Cuando un marketplace distribuye fondos a vendedores, proveedores de servicios o contratistas después de cobrar el pago a los clientes, a eso se le llama una transferencia de marketplace. Las transferencias de marketplace requieren una infraestructura diferente a la de aceptación de pagos, porque la primera desembolsa dinero a miles de destinatarios en diferentes bancos, divisas y áreas geográficas, mientras que la segunda recauda dinero en una sola cuenta. Los pagos transfronterizos mundiales ascendieron a aproximadamente 179 billones de dólares en 2024, y los flujos de menor valor, incluidas las transferencias de marketplace, representaron el 10 % de ese volumen, según un estudio de McKinsey.

A continuación, analizaremos cómo funcionan los modelos de transferencias de marketplace, los retos que surgen al escalar y cómo elegir la infraestructura de transferencias adecuada.

Conclusiones clave

• Las transferencias de marketplace requieren una infraestructura dedicada, porque desembolsar fondos a muchos destinatarios introduce retos de cumplimiento de la normativa, conciliación y gestión de errores que las herramientas de aceptación de pagos no suelen estar diseñadas para solucionar por sí solas.

• Los modelos de plazos de las transferencias (p. ej., en tiempo real, programadas, a petición) implican concesiones, y la elección adecuada depende de tu base de destinatarios y de la capacidad de tu plataforma para gestionar operaciones complejas.

• Hacer preguntas específicas sobre tu empresa, como si tus pagos y transferencias están asociados y quiénes son tus destinatarios, puede ayudarte a elegir la infraestructura de transferencias adecuada para tu marketplace.

¿Qué son las transferencias de marketplace?

Las transferencias de marketplace son envíos de fondos de un marketplace a los vendedores, contratistas o proveedores de servicios independientes que operan en él. Una vez que un cliente completa una compra en un marketplace, la plataforma cobra el pago completo y, a continuación, el vendedor, proveedor de servicios o contratista recibe su parte. Esa transferencia final es una transferencia de marketplace.

¿Cómo funcionan las transferencias de marketplace?

Siempre que se produce una transferencia de marketplace, el marketplace recibe una comisión. Es el coste que se exige a los vendedores, contratistas o proveedores de servicios independientes para hacer negocios en la plataforma. Por lo general, las estructuras de comisiones siguen uno de estos tres modelos:

• Basado en porcentajes: El marketplace recibe una parte específica de cada transacción y el resto se envía al vendedor.

• Comisión fija: Se paga una cantidad fija por transacción al marketplace, independientemente del tamaño de la transacción.

• Híbrido: La comisión es una comisión fija más un porcentaje. Esto es habitual en marketplaces en los que un modelo puramente basado en porcentajes perdería ingresos en cualquiera de los extremos del rango de valor.

Una vez calculada la comisión, el marketplace realiza la transferencia de inmediato o mantiene los fondos en un saldo. Los modelos basados en saldos son comunes en los marketplaces multilaterales donde el pago de un cliente puede dividirse entre varios vendedores o donde la plataforma necesita liquidar las transacciones antes de desembolsar el dinero.

En cuanto a los plazos de las transferencias, existen tres enfoques:

• Transferencias en tiempo real: Los fondos llegan al destinatario a los pocos minutos del cobro. Las transferencias en tiempo real son complejas y caras, pero también son un diferenciador competitivo en las plataformas de la economía colaborativa, donde los trabajadores tienen control directo sobre dónde trabajan.

• Transferencias programadas: La plataforma agrupa los desembolsos con una cadencia fija. Son más predecibles desde el punto de vista de la conciliación y dan a la plataforma un margen de tiempo para gestionar disputas antes de que se muevan los fondos.

• Transferencias bajo demanda: Los destinatarios solicitan una transferencia en cualquier momento con cargo a sus saldos disponibles. Esto les da más control sin obligar a la plataforma a ejecutar transferencias en tiempo real en cada transacción.

¿Cuáles son los casos de uso más comunes de las transferencias de marketplace?

La base de destinatarios de las transferencias de un marketplace determina el momento de las transferencias, los requisitos de cumplimiento de la normativa y mucho más. Estos son los casos de uso más comunes de las transferencias:

• Marketplaces de la economía colaborativa: A los trabajadores se les paga por trabajo. La velocidad de transferencias suele ser un factor de retención, y las plataformas que ofrecen transferencias en el mismo día o transferencias instantáneas atraen a trabajadores que no pueden esperar una semana para acceder a sus beneficios.

• Marketplaces de comercio electrónico: Los ingresos se distribuyen a vendedores externos tras la gestión logística del pedido. El momento y las condiciones de las transferencias suelen ser un punto de negociación importante para los vendedores.

• Marketplaces de alojamiento y alquiler: A los propietarios de los inmuebles se les paga después de que los huéspedes reserven o se registren, según la política de la plataforma. Estas plataformas suelen gestionar el capital circulante entre el cobro y el desembolso de los pagos.

• Marketplaces de servicios: Conectan a los clientes con abogados, diseñadores, tutores o contratistas. A menudo utilizan modelos de transferencias basados en hitos en los que los fondos se liberan a medida que se completan los entregables, en lugar de según un calendario fijo.

• Marketplaces B2B: Gestionan redes de afiliados, sistemas de proveedores o programas de revendedores. Los destinatarios son empresas en lugar de particulares, lo que cambia los requisitos de cumplimiento de la normativa, pero no la arquitectura de las transferencias.

¿Qué desafíos plantean las transferencias de marketplace a gran escala?

La mejor infraestructura de transferencias puede lidiar con los desafíos que surgen a gran escala, entre los que se incluyen:

Onboarding de destinatarios

Cada destinatario debe proporcionar los datos de la cuenta bancaria antes de que puedas pagarle, pero el cobro manual es propenso a errores. Cada transferencia fallida genera un ticket de soporte y un retraso. A gran escala, esto requiere personal para gestionarlo, a menos que hayas automatizado el proceso. Stripe Financial Connections aborda este problema permitiendo a los destinatarios vincular sus cuentas bancarias mediante programación, lo que ayuda a reducir los errores de introducción de datos en origen.

Requisitos de KYC y KYB

Dependiendo de la estructura y la geografía de tu plataforma, es posible que se te exija verificar las identidades de las personas físicas mediante comprobaciones de Conozca a su cliente (KYC) o la legitimidad de las empresas mediante comprobaciones de Conozca a su empresa (KYB) antes de enviar transferencias. A medida que aumenta el volumen de transferencias por destinatario, también lo hace el rigor exigido para la verificación. No gestionar esto correctamente crea exposición regulatoria y retenciones a nivel de cuenta que retrasan los desembolsos.

Gestión de fallos en las transferencias

Varios problemas comunes provocan el fallo del pago, como cuentas bancarias cerradas, cambios en la información bancaria y la devolución de un producto, entre otros. Las empresas necesitan lógica para detectar transferencias fallidas, reintentarlas con datos actualizados y comunicar el estatus a los destinatarios.

Gastos generales de conciliación

Escenarios comunes, como emparejar los desembolsos con las transacciones de origen, contabilizar las comisiones y gestionar las anulaciones, son manejables con una buena infraestructura. A menudo, los marketplaces que construyen su infraestructura de transferencias sobre interfaces de programación de aplicaciones (API) de pagos de uso general se ven obligados a crear herramientas de conciliación desde cero.

¿En qué se diferencian las transferencias globales de marketplace de las nacionales?

Pagar a un destinatario en el mismo país y divisa es fácil. Sin embargo, si tus destinatarios requieren que gestiones un gran volumen de transferencias internacionales, ten en cuenta estos factores:

Fondos en diferentes divisas

Cuando a los destinatarios se les paga en euros, libras esterlinas y pesos mexicanos desde una cuenta con fondos en dólares estadounidenses, hay un riesgo de cambio en cada transferencia. Los marketplaces con volúmenes de transacciones suficientes a menudo mantienen saldos multidivisa en las divisas en las que hacen transferencias con mayor frecuencia, lo que reduce los costes de conversión y fija los tipos de cambio para los desembolsos planificados.

Disponibilidad de redes de pago locales

Algunos mercados tienen redes de pago locales dominantes que los destinatarios esperan, y alternativas de las que desconfían. Las transferencias mediante ACH (cámara de compensación automatizada) funcionan en EE. UU. Las transferencias SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) son habituales en toda la eurozona. Faster Payments es la red nacional de pagos en tiempo real del Reino Unido. Es posible que una infraestructura de transferencias que solo admita transferencias bancarias internacionales a través de SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) no goce de una gran adopción en mercados con opciones locales bien establecidas.

Requisitos normativos por región

Algunas jurisdicciones requieren una verificación adicional del destinatario para las transferencias transfronterizas que superan ciertos umbrales, mientras que otras imponen requisitos de informes. Tu infraestructura debe admitir los distintos requisitos y sus actualizaciones a medida que se produzcan.

Expectativas de plazos de las transferencias

En los mercados en los que el pago instantáneo o en el mismo día es la norma, los destinatarios suelen notar cuando las transferencias transfronterizas tardan de 3 a 5 días laborables. Gestionar esas expectativas forma parte de la operativa de un marketplace global.

¿Cuál es la diferencia entre las transferencias de Stripe Connect y Stripe Global Payouts?

Son dos productos de Stripe diferentes diseñados para arquitecturas de transferencias distintas. Elegir el adecuado puede evitarte problemas innecesarios. Veámoslos más de cerca:

Stripe Connect

Stripe Connect se ha creado para los marketplaces donde la plataforma cobra los pagos de los clientes a través de Stripe y los distribuye a los destinatarios que tienen cuentas de Stripe. El cliente paga, Stripe gestiona la división, los destinatarios pasan por el proceso de Onboarding como cuentas conectadas y Stripe Connect lo gestiona todo. Ofrece una gestión integral de pagos y transferencias en un solo sistema, y está pensado para marketplaces que funcionan íntegramente con la infraestructura de pagos de Stripe. Si vas a crear un marketplace nuevo desde cero en Stripe, Connect es probablemente el mejor punto de partida.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts está diseñado para plataformas que necesitan enviar transferencias de forma independiente a cómo cobran los pagos. Gestiona los desembolsos a los destinatarios, que no necesitan tener cuentas de Stripe. Los destinatarios proporcionan sus datos bancarios y Stripe les envía el dinero a través de las redes de pago locales admitidas. Es una capa específica de transferencias que se puede añadir a cualquier infraestructura de pagos. Es ideal para entornos con varios responsables del tratamiento, plataformas que migran su infraestructura de pagos y casos de uso en los que el flujo de transferencias está estructuralmente separado de la aceptación de pagos (p. ej., plataformas de nóminas, desembolsos de seguros). Si vas a añadir la funcionalidad de transferencias a una plataforma existente que utiliza varios proveedores de pagos o tu caso de uso es principalmente el desembolso en lugar de los pagos de marketplace, Global Payouts es probablemente la mejor opción.

¿Cómo elegir la infraestructura de transferencias adecuada para tu marketplace?

La infraestructura de transferencias adecuada depende de varias cuestiones. Hazte estas preguntas:

¿Están asociados tus pagos y transferencias?

Si los clientes pagan a través de tu plataforma y tú divides esos mismos fondos entre los vendedores, necesitas una infraestructura que integre pagos y transferencias. Si tu flujo de transferencias funciona de forma independiente, tiene más sentido usar una capa de transferencias independiente.

¿Quiénes son tus destinatarios?

Los clientes particulares y los trabajadores de la economía colaborativa tienen tolerancias de Onboarding y expectativas de plazos diferentes a las de las empresas. Las plataformas B2C en mercados competitivos a menudo necesitan un Onboarding rápido y de autoservicio, así como tiempos de transferencias flexibles. Las plataformas B2B suelen poder operar en ciclos más lentos y predecibles.

¿En qué regiones geográficas operas o vas a entrar?

Una plataforma exclusivamente nacional requiere una infraestructura más sencilla que una que paga a través de fronteras de divisas. Si estás planeando una expansión internacional en los próximos 12-18 meses, prepárate ahora. Migrar la infraestructura de transferencias en producción es un proyecto de plataforma complicado.

¿Cuáles son tus obligaciones de cumplimiento de la normativa?

Si la estructura de tu plataforma requiere verificar la identidad de los destinatarios antes del desembolso, las comprobaciones de KYC y KYB deben integrarse en tu flujo de Onboarding. El número de zonas geográficas en las que operas y el volumen por destinatario determinan la complejidad de tus obligaciones de cumplimiento de la normativa.

¿Cuál es tu volumen de transacciones?

Una plataforma que procesa unos cientos de transferencias al mes puede tolerar más intervención manual. Sin embargo, cuando se procesan miles, el coste marginal de una transferencia fallida (p. ej., carga de soporte, fricción de los destinatarios, trabajo de conciliación) crea un incentivo económico para usar una infraestructura diseñada específicamente.

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