておくことで、この仲介者を通じて直接商品への支払いを行うことができます。PayPal などはこの仕組みを利用しています。オンラインバンキングでは、利用者は支払い時に自身の口座にログインし、そこから支払いを行います。girocard がこのタイプになります。ユニークな例として、サービスプロバイダーの Klarna が提供する「Pay Now」では、利用者は Klarna を介してオンラインバンキングにログインします。

主な決済システムの詳細は以下のとおりです。

Pay Now (Klarna):
利用者はプロバイダーである Klarna を通じてオンラインバンキングにログインし、直接送金することができます。決済情報があらかじめ入力されており、スムーズな処理が可能です。その後、利用者の口座から金額が直接引き落とされ、Klarna が事業者に取引確認を送信し、商品の発送が可能になります。

giropay:
giropayはドイツの多くの銀行および貯蓄銀行がサポートしている決済システムです。girocard を利用する場合、利用者はオンラインバンキングにログインして支払いを承認する必要があります。迅速に処理するために、決済情報は事前に入力されています。承認後、銀行口座から金額が直接引き落とされ、事業者に送金されます。girocard のメリットは、仲介者が介在しないことです。また、支払いはすぐに受け取られ、事業者が負担する費用はごくわずかで済みます。

クレジットカード:
クレジットカードの発行時には、カード保有者が利用できる限度額が設定されます。支払い時には限度額から対象の支払い額が差し引かれ、後日 (通常は月末に) 返済が行われます。

オンラインでクレジットカード決済を行うには、利用者は 12 桁または 16 桁の番号、有効期限、カード裏面に記載されている 3 桁のセキュリティコードを入力する必要があります。その後、TAN、パスワード、指紋により、3D セキュア (3DS) プロセスを使用した認証が行われます。

現在、市場には、小規模の事業者でもクレジットカード決済を受け付けられるようにする多数のプロバイダーが登場しています。クレジットカード決済を導入すると、顧客のロイヤルティが強化され、販売の可能性が広がります。

SEPA ダイレクトデビット:
SEPA ダイレクトデビットは欧州全土で使用されている決済システムで、ユーロ圏の口座引き落とし処理を簡素化します。SEPA ダイレクトデビットでは、支払者が支払いに関する連絡先情報を提供し、SEPA ダイレクトデビットの同意書に同意して、銀行が口座引き落としを確認および承認した後で、購入金額が支払者の口座から引き落とされます。この決済システムでは、支払者 (利用者) と受取人 (事業者) の両者の手作業が軽減されるため、会費やサブスクリプションなどの継続支払いの場合に特にメリットがあります。

PayPal:
PayPal は、オンライン決済をスピーディかつ安全に行うことができるオンライン決済サービスです。PayPal では、クレジットカード、分割払い、口座引き落とし、銀行振込、または PayPal クレジットのいずれかで支払うことができます。また、PayPal アカウントを持っていない利用者も支払いを行うことができます。PayPal アカウントを持っていない利用者は、決済時に PayPal を選択し、希望する支払い方法を選択して、自身のクレジットカードまたは銀行の詳細情報を入力します。PayPal アカウントを持っている利用者は、ワンクリック決済を使用してオンラインストアで支払うことができます。
決済の詳細情報は常に暗号化された形式で転送され、事業者は、決済の直後に PayPal アカウントに直接入金されます。また、PayPal では買い手保護制度も採用しており、不正利用や承認されていない引き落としから利用者を保護しています。事業者は迅速な処理と売上増加が見込めるため、利益を得ることができます。

請求書支払い:
請求書支払いは、最も便利なオンライン決済システムの 1 つです。購入者は最初に注文品を受け取り、決められた期間内 (通常は 14 日や 30 日) に請求書に対して支払いを行います。購入者にとっての最大のメリットは、注文に対してすぐに支払う必要がないことです。特に、初めての事業者から購入する場合は、その事業者に対する購入者の信頼が向上します。
請求書支払いは、事業者が新しい顧客を獲得し、売上を増やすための優れた方法です。ただし、ここで考慮しなければならないことは、購入者が必ず支払ってくれるという確信が必要だということです。また、請求書支払いは、支払いを売上として処理する、後続の支払いの通知を行う、あるいは警告書を発行するなど、一定の時間と労力がかかることもあります。

Amazon Pay:
Amazon Pay は、Amazon が提供するオンライン決済サービスです。Amazon Pay を利用すると、利用者は第三者のウェブサイトで安全かつ簡単に支払いを行うことができます。利用者にとってのメリットは、他のペイメントプロバイダーに登録する必要がなく、Amazon の既存の顧客データを利用できることです。
事業者としては、利用者が Amazon ブランドに対して信頼を持っていることからメリットが得られます。Amazon Pay では、暗号化された接続を介して取引が行われ、顧客データが常に保護されるため、利用者にとっても事業者にとっても高度なセキュリティが保証されるなど、多くのメリットがあります。Amazon Pay との連携はシンプルで簡単です。

Apple Pay:
Apple Pay は、現在 EC ストアで利用できる安全な最新の決済方法の 1 つです。Apple Pay はデジタルウォレットの形式で提供され、利用者はオンライン決済を便利かつ安全に行うことができます。Apple Pay はモバイル決済のソリューションと同様に機能します。利用者は、支払いを行うアプリに自身の支払い情報を入力します。その後、安全なトークンが事業者に送信され、決済に使用されます。
Apple Pay の主なメリットはセキュリティです。クレジットカード番号などの機密データは転送されないため、情報が漏洩するリスクはありません。代わりに、Apple Pay では取引ごとに新しいトークンを生成するため、セキュリティが保証されます。他にも、事業者が Apple Pay を簡単に導入できるというメリットがあります。

Google Pay:
Google Pay も、スマートフォンを使用してスピーディでシンプルな決済を可能にするデジタルウォレットの 1 つです。Google Pay はさまざまなカードや銀行口座と連携しており、オンラインだけでなく多くの事業者で決済を行うことが可能です。クレジットカードやデビットカードのデータは暗号化された形式でアプリに保存されるため、決済処理中に機密情報が漏洩することはありません。
迅速で簡単な決済処理により、事業者においては顧客満足度が向上し、売上増加にもつながります。Google Pay は利用者に対しても高度なセキュリティ基準を備えています。カードデータは暗号化されるため、データが盗まれたり悪用されたりすることはありません。また、高額な支払いをする場合には、携帯電話のロックを解除する必要があります。

前払い:
前払いの場合、購入者は商品が発送される前に代金を振り込む必要があります。不履行のリスクを最小限にして、セキュリティを確保し、計画をスムーズに立てられるため、多くのオンライン加盟店において、前払いは依然として人気のある決済方法です。
また、利用者にとっては、前払いに対して多くの加盟店が提供している割引を受けられるというメリットもあります。

代金引換:
代金引換は EC ストアにおける最も古い支払い方法の 1 つで、利用者は配送業者に直接代金を支払うことができます。この方法を使用すると、利用者は配達時に配送業者または郵便配達人に対して請求金額を支払う必要があります。これにより、追加料金が発生します。
代金引換のメリットの 1 つは、加盟店と利用者の両者において安全性が向上することです。利用者には、実際に良い状態で届けられた商品に対してのみ支払うことが保証されているというメリットがあります。事前の承認が不要なため、非常に効率のよいシステムで、商品の発送やサービス提供のリードタイムに影響を与えることがありません。

クーポン:
クーポンは EC ストアで人気のある決済システムで、クレジットカードやギフトカードの形式で利用者が取得することができます。事業者がクーポンを使用すると、自社の製品やサービスを宣伝し、利用者を獲得して、ロイヤルティを確保することができます。クーポンやギフトカードでは、利用者の 52% がギフトカードの金額以上の商品を注文するというメリットがあるため、ギフトカードにより売上が伸びることがよくあります。また、利用者の 13% は初回の購入時にギフトカードの金額の一部しか使用していないため、次回も同じ店で購入することが保証されます。

適切な決済システムを選ぶにはどうすればよいですか？

事業者は幅広い顧客層を獲得するためにさまざまな支払い方法を用意する必要があります。スムーズな支払い処理が優れた顧客体験につながるからです。実際、ドイツの顧客の 82%は、希望する支払い方法が利用できない場合、購入をキャンセルしています。そのため、事業者は常に顧客が希望する方法でスピーディかつ便利に注文を完了できるよう努力する必要があります。そうすることで顧客満足が得られるだけでなく、競合他社に対して圧倒的に優位になり、購入完了率を高めることができます。

自社のオンラインストアの決済システムを選択する場合には、顧客のニーズを考慮する必要があります。ただし、国や地域によって好まれる決済システムは異なる傾向にあります。さまざまな方法を用意しておけば、利用者は自分のニーズに最適な支払い処理を選択することができます。これによって、顧客からの信頼が高まり、最終的には顧客ロイヤルティの向上につながります。さらに、新たな市場への進出や、新しいターゲット層の獲得の一助にもなります。顧客の基盤が国内または海外のどちらであっても、提供する決済システムが多いほど潜在的な市場シェアは高くなります。

また、ほとんどのプロバイダーは手数料を課しているため、さまざまな処理にかかる費用を事前に調べておく必要があります。料金体系によっては貴社に有利なものもあります。その他に考慮すべき点は、各システムで必要な処理の分量と、各システムから支払いを受け取るまでにかかる期間です。また、利用者への割引やボーナスポイントなどの特典があるかどうかも確認する必要があります。特典により、買い物をするインセンティブが高まります。

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オンライン決済システムの安全性について

消費者団体によると、請求書支払いは最も安全なオンライン決済システムです。最新の暗号化とセキュリティプロトコルにより、最近のオンライン決済システムの安全性は非常に高くなっています。さらに、3D セキュアプロセスや 2 段階認証などのセキュリティ基準も導入されています。2 段階認証では、2 つの方法 (パスワードと指紋、または PIN と SMS など) で利用者の本人確認を行う必要があります。これにより、オンライン決済時の不正利用から利用者を保護することができます。

その他にも、トークンやバーチャルファンドの使用などにより、セキュリティを強化しています。トークンはクレジットカード番号の代わりに使用できる一意のデジタルコードで、不正利用者が実際のクレジットカード情報を盗み取るのを防止します。バーチャルファンドは銀行口座やクレジットカードに関連付けることができ、従来の決済方法よりもさらに安全です。