Lorsqu'un marché distribue des fonds à des marchands, à des fournisseurs ou à des sous-traitants après avoir collecté le paiement auprès des clients, il s'agit d'un versement de marché. Les versements de marchés nécessitent une infrastructure différente de l'acceptation des paiements, car la première décaisse de l'argent à des milliers de bénéficiaires dans différentes banques, devises et zones géographiques, tandis que la seconde collecte de l'argent sur un seul compte. Les paiements transfrontaliers mondiaux ont totalisé environ 179 billions de dollars en 2024, et les flux de moindre valeur, y compris les versements de marchés, représentaient 10 % de ce volume, selon une étude de McKinsey.

Ci-dessous, nous aborderons le fonctionnement des modèles de versement de marchés, les défis qui émergent à mesure que vous vous développez et comment choisir la bonne infrastructure de versement.

Points clés à retenir

• Les versements de marchés nécessitent une infrastructure dédiée, car le décaissement de fonds à de nombreux bénéficiaires introduit des défis en matière de conformité, de rapprochement et de gestion des échecs que les seuls outils d'acceptation des paiements ne sont généralement pas conçus pour gérer.

• Les modèles de délais de versement (p. ex., en temps réel, programmé, à la demande) impliquent des compromis, et le bon choix dépend de votre base de bénéficiaires et de la capacité de votre plateforme à gérer des opérations complexes.

• Vous poser des questions précises sur votre entreprise, comme de savoir si vos paiements et vos versements sont couplés et qui sont vos bénéficiaires, peut vous aider à choisir la bonne infrastructure de versement pour votre marché.

Qu'est-ce qu'un versement de marché?

Les versements de marchés sont des transferts de fonds d'un marché vers les marchands, sous-traitants ou fournisseurs indépendants qui y exercent leurs activités. Une fois qu'un client effectue un achat sur un marché, la plateforme collecte l'intégralité du paiement, puis le marchand, le fournisseur ou le sous-traitant reçoit sa part. Ce transfert final est un versement de marché.

Comment fonctionnent les versements sur un marché?

Chaque fois qu'un versement sur le marché a lieu, ce dernier reçoit une commission. C'est le coût requis pour que les marchands, les entrepreneurs ou les fournisseurs de services indépendants exercent leurs activités sur la plateforme. Les structures de commission suivent généralement l'un de ces trois modèles :

• Selon un pourcentage : Le marché reçoit une part précise de chaque transaction, le reste étant acheminé au marchand.

• Frais fixes : Un montant fixe par transaction est versé au marché, peu importe la taille de la transaction.

• Hybride : La commission comprend des frais fixes plus un pourcentage. C'est courant sur les marchés où un modèle basé uniquement sur un pourcentage raterait des revenus aux deux extrémités de la fourchette de valeurs.

Une fois la commission calculée, le marché verse les fonds immédiatement ou les conserve dans un solde. Les modèles fondés sur les soldes sont courants sur les marchés multilatéraux où le paiement d'un client pourrait être réparti entre plusieurs marchands ou lorsque la plateforme doit compenser les transactions avant de verser l'argent.

Quant au moment des versements, on compte trois approches :

• Versements en temps réel : Les fonds parviennent au bénéficiaire dans les minutes qui suivent le règlement. Les versements en temps réel sont complexes et coûteux, mais ils constituent également un élément de différenciation concurrentiel sur les plateformes de l'économie à la tâche où les travailleurs ont un contrôle direct sur l'endroit où ils travaillent.

• Versements programmés : La plateforme regroupe les décaissements selon une cadence fixe. Ceux-ci sont plus prévisibles du point de vue du rapprochement et offrent à la plateforme une fenêtre pour gérer les litiges avant que les fonds ne soient transférés.

• Versements sur demande : Les bénéficiaires demandent un versement à tout moment en fonction de leurs soldes disponibles. Cela leur donne plus de contrôle sans obliger la plateforme à exécuter des versements en temps réel pour chaque transaction.

Quels sont les cas d'usage courants en matière de versements de marchés?

La base de bénéficiaires des versements de marchés détermine le délai de versement, les exigences de conformité, et plus encore. Voici les cas d'usage les plus courants pour les versements :

• Marchés de l'économie à la demande : La main-d'œuvre est payée à la tâche. Le délai de versement est souvent un facteur de rétention, et les plateformes qui proposent des versements le jour même ou des versements instantanés attirent la main-d'œuvre qui ne peut pas attendre une semaine pour accéder à ses bénéfices.

• Marchés de commerce électronique : Les revenus sont distribués aux marchands tiers après le traitement de la commande. Le moment et les conditions des versements sont souvent un point de négociation majeur pour les marchands.

• Marchés de l'hébergement et de la location : Les propriétaires sont payés après que les clients ont réservé ou se sont présentés, selon la politique de la plateforme. Ces plateformes gèrent souvent le fonds de roulement entre l'encaissement du paiement et le décaissement.

• Marchés de services : Ils mettent les clients en relation avec des avocats, des concepteurs, des tuteurs ou des sous-traitants. Ils utilisent souvent des modèles de versement basés sur des jalons dans lesquels les fonds sont débloqués en même temps que les livrables terminés plutôt que selon un calendrier.

• Marchés interentreprises : Ils gèrent les réseaux d'affiliation, les systèmes de fournisseurs ou les programmes de revendeurs. Les bénéficiaires sont des entreprises plutôt que des particuliers, ce qui modifie les exigences de conformité, mais pas l'architecture de versement.

Quels défis les versements de marché créent-ils à grande échelle ?

La meilleure infrastructure de versement peut gérer les défis qui surviennent à grande échelle, notamment :

Inscription des bénéficiaires

Chaque bénéficiaire doit fournir les informations du compte bancaire avant que vous puissiez le payer, mais la collecte manuelle est sujette aux erreurs. Chaque échec de versement crée une demande au service d’assistance et un retard. À grande échelle, la gestion de cette situation nécessite du personnel, à moins que vous n'ayez automatisé le processus. Stripe Financial Connections y remédie en permettant aux bénéficiaires d'associer leurs comptes bancaires par voie programmatique, ce qui contribue à réduire les erreurs de saisie à la source.

Exigences de connaissance du client et KYB

Selon la structure et la zone géographique de votre plateforme, vous pourriez être tenu de vérifier l'identité des personnes au moyen de vérifications de connaissance du client (KYC) ou la légitimité des entreprises par le biais de vérifications de connaissance de l'entreprise (KYB) avant d'effectuer des versements. À mesure que le volume de versements par bénéficiaire augmente, la rigueur requise pour la vérification s'accroît également. Une mauvaise gestion de cet aspect entraîne un risque d'infraction à la réglementation et des blocages au niveau du compte qui retardent les décaissements.

Gestion des échecs de versement

Plusieurs problèmes courants entraînent l'échec du paiement, notamment la fermeture de comptes bancaires, la modification d'informations bancaires, le retour d'un produit, et bien d'autres. Les entreprises doivent disposer d'une logique pour détecter les versements échoués, les soumettre à nouveau avec des informations à jour et en communiquer l'état aux bénéficiaires.

Frais généraux de rapprochement

Les scénarios courants tels que la mise en correspondance des décaissements avec les transactions d'origine, la comptabilisation des commissions et le traitement des annulations sont gérables avec une bonne infrastructure. Les marchés qui construisent une infrastructure de versement par-dessus des interfaces de programmation d'application (API) de paiement à usage général sont souvent tenus de concevoir des outils de rapprochement de toutes pièces.

En quoi les versements mondiaux de marchés diffèrent-ils des versements nationaux?

Il est facile de payer un bénéficiaire dans le même pays et dans la même devise. Toutefois, si vos bénéficiaires exigent que vous traitiez un volume élevé de versements internationaux, tenez compte des facteurs suivants :

Financement dans la devise

Lorsque les bénéficiaires sont payés en euros, en livres sterling et en pesos mexicains à partir d'un compte approvisionné en dollars américains, il y a un risque de change pour chaque versement. Les marchés dont les volumes de transactions sont suffisants conservent souvent des soldes multidevises dans les devises qu'ils versent le plus fréquemment, ce qui réduit les coûts de conversion et bloque les taux pour les décaissements prévus.

Disponibilité du réseau de paiement local

Certains marchés ont des réseaux de paiement locaux dominants auxquels les bénéficiaires s'attendent et des options de rechange dont ils se méfient. Les transferts par chambre de compensation automatisée (CCA) fonctionnent aux États-Unis. Les transferts de l'espace unique de paiement en euros (SEPA) sont la norme dans toute la zone euro. Faster Payments est le réseau de paiement national en temps réel du Royaume-Uni. Une infrastructure de versement qui ne prend en charge que les virements internationaux par l'intermédiaire de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) pourrait ne pas être largement adoptée sur les marchés dotés d'options locales bien établies.

Exigences réglementaires par région

Certaines juridictions exigent une vérification supplémentaire des bénéficiaires pour les transferts transfrontaliers qui dépassent certains seuils, tandis que d'autres imposent des exigences de déclaration. Votre infrastructure doit prendre en charge des exigences variées et les mises à jour à mesure qu'elles se produisent.

Attentes en matière de délais de versement

Sur les marchés où le paiement instantané ou le jour même est la norme, les bénéficiaires ont tendance à remarquer lorsque les versements transfrontaliers prennent de 3 à 5 jours ouvrables. La gestion de ces attentes fait partie de l'exploitation d'un marché mondial.

Quelle est la différence entre les virements Connect et Stripe Global Payouts?

Il s'agit de deux produits Stripe distincts conçus pour différentes architectures de versement. Choisir le bon produit peut éliminer des défis inutiles. Voici un aperçu plus détaillé :

Stripe Connect

Stripe Connect est conçu pour les marchés où la plateforme collecte les paiements des clients par l'intermédiaire de Stripe et les distribue aux bénéficiaires qui ont des comptes Stripe. Le client paie, Stripe gère la répartition, les bénéficiaires sont inscrits en tant que comptes connectés, et tout est géré par Stripe Connect. Ce produit offre une gestion de bout en bout des paiements et des versements dans un seul système et s'adresse aux marchés qui fonctionnent entièrement sur l'infrastructure de paiement de Stripe. Si vous créez un nouveau marché de A à Z sur Stripe, Connect est probablement le meilleur point de départ.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts est conçu pour les plateformes qui doivent envoyer des versements indépendamment de la façon dont elles collectent les paiements. Il gère les décaissements aux bénéficiaires, qui n'ont pas besoin d'avoir de comptes Stripe. Les bénéficiaires fournissent leurs coordonnées bancaires et Stripe leur envoie de l'argent sur les réseaux de paiement locaux pris en charge. Il s'agit d'une couche spécifique aux versements qui peut s'ajouter à n'importe quelle infrastructure de paiement. Ce produit est bien adapté aux configurations multiprestataires, aux plateformes qui migrent leur infrastructure de paiement et aux cas d'usage où le flux de versement est structurellement séparé de l'acceptation des paiements (p. ex., plateformes de paie, versement d'assurances). Si vous ajoutez une fonction de versement à une plateforme existante qui utilise plusieurs fournisseurs de paiement, ou si votre cas d'usage est principalement le décaissement plutôt que les paiements sur les marchés, Global Payouts est probablement la meilleure option.

Comment choisir la bonne infrastructure de versement pour votre marché?

La bonne infrastructure de versement dépend de quelques questions. Posez-vous les questions suivantes :

Vos paiements et vos versements sont-ils couplés?

Si les clients paient par l'intermédiaire de votre plateforme et que vous répartissez ces mêmes fonds aux marchands, vous avez besoin d'une infrastructure qui intègre les paiements et les versements. Si votre flux de versement fonctionne de manière indépendante, une couche de versement autonome est plus logique.

Qui sont vos bénéficiaires?

Les clients individuels et la main-d'œuvre à la demande ont des tolérances d'inscription des utilisateurs et des attentes en matière de délais différentes de celles des entreprises. Les plateformes B2C dans les marchés concurrentiels ont souvent besoin d'une inscription des utilisateurs en libre-service et rapide, ainsi que de délais de versement flexibles. Les plateformes interentreprises peuvent généralement fonctionner sur des cycles plus lents et plus prévisibles.

Dans quelles zones géographiques vous trouvez-vous ou vous implantez-vous?

Une plateforme exclusivement nationale nécessite une infrastructure plus simple qu'une plateforme qui paie au-delà des frontières monétaires. Si vous prévoyez une expansion internationale dans les 12 à 18 prochains mois, préparez-vous dès maintenant. La migration de l'infrastructure de versement en production est un projet de plateforme complexe.

Quelles sont vos obligations de conformité?

Si la structure de votre plateforme nécessite la vérification de l'identité du bénéficiaire avant le décaissement, des vérifications de connaissance du client et de connaissance de l'entreprise doivent être intégrées à votre flux d'inscription des utilisateurs. Le nombre de zones géographiques dans lesquelles vous exercez vos activités et le volume par bénéficiaire déterminent la complexité de vos obligations de conformité.

Quel est votre volume de transactions?

Une plateforme qui traite quelques centaines de versements par mois peut tolérer davantage d'interventions manuelles. Mais une fois que vous en traitez des milliers, le coût marginal de l'échec d'un versement (p. ex., charge du service d'assistance, friction pour les bénéficiaires, travail de rapprochement) crée un incitatif économique pour une infrastructure spécialisée.

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