Lorsqu'une marketplace distribue des fonds à des commerçants, des fournisseurs de services ou des sous-traitants après avoir encaissé le paiement des clients, il s'agit d'un virement sur une marketplace. Les virements sur les marketplaces nécessitent une infrastructure différente de l'acceptation des paiements, car les premiers versent de l'argent à des milliers de bénéficiaires dans différentes banques, devises et zones géographiques, tandis que la seconde collecte de l'argent sur un seul compte. Les paiements transfrontaliers mondiaux ont totalisé environ 179 billions de dollars en 2024, et les flux de moindre valeur, y compris les virements sur les marketplaces, représentaient 10 % de ce volume, selon une étude de McKinsey.

Ci-dessous, nous aborderons le fonctionnement des modèles de virement sur les marketplaces, les défis qui surviennent lorsque vous vous développez et la manière de choisir la bonne infrastructure de virement.

L’essentiel à retenir

• Les virements sur les marketplaces nécessitent une infrastructure dédiée, car le décaissement de fonds à de nombreux bénéficiaires présente des défis en matière de conformité, de rapprochement et de gestion des échecs que les seuls outils d'acceptation des paiements ne sont généralement pas conçus pour gérer.

• Les modèles de calendrier de virement (par exemple, en temps réel, programmé, à la demande) impliquent des compromis, et le bon choix dépend de votre base de bénéficiaires et de la capacité de votre plateforme à gérer des opérations complexes.

• Se poser des questions spécifiques sur votre entreprise, par exemple si vos paiements et vos virements sont associés et qui sont vos bénéficiaires, peut vous aider à choisir la bonne infrastructure de virement pour votre marketplace.

Que sont les virements sur les marketplaces ?

Les virements sur les marketplaces sont des transferts de fonds d'une marketplace vers les commerçants, sous-traitants ou fournisseurs de services indépendants qui y opèrent. Une fois qu'un client a effectué un achat sur une marketplace, la plateforme encaisse la totalité du paiement, puis le commerçant, le fournisseur de services ou le sous-traitant reçoit sa part. Ce transfert final est un virement de marketplace.

Comment fonctionnent les virements des marketplaces ?

Chaque fois qu'un virement de marketplace se produit, la marketplace reçoit une commission. C'est le coût exigé des commerçants, entrepreneurs ou prestataires de services indépendants pour faire des affaires sur la plateforme. Les structures de commission suivent généralement l'un des trois modèles suivants :

• Au pourcentage : La marketplace reçoit une part spécifique de chaque transaction, le reste étant acheminé au commerçant.

• Frais fixes : Un montant fixe par transaction est versé à la marketplace, quelle que soit la taille de la transaction.

• Hybride : La commission est composée de frais fixes et d'un pourcentage. Cela est courant pour les marketplaces où un modèle purement fondé sur un pourcentage perdrait des revenus à l'une ou l'autre des extrémités de la fourchette de valeur.

Une fois la commission calculée, la marketplace effectue un virement immédiatement ou conserve les fonds sur un solde. Les modèles fondés sur le solde sont courants dans les marketplaces multilatérales où le paiement d'un client peut être divisé entre plusieurs commerçants ou lorsque la plateforme doit compenser les transactions avant de décaisser l'argent.

Quant au délai de virement, il existe trois approches :

• Virements en temps réel : Les fonds parviennent au bénéficiaire dans les minutes qui suivent le règlement. Les virements en temps réel sont complexes et coûteux, mais ils constituent également un différenciateur concurrentiel sur les plateformes de la gig economy où les travailleurs ont un contrôle direct sur leur lieu de travail.

• Virements planifiés : La plateforme regroupe les décaissements selon une cadence fixe. Ils sont plus prévisibles du point de vue du rapprochement et offrent à la plateforme une fenêtre pour traiter les litiges avant le déplacement des fonds.

• Virements à la demande : Les bénéficiaires demandent un virement à tout moment sur leurs soldes disponibles. Cela leur donne plus de contrôle sans obliger la plateforme à exécuter des virements en temps réel sur chaque transaction.

Quels sont les cas d'usage courants des virements sur les marketplaces ?

La base de bénéficiaires des virements sur les marketplaces détermine le calendrier des virements, les exigences de conformité et bien plus. Voici les cas d'usage les plus courants en matière de virements :

• Marketplaces de la gig economy : les travailleurs sont payés à la tâche. Le délai de virement constitue souvent un facteur de rétention, et les plateformes qui proposent des virements le jour même ou des virements instantanés attirent les travailleurs qui ne peuvent pas attendre une semaine pour accéder à leurs bénéfices.

• Marketplaces e-commerce : les revenus sont distribués aux commerçants tiers après la réalisation de la commande. Le calendrier et les conditions des virements constituent souvent un point de négociation majeur pour les commerçants.

• Marketplaces d'hôtellerie et de location : les propriétaires sont payés après la réservation ou l'arrivée des clients, selon la politique de la plateforme. Ces plateformes gèrent souvent le fonds de roulement entre l'encaissement des paiements et le décaissement.

• Marketplaces de services : elles mettent en relation les clients avec des avocats, des concepteurs, des professeurs ou des sous-traitants. Elles utilisent souvent des modèles de virement basés sur des étapes, dans lesquels les fonds sont débloqués lors de la remise des livrables plutôt que selon un calendrier.

• Marketplaces B2B : elles gèrent des réseaux d'affiliation, des systèmes de fournisseurs ou des programmes de revendeurs. Les bénéficiaires sont des entreprises plutôt que des entrepreneurs individuels, ce qui modifie les exigences de conformité, mais pas l'architecture de virement.

Quels défis les virements de marketplaces créent-ils à grande échelle ?

La meilleure infrastructure de virements peut gérer les défis qui surviennent à grande échelle, notamment :

Onboarding des bénéficiaires

Chaque bénéficiaire doit fournir les informations du compte bancaire avant que vous puissiez le payer, mais la collecte manuelle est sujette aux erreurs. Chaque virement échoué crée un ticket pour le service de support et un retard. À grande échelle, cela nécessite du personnel pour la gestion, à moins d'avoir automatisé le processus. Stripe Financial Connections résout ce problème en permettant aux bénéficiaires de lier leurs comptes bancaires par voie programmatique, ce qui permet de réduire les erreurs de saisie à la source.

Exigences KYC et KYB

Selon la structure et la zone géographique de votre plateforme, il peut être obligatoire de vérifier l'identité des personnes par des contrôles Know Your Customer (KYC) ou la légitimité des entreprises par des contrôles Know Your Business (KYB) avant d'envoyer des virements. À mesure que le volume de virements par bénéficiaire augmente, la rigueur requise pour la vérification augmente également. Ne pas gérer cela correctement crée une exposition réglementaire et des blocages au niveau du compte qui retardent les décaissements.

Gestion des échecs de virement

Plusieurs problèmes courants entraînent l'échec du paiement, notamment les comptes bancaires fermés, les modifications des informations bancaires, le retour d'un produit, etc. Les entreprises ont besoin d'une logique pour détecter les virements échoués, les réessayer avec des informations mises à jour et communiquer l'état aux bénéficiaires.

Frais généraux de rapprochement

Des scénarios courants tels que la correspondance des décaissements aux transactions d'origine, la comptabilisation des commissions et la gestion des annulations sont gérables avec une bonne infrastructure. Les marketplaces qui développent une infrastructure de virements sur des interfaces de programmation d'application (API) de paiement à usage général doivent souvent créer des outils de rapprochement de toutes pièces.

En quoi les virements mondiaux sur les marketplaces diffèrent-ils des virements nationaux ?

Payer un bénéficiaire situé dans le même pays et utilisant la même devise est facile. Cependant, si vos bénéficiaires exigent que vous gériez un volume élevé de virements internationaux, prenez en compte ces facteurs :

Financement dans la devise

Lorsque les bénéficiaires sont payés en euros, en livres sterling et en pesos mexicains à partir d'un compte financé en dollars des États-Unis, chaque virement est exposé au risque de change. Les marketplaces ayant des volumes de transactions suffisants conservent souvent des soldes multidevises dans les devises dans lesquelles elles effectuent le plus souvent des virements, ce qui réduit les coûts de conversion et fige les taux pour les décaissements prévus.

Disponibilité du réseau de paiement local

Certains marchés disposent de réseaux de paiement locaux dominants que les bénéficiaires attendent, et d'alternatives dont ils se méfient. Les transferts ACH (Automated Clearing House) fonctionnent aux États-Unis. Les transferts de l'Espace unique de paiement en euros (SEPA) sont la norme dans toute la zone euro. Faster Payments est le réseau national de paiement en temps réel du Royaume-Uni. Une infrastructure de virement qui ne prend en charge que les virements internationaux via la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) pourrait ne pas être largement adoptée sur les marchés disposant d'options locales bien établies.

Exigences réglementaires par région

Certaines juridictions exigent une vérification supplémentaire du bénéficiaire pour les transferts transfrontaliers qui dépassent certains seuils, tandis que d'autres imposent des exigences en matière de reporting. Votre infrastructure doit prendre en charge des exigences variées ainsi que leurs mises à jour à mesure qu'elles se produisent.

Attentes en matière de calendrier de virement

Sur les marchés où le paiement instantané ou le jour même est la norme, les bénéficiaires ont tendance à remarquer lorsque les virements transfrontaliers prennent de 3 à 5 jours ouvrés. La gestion de ces attentes fait partie de l'exploitation d'une marketplace mondiale.

Quelle est la différence entre les virements Stripe Connect et Stripe Global Payouts ?

Il s'agit de deux produits Stripe distincts conçus pour des architectures de virement différentes. Choisir le bon produit permet d'éviter des défis inutiles. En voici un aperçu détaillé :

Stripe Connect

Stripe Connect est conçu pour les marketplaces où la plateforme collecte les paiements des clients via Stripe et les distribue aux bénéficiaires qui disposent de comptes Stripe. Le client paie, Stripe gère la répartition, les bénéficiaires effectuent leur onboarding en tant que comptes connectés, et tout est géré par Stripe Connect. Ce produit offre une gestion de bout en bout des paiements et des virements dans un seul système et s'adresse aux marketplaces qui fonctionnent entièrement sur l'infrastructure de paiement de Stripe. Si vous créez une nouvelle marketplace de A à Z sur Stripe, Connect constitue probablement le point de départ le plus simple.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts est conçu pour les plateformes qui doivent envoyer des virements indépendamment de la manière dont elles collectent les paiements. Il gère les décaissements vers les bénéficiaires, qui n'ont pas besoin d'avoir de comptes Stripe. Les bénéficiaires fournissent leurs coordonnées bancaires et Stripe leur envoie l'argent via les réseaux de paiement locaux pris en charge. Il s'agit d'une couche spécifique aux virements qui peut s'ajouter à n'importe quelle infrastructure de paiement. Elle est parfaitement adaptée aux environnements multiprestataires, aux plateformes qui migrent leur infrastructure de paiement et aux cas d'usage où le flux de virement est structurellement séparé de l'acceptation des paiements (par exemple, les plateformes de paie ou le versement d'assurances). Si vous ajoutez une fonctionnalité de virement à une plateforme existante qui utilise plusieurs fournisseurs de paiement, ou si votre cas d'usage concerne principalement les décaissements plutôt que les paiements de la marketplace, Global Payouts est probablement le choix le plus judicieux.

Comment choisir la bonne infrastructure de virement pour votre marketplace ?

L'infrastructure de virement appropriée dépend de quelques questions. Demandez-vous :

Vos paiements et vos virements sont-ils associés ?

Si les clients paient via votre plateforme et que vous répartissez ces mêmes fonds entre les commerçants, vous avez besoin d'une infrastructure qui intègre les paiements et les virements. Si votre flux de virement fonctionne indépendamment, une couche de virement autonome est plus logique.

Qui sont vos bénéficiaires ?

Les clients individuels et les travailleurs de la gig economy ont des niveaux de tolérance vis-à-vis de l'onboarding et des attentes en matière de délais différents de ceux des entreprises. Les plateformes B2C sur des marchés concurrentiels ont souvent besoin d'un onboarding en libre-service rapide et de délais de virement flexibles. Les plateformes B2B peuvent généralement fonctionner sur des cycles plus lents et plus prévisibles.

Dans quelles zones géographiques êtes-vous présent ou souhaitez-vous vous implanter ?

Une plateforme exclusivement nationale nécessite une infrastructure plus simple qu'une plateforme qui effectue des paiements dans différentes devises. Si vous prévoyez une expansion internationale dans les 12 à 18 prochains mois, préparez-la dès maintenant. La migration de l'infrastructure de virement en production est un projet de plateforme difficile.

Quelles sont vos obligations de conformité ?

Si la structure de votre plateforme nécessite la vérification de l'identité du bénéficiaire avant le décaissement, des vérifications KYC et KYB doivent être intégrées à votre flux d'onboarding. Le nombre de zones géographiques dans lesquelles vous opérez et le volume par bénéficiaire déterminent la complexité de vos obligations de conformité.

Quel est votre volume de transactions ?

Une plateforme qui traite quelques centaines de virements par mois peut tolérer davantage d'interventions manuelles. Mais une fois que vous en traitez des milliers, le coût marginal de l'échec d'un virement (par exemple, la charge pour le service de support, les frictions pour le bénéficiaire, le travail de rapprochement) crée une incitation économique en faveur d'une infrastructure spécialement conçue à cet effet.

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