Nel 2022, il 91% degli utenti di Internet ha effettuato acquisti online. In Germania esistono attualmente circa 40 sistemi di pagamento per gli acquisti online, ma la maggior parte dei clienti ne utilizza solo una parte. In questo articolo scoprirai cosa sono i sistemi di pagamento online, quali tipologie sono disponibili e quali vengono utilizzati più frequentemente nell'e-commerce. Spiegheremo anche come scegliere i sistemi di pagamento giusti per la tua attività e quali meccanismi di sicurezza esistono per proteggerla.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un sistema di pagamento online?
  
• Che cos'è l'e-commerce?
  
• Quali sistemi di pagamento online esistono?
  
• Come scegliere i sistemi di pagamento giusti per un'attività?
  
• Quanto sono sicuri i sistemi di pagamento online?
  

Che cos'è un sistema di pagamento online?

Un sistema di pagamento online, chiamato anche "processo di pagamento online" o "procedura di pagamento online", si riferisce a tutte le modalità e le procedure di trasferimento di denaro tra due parti nell'e-commerce. Comprende tutti i processi tecnici e non tecnici utilizzati per consentire tali trasferimenti. L'offerta di sistemi di pagamento senza contanti è ampia. Di questi, il pagamento su fattura (23,8%) e via PayPal (29,6%) sono tra i sistemi di pagamento online più diffusi in Germania. Sta tuttavia diventando sempre più popolare il pagamento da dispositivo mobile tramite wallet. I sistemi di pagamento online rappresentano una modalità per effettuare pagamenti in modo conveniente, rapido e sicuro, tanto per le attività che per i clienti. Inoltre, la possibilità di analizzare i dati relativi ai comportamenti di acquisto dei clienti consente di adattare meglio le offerte alle loro esigenze.

Che cos'è l'e-commerce?

Il termine e-commerce è l'abbreviazione di "electronic commerce", ovvero commercio elettronico, e si riferisce alla vendita di beni e servizi via Internet. Negli ultimi anni l'importanza dell'e-commerce è cresciuta in modo significativo. Uno dei principali vantaggi che offre è la possibilità di effettuare acquisti ovunque e in qualsiasi momento. Inoltre, le offerte su Internet sono spesso migliori di quelle nei negozi fisici e i prezzi possono essere confrontati più facilmente.

Quali sistemi di pagamento online esistono?

Oltre ai sistemi di pagamento tradizionali, come il pagamento anticipato, la fatturazione, il pagamento alla consegna o gli addebiti diretti SEPA, ora i pagamenti possono essere effettuati anche tramite wallet come Apple Pay o Google Pay. Le attività possono utilizzare o meno un fornitore di servizi intermediario, noto come elaboratore di pagamento. Se è coinvolto un fornitore di servizi, i clienti possono anche pagare i prodotti direttamente tramite questo intermediario, dopo aver creato presso il fornitore un account collegato a un conto corrente o a una carta di credito. Questo è, ad esempio, il caso di PayPal. Con l'online banking, i clienti accedono al proprio conto durante la procedura di pagamento e da lì effettuano il pagamento. È questo il caso di Giropay. Un esempio unico nel suo genere è "Pay Now" (Paga ora) offerto dal fornitore di servizi Klarna, che consente ai clienti di accedere al proprio online banking tramite Klarna.

Ecco un elenco dettagliato dei principali sistemi di pagamento:

Pay Now (Klarna):
I clienti possono accedere al proprio online banking tramite il fornitore Klarna ed effettuare i trasferimenti direttamente. Per consentire un'elaborazione rapida, le informazioni di pagamento sono precompilate. Il denaro viene quindi addebitato direttamente sul conto del cliente e Klarna invia all'attività una conferma della transazione per informarla che può spedire il prodotto.

Giropay:
Giropay è un sistema di pagamento supportato da molte banche e casse di risparmio tedesche. Quando utilizzano Giropay, i clienti devono accedere al proprio online banking per autorizzare un pagamento. Per consentire un'elaborazione rapida, le informazioni di pagamento sono precompilate. L'importo viene quindi addebitato sul conto bancario e trasferito direttamente all'attività. Il vantaggio di Giropay è che non sono coinvolti intermediari. Inoltre, i pagamenti vengono ricevuti rapidamente e i costi per le attività sono trascurabili.

Carta di credito:
Una carta di credito viene emessa con un limite di credito per il titolare della carta. Al momento del pagamento, l'importo corrispondente viene detratto dal limite di credito per essere rimborsato in un secondo momento, solitamente alla fine del mese.

Per effettuare pagamenti online con carta di credito, il cliente deve fornire il proprio numero di 12 o 16 cifre, la data di scadenza e il codice di sicurezza di tre cifre riportato sul retro della carta. Dopo questo passaggio avviene un'ulteriore autorizzazione 3D Secure (3DS) tramite codice TAN, password o impronta digitale.

Oggi sul mercato sono presenti numerosi fornitori che consentono anche alle piccole attività di accettare pagamenti con carta di credito. Accettando questa modalità di pagamento si rafforza la fidelizzazione dei clienti e si aumenta il potenziale di vendita.

Addebito diretto SEPA:
L'addebito diretto SEPA è un sistema di pagamento a livello europeo utilizzato per semplificare l'elaborazione degli addebiti bancari nell'Eurozona. Con l'addebito diretto SEPA, i fondi vengono addebitati sul conto del pagatore dopo che quest'ultimo ha fornito i propri dati per il pagamento e ha dato il suo consenso al mandato di addebito diretto SEPA, e ad avvenuta verifica e approvazione da parte della banca del cliente. Questo sistema di pagamento è particolarmente vantaggioso nel caso di pagamenti ricorrenti, come quote associative o abbonamenti, poiché si riduce lo sforzo di elaborazione manuale richiesto per entrambe le parti.

PayPal:
PayPal è un servizio di pagamento online che consente di effettuare pagamenti online in modo rapido e sicuro. Con PayPal i clienti possono pagare con carta di credito, a rate, tramite addebito diretto, bonifico bancario o utilizzando il credito PayPal. I pagamenti sono possibili anche se non si dispone di un conto PayPal. I clienti senza un conto PayPal devono selezionare PayPal al momento del pagamento, selezionare la modalità di pagamento preferita, quindi inserire i propri dati bancari o quelli della propria carta di credito. Se i clienti dispongono di un conto PayPal, possono completare il pagamento nei negozi online con un solo clic.
Con questo sistema i dati di pagamento vengono sempre trasferiti in forma crittografata e l'attività riceve l'accredito direttamente sul proprio conto PayPal subito dopo il pagamento. PayPal offre inoltre una protezione degli acquisti, tutelando i clienti da frodi o addebiti non autorizzati. Le attività beneficiano invece della rapidità di elaborazione e di un maggiore potenziale di vendita.

Pagamento su fattura:
Il pagamento su fattura rappresenta uno dei sistemi più pratici di pagamento online. Consente ai clienti di ricevere prima il proprio ordine e di saldare la fattura entro un periodo di tempo definito, che in genere è di 14 o 30 giorni. Il vantaggio principale per i clienti è che non devono pagare gli ordini immediatamente, il che rafforza la loro fiducia nell'attività, soprattutto in occasione del primo acquisto.
Il pagamento su fattura è un'opzione interessante per le attività che desiderano acquisire nuovi clienti e generare più vendite. Va tuttavia tenuto presente che le attività devono confidare nel fatto che i clienti pagheranno. Inoltre, il pagamento su fattura può comportare anche un certo dispendio di tempo e impegno per quanto riguarda il saldo del pagamento e l'emissione di eventuali successivi solleciti o addirittura lettere monitorie.

Amazon Pay:
Amazon Pay è il servizio di pagamento online offerto da Amazon. Con Amazon Pay i clienti possono effettuare pagamenti in modo semplice e sicuro su siti web di terze parti. Il vantaggio per i clienti è che non hanno bisogno di registrarsi presso un altro fornitore di servizi, in quanto possono utilizzare i loro dati esistenti come clienti Amazon.
Le attività, d'altro lato, beneficiano della fiducia che i clienti ripongono nel brand Amazon. Amazon Pay offre numerosi vantaggi, tra cui un elevato grado di sicurezza per clienti e attività, poiché le transazioni vengono effettuate tramite connessione crittografata e i dati dei clienti sono sempre protetti. Integrare Amazon Pay è semplice e non presenta complicazioni.

Apple Pay:
Apple Pay è una delle modalità di pagamento più moderne e sicure disponibili oggi nell'e-commerce. Sotto forma di wallet, consente ai clienti di effettuare pagamenti online in modo pratico e sicuro. Apple Pay funziona in modo simile alle soluzioni di pagamento da dispositivo mobile: i clienti inseriscono i propri dati di pagamento nell'app attraverso la quale desiderano effettuare il pagamento. All'attività viene quindi inviato un token sicuro, che può essere utilizzato per il pagamento.
Il vantaggio principale di Apple Pay è la sua sicurezza. Non vengono trasferiti dati sensibili come i numeri di carta di credito, quindi non c'è rischio che le informazioni possano essere rubate. Apple Pay genera invece un nuovo token per ogni transazione, garantendo la sicurezza. Un altro vantaggio è che è di facile integrazione per le attività.

Google Pay:
Google Pay è un altro wallet che consente agli utenti di effettuare pagamenti in modo rapido e semplice tramite il proprio smartphone. L'app è collegata a varie carte e conti bancari e permette di effettuare pagamenti presso numerose attività commerciali e online. I dati della carta di credito o di debito vengono salvati nell'app in forma crittografata, quindi durante la procedura di pagamento non è necessario trasmettere alcuna informazione sensibile.
L'elaborazione rapida e semplice dei pagamenti può generare una maggiore soddisfazione dei clienti e, di conseguenza, portare anche a un aumento delle vendite. Per quanto riguarda gli utenti, Google Pay offre anche un elevato standard di sicurezza: la crittografia dei dati delle carte garantisce che non possano essere rubati o utilizzati in modo improprio. Ai clienti viene inoltre richiesto di sbloccare il proprio telefono in caso di pagamenti di valore elevato.

Pagamento anticipato:
In caso di pagamento anticipato, il cliente deve versare l'importo da pagare prima che i prodotti possano essere spediti. Per molti venditori online il pagamento anticipato resta l'opzione di pagamento preferita, poiché riduce al minimo il rischio di insolvenza, garantisce sicurezza e facilita la pianificazione.
Il pagamento anticipato rappresenta un vantaggio anche per i clienti, in quanto spesso beneficiano di uno sconto che molti venditori offrono per questa forma di pagamento.

Pagamento alla consegna:
Il pagamento alla consegna è una delle modalità più antiche dell'e-commerce e consente ai clienti di effettuare il pagamento direttamente allo spedizioniere. Con questa modalità i clienti devono pagare il valore della fattura all'azienda di consegna o al corriere al momento della ricezione dei prodotti. Questo comporta un addebito aggiuntivo.
Uno dei tanti vantaggi del pagamento alla consegna è che offre una maggiore sicurezza sia per il venditore che per il cliente. Il cliente beneficia della garanzia di pagare solo gli articoli che ha effettivamente ricevuto e in buone condizioni. Non richiedendo alcuna autorizzazione preventiva, è un sistema molto efficiente e senza alcun impatto sui tempi di consegna dei prodotti o sulla fornitura dei servizi.

Voucher:
I voucher sono un sistema di pagamento diffuso nell'e-commerce e possono essere ottenuti dai clienti sotto forma di carte regalo o di credito. Per le attività rappresentano un modo per pubblicizzare i propri prodotti e servizi e attrarre o fidelizzare i clienti. I voucher e le carte regalo offrono inoltre alle attività il vantaggio di generare vendite aggiuntive, in quanto il 52% dei clienti ordina articoli che costano più del valore della loro carta regalo. Le carte regalo garantiscono anche il ritorno dei clienti, poiché il 13% di questi utilizza solo una parte del valore della propria carta regalo durante la prima visita.

Come scegliere i sistemi di pagamento giusti per un'attività?

Le attività dovrebbero sempre offrire varie opzioni di pagamento per attirare un gruppo di clienti più ampio, poiché una procedura di pagamento fluida contribuisce a creare un'esperienza positiva per i clienti. A riprova di ciò, l'82% dei clienti tedeschi annullerebbe il proprio acquisto se non fosse disponibile la modalità di pagamento che preferisce. Dovresti quindi sempre cercare di garantire che i tuoi clienti possano concludere i loro ordini in modo rapido e pratico, utilizzando la loro modalità di pagamento preferita. Questo non solo ti consentirà di soddisfare i clienti, ma anche di ottenere un vantaggio decisivo rispetto alla concorrenza e un tasso di conversione più elevato.

Al momento di scegliere il sistema di pagamento per il tuo negozio online, dovresti tenere conto delle esigenze dei tuoi clienti. Si tende tuttavia a preferire sistemi di pagamento diversi a seconda del paese o della regione. Se offri un'ampia gamma di opzioni, i clienti potranno scegliere la procedura di pagamento che più si avvicina alle loro esigenze specifiche. Questo contribuirà a rafforzare la fiducia e, in definitiva, a coltivare la fedeltà dei clienti. Ti faciliterà inoltre l'espansione in nuovi mercati e l'acquisizione di nuovi gruppi target. Che la tua clientela sia locale o internazionale, più sistemi di pagamento offri, maggiore sarà la tua quota di mercato potenziale.

Poiché la maggior parte dei fornitori addebita delle commissioni, è opportuno esaminare in anticipo i costi associati alle varie procedure. Alcune strutture tariffarie sono più vantaggiose di altre. Altri aspetti da considerare per ciascun sistema sono la quantità di elaborazione che ti viene richiesta e quanto tempo devi attendere prima di ricevere il pagamento. Dovresti anche verificare se i sistemi offrono dei vantaggi ai clienti, come sconti o punti bonus, incentivandoli così ulteriormente a spendere nei tuoi prodotti o servizi.

Se desideri scoprire come Stripe può supportarti nella scelta dei sistemi di pagamento giusti per il tuo gruppo target e nella loro integrazione nel tuo negozio, contattaci.

Quanto sono sicuri i sistemi di pagamento online?

Secondo le associazioni dei consumatori, il pagamento su fattura è il sistema di pagamento online più sicuro. Tuttavia, i moderni protocolli di crittografia e sicurezza fanno sì che i sistemi di pagamento online siano oggi estremamente sicuri. Esistono inoltre degli standard di sicurezza, come le procedure 3D Secure e l'autenticazione a due fattori, che richiedono ai clienti di identificarsi in due modi (ad es. tramite password e impronta digitale oppure PIN e SMS). Queste misure contribuiscono a proteggere i clienti dalle frodi quando effettuano pagamenti online.

Altre modalità, come l'utilizzo di token o fondi virtuali, offrono un elevato grado di sicurezza. I token sono codici digitali univoci che possono essere utilizzati al posto dei numeri di carta di credito per impedire ad attori fraudolenti di tentare di rubare i dati effettivi delle carte di credito. I fondi virtuali possono essere collegati al tuo conto bancario o alla tua carta di credito e sono ancora più sicuri delle modalità di pagamento tradizionali.