ในปี 2022 ผู้ใช้อินเทอร์เน็ต 91% ซื้อสินค้าออนไลน์ ในเยอรมนี ปัจจุบันมีระบบการชำระเงินประมาณ 40 ระบบที่ใช้สำหรับการช้อปปิ้งออนไลน์ แต่ลูกค้าส่วนใหญ่ใช้ระบบเหล่านี้เพียงส่วนหนึ่งเท่านั้น ในบทความนี้ คุณจะได้เรียนรู้ว่าระบบการชำระเงินออนไลน์คืออะไร มีประเภทใดบ้าง และระบบการชำระเงินใดที่ใช้บ่อยที่สุดในอีคอมเมิร์ซ นอกจากนี้ เรายังอธิบายวิธีเลือกระบบการชำระเงินที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของคุณ และกลไกความปลอดภัยใดบ้างที่มีอยู่เพื่อปกป้องธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ระบบการชำระเงินออนไลน์คืออะไร
  
• อีคอมเมิร์ซคืออะไร
  
• มีระบบการชำระเงินออนไลน์อะไรบ้าง
  
• ธุรกิจจะเลือกระบบการชำระเงินที่เหมาะสมได้อย่างไร
  
• ระบบชำระเงินออนไลน์ปลอดภัยแค่ไหน
  

ระบบการชำระเงินออนไลน์คืออะไร

ระบบการชำระเงินออนไลน์ หรือที่เรียกว่า "กระบวนการชำระเงินออนไลน์" หรือ "ระบบชำระเงินออนไลน์" คือรูปแบบและกระบวนการทั้งหมดสำหรับการโอนเงินระหว่างสองฝ่ายในอีคอมเมิร์ซ ซึ่งครอบคลุมทั้งกระบวนการทางเทคนิคและไม่ใช่ทางเทคนิคทั้งหมดที่ใช้ในการโอนเงินดังกล่าว ตัวเลือกของระบบการชำระเงินแบบไร้เงินสดมีอยู่มากมาย ในจำนวนนี้ การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ (23.8%) และ PayPal (29.6%) เป็นหนึ่งในระบบการชำระเงินออนไลน์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในเยอรมนี อย่างไรก็ตาม การชำระเงินผ่านมือถือโดยใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ ระบบการชำระเงินออนไลน์ช่วยให้ธุรกิจและลูกค้ามีวิธีการชำระเงินที่สะดวก รวดเร็ว และปลอดภัย นอกจากนี้ ยังสามารถวิเคราะห์ข้อมูลเกี่ยวกับพฤติกรรมการซื้อของลูกค้า ซึ่งช่วยให้สามารถปรับข้อเสนอให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น

อีคอมเมิร์ซคืออะไร

อีคอมเมิร์ซเป็นคำย่อของ "การค้าอิเล็กทรอนิกส์" และหมายถึงการขายสินค้าและบริการผ่านอินเทอร์เน็ต อีคอมเมิร์ซมีความสำคัญมากขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ข้อดีหลักอย่างหนึ่งของอีคอมเมิร์ซคือความสามารถในการซื้อสินค้าจากทุกที่และทุกเวลา นอกจากนี้ ข้อเสนอบนอินเทอร์เน็ตมักจะดีกว่าข้อเสนอในร้านค้าจริง และสามารถเปรียบเทียบราคาได้ง่ายกว่า

มีระบบการชำระเงินออนไลน์อะไรบ้าง

นอกเหนือจาก ระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิม เช่น การชำระเงินล่วงหน้า การออกใบแจ้งหนี้ การชำระเงินปลายทาง หรือการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ปัจจุบันยังสามารถชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลอย่าง Apple Pay หรือ Google Pay ได้อีกด้วย ธุรกิจสามารถเลือกใช้ผู้ให้บริการตัวกลางที่เรียกว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินหรือไม่ก็ได้ หากมีผู้ให้บริการเข้ามาเกี่ยวข้อง ลูกค้าจะสามารถชำระค่าสินค้าโดยตรงผ่านตัวกลางนี้ได้ หลังจากที่ได้ลงทะเบียนบัญชีกับผู้ให้บริการซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชีเดินสะพัดหรือบัตรเครดิตไว้แล้ว เช่น กรณีของ PayPal ส่วนการใช้บริการธนาคารออนไลน์ ลูกค้าจะเข้าสู่ระบบบัญชีของตนเองในระหว่างขั้นตอนการชำระเงินและดำเนินการชำระเงินจากที่นั่น เช่น กรณีของ giropay และมีตัวอย่างพิเศษคือ "Pay Now" ที่ให้บริการโดย Klarna ซึ่งลูกค้าจะเข้าสู่ระบบบริการธนาคารออนไลน์ของตนเองผ่านตัวกลางอย่าง Klarna

ต่อไปนี้คือรายชื่อระบบการชำระเงินที่สำคัญโดยละเอียด

Pay Now (Klarna):
ลูกค้าสามารถเข้าสู่ระบบบริการธนาคารออนไลน์ของตนผ่านผู้ให้บริการ Klarna และดำเนินการโอนเงินได้โดยตรง ข้อมูลการชำระเงินจะได้รับการกรอกไว้ล่วงหน้าเพื่อให้สามารถประมวลผลได้อย่างรวดเร็ว จากนั้นระบบจะหักเงินจากบัญชีลูกค้าโดยตรง และ Klarna จะส่งการยืนยันธุรกรรมไปให้ธุรกิจเพื่อแจ้งว่าสามารถจัดส่งผลิตภัณฑ์ได้

giropay:
giropay เป็นระบบการชำระเงินที่รองรับโดยธนาคารและธนาคารออมทรัพย์หลายแห่งในเยอรมนี เมื่อใช้ giropay ลูกค้าจะต้องเข้าสู่ระบบบริการธนาคารออนไลน์ของตนเพื่ออนุมัติการชำระเงิน และเพื่อให้สามารถประมวลผลได้อย่างรวดเร็ว ข้อมูลการชำระเงินจะได้รับการกรอกไว้ล่วงหน้า จากนั้นระบบจะหักเงินจำนวนดังกล่าวจากบัญชีธนาคารและโอนไปยังธุรกิจโดยตรง ประโยชน์ของ giropay คือไม่มีตัวกลางเข้ามาเกี่ยวข้อง นอกจากนี้ ธุรกิจยังได้รับการชำระเงินอย่างรวดเร็วและมีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยเท่านั้น

บัตรเครดิต:
บัตรเครดิตจะออกให้พร้อมกับวงเงินสินเชื่อสำหรับผู้ถือบัตร เมื่อชำระเงิน จำนวนเงินที่เกี่ยวข้องจะถูกหักออกจากวงเงินสินเชื่อซึ่งจะต้องชำระคืนในภายหลัง โดยปกติคือ ณ สิ้นเดือน

ในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตทางออนไลน์ ลูกค้าจำเป็นต้องระบุหมายเลข 12 หรือ 16 หลัก วันหมดอายุ และรหัสความปลอดภัย 3 หลักที่ด้านหลังบัตร หลังจากนั้น จะมีการ อนุมัติเพิ่มเติมโดยใช้กระบวนการ 3D Secure (3DS)ผ่านรหัส TAN รหัสผ่าน หรือลายนิ้วมือ

ปัจจุบันมีผู้ให้บริการจำนวนมากในตลาดที่ช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กสามารถรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตได้ การรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตจะช่วยเสริมสร้างความภักดีของลูกค้าและเพิ่มศักยภาพในการขายได้

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA:
การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เป็นระบบการชำระเงินทั่วยุโรปที่ใช้เพื่อทำให้กระบวนการหักเงินจากบัญชีธนาคารในยูโรโซนง่ายขึ้น ด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เงินจะถูกหักจากบัญชีของผู้ชำระเงินหลังจากที่ผู้ชำระเงินได้ให้รายละเอียดการติดต่อสำหรับการชำระเงินและให้ความยินยอมในหนังสือมอบอำนาจการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA แล้ว และธนาคารของลูกค้าได้ตรวจสอบและอนุมัติการหักบัญชีดังกล่าว ระบบการชำระเงินนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งในกรณีของการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำ เช่น ค่าธรรมเนียมสมาชิกหรือการสมัครใช้บริการ เนื่องจากช่วยลดภาระงานในการดำเนินการด้วยตนเองของทั้งสองฝ่าย

PayPal:
PayPal เป็นบริการชำระเงินออนไลน์ที่ช่วยให้การชำระเงินออนไลน์สามารถทำได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัย ด้วย PayPal ลูกค้าสามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิต แบ่งชำระเป็นงวด หักบัญชีอัตโนมัติ โอนเงินผ่านธนาคาร หรือใช้เครดิต PayPal ได้ นอกจากนี้ยังสามารถชำระเงินได้แม้ว่าจะไม่มีบัญชี PayPal เป็นของตนเองก็ตาม ลูกค้าที่ไม่มีบัญชี PayPal จะต้องเลือก PayPal ที่หน้าชำระเงิน เลือกวิธีการชำระเงินที่ต้องการ แล้วป้อนรายละเอียดบัตรเครดิตหรือธนาคาร หากลูกค้ามีบัญชี PayPal จะสามารถชำระเงินในร้านค้าออนไลน์โดยใช้การชำระเงินในคลิกเดียวได้
ด้วยระบบนี้ รายละเอียดการชำระเงินจะถูกโอนในรูปแบบที่เข้ารหัสเสมอ และธุรกิจจะได้รับเงินเข้าบัญชี PayPal โดยตรงทันทีหลังจากการชำระเงิน นอกจากนี้ PayPal ยังมีการคุ้มครองผู้ซื้อ ซึ่งช่วยปกป้องลูกค้าจากการฉ้อโกงหรือการหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต ธุรกิจจะได้รับประโยชน์จากการประมวลผลที่รวดเร็วและศักยภาพในการขายที่เพิ่มขึ้น

การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้:
การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้เป็นหนึ่งในระบบการชำระเงินออนไลน์ที่สะดวกที่สุด โดยช่วยให้ลูกค้าได้รับสินค้าก่อนและชำระใบแจ้งหนี้ภายในระยะเวลาที่กำหนด ซึ่งโดยทั่วไปคือ 14 หรือ 30 วัน ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดสำหรับลูกค้าคือไม่จำเป็นต้องชำระเงินค่าสินค้าทันที ซึ่งช่วยเพิ่มความเชื่อมั่นของลูกค้าที่มีต่อธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อซื้อสินค้าเป็นครั้งแรก
การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับธุรกิจในการได้ลูกค้าใหม่และสร้างยอดขายเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม ข้อควรพิจารณาคือธุรกิจต้องมีความมั่นใจว่าลูกค้าจะชำระเงิน นอกจากนี้ การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ยังอาจเกี่ยวข้องกับเวลาและขั้นตอนในการจัดการการชำระเงิน การออกใบแจ้งเตือนการชำระเงิน หรือแม้กระทั่งจดหมายเตือน

Amazon Pay:
Amazon Pay เป็นบริการชำระเงินออนไลน์ที่นำเสนอโดย Amazon ลูกค้าสามารถใช้ Amazon Pay เพื่อชำระเงินบนเว็บไซต์ของบุคคลที่สามได้อย่างปลอดภัยและง่ายดาย ประโยชน์สำหรับลูกค้าคือไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนกับผู้ให้บริการชำระเงินรายอื่น แต่สามารถใช้ข้อมูลลูกค้า Amazon ที่มีอยู่ได้เลย
ธุรกิจจะได้รับประโยชน์จากความเชื่อมั่นที่ลูกค้ามีต่อแบรนด์ Amazon โดย Amazon Pay มอบประโยชน์มากมาย เช่น ความปลอดภัยระดับสูงสำหรับลูกค้าและธุรกิจ เนื่องจากธุรกรรมจะดำเนินการผ่านการเชื่อมต่อที่เข้ารหัสและข้อมูลของลูกค้าจะได้รับการปกป้องตลอดเวลา การผสานการทำงานของ Amazon Pay นั้นเรียบง่ายและไม่ซับซ้อน

Apple Pay:
Apple Pay เป็นหนึ่งในวิธีการชำระเงินที่ทันสมัยและปลอดภัยที่สุดที่มีอยู่ในอีคอมเมิร์ซปัจจุบัน โดยมาในรูปแบบของกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระเงินออนไลน์ได้อย่างสะดวกและปลอดภัย Apple Pay ทำงานคล้ายกับโซลูชันการชำระเงินผ่านมือถือ กล่าวคือ ลูกค้าจะป้อนข้อมูลการชำระเงินในแอปที่ต้องการใช้ชำระเงิน จากนั้นระบบจะส่งโทเค็นที่ปลอดภัยไปยังธุรกิจ ซึ่งสามารถใช้สำหรับการชำระเงินได้
ประโยชน์หลักของ Apple Pay คือความปลอดภัย ไม่มีการโอนข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เช่น หมายเลขบัตรเครดิต จึงไม่มีความเสี่ยงที่ข้อมูลจะถูกขโมย แต่ Apple Pay จะสร้างโทเค็นใหม่สำหรับแต่ละธุรกรรมเพื่อรับประกันความปลอดภัย นอกจากนี้ยังเป็นโบนัสที่ธุรกิจสามารถผสานการทำงานได้ง่ายอีกด้วย

Google Pay:
Google Pay เป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลอีกประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ผู้ใช้ชำระเงินได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายผ่านสมาร์ทโฟน แอปนี้เชื่อมโยงกับบัตรและบัญชีธนาคารต่างๆ และช่วยให้ชำระเงินได้จากธุรกิจหลายแห่งรวมถึงทางออนไลน์ ในกระบวนการนี้ ข้อมูลบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตจะถูกจัดเก็บไว้ในแอปในรูปแบบที่เข้ารหัส จึงไม่จำเป็นต้องเปิดเผยข้อมูลที่ละเอียดอ่อนในระหว่างขั้นตอนการชำระเงิน
การประมวลผลการชำระเงินที่รวดเร็วและไม่ซับซ้อนสามารถสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้าได้มากขึ้น และส่งผลให้มียอดขายสูงขึ้นตามไปด้วย สำหรับผู้ใช้ Google Pay ยังมาพร้อมกับมาตรฐานความปลอดภัยที่สูงด้วย กล่าวคือการเข้ารหัสข้อมูลบัตรช่วยให้มั่นใจได้ว่าข้อมูลเหล่านั้นจะไม่ถูกขโมยหรือนำไปใช้ในทางที่ผิด นอกจากนี้ ลูกค้ายังต้องปลดล็อกโทรศัพท์เมื่อชำระเงินที่มีมูลค่าสูงอีกด้วย

การชำระเงินล่วงหน้า:
ในกรณีของการชำระเงินล่วงหน้า ลูกค้าจะต้องโอนเงินค่าสินค้าก่อนจึงจะสามารถจัดส่งสินค้าได้ สำหรับผู้ค้าออนไลน์จำนวนมาก การชำระเงินล่วงหน้ายังคงเป็นตัวเลือกการชำระเงินที่ได้รับความนิยม เนื่องจากช่วยลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ ให้ความปลอดภัย และอำนวยความสะดวกในการวางแผน
การชำระเงินล่วงหน้ายังมีข้อดีสำหรับลูกค้า เนื่องจากมักจะได้รับส่วนลดจากผู้ค้าจำนวนมากสำหรับรูปแบบการชำระเงินนี้

การชำระเงินปลายทาง:
การชำระเงินปลายทางเป็นหนึ่งในวิธีการที่เก่าแก่ที่สุดในอีคอมเมิร์ซ ซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระเงินโดยตรงกับผู้จัดส่งได้ ด้วยวิธีนี้ ลูกค้าจะต้องชำระเงินตามมูลค่าในใบแจ้งหนี้ ณ เวลาที่จัดส่งให้แก่บริษัทขนส่งหรือผู้ให้บริการไปรษณีย์ ซึ่งจะมีค่าบริการเพิ่มเติม
หนึ่งในข้อดีหลายประการของการชำระเงินปลายทางคือการเพิ่มความปลอดภัยทั้งสำหรับผู้ค้าและลูกค้า ลูกค้าจะได้รับความมั่นใจว่าจะได้ชำระเงินสำหรับสินค้าที่จัดส่งถึงตนเองจริงและอยู่ในสภาพดีเท่านั้น และเนื่องจากไม่จำเป็นต้องมีการอนุมัติล่วงหน้า จึงเป็นระบบที่มีประสิทธิภาพสูงและไม่มีผลกระทบต่อระยะเวลาในการจัดส่งสินค้าหรือการส่งมอบบริการ

บัตรกำนัล:
บัตรกำนัลเป็นระบบการชำระเงินที่ได้รับความนิยมในอีคอมเมิร์ซ และลูกค้าสามารถได้รับในรูปแบบของบัตรเครดิตหรือบัตรของขวัญ ซึ่งช่วยให้ธุรกิจสามารถโฆษณาผลิตภัณฑ์และบริการของตน รวมทั้งได้ลูกค้าใหม่หรือรักษาความภักดีของลูกค้าไว้ได้ บัตรกำนัลและบัตรของขวัญมีประโยชน์ต่อธุรกิจตรงที่ 52% ของลูกค้าจะสั่งซื้อสินค้าที่มีราคาสูงกว่ามูลค่าของบัตรของขวัญ ดังนั้นบัตรของขวัญจึงมักจะสร้างยอดขายเพิ่มเติมได้ นอกจากนี้ บัตรของขวัญยังช่วยให้ลูกค้ากลับมาใช้บริการซ้ำ เนื่องจาก 13% ของลูกค้าจะใช้มูลค่าในบัตรของขวัญเพียงบางส่วนในการเข้าชมครั้งแรก

ธุรกิจจะเลือกระบบการชำระเงินที่เหมาะสมได้อย่างไร

ธุรกิจควรเสนอตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายเพื่อดึงดูดกลุ่มลูกค้าที่กว้างขึ้น เนื่องจาก กระบวนการชำระเงินที่ราบรื่นจะช่วยสร้างประสบการณ์ที่ดีให้แก่ลูกค้า ในความเป็นจริง 82% ของลูกค้าชาวเยอรมันทั้งหมดจะยกเลิกการซื้อหากไม่มีวิธีการชำระเงินที่ต้องการ ดังนั้น ธุรกิจจึงควรพยายามทำให้แน่ใจว่าลูกค้าสามารถดำเนินการสั่งซื้อได้อย่างรวดเร็วและสะดวกสบายโดยใช้วิธีการชำระเงินที่ต้องการ ซึ่งไม่เพียงแต่จะสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้า แต่ยังสร้างความได้เปรียบเหนือคู่แข่งและทำให้อัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ซื้อสูงขึ้นด้วย

เมื่อเลือกระบบการชำระเงินสำหรับร้านค้าออนไลน์ ควรคำนึงถึงความต้องการของลูกค้าด้วย อย่างไรก็ตาม ระบบการชำระเงินที่แตกต่างกันมักเป็นที่นิยมในแต่ละประเทศหรือภูมิภาค หากมีตัวเลือกที่หลากหลาย ลูกค้าจะสามารถเลือกกระบวนการชำระเงินที่ตรงกับความต้องการเฉพาะของตนเองได้มากที่สุด ซึ่งจะนำไปสู่ความไว้วางใจที่สูงขึ้นและสร้างความภักดีของลูกค้าในที่สุด นอกจากนี้ ยังช่วยให้ขยายไปสู่ตลาดใหม่และเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายใหม่ๆ ได้อีกด้วย ไม่ว่าฐานลูกค้าจะเป็นคนในพื้นที่หรือต่างประเทศ ยิ่งมีระบบการชำระเงินให้เลือกมากเท่าใด ส่วนแบ่งตลาดที่มีศักยภาพก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

นอกจากนี้ ควรตรวจสอบค่าใช้จ่ายของกระบวนการต่างๆ ล่วงหน้า เนื่องจากผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม โครงสร้างค่าธรรมเนียมบางอย่างอาจเป็นประโยชน์มากกว่าโครงสร้างอื่น ข้อควรพิจารณาอื่นๆ ที่ต้องคำนึงถึงคือปริมาณงานที่ต้องจัดการสำหรับแต่ละระบบ และระยะเวลาที่ต้องรอก่อนที่จะได้รับการชำระเงินจากแต่ละระบบ นอกจากนี้ ควรตรวจสอบว่าระบบมีสิทธิประโยชน์ให้แก่ลูกค้าหรือไม่ เช่น ส่วนลดหรือคะแนนสะสม เพื่อสร้างแรงจูงใจให้ลูกค้าใช้จ่ายเงินกับธุรกิจมากยิ่งขึ้น

หากต้องการทราบว่า Stripe จะช่วยคุณในการเลือกระบบการชำระเงินที่เหมาะสมสำหรับกลุ่มเป้าหมายและผสานการทำงานเข้ากับร้านค้าของคุณได้อย่างไร โปรด ติดต่อทีมฝ่ายขายของเรา

ระบบชำระเงินออนไลน์ปลอดภัยแค่ไหน

ตามข้อมูลขององค์กรผู้บริโภค การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้เป็นระบบการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยที่สุด อย่างไรก็ตาม การเข้ารหัสและโปรโตคอลความปลอดภัยที่ทันสมัยทำให้ระบบการชำระเงินออนไลน์ในปัจจุบันมีความปลอดภัยอย่างยิ่ง นอกจากนี้ยังมีมาตรฐานความปลอดภัย เช่น กระบวนการ 3D Secure และการยืนยันตัวตนแบบสองปัจจัย ซึ่งลูกค้าต้องระบุตัวตนด้วยสองวิธี (เช่น รหัสผ่านและลายนิ้วมือ หรือ PIN และ SMS) ซึ่งช่วยปกป้องลูกค้าจากการฉ้อโกงเมื่อชำระเงินออนไลน์

วิธีการอื่นๆ เช่น การใช้โทเค็นหรือเงินทุนเสมือนก็ให้ความปลอดภัยในระดับสูง โทเค็นคือรหัสดิจิทัลที่ไม่ซ้ำกันซึ่งสามารถใช้แทนหมายเลขบัตรเครดิตเพื่อป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพพยายามขโมยข้อมูลบัตรเครดิตจริงได้ ส่วนเงินทุนเสมือนสามารถเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารหรือบัตรเครดิต และมีความปลอดภัยยิ่งกว่าวิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิม