Cuando un marketplace distribuye fondos a vendedores, proveedores de servicios o contratistas después de cobrarles el pago a los clientes, se denomina transferencia del marketplace. Las transferencias de los marketplaces requieren una infraestructura diferente a la de la aceptación de pagos, porque la primera desembolsa dinero a miles de destinatarios en diferentes bancos, monedas y regiones geográficas, mientras que la segunda cobra el dinero en una sola cuenta. Los pagos internacionales globales totalizaron aproximadamente USD 179 billones en 2024, y los flujos de menor valor, incluidas las transferencias de los marketplaces, representaron el 10 % de ese volumen, según un estudio de McKinsey.

A continuación, analizaremos cómo funcionan los modelos de transferencias de los marketplaces, los desafíos que surgen a medida que crecen y cómo elegir la infraestructura de transferencias adecuada.

Conclusiones clave

• Las transferencias de los marketplaces requieren una infraestructura específica, ya que desembolsar fondos a muchos destinatarios genera desafíos de cumplimiento de la normativa, conciliación y manejo de fallas que las herramientas de aceptación de pagos por sí solas no suelen estar diseñadas para manejar.

• Los modelos de los plazos de las transferencias (p. ej., en tiempo real, programadas, a pedido) implican concesiones y la elección adecuada depende de tu base de destinatarios y la capacidad de tu plataforma para manejar operaciones complejas.

• Hacer preguntas específicas sobre tu empresa, como si tus pagos y transferencias están acoplados y quiénes son tus destinatarios, puede ayudarte a elegir la infraestructura de transferencias adecuada para tu marketplace.

¿Qué son las transferencias de los marketplaces?

Las transferencias de los marketplaces son envíos de fondos de un marketplace a los vendedores, contratistas o proveedores de servicios independientes que operan en él. Una vez que un cliente completa una compra en un marketplace, la plataforma cobra el pago completo, y luego el vendedor, el proveedor de servicios o el contratista recibe su parte. Ese envío de fondos final es una transferencia del marketplace.

¿Cómo funcionan las transferencias (a cuenta bancaria) de Marketplace?

Siempre que se produce una transferencia (a cuenta bancaria) del marketplace, este recibe una comisión. Es el costo que se les cobra a vendedores independientes, contratistas o proveedores de servicios para hacer negocios en la plataforma. Las estructuras de comisiones generalmente siguen uno de estos tres modelos:

• Establecido en porcentajes: El marketplace recibe una parte específica de cada transacción, y el resto se dirige al vendedor.

• Comisión fija: Se paga un monto fijo por transacción al marketplace, independientemente del tamaño de la transacción.

• Híbrido: La comisión es una comisión fija más un porcentaje. Esto es común en los marketplaces donde un modelo netamente establecido en porcentajes perdería ingresos en cualquier extremo de la escala de valor.

Una vez que se calcula la comisión, el marketplace realiza la transferencia (a cuenta bancaria) de forma inmediata o retiene los fondos en un saldo. Los modelos basados en saldo son comunes en los marketplaces multilaterales donde el pago de un cliente puede dividirse entre varios vendedores o donde la plataforma necesita liquidar transacciones antes de desembolsar dinero.

En cuanto al momento de la transferencia (a cuenta bancaria), existen tres enfoques:

• Transferencias (a cuenta bancaria) en tiempo real: Los fondos llegan al destinatario minutos después de la acreditación de fondos. Las transferencias (a cuenta bancaria) en tiempo real son complicadas y costosas, pero también son un factor diferencial a nivel competitivo en las plataformas de la economía colaborativa, donde los trabajadores tienen control directo sobre el lugar donde trabajan.

• Transferencias (a cuenta bancaria) programadas: La plataforma agrupa los desembolsos en una cadencia fija. Estos son más predecibles desde el punto de vista de la conciliación y le dan a la plataforma una ventana para manejar las disputas antes de que se muevan los fondos.

• Transferencias (a cuenta bancaria) on-demand: Los destinatarios solicitan una transferencia (a cuenta bancaria) en cualquier momento contra sus saldos disponibles. Esto les da más control sin requerir que la plataforma realice transferencias (a cuenta bancaria) en tiempo real en cada transacción.

¿Cuáles son los casos de uso comunes de las transferencias de los marketplaces?

La base de destinatarios de las transferencias del marketplace determina el plazo de las transferencias, los requisitos de cumplimiento de la normativa y más. Estos son los casos de uso más comunes para las transferencias:

• Marketplaces de la economía gig: a los trabajadores se les paga por trabajo. La velocidad de las transferencias suele ser un factor de retención, y las plataformas que ofrecen transferencias en el mismo día o transferencias instantáneas atraen a los trabajadores que no pueden esperar una semana para acceder a sus ganancias.

• Marketplaces de e-commerce: los ingresos se distribuyen a vendedores externos después de la gestión logística del pedido. El plazo y las condiciones de las transferencias suelen ser un punto de negociación importante para los vendedores.

• Marketplaces de alquiler y alojamiento: a los propietarios se les paga después de que los huéspedes reservan o se registran, en función de la política de la plataforma. Estas plataformas suelen administrar el capital circulante entre el cobro y el desembolso de los pagos.

• Marketplaces de servicios: conectan a los clientes con abogados, diseñadores, tutores o contratistas. Suelen usar modelos de transferencias basados en hitos en los que los fondos se liberan junto con los entregables completados en lugar de en un cronograma.

• Marketplaces B2B: administran redes de afiliados, sistemas de proveedores o programas de revendedores. Los destinatarios son empresas en lugar de particulares, lo que cambia los requisitos de cumplimiento de la normativa, pero no la arquitectura de las transferencias.

¿Qué desafíos de escala presentan las transferencias (a cuenta bancaria) de Marketplace?

La mejor infraestructura de transferencias (a cuenta bancaria) puede manejar los desafíos que surgen al crecer, por ejemplo:

Onboarding de destinatarios

Todos los destinatarios deben facilitar los datos de la cuenta bancaria antes de que puedas pagarles, pero el cobro manual es propenso a errores. Cada transferencia (a cuenta bancaria) fallida crea un ticket de soporte y una demora. A escala, esto requiere que el personal lo administre, a menos que hayas automatizado el proceso. Stripe Financial Connections aborda esto al permitir que los destinatarios vinculen sus cuentas bancarias mediante programación, lo que ayuda a reducir los errores de entrada en el origen.

Requisitos de KYC y KYB

Dependiendo de la estructura y ubicación geográfica de tu plataforma, es posible que debas verificar las identidades de las personas mediante comprobaciones de Conozca a su cliente (KYC) o la legitimidad de las empresas a través de comprobaciones de Conozca a su empresa (KYB) antes de enviar transferencias (a cuenta bancaria). A medida que aumenta el volumen de transferencias (a cuenta bancaria) por destinatario, también aumenta el rigor requerido para la verificación. Si no lo administras correctamente, te expondrás a normativas y retenciones a nivel de cuenta que retrasan los desembolsos.

Gestión de errores en transferencias (a cuenta bancaria)

Existen varios problemas comunes que causan el error de pago, incluidas cuentas bancarias cerradas, cambios en la información bancaria, devoluciones de productos y más. Las empresas necesitan lógica para detectar transferencias (a cuenta bancaria) fallidas, reintentarlas con detalles actualizados y comunicar el estado a los destinatarios.

Gastos generales de conciliación

Los escenarios comunes, como hacer coincidir los desembolsos con las transacciones de origen, contabilizar comisiones y manejar anulaciones, son manejables con una buena infraestructura. Los marketplaces que construyen la infraestructura de transferencias (a cuenta bancaria) en interfaces de programación de aplicaciones (API) de pago de propósito general, a menudo se ven obligados a crear herramientas de conciliación desde cero.

¿En qué se diferencian las transferencias de los marketplaces globales de las nacionales?

Pagarle a un destinatario en el mismo país y moneda es fácil. Sin embargo, si tus destinatarios requieren que manejes un gran volumen de transferencias internacionales, ten en cuenta los siguientes factores:

Fondeo en distintas monedas

Cuando a los destinatarios se les paga en euros, libras esterlinas y pesos mexicanos desde una cuenta fondeada en dólares estadounidenses, hay una exposición al tipo de cambio en cada transferencia. Los marketplaces con volúmenes de transacciones suficientes suelen mantener saldos en varias monedas en las monedas en las que transfieren con mayor frecuencia, lo que reduce los costos de conversión y fija las tasas para los desembolsos planificados.

Disponibilidad de redes de pago locales

Algunos mercados tienen redes de pago locales predominantes que los destinatarios esperan y alternativas de las que desconfían. Las transferencias de la Automated Clearing House (ACH) funcionan en los Estados Unidos. Las transferencias de la Single Euro Payments Area (SEPA) son el estándar en toda la eurozona. Faster Payments es la red de pagos nacional en tiempo real del Reino Unido. Una infraestructura de transferencias que solo admita transferencias internacionales mediante la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) podría no adoptarse de forma generalizada en los mercados con opciones locales bien establecidas.

Requisitos normativos por región

En algunas jurisdicciones, se requiere una verificación de los destinatarios adicional en las transferencias internacionales que superan determinados límites, mientras que en otras se imponen requisitos de informes. Tu infraestructura debe admitir distintos requisitos y sus actualizaciones a medida que ocurran.

Expectativas respecto a los plazos de las transferencias

En los mercados donde el pago instantáneo o en el mismo día es la norma, los destinatarios tienden a notar cuando las transferencias internacionales tardan entre 3 y 5 días hábiles. Manejar esas expectativas forma parte de operar un marketplace global.

¿Cuál es la diferencia entre las transferencias de Connect de Stripe y Global Payouts de Stripe?

Se trata de dos productos distintos de Stripe diseñados para diferentes arquitecturas de transferencias. Elegir el adecuado puede eliminar desafíos innecesarios. A continuación, presentamos un análisis más detallado:

Stripe Connect

Stripe Connect se diseñó para marketplaces en los que la plataforma cobra los pagos de los clientes a través de Stripe y los distribuye a los destinatarios que tienen cuentas de Stripe. El cliente paga, Stripe se encarga de la división, los destinatarios completan el onboarding como cuentas conectadas y todo se gestiona a través de Stripe Connect. Ofrece una gestión integral de los pagos y transferencias en un único sistema y está pensado para marketplaces que funcionan completamente en la infraestructura de pagos de Stripe. Si estás creando un marketplace nuevo desde cero en Stripe, Connect probablemente sea el punto de partida más prolijo.

Global Payouts de Stripe

Global Payouts de Stripe está diseñado para las plataformas que necesitan enviar transferencias independientemente de la forma en que cobren los pagos. Maneja los desembolsos a los destinatarios, quienes no necesitan tener cuentas de Stripe. Los destinatarios facilitan sus datos bancarios y Stripe les envía dinero a través de las redes de pago locales admitidas. Se trata de una capa específica para las transferencias que se puede agregar a cualquier infraestructura de pagos. Resulta ideal para entornos con varios encargados del tratamiento, plataformas que migran la infraestructura de pagos y casos de uso en los que el flujo de transferencias está estructuralmente separado de la aceptación de pagos (p. ej., plataformas de nómina o desembolso de seguros). Si estás agregando una funcionalidad de transferencias a una plataforma existente que usa varios proveedores de pagos o tu caso de uso es principalmente el desembolso en lugar de los pagos de marketplace, Global Payouts probablemente sea la mejor opción.

¿Cómo eliges la infraestructura de transferencias adecuada para tu marketplace?

La infraestructura de transferencias adecuada depende de algunas preguntas. Pregúntate lo siguiente:

¿Tus pagos y transferencias están acoplados?

Si los clientes pagan a través de tu plataforma y tú divides esos mismos fondos a los vendedores, necesitas una infraestructura que integre pagos y transferencias. Si tu flujo de transferencias funciona de forma independiente, tiene más sentido contar con una capa de transferencias independiente.

¿Quiénes son tus destinatarios?

Los clientes particulares y los trabajadores esporádicos tienen diferentes tolerancias en cuanto al onboarding y diferentes expectativas en cuanto al plazo de parte de las empresas. Las plataformas B2C de los mercados competitivos suelen necesitar un proceso de onboarding de autoservicio rápido y un plazo de transferencias flexible. Las plataformas B2B suelen poder funcionar en ciclos más lentos y predecibles.

¿En qué regiones geográficas te encuentras o a cuáles ingresas?

Una plataforma exclusivamente nacional requiere una infraestructura más sencilla que una que paga entre diferentes monedas. Si tienes planeada una expansión internacional en los próximos 12 a 18 meses, prepárate ahora. Migrar la infraestructura de transferencias en producción es un proyecto de plataforma difícil.

¿Cuáles son tus obligaciones de cumplimiento de la normativa?

Si la estructura de tu plataforma requiere la verificación de identidad de los destinatarios antes del desembolso, las comprobaciones de KYC y KYB deben estar integradas en tu flujo de onboarding. La cantidad de regiones geográficas en las que operas y el volumen por destinatario determinan la complejidad de tus obligaciones de cumplimiento de la normativa.

¿Cuál es tu volumen de transacciones?

Una plataforma que procesa algunos cientos de transferencias al mes puede tolerar una mayor intervención manual. Sin embargo, una vez que procesas miles, el costo marginal de una transferencia fallida (p. ej., carga de soporte, fricción del destinatario, trabajo de conciliación) crea un incentivo económico para una infraestructura de transferencias diseñada para tal fin.

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