En 2022, el 91 % de los usuarios realizaron compras en línea. En Alemania, hay actualmente alrededor de 40 sistemas de pagos que se utilizan para este tipo de compras electrónicas. Sin embargo, la mayoría de los clientes solo usan una sección de estos sistemas. En este artículo, descubrirás cuáles son los sistemas de pagos en línea, qué tipos hay disponibles y qué sistemas de pagos se usan con más frecuencia en el comercio electrónico. Asimismo, te explicamos cómo elegir los sistemas de pagos adecuados para tu empresa y qué mecanismos de seguridad existen para protegerla.

Contenido de este artículo

• ¿Qué es un sistema de pagos en línea?
  
• ¿Qué es el comercio electrónico?
  
• ¿Qué sistemas de pagos en línea existen?
  
• ¿Cómo pueden las empresas seleccionar los sistemas de pagos adecuados?
  
• ¿Qué tan seguros son los sistemas de pagos en línea?
  

¿Qué es un sistema de pagos en línea?

Un sistema de pagos en línea, también conocido como «proceso de pagos online» o «sistema de proceso de compra online», consiste en todas las formas y procesos de transferencia de dinero entre dos partes en el comercio electrónico. Abarca todos los procesos técnicos y no técnicos empleados para permitir dichas transferencias. La oferta de sistemas de pagos sin efectivo es muy amplia. De estos, el pago contra factura (23,8 %) y PayPal (29,6 %) se encuentran entre los sistemas de pagos en línea más populares tan solo en Alemania. Sin embargo, el pago con dispositivo móvil a través de carteras digitales se está volviendo cada vez más popular. Los sistemas de pagos en línea ofrecen a las empresas y a los clientes un método cómodo, rápido y seguro para realizar pagos. Además, es posible analizar los datos en el comportamiento de compra de los clientes, lo que permite ajustar mejor las ofertas a sus necesidades.

¿Qué es el comercio electrónico

El comercio electrónico también conocido como «e-commerce» hace referencia a la venta de bienes y servicios a través de Internet y ha adquirido mucha importancia en los últimos años. Una de las principales ventajas del comercio electrónico es la capacidad de realizar compras desde cualquier parte del mundo y en cualquier momento. Además, las ofertas en línea suelen ser mejores que las de las tiendas físicas y los precios se pueden comparar con más facilidad.

¿Qué sistemas de pagos en línea existen?

Además de los sistemas de pagos tradicionales, como los pagos por adelantado, la facturación, el pago contra reembolso o el adeudo directo SEPA, los pagos también se pueden realizar mediante carteras digitales como Apple Pay o Google Pay. Las empresas pueden recurrir (o no) a un proveedor de servicios intermediario, conocido como «procesador de pagos». Si hay implicado un proveedor de servicios, los clientes también podrán pagar por los bienes directamente a través de dicho intermediario, una vez que se hayan registrado primero con una cuenta vinculada a una cuenta corriente o tarjeta de crédito. Es el caso, por ejemplo, de PayPal. Con la banca electrónica, los clientes inician sesión en su cuenta durante el proceso de compra y realizan el pago desde ahí. Este es el caso de giropay. Un ejemplo único es el de «Paga ahora», que ofrece el proveedor de servicios Klarna, en el que los clientes inician sesión en banca electrónica a través de Klarna como intermediario.

Aquí tienes una lista de los sistemas de pagos clave detallados:

Paga ahora (Klarna):
Los clientes pueden iniciar sesión en su banca electrónica a través del proveedor Klarna y realizar transferencias directamente. La información de pago se rellena previamente para agilizar el procesamiento. Luego, el dinero se carga directamente en la cuenta del cliente y Klarna envía a la empresa una confirmación de la transacción para informarle de que puede enviar el producto.

giropay:
giropay es un sistema de pagos que admiten numerosos bancos y cajas de ahorros alemanas. Al utilizar giropay, hay que iniciar sesión en la banca electrónica para autorizar un pago. Para agilizar el procesamiento, se rellena previamente la información de pago. Luego, se carga el importe directamente en la cuenta bancaria y se transfiere a la empresa. La ventaja de giropay es que no hay intermediarios. Además, los pagos se reciben rápidamente y las empresas solo incurren en costos insignificantes.

Tarjeta de crédito:
Las tarjetas de crédito se emiten con un límite de crédito para uso del titular. Al pagar, se deduce el importe correspondiente del límite de crédito para reembolsarse posteriormente, que suele ser a finales de mes.

Para realizar pagos con tarjeta de crédito por Internet, el cliente debe facilitar el número de 12 o 16 dígitos, la fecha de caducidad y el código de seguridad de tres dígitos que figura en el reverso. A continuación, continúa la autorización a través del proceso 3D Secure (3DS) mediante TAN, contraseña o huella.

Hay ahora numerosos proveedores en el mercado que también permiten a las pequeñas empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito. Al aceptarlos, se puede reforzar la lealtad del cliente y aumentar tu potencial de ventas.

Adeudo directo SEPA:
Adeudo directo SEPA es un sistema de pagos europeo empleado para simplificar el procesamiento de adeudos bancarios en la eurozona. Con Adeudo directo SEPA, los fondos se cargan en la cuenta del ordenante después de que este haya facilitado sus datos de contacto para el pago y dado su consentimiento al mandato de Adeudo directo SEPA, y de que el banco del cliente haya verificado y aprobado el adeudo directo. Este sistema de pagos resulta particularmente beneficioso en el caso de los pagos recurrentes, como las suscripciones o comisiones de membresía, ya que se reduce el esfuerzo de procesamiento manual requerido de ambas partes.

PayPal:
PayPal es un servicio de pagos en línea que permite realizar pagos de forma rápida y segura. Con PayPal, los clientes pueden pagar con tarjeta de crédito, en cuotas, por adeudo directo, por transferencia bancaria o mediante el crédito de PayPal. Además, se pueden realizar pagos aunque no tengas tu propia cuenta de PayPal. Los clientes sin cuenta de PayPal deben seleccionar PayPal en el proceso de compra, seleccionar su método de pago preferido e introducir los datos bancarios o de la tarjeta de crédito. Si los clientes tienen cuenta de PayPal, pueden pagar en tiendas en línea con el proceso de compra en un clic.
Con este sistema, los detalles de pago se transfieren siempre en formato cifrado y la empresa recibe el dinero directamente en su cuenta de PayPal justo después del pago. Además, PayPal también ofrece protección a los compradores para evitar que caigan en fraudes o adeudos no autorizados. Las empresas se benefician del procesamiento rápido y del aumento del potencial de ventas.

Pago contra factura:
El pago contra factura es uno de los sistemas de pagos en línea más cómodos: permite a los clientes recibir primero el pedido y liquidar la factura en un plazo determinado, que suele ser de 14 o 30 días. La mayor ventaja es que no tienen que pagar sus pedidos inmediatamente, lo que aumenta su confianza en la empresa, sobre todo al comprar con ella por primera vez.
El pago contra factura viene bien a las empresas para conseguir nuevos clientes y generar más ventas. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las empresas deben confiar en que sus clientes pagarán. Además, el pago contra factura también puede asociarse a una determinada cantidad de tiempo y esfuerzo en términos de liquidación del pago y de emisión de cualquier recordatorio de pago posterior o incluso de cartas de advertencia.

Amazon Pay:
Amazon Pay es el servicio de pagos en línea que ofrece Amazon con el que los clientes pueden realizar pagos de forma segura y sencilla en sitios web de terceros. La ventaja que tiene es que los clientes no tienen que registrarse con otro proveedor de servicios de pagos, sino que pueden usar sus datos actuales de cliente de Amazon.
Las empresas se benefician de la confianza que depositan sus clientes en la marca Amazon. Amazon Pay ofrece numerosas ventajas, como un elevado nivel de seguridad para clientes y empresas, pues las transacciones se realizan mediante conexión cifrada y los datos de clientes se protegen en todo momento. Integrar Amazon Pay es bastante sencillo.

Apple Pay:
Apple Pay es uno de los métodos de pagos más modernos y seguros que hay actualmente disponibles en el comercio electrónico. Funciona como una cartera digital que permite realizar pagos en línea de forma cómoda y segura. Asimismo, funciona de forma parecida a las soluciones de pago con dispositivo móvil: los clientes introducen su información de pago en la aplicación a través de la cual desean realizar un pago, después, se envía a la empresa un token seguro que usar para el pago.
La principal ventaja de Apple Pay es su seguridad. No se transfiere ningún dato confidencial, como los números de la tarjeta de crédito, de modo que no hay riesgo de que se pueda robar dicha información. En su lugar, Apple Pay genera un nuevo token para cada transacción, lo que garantiza su seguridad. Otro punto a favor es lo fácil que es de integrar para las empresas.

Google Pay:
Google Pay es otra cartera digital que permite a los usuarios realizar pagos de forma rápida y sencilla mediante su smartphone. La aplicación está vinculada a distintas tarjetas y cuentas bancarias, y permite realizar pagos en numerosas empresas y por Internet. En este proceso, los datos de la tarjeta de débito o crédito se almacenan en la aplicación en formato cifrado, de modo que no hace falta divulgar información confidencial durante el proceso de compra.
El rápido y sencillo procesamiento de los pagos puede aumentar la satisfacción del cliente para las empresas, así como incluso disparar las ventas como resultado. Para los usuarios, Google Pay también viene con un elevado estándar de seguridad: el cifrado de los datos de la tarjeta asegura que no se pueden robar ni utilizar indebidamente. Además, los clientes deben desbloquear el teléfono a la hora de realizar pagos de importe elevado.

Pago por adelantado:
En el caso del pago por adelantado, el cliente debe transferir el precio del pago antes de que se expidan los bienes. Para muchos comerciantes en línea, el pago por adelantado sigue siendo una opción popular al minimizar el riesgo de impago, ofrecer seguridad y facilitar la planificación.
El pago por adelantado también presenta a los clientes la ventaja de un descuento que a menudo ofrecen muchos comerciantes para esta forma de pago.

Pago contra reembolso:
El pago contra reembolso, uno de los métodos más antiguos de comercio electrónico, permite a los clientes realizar pagos directamente con el expedidor. A través de este método, los clientes deben abonar el valor de la factura en el momento de la entrega a la empresa de mensajería o al servicio de envíos, lo que conlleva un cargo adicional.
Una de las numerosas ventajas del pago contra reembolso es que refuerza la seguridad tanto para el comerciante como para el cliente. El cliente se beneficia de la garantía de que solo pagará por los artículos que se le entregan y en buenas condiciones. Como no hace falta autorización por adelantado, resulta un sistema muy eficaz y no tiene ningún impacto en el plazo de entrega de productos o prestación de servicios.

Vales:
Los vales son un sistema de pagos muy popular en el comercio electrónico que pueden obtener los clientes a modo de crédito o tarjetas regalo. Con ellos, las empresas pueden publicitar sus productos y servicios, así como ganar clientes o conservar su fidelidad. Los vales y las tarjetas regalo ofrecen a las empresas la ventaja de que el 52 % de los clientes piden artículos que cuestan más que el valor de las tarjetas regalo, de modo que estas suelen generar ventas adicionales. Además, las tarjetas regalo aseguran el retorno de los clientes, de los cuales el 13 % solo canjea parte del valor de la tarjeta regalo durante su primera visita.

¿Cómo pueden las empresas seleccionar los sistemas de pagos adecuados?

Las empresas deben ofrecer en todo momento diversas opciones de pago para atraer a un grupo mayor de clientes, ya que un proceso de pago fluido contribuye a una experiencia de cliente positiva. Por ejemplo tan solo en Europa, el 82 % de los clientes alemanes cancelaría su compra si no estuviera disponible su método de pago preferido. De este modo, debes intentar garantizar en todo momento que tus clientes pueden finalizar sus pedidos de forma rápida y cómoda a través de su método de pago preferido. Con esto no solo disfrutas de la satisfacción del cliente, sino que también consigues una ventaja decisiva sobre la competencia y logras una mayor tasa de conversión.

Al seleccionar el sistema de pagos para tu tienda en línea, debes tener en cuenta las necesidades de tus clientes. Sin embargo, se suelen preferir distintos sistemas de pagos dependiendo del país o la región. Si ofreces una amplia variedad de opciones, tus clientes pueden seleccionar el proceso de pago que más satisfaga sus necesidades específicas. Esto lleva a un mayor nivel de confianza y, en última instancia, cultiva la fidelidad del cliente. Además, te ayuda a abrirte a nuevos mercados y a nuevos grupos objetivo. Independientemente de si tu base de clientes es local o internacional, cuantos más sistemas de pagos ofrezcas, mayor será tu cuota de mercado potencial.

Además, debes examinar los costos de los diversos procesos de antemano, ya que la mayoría de los proveedores cobran comisiones. Algunas estructuras de comisiones te resultan más ventajosas que otras. Otros aspectos que tener en cuenta son la cantidad de procesamiento necesario para cada sistema y el tiempo de espera necesario para recibir el pago de cada sistema. También debes comprobar si los sistemas ofrecen ventajas a los clientes, como descuentos o puntos de bonificación, lo que les da aún más incentivos para gastar su dinero en tu negocio.

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¿Qué tan seguros son los sistemas de pagos en línea?

Según las organizaciones de consumidores, el pago contra factura es el sistema de pagos en línea más seguro. Sin embargo, los protocolos modernos de cifrado y seguridad han garantizado la extrema seguridad de los sistemas de pagos en línea de la actualidad. Además, existen estándares de seguridad, como los procesos de 3D Secure y la autenticación en dos pasos, en los que los clientes deben identificarse de dos maneras (por ejemplo, con contraseña y huella, o mediante PIN y SMS). De este modo, se protege a los clientes del fraude a la hora de realizar pagos online.

Otros métodos, como el uso de tokens o fondos virtuales, ofrecen un elevado nivel de seguridad. Los tokens son códigos digitales únicos que se pueden usar en lugar de los números de tarjeta de crédito para evitar que actores fraudulentos intenten sustraer la información real de la tarjeta de crédito. Se pueden vincular fondos virtuales a tu cuenta bancaria o tarjeta de crédito, lo cual es aún más seguro que los métodos de pago tradicionales.