En 2022, 91 % des internautes ont effectué des achats en ligne. En Allemagne, on dénombre actuellement une quarantaine de systèmes de paiement qui permettent de réaliser ces achats. Pourtant, la plupart des clients n'utilisent qu'une partie d'entre eux. Dans cet article, nous vous expliquons en quoi consistent ces systèmes de paiement, les différents types disponibles, ainsi que ceux qui sont les plus employés en e-commerce. Nous vous guidons également quant au choix des systèmes de paiement adaptés à votre entreprise et examinerons les mécanismes de sécurité associés.

Sommaire

• Caractéristiques d'un système de paiement en ligne
  
• Caractéristiques de l'e-commerce
  
• Systèmes de paiement en ligne existants
  
• Choix des systèmes de paiement adaptés en tant qu'entreprise
  
• Niveau de sécurité des systèmes de paiement en ligne
  

Caractéristiques d'un système de paiement en ligne

Un système de paiement en ligne, également dénommé « processus de paiement en ligne » ou « système d'achat en ligne », désigne l'ensemble des formes et des processus de transfert d'argent entre deux parties dans le cadre de la réalisation de transactions e-commerce. Cette notion englobe tous les processus techniques et non techniques mis en œuvre pour exécuter ces transferts. L'offre de systèmes de paiement dématérialisé est très étendue. Parmi eux, les paiements sur facture (23,8 %) et via PayPal (29,6 %) figurent parmi les plus répandus pour les achats en ligne en Allemagne. En parallèle, les paiements mobiles via portefeuille électronique gagnent eux aussi en popularité. Les systèmes de paiement en ligne constituent une méthode de paiement pratique, rapide et sûre tant pour les entreprises que pour les clients. En outre, la possibilité d'analyser les données relatives au comportement d'achat des clients permet de mieux adapter les offres à leurs besoins.

Caractéristiques de l'e-commerce

Le terme e-commerce est l'abréviation d'« electronic commerce », ou « commerce électronique » en français, et désigne la vente de biens et de services via Internet. Au cours des dernières années, ce pan de l'économie n'a fait que gagner en importance. L'un de ses principaux avantages est la possibilité d'effectuer des achats en tout lieu et à tout moment. Qui plus est, les offres spéciales sur Internet sont souvent plus intéressantes que celles qui sont proposées en boutique physique, et les prix peuvent être comparés plus facilement.

Systèmes de paiement en ligne existants

Outre les systèmes de paiement classiques, tels que le pré-paiement, la facturation, le paiement à la livraison ou les prélèvements automatiques SEPA, les paiements peuvent désormais aussi être effectués via des portefeuilles électroniques tels qu'Apple Pay ou Google Pay. Les entreprises peuvent recourir ou non à un fournisseur de services intermédiaire, connu sous le nom de prestataire de services de paiement. Lorsqu'un tel prestataire est impliqué, les clients peuvent payer les marchandises directement via cet intermédiaire, après avoir créé auprès de ce fournisseur un compte associé à leur compte courant ou à leur carte de crédit. C'est par exemple le cas avec PayPal. Lorsque les clients utilisent leurs services bancaires en ligne, ils doivent se connecter à leur compte durant le processus d'achat pour initier le paiement. C'est par exemple le cas avec giropay. Seule option du genre, le service « Payer maintenant » proposé par le prestataire de services Klarna permet aux clients de se connecter à leurs services bancaires en ligne par l'intermédiaire de Klarna.

Découvrez ci-dessous la liste détaillée des principaux systèmes de paiement disponibles.

Option Payer maintenant de Klarna
Les clients peuvent se connecter à leurs services bancaires en ligne via Klarna et transférer directement des fonds. Pour permettre un traitement rapide, les informations relatives au paiement sont préalablement remplies. L'argent est alors débité directement du compte du client, à la suite de quoi Klarna confirme la transaction à l'entreprise pour lui indiquer qu'elle peut expédier le produit.

giropay
giropay est un système de paiement pris en charge par de nombreuses banques et caisses d'épargne allemandes. Pour autoriser un paiement, les clients usagers de giropay doivent se connecter à leurs services bancaires en ligne. La fluidité de traitement est assurée par le pré-remplissage des informations relatives au paiement. Les fonds sont ensuite automatiquement prélevés sur le compte bancaire du client afin d'être transférés directement à l'entreprise. L'avantage de giropay tient à l'absence d'intermédiaire dans le circuit. De plus, les paiements sont reçus rapidement et les coûts supportés par les entreprises sont extrêmement faibles.

Carte de crédit
Les cartes de crédit sont assorties d'un plafond à ne pas dépasser par leur titulaire. Lors du paiement, le montant correspondant est déduit de cette limite de crédit afin d'être remboursé à une date ultérieure, généralement en fin de mois.

Pour effectuer des paiements par carte de crédit en ligne, le client doit indiquer le numéro à 12 ou 16 chiffres, la date d'expiration, ainsi que le code de sécurité à trois chiffres figurant au verso de la carte. S'ensuit une nouvelle étape d'autorisation via le processus 3D Secure (3DS) au moyen d'un TAN, d'un mot de passe ou d'une empreinte d'identification.

Aujourd'hui, de nombreux fournisseurs permettent également aux petites entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit. La prise en charge de ce moyen de règlement contribue à renforcer la fidélité des clients et à augmenter le potentiel de vente.

Prélèvement automatique SEPA
Le système de paiement européen par prélèvement automatique SEPA a pour but de simplifier le traitement des prélèvements bancaires au sein de la zone euro. Lorsque ce moyen de paiement est utilisé, les fonds correspondants sont débités du compte du payeur une fois que ce dernier a fourni ses coordonnées et exprimé son consentement sous la forme d'un mandat de prélèvement SEPA, et que sa banque a vérifié et approuvé le prélèvement. Ce système de règlement est particulièrement avantageux dans le cas de paiements récurrents, notamment pour les cotisations ou abonnements, car il permet de réduire le traitement manuel des deux parties.

PayPal
PayPal est un service en ligne qui permet d'effectuer des paiements rapidement et en toute sécurité. Par son intermédiaire, les clients peuvent payer par carte bancaire, via des versements échelonnés, par prélèvement automatique, par virement bancaire ou en utilisant leur crédit PayPal. De plus, la réalisation de paiements via ce service est possible sans pour autant être titulaire d'un compte PayPal. Pour ce faire, il suffit de sélectionner l'option PayPal au moment du passage en caisse, de sélectionner un moyen de paiement préférentiel, puis de saisir les informations de carte ou de compte bancaire. Les clients qui disposent d'un compte PayPal peuvent réaliser des paiements en ligne d'un simple clic.
Dans le cadre de ce système, les données de paiement sont toujours transférées de façon chiffrée, l'argent étant pour sa part crédité directement sur le compte PayPal de l'entreprise tout de suite après le paiement. Par ailleurs, PayPal offre une couverture qui protège les clients contre la fraude ou les débits non autorisés. De leur côté, les entreprises bénéficient de traitements rapides et d'un potentiel de vente accru.

Paiement sur facture
Le paiement sur facture constitue l'un des systèmes de paiement en ligne les plus pratiques. Il permet aux clients de recevoir d'abord leur commande, puis de régler la facture selon un délai défini, qui est généralement de 14 ou 30 jours. Du point de vue des clients, le principal avantage de cette approche est qu'elle les dispense de payer leur commande immédiatement, ce qui renforce leur confiance envers l'entreprise, notamment lors d'un premier achat.
Le paiement sur facture offre une option intéressante aux entreprises désireuses d'attirer de nouveaux clients et d'engendrer davantage de ventes. Toutefois, ce procédé nécessite de s'assurer que les clients honoreront bien leur engagement de paiement. De plus, le paiement sur facture peut nécessiter de consacrer du temps et des efforts pour résoudre le règlement des paiements ou émettre ultérieurement des rappels ou des lettres d'avertissement.

Amazon Pay
Amazon Pay est le service de paiement en ligne proposé par Amazon. Il permet aux clients d'effectuer des paiements avec une grande facilité et en toute sécurité sur des sites Web tiers. Pour les clients, l'avantage est de ne pas avoir besoin de souscrire un autre prestataire de services de paiement ; il leur suffit d'utiliser leurs données Amazon existantes.
Les entreprises, quant à elles, bénéficient de la confiance accordée par leurs clients à la marque Amazon. Amazon Pay présente de nombreux avantages, parmi lesquels un haut niveau de sécurité pour les clients et les entreprises, dans la mesure où les transactions sont effectuées via une connexion chiffrée, avec une protection permanente des données client. L'intégration d'Amazon Pay est simple et aisée.

Apple Pay
Apple Pay constitue l'un des moyens de paiement les plus modernes et les plus sûrs actuellement disponibles dans la sphère e-commerce. Ce service prend la forme d'un portefeuille électronique qui permet aux clients d'effectuer des paiements en ligne de manière pratique et sécurisée. Apple Pay fonctionne de la même manière que les solutions de paiement mobile : les clients saisissent leurs informations de paiement dans l'application avec laquelle ils souhaitent régler leur achat. Un token sécurisé est alors envoyé à l'entreprise, qui peut l'utiliser pour exécuter le paiement.
Le principal avantage d'Apple Pay réside dans son degré de sécurité. Aucune donnée sensible telle que des numéros de carte bancaire n'est transférée, ce qui élimine tout risque de vol d'informations. Au lieu de cela, Apple Pay génère un nouveau token pour chaque transaction afin de garantir la protection. Un autre avantage est qu'Apple Pay est facile à intégrer par les entreprises.

Google Pay
Google Pay est un autre portefeuille électronique permettant à ses utilisateurs d'effectuer des paiements rapidement et facilement via leur smartphone. L'application est reliée à un large éventail de cartes et de comptes bancaires, et permet de payer dans de nombreux commerces physiques et en ligne. Les données des cartes de crédit ou de débit sont stockées dans l'application sous forme chiffrée, de sorte qu'aucune divulgation d'informations sensibles n'est nécessaire durant le processus de paiement.
Le traitement rapide et simple des paiements peut contribuer à renforcer la satisfaction des clients, et même à augmenter les ventes pour les entreprises. Les utilisateurs de Google Pay bénéficient en outre d'une norme de sécurité élevée. En effet, le chiffrement des données des cartes garantit qu'elles ne peuvent être ni dérobées, ni utilisées à mauvais escient. Pour compléter le tout, les clients doivent déverrouiller leur téléphone lorsqu'ils effectuent des paiements impliquant des montants élevés.

Pré-paiement
Le pré-paiement nécessite que le client transfère les fonds correspondants pour que les marchandises puissent être expédiées. Pour de nombreux marchands en ligne, cette approche reste une option de choix, car elle réduit au minimum le risque de défaut de paiement, offre une certaine sécurité et facilite la planification.
Le pré-paiement offre également un avantage aux clients, car ils bénéficient souvent de remises liées à l'utilisation de cette forme de paiement.

Paiement à la livraison
Le paiement à la livraison est l'une des méthodes d'e-commerce les plus anciennes. Elle permet aux clients d'effectuer leur paiement directement auprès de l'expéditeur. Avec ce système, les clients s'acquittent du montant de la facture au moment de la livraison par l'entreprise de transport ou le service postal. Cette démarche occasionne des frais supplémentaires.
Néanmoins, l'un des nombreux avantages du paiement à la livraison est qu'il renforce la sécurité à la fois côté marchand et côté client. Ce dernier bénéficie de la garantie de payer uniquement les articles qui lui ont été effectivement livrés en bon état. Aucune autorisation préalable n'étant requise, il s'agit d'un système très efficace, sans incidence sur les délais d'expédition des produits ni sur les prestations de service.

Bons
Les bons, qui peuvent être obtenus par les clients sous la forme de cartes de crédit ou de cartes cadeaux, constituent un système de paiement répandu dans le monde de l'e-commerce. Ils représentent un moyen pour les entreprises de faire de la publicité pour leurs produits et services et d'attirer ou de fidéliser les clients. Les bons et les cartes cadeaux offrent par ailleurs aux entreprises l'avantage de générer des ventes supplémentaires : 52 % des clients qui en sont porteurs réalisent des commandes dont le coût est supérieur à la valeur de leur bon. Par ailleurs, cette approche permet de garantir le retour de certains clients : 13 % d'entre eux n'échangent qu'une partie de la valeur de leur carte cadeau lors de leur première visite.

Choix des systèmes de paiement adaptés en tant qu'entreprise

Les entreprises ont tout intérêt à proposer systématiquement différentes options de paiement pour attirer une clientèle plus large, car un processus de paiement fluide contribue à créer une expérience client positive. Pour preuve, 82 % des clients allemands annuleraient un achat si leur moyen de paiement de prédilection ne leur était pas proposé. Il convient donc de toujours veiller à ce que les clients puissent conclure leurs commandes rapidement et facilement, en utilisant leur moyen de paiement favori. Cette approche permet non seulement de satisfaire les clients, mais aussi de prendre un avantage décisif sur la concurrence tout en favorisant des taux de conversion plus élevés.

Le choix d'un système de paiement pour votre boutique en ligne implique de prendre en compte les besoins de vos clients. Toutefois, les systèmes de paiement qui sont privilégiés varient en fonction du pays ou de la région. En offrant un large éventail d'options à votre clientèle, vous lui permettrez de sélectionner le processus de paiement qui répond le mieux à ses besoins spécifiques. Vous contribuerez à renforcer sa confiance et, à terme, sa fidélité vis-à-vis de votre marque. Vous faciliterez en outre la pénétration sur de nouveaux marchés et l'atteinte de nouveaux groupes cibles. Que votre clientèle soit locale ou internationale, plus vous lui proposerez de systèmes de paiement, plus votre part de marché potentielle sera étendue.

Dans la mesure où la plupart des fournisseurs facturent des frais, il convient en outre d'étudier à l'avance les coûts associés aux différents processus. En fonction de votre situation, certaines structures tarifaires se révèlent plus avantageuses que d'autres. Parmi les autres éléments à prendre en compte figurent le volume de paiement traité avec chaque système, ainsi que le délai de réception des fonds. Vérifiez également si les systèmes offrent des avantages aux clients, tels que des réductions ou des points de bonus, qui les inciteront à dépenser davantage pour vos produits ou services.

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Niveau de sécurité des systèmes de paiement en ligne

Les associations de consommateurs considèrent le paiement sur facture comme le système de paiement sur Internet le plus sûr. Toutefois, les protocoles de chiffrement et de sécurité récents font que les systèmes de paiement en ligne sont aujourd'hui extrêmement sécurisés. À cela s'ajoutent des normes de sécurité telles que les processus 3D Secure ou l'authentification à deux facteurs, qui nécessite que les clients s'identifient de deux manières (par exemple via un mot de passe et une empreinte d'identification, ou via un code PIN et un SMS). Toutes ces mesures contribuent à prémunir les clients contre la fraude lorsqu'ils effectuent des paiements en ligne.

D'autres méthodes, telles que l'utilisation de tokens ou de fonds virtuels, offrent elles aussi un niveau de sécurité élevé. Les tokens sont des codes numériques uniques substituables aux numéros de carte bancaire afin d'empêcher les tentatives de vol de ces informations par des acteurs malveillants. Quant aux fonds virtuels, ils peuvent être reliés à votre compte ou à votre carte bancaire, et ils sont encore plus sûrs que les moyens de paiement conventionnels.