Quando un marketplace distribuisce fondi a venditori, fornitori di servizi o appaltatori dopo aver riscosso i pagamenti dai clienti, si parla di bonifico del marketplace. I bonifici dei marketplace richiedono un'infrastruttura diversa da quella per l'accettazione dei pagamenti perché la prima eroga denaro a migliaia di destinatari tra banche, valute e aree geografiche diverse, mentre la seconda riscuote denaro in un unico account. I pagamenti transfrontalieri globali ammontavano a circa 179.000 miliardi di dollari nel 2024 e i flussi di minor valore, inclusi i bonifici dei marketplace, rappresentavano il 10% di quel volume, secondo uno studio di McKinsey.

Di seguito, illustreremo come funzionano i modelli di bonifico dei marketplace, le sfide che emergono con l'espandersi dell'attività e come scegliere la giusta infrastruttura per i bonifici.

Conclusioni principali

• I bonifici dei marketplace richiedono un'infrastruttura dedicata perché l'erogazione di fondi a molti destinatari introduce sfide relative alla compliance, alla riconciliazione e alla gestione degli errori che gli strumenti di accettazione dei pagamenti da soli non sono in genere in grado di gestire.

• I modelli di tempistica dei bonifici (ad es. in tempo reale, programmati, su richiesta) comportano dei compromessi e la scelta giusta dipende dalla tua base di destinatari e dalla capacità della tua piattaforma di gestire operazioni complesse.

• Porsi domande specifiche sulla propria attività, ad esempio se i pagamenti e i bonifici sono accoppiati e chi sono i destinatari, può aiutarti a scegliere la giusta infrastruttura per i bonifici per il tuo marketplace.

Cosa sono i bonifici dei marketplace?

I bonifici dei marketplace sono trasferimenti di fondi da un marketplace a venditori indipendenti, appaltatori o fornitori di servizi che operano al suo interno. Una volta che un cliente completa un acquisto su un marketplace, la piattaforma riscuote l'intero pagamento, quindi il venditore, il fornitore di servizi o l'appaltatore riceve la propria quota. Quell'ultimo trasferimento è un bonifico del marketplace.

Come funzionano i bonifici dei marketplace?

Ogni volta che viene effettuato un bonifico sul marketplace, quest'ultimo riceve una commissione. È il costo richiesto a venditori indipendenti, appaltatori o fornitori di servizi per svolgere l'attività sulla piattaforma. Le strutture delle commissioni seguono in genere uno dei tre modelli:

• A percentuale: il marketplace riceve una quota specifica di ogni transazione e il resto viene inviato al venditore.

• Commissione fissa: al marketplace viene pagato un importo fisso per transazione, indipendentemente dalle dimensioni della transazione.

• Ibrido: la commissione è una commissione fissa più una percentuale. Ciò è comune con i marketplace in cui un modello puramente a percentuale perderebbe ricavi a entrambe le estremità della fascia di valore.

Una volta calcolata la commissione, il marketplace paga immediatamente o trattiene i fondi in un saldo. I modelli basati sul saldo sono comuni nei marketplace multilaterali in cui il pagamento di un cliente potrebbe essere suddiviso tra più venditori o in cui la piattaforma deve nettare le transazioni prima di erogare denaro.

Per quanto riguarda le tempistiche dei bonifici, ci sono tre approcci:

• Bonifici in tempo reale: i fondi raggiungono il destinatario entro pochi minuti dal regolamento dei pagamenti. I bonifici in tempo reale sono complessi e costosi, ma rappresentano anche un elemento di differenziazione competitiva sulle piattaforme della gig economy in cui i lavoratori hanno il controllo diretto su dove lavorano.

• Bonifici pianificati: la piattaforma raggruppa le erogazioni con una cadenza fissa. Questi sono più prevedibili dal punto di vista della riconciliazione e offrono alla piattaforma una finestra per gestire le contestazioni prima che i fondi vengano spostati.

• Bonifici su richiesta: i destinatari richiedono un bonifico in qualsiasi momento rispetto ai saldi disponibili. Questo offre loro un maggiore controllo senza richiedere alla piattaforma di eseguire bonifici in tempo reale su ogni transazione.

Quali sono i casi d'uso più comuni per i bonifici dei marketplace?

La base dei destinatari dei bonifici dei marketplace determina i tempi di bonifico, i requisiti di compliance e molto altro. Questi sono i casi d'uso più comuni per i bonifici:

• Marketplace della gig economy: i lavoratori vengono pagati per lavoro. I tempi di bonifico sono spesso un fattore di fidelizzazione e le piattaforme che offrono bonifici nello stesso giorno o bonifici istantanei attraggono lavoratori che non possono aspettare una settimana per accedere ai propri guadagni.

• Marketplace di e-commerce: i ricavi vengono distribuiti a venditori terzi dopo l'evasione degli ordini. Le tempistiche e le condizioni dei bonifici sono spesso un importante punto di negoziazione per i venditori.

• Marketplace di ospitalità e affitti: i proprietari degli immobili vengono pagati dopo la prenotazione o il check-in degli ospiti, a seconda della politica della piattaforma. Queste piattaforme spesso gestiscono il fondo cassa tra la riscossione del pagamento e l'erogazione.

• Marketplace di servizi: collegano i clienti con avvocati, designer, tutor o appaltatori. Utilizzano spesso modelli di bonifico basati su traguardi in cui i fondi vengono rilasciati alla consegna del lavoro completato anziché in base a una pianificazione.

• Marketplace B2B: gestiscono reti di affiliazione, sistemi di fornitori o programmi per rivenditori. I destinatari sono attività anziché persone fisiche, il che modifica i requisiti di compliance ma non l'architettura dei bonifici.

Quali sfide comportano i bonifici dei marketplace nel momento in cui si decide di espandersi?

La migliore infrastruttura per bonifici è in grado di gestire le sfide che si presentano durante l'espansione, tra cui:

Attivazione del destinatario

Ogni destinatario deve fornire le coordinate bancarie prima di poter essere pagato, ma la raccolta manuale è soggetta a errori. Ogni bonifico non andato a buon fine crea un ticket di assistenza e un ritardo. Durante l'espansione, questo richiede l'intervento del personale, a meno che il processo non sia stato automatizzato. Stripe Financial Connections affronta questo problema consentendo ai destinatari di collegare i propri conti bancari a livello di codice, riducendo così gli errori di inserimento alla fonte.

Requisiti relativi ad adeguata verifica della clientela e Know Your Business (KYB)

A seconda della struttura e dell'area geografica della piattaforma, potrebbe essere necessario verificare l'identità delle persone tramite controlli relativi all'adeguata verifica della clientela (KYC) o la legittimità delle attività tramite controlli Know Your Business (KYB) prima di inviare i bonifici. All'aumentare del volume dei bonifici per destinatario, aumenta anche il rigore richiesto per la verifica. Se questa operazione non viene gestita correttamente, si creano problemi normativi e blocchi a livello di account che ritardano le erogazioni.

Gestione dei bonifici non andati a buon fine

Diversi problemi comuni causano il mancato pagamento, tra cui conti bancari chiusi, modifiche alle informazioni bancarie, la restituzione di un prodotto e altro ancora. Le attività necessitano di una logica per rilevare i bonifici non andati a buon fine, riprovarli con dati aggiornati e comunicare lo stato ai destinatari.

Spese generali di riconciliazione

Scenari comuni come l'abbinamento delle erogazioni alle transazioni di origine, la contabilizzazione delle commissioni e la gestione degli storni sono gestibili con una buona infrastruttura. I marketplace che basano l'infrastruttura per i bonifici su interfacce di programmazione delle applicazioni (API) di pagamento generiche sono spesso costretti a creare strumenti di riconciliazione da zero.

In che modo i bonifici globali dei marketplace differiscono da quelli nazionali?

Pagare un destinatario nello stesso Paese e nella stessa valuta è semplice. Tuttavia, se i tuoi destinatari richiedono di gestire un volume elevato di bonifici internazionali, considera questi fattori:

Finanziamento in valuta

Quando i destinatari vengono pagati in euro, sterline britanniche e pesos messicani da un account finanziato in dollari statunitensi, si è esposti al rischio di cambio su ogni bonifico. I marketplace con volumi di transazioni sufficienti mantengono spesso saldi multivaluta nelle valute in cui erogano i bonifici più frequentemente, riducendo i costi di conversione e bloccando i tassi per le erogazioni pianificate.

Disponibilità della rete di pagamento locale

Alcuni mercati presentano reti di pagamento locali dominanti che i destinatari si aspettano e alternative di cui diffidano. I bonifici ACH (Automated Clearing House) funzionano negli Stati Uniti. I bonifici SEPA (Single Euro Payments Area) sono lo standard nell'eurozona. Faster Payments è la rete di pagamento nazionale in tempo reale del Regno Unito. Un'infrastruttura per i bonifici che supporta solo bonifici internazionali tramite SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) potrebbe non essere ampiamente adottata nei mercati in cui sono ben consolidate opzioni locali.

Requisiti normativi per area geografica

Alcune giurisdizioni richiedono un'ulteriore verifica del destinatario per i trasferimenti transfrontalieri che superano determinate soglie, mentre altre impongono requisiti di rendicontazione. La tua infrastruttura dovrebbe supportare vari requisiti e gli aggiornamenti man mano che si verificano.

Aspettative sui tempi di bonifico

Nei mercati in cui i pagamenti istantanei o in giornata sono la norma, i destinatari tendono a notare quando i bonifici transfrontalieri richiedono 3-5 giorni lavorativi. Gestire tali aspettative fa parte della gestione di un marketplace globale.

Qual è la differenza tra i bonifici di Stripe Connect e Stripe Global Payouts?

Sono due prodotti Stripe distinti progettati per architetture di bonifici diverse. Scegliere quello giusto può eliminare sfide inutili. Ecco un'analisi più dettagliata:

Stripe Connect

Stripe Connect è integrato per i marketplace in cui la piattaforma riscuote i pagamenti dei clienti tramite Stripe e li distribuisce ai destinatari che possiedono account Stripe. Il cliente paga, Stripe gestisce la divisione, i destinatari completano l'attivazione come account connessi ed è tutto gestito da Stripe Connect. Offre la gestione end-to-end di pagamenti e bonifici in un unico sistema ed è pensato per i marketplace che operano interamente sull'infrastruttura di pagamenti di Stripe. Se stai creando un nuovo marketplace da zero su Stripe, Connect è probabilmente il punto di partenza più lineare.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts è progettato per le piattaforme che devono inviare bonifici indipendentemente da come riscuotono i pagamenti. Gestisce le erogazioni ai destinatari, che non devono necessariamente disporre di account Stripe. I destinatari forniscono i loro dati bancari e Stripe invia loro il denaro attraverso le reti di pagamento locali supportate. È un livello specifico per i bonifici che può essere aggiunto a qualsiasi infrastruttura di pagamenti. È adatto per gli ambienti multiprocessore, le piattaforme che migrano l'infrastruttura di pagamenti e i casi d'uso in cui il flusso dei bonifici è strutturalmente separato dall'accettazione dei pagamenti (ad es. piattaforme di gestione paghe, erogazione di assicurazioni). Se stai aggiungendo una funzionalità per i bonifici a una piattaforma esistente che utilizza più fornitori di servizi di pagamento o il tuo caso d'uso riguarda principalmente l'erogazione piuttosto che i pagamenti dei marketplace, Global Payouts è probabilmente la soluzione migliore.

Come scegli la giusta infrastruttura per i bonifici per il tuo marketplace?

La giusta infrastruttura per i bonifici dipende da alcune domande. Chiediti:

I tuoi pagamenti e bonifici sono accoppiati?

Se i clienti pagano attraverso la tua piattaforma e tu dividi quegli stessi fondi tra i venditori, hai bisogno di un'infrastruttura che integri pagamenti e bonifici. Se il tuo flusso di bonifici opera in modo indipendente, un livello di bonifici autonomo ha più senso.

Chi sono i tuoi destinatari?

I singoli clienti e i lavoratori della gig economy hanno tolleranze di attivazione e aspettative sulle tempistiche diverse rispetto alle attività. Le piattaforme B2C in mercati competitivi spesso necessitano di un'attivazione rapida in modalità self-service e tempistiche di bonifico flessibili. Le piattaforme B2B di solito possono operare su cicli più lenti e prevedibili.

In quali aree geografiche operi o intendi entrare?

Una piattaforma solo nazionale richiede un'infrastruttura più semplice rispetto a una che paga attraverso confini valutari. Se stai pianificando un'espansione internazionale entro i prossimi 12-18 mesi, inizia a prepararti fin da ora. Migrare l'infrastruttura per i bonifici in produzione è un progetto di piattaforma complesso.

Quali sono i tuoi obblighi di compliance?

Se la struttura della tua piattaforma richiede la verifica dell'identità del destinatario prima dell'erogazione, i controlli per l'adeguata verifica della clientela (KYC) e KYB dovrebbero essere integrati nel tuo flusso di attivazione. Il numero di aree geografiche in cui operi e il volume per destinatario determinano quanto siano complessi i tuoi obblighi di compliance.

Qual è il tuo volume di transazioni?

Una piattaforma che elabora qualche centinaio di bonifici al mese può tollerare un intervento manuale maggiore. Ma una volta che ne elabori migliaia, il costo marginale di un bonifico non andato a buon fine (ad es. carico per l'assistenza, attrito per il destinatario, lavoro di riconciliazione) crea un incentivo economico per un'infrastruttura creata appositamente.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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