マーケットプレイスが顧客から支払いを回収した後、売り手、代行業者、または請負業者に資金を分配することを、マーケットプレイスの入金と呼びます。マーケットプレイスの入金は、支払いの受け付けとは異なるインフラを必要とします。なぜなら、前者は異なる銀行、通貨、地域にまたがる数千人の受取人に資金を支払うのに対し、後者は 1 つのアカウントに資金を回収するからです。マッキンゼーの調査によると、2024 年の越境支払いの合計は約 179 兆ドルに達し、マーケットプレイスの入金を含む少額のフローがその量の 10% を占めました。

以下では、マーケットプレイスの入金モデルの仕組み、規模拡大に伴い発生する課題、適切な入金インフラの選択方法について説明します。

重要なポイント

• 多くの受取人への資金の支払いは、コンプライアンス、消し込み、失敗への対応などの課題をもたらし、通常は支払いの受け付けツールだけでは処理できないため、マーケットプレイスの入金には専用のインフラが必要です。

• 入金タイミングのモデル (リアルタイム、スケジュール設定、オンデマンドなど) にはトレードオフが伴い、適切な選択は受取人ベースと、複雑な運用を処理するプラットフォームの能力によって異なります。

• 支払いと入金が連動しているかどうか、受取人が誰であるかなど、ビジネスに関する特定の質問を自問することで、マーケットプレイスに適した入金インフラを選択できます。

マーケットプレイスの入金とは何ですか？

マーケットプレイスの入金とは、マーケットプレイスから、そこで機能する独立した売り手、請負業者、または代行業者への資金移動です。顧客がマーケットプレイスでの購入を完了すると、プラットフォームは全額の支払いを回収し、その後売り手、代行業者、または請負業者がそれぞれの取り分を受け取ります。その最後の送金がマーケットプレイスの入金です。

マーケットプレイスの入金の仕組み

マーケットプレイスの入金が発生するたびに、マーケットプレイスはコミッションを受け取ります。これは、独立した売り手、請負業者、またはサービスプロバイダーがプラットフォームでビジネスを行うために必要なコストです。コミッションの構造は、通常、次の 3 つのモデルのいずれかに従います。

• パーセンテージベース: マーケットプレイスは各取引の特定の割合を受け取り、残りは売り手に送金されます。

• 固定手数料: 取引の規模に関係なく、取引ごとに定額がマーケットプレイスに支払われます。

• ハイブリッド: コミッションは固定手数料とパーセンテージの組み合わせです。これは、純粋なパーセンテージベースのモデルでは、価値の範囲の両端で売上を逃してしまうマーケットプレイスで一般的です。

コミッションが計算されると、マーケットプレイスは即座に支払いを行うか、残高として資金を保持します。残高ベースのモデルは、1 人の顧客の支払いが複数の売り手に分割される場合や、プラットフォームが資金を支払う前に取引を相殺する必要があるマルチサイドマーケットプレイスで一般的です。

入金のタイミングについては、3 つのアプローチがあります。

• リアルタイムの入金: 資金は決済から数分以内に受取人に届きます。リアルタイムの入金は複雑でコストがかかりますが、労働者が働く場所を直接コントロールできるギグエコノミープラットフォームでは、競争上の差別化要因にもなります。

• スケジュールされた入金: プラットフォームは、決まった頻度で支払いをバッチ処理します。これらは照合の観点から予測しやすくなり、資金が移動する前にプラットフォームが不審請求の申請を処理する期間を確保できます。

• オンデマンドの入金: 受取人は、利用可能な残高に対していつでも入金をリクエストできます。これにより、プラットフォームがすべての取引でリアルタイムの入金を実行しなくても、管理しやすくなります。

マーケットプレイスの入金の一般的なユースケースは何ですか？

マーケットプレイスの入金の受取人ベースは、入金のタイミングやコンプライアンス要件などを形成します。入金の最も一般的なユースケースは次のとおりです:

• ギグエコノミーのマーケットプレイス: 労働者は仕事ごとに支払いを受けます。入金速度は定着率の要因となることが多く、即日入金または即時入金を提供するプラットフォームは、利益にアクセスするために 1 週間待つことができない労働者を惹きつけます。

• E-コマースのマーケットプレイス: 売上は注文のフルフィルメント後にサードパーティの売り手に分配されます。入金のタイミングと条件は、売り手との主な交渉のポイントとなることがよくあります。

• ホスピタリティおよびレンタルのマーケットプレイス: プラットフォームのポリシーに応じて、ゲストが予約するかチェックインした後に物件所有者に支払われます。これらのプラットフォームは、支払いの回収と支払いの間のフロートを管理することがよくあります。

• サービスのマーケットプレイス: これらは顧客と弁護士、デザイナー、家庭教師、または請負業者を繋ぎます。多くの場合、スケジュールに従ってではなく、完了した成果物とともに資金が解放されるマイルストーンベースの入金モデルを使用します。

• B2B マーケットプレイス: これらはアフィリエイトネットワーク、ベンダーシステム、またはリセラープログラムを管理します。受取人は個人ではなく企業であるため、コンプライアンス要件は変わりますが、入金アーキテクチャーは変わりません。

大規模な環境において、マーケットプレイスの入金にはどのような課題が生じますか？

最適な入金のインフラストラクチャにより、大規模な環境で生じる次のような課題に対処できます。

受取人のアカウント登録

すべての受取人は、支払いを受ける前に銀行アカウントの詳細を提供する必要がありますが、手動での回収はエラーが発生しやすくなります。入金が失敗するたびに、サポートチケットが作成され、遅延が発生します。プロセスを自動化していない限り、大規模な環境ではスタッフによる管理が必要になります。Stripe Financial Connections を使用すると、受取人はプログラムによって銀行口座をリンクできるため、入力エラーを根元から減らすことでこの課題に対処できます。

KYC と KYB の要件

プラットフォームの構造や地域によっては、入金を送金する前に、Know Your Customer (KYC) チェックによる個人の身元確認、または Know Your Business (KYB) チェックによる企業の正当性の確認が求められる場合があります。受取人あたりの入金額が増加するにつれて、必要とされる確認の厳密さも増します。これを適切に管理しないと、規制上のリスクが生じ、アカウントレベルで保留されて支払いが遅延する可能性があります。

入金の失敗の管理

支払いの失敗は、銀行口座の解約、銀行情報の変更、商品の返品など、いくつかの一般的な問題によって引き起こされます。企業には、失敗した入金を検出し、更新された詳細で再試行し、ステータスを受取人に伝えるためのロジックが必要です。

消し込みの負担

支払いを元の取引と照合する、手数料を計算する、取り消しを処理するといった一般的なシナリオは、優れたインフラストラクチャによって管理できます。汎用の支払いアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) 上に入金のインフラストラクチャを構築するマーケットプレイスでは、照合ツールをゼロから構築することが求められる場合が多くあります。

グローバルなマーケットプレイスの入金は、国内のものとどう違いますか？

同じ国、同じ通貨で受取人に支払うのは簡単です。しかし、受取人が大量の国際入金を処理する必要がある場合は、以下の要因を考慮してください:

通貨の資金調達

米ドルで資金提供されたアカウントからユーロ、英ポンド、メキシコペソで受取人に支払う場合、入金ごとに為替リスクが生じます。十分な取引量を持つマーケットプレイスは、最も頻繁に入金する通貨で多通貨の残高を維持することが多く、これにより換算コストが削減され、計画された支払いのレートが固定されます。

現地の決済ネットワークの可用性

一部の市場には、受取人が期待する主要な現地の決済ネットワークがあり、それ以外の代替手段は信頼されません。米国では ACH (自動手形交換所) 送金が機能します。単一ユーロ決済圏 (SEPA) への送金は、ユーロ圏全体で標準となっています。Faster Payments はイギリスの国内リアルタイム決済ネットワークです。国際銀行間通信協会 (SWIFT) を介した国際送金のみをサポートする入金インフラは、現地のオプションが確立されている市場では広く採用されない可能性があります。

地域ごとの規制要件

一部の管轄区域では、特定のしきい値を超える越境送金に対して受取人の追加の本人確認が必要であり、その他の管轄区域では報告要件が課されます。インフラは、さまざまな要件と、それらが発生した際の更新をサポートする必要があります。

入金タイミングへの期待

即時決済や即日決済が標準である市場では、越境入金に 3 ～ 5 営業日かかると、受取人はそれに気付く傾向があります。そのような期待を管理することは、グローバルなマーケットプレイスの運営の一部です。

Stripe Connect での入金と Stripe Global Payouts の違いは何ですか？

これらは異なる入金アーキテクチャー向けに設計された、2 つの異なる Stripe 製品です。適切な製品を選択することで、不要な課題を排除できます。詳細を以下に示します:

Stripe Connect

Stripe Connect は、プラットフォームが Stripe を介して顧客の支払いを取り立て、Stripe アカウントを持つ受取人に分配するマーケットプレイス向けに構築されています。顧客が支払いを行うと、Stripe が分割を処理し、受取人は連結アカウントとしてアカウント登録され、すべてが Stripe Connect で管理されます。1 つのシステムで支払いと入金のエンドツーエンドの管理を提供し、Stripe の決済インフラ上で完全に稼働するマーケットプレイス向けです。Stripe で新しいマーケットプレイスをゼロから構築する場合、Connect から始めるのがスムーズです。

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts は、支払いの回収方法とは独立して入金を送信する必要があるプラットフォーム向けに設計されています。Stripe アカウントを必要としない受取人への支払いを処理します。受取人が銀行口座の詳細を提供すると、Stripe は対応している現地の決済ネットワークを通じて送金します。これは、任意の決済インフラの上に追加できる入金専用のレイヤーです。複数の決済代行業者を使用する環境、決済インフラを移行するプラットフォーム、および入金フローが支払いの受け付けから構造的に分離されているユースケース (給与計算プラットフォーム、保険金の支払いなど) に適しています。複数の決済プロバイダーを使用する既存のプラットフォームに入金のケイパビリティを追加する場合や、ユースケースがマーケットプレイスの支払いではなく主に支払いである場合は、Global Payouts が適している可能性があります。

マーケットプレイスに適した入金インフラをどのように選択しますか？

適切な入金インフラはいくつかの質問によって決まります。以下を自問してください:

支払いと入金は連動していますか？

顧客がプラットフォームを通じて支払いを行い、その同じ資金を売り手に分割する場合、支払いと入金を統合するインフラが必要です。入金フローが独立して機能する場合、スタンドアロンの入金レイヤーの方が理にかなっています。

受取人は誰ですか？

個人の顧客やギグワーカーは、企業とはアカウント登録の許容度やタイミングに対する期待が異なります。競争の激しい市場の B2C プラットフォームは、迅速でセルフサービスのアカウント登録と柔軟な入金タイミングを必要とすることがよくあります。B2B プラットフォームは通常、より遅く、より予測可能なサイクルで機能します。

どの地域で事業を展開しているか、または進出する予定ですか？

国内のみのプラットフォームは、通貨の境界を越えて支払いを行うプラットフォームよりもシンプルなインフラを必要とします。今後 12 〜 18 カ月以内に海外進出を計画している場合は、今すぐそれに向けた構築を行ってください。本番環境で入金インフラを移行することは困難なプラットフォームプロジェクトです。

コンプライアンス義務は何ですか？

プラットフォームの構造で支払い前に受取人の本人確認が必要な場合、KYC および KYB の確認をアカウント登録のフローに組み込む必要があります。事業を展開している地域の数と受取人あたりのボリュームによって、コンプライアンス義務の複雑さが決まります。

取引量はどのくらいですか？

1 カ月に数百件の入金を処理するプラットフォームは、より多くの手作業による介入を許容できます。しかし、数千件の入金を処理するようになると、入金の失敗による限界費用 (サポートの負担、受取人の摩擦、消し込み作業など) によって、目的に合ったインフラを構築する経済的なインセンティブが生まれます。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済ユーザーインターフェース (UI)、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収入を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収入を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments でオンライン決済と対面決済を強化する方法の詳細をご覧いただくか、今すぐ始めることができます。