Quando um marketplace distribui fundos a vendedores, provedores de serviços ou prestadores de serviços após recolher o pagamento dos clientes, isso é chamado de repasse de marketplace. Os repasses de marketplace exigem uma infraestrutura diferente da aceitação de pagamentos, pois a primeira distribui dinheiro a milhares de destinatários em diferentes bancos, moedas e regiões, enquanto a segunda recolhe o dinheiro em uma conta. Os pagamentos internacionais totalizaram cerca de US$ 179 trilhões em 2024, e os fluxos de menor valor, incluindo repasses de marketplace, representaram 10% desse volume, de acordo com um estudo da McKinsey.

Abaixo, discutiremos como os modelos de repasse de marketplace funcionam, os desafios que surgem ao crescer e como escolher a infraestrutura de repasse certa.

Principais considerações

• Os repasses de marketplace exigem uma infraestrutura dedicada porque a distribuição de fundos a muitos destinatários apresenta desafios de conformidade, reconciliação e tratamento de falhas que as ferramentas de aceitação de pagamentos não costumam ser criadas para lidar sozinhas.

• Os modelos de prazos de repasse (por exemplo, em tempo real, programado, sob demanda) envolvem concessões, e a escolha certa depende da base de destinatários e da capacidade da sua plataforma de lidar com operações complexas.

• Fazer perguntas específicas sobre sua empresa, como se seus pagamentos e repasses estão acoplados e quem são seus destinatários, pode ajudá-lo a escolher a infraestrutura de repasse certa para seu marketplace.

O que são repasses de marketplace?

Repasses de marketplace são transferências de fundos de um marketplace para os vendedores independentes, prestadores de serviços ou provedores de serviços que operam nele. Depois que um cliente conclui uma compra em um marketplace, a plataforma recolhe o pagamento integral e, em seguida, o vendedor, provedor de serviços ou prestador de serviços recebe sua parte. Essa transferência final é um repasse de marketplace.

Como funcionam os repasses de marketplaces?

A cada repasse de marketplace, a plataforma recebe uma comissão. É o valor cobrado para que vendedores, prestadores de serviços ou empreiteiros independentes façam negócios na plataforma. Geralmente, as estruturas de comissões seguem um dos três modelos:

• Em percentuais: o marketplace recebe um valor proporcional para cada transação e envia o restante para o vendedor.

• Tarifa fixa: é cobrado do marketplace um valor fixo por transação, independentemente do volume financeiro negociado.

• Misto: é uma combinação de tarifa fixa com percentual. Esse modelo é muito adotado em marketplaces em que um modelo unicamente percentual perderia receita em alguma das faixas de volume.

Depois de calcular a comissão, o marketplace realiza o repasse imediato ou deixa os fundos no saldo. Os modelos de saldo são comuns em marketplaces multilaterais, onde o pagamento de um cliente pode ser dividido para mais de um vendedor ou onde a plataforma precisa compensar a transação antes de liberar o dinheiro.

Há três abordagens de cronograma de repasses:

• Repasses em tempo real: o destinatário recebe os fundos em até poucos minutos após a liquidação de fundos. A execução dos repasses em tempo real é complexa e cara, mas constitui um diferencial competitivo nas plataformas da gig economy onde os trabalhadores podem escolher onde desejam atuar.

• Repasses programados: a plataforma consolida os pagamentos com uma cadência fixa. Eles têm maior previsibilidade para a reconciliação e reservam uma janela de tempo para que a plataforma analise as contestações antes de transferir os fundos.

• Repasses sob demanda: a qualquer momento, os destinatários criam solicitações de repasse com base em seus saldos. Dessa forma, as pessoas têm mais autonomia sem a obrigatoriedade de que a plataforma execute repasses em tempo real a cada transação.

Quais são os casos de uso comuns de repasses de marketplace?

A base de destinatários dos repasses de marketplace define o prazo do repasse, os requisitos de conformidade e muito mais. Estes são os casos de uso mais comuns para repasses:

• Marketplaces da gig economy: os trabalhadores são pagos por serviço. A velocidade de repasse costuma ser um fator de retenção, e as plataformas que oferecem repasses no mesmo dia ou repasses instantâneos atraem trabalhadores que não podem esperar uma semana para acessar suas receitas.

• Marketplaces de e-commerce: a receita é distribuída a vendedores de terceiros após a execução do pedido. O prazo e as condições dos repasses costumam ser um importante ponto de negociação para os vendedores.

• Marketplaces de hospedagem e aluguel: os proprietários de imóveis são pagos após os hóspedes reservarem ou fazerem check-in, dependendo da política da plataforma. Muitas vezes, essas plataformas gerenciam a variação entre a cobrança do pagamento e o repasse.

• Marketplaces de serviços: conectam clientes a advogados, designers, professores ou prestadores de serviços. Eles costumam usar modelos de repasse baseados em marcos, nos quais os fundos são liberados junto com os resultados concluídos, e não em um cronograma.

• Marketplaces B2B: gerenciam redes de afiliados, sistemas de fornecedores ou programas de revendedores. Os destinatários são empresas, não pessoas físicas, o que altera os requisitos de conformidade, mas não a arquitetura de repasse.

Quais são os desafios de realizar repasses de marketplace em grande escala?

A melhor infraestrutura de repasses precisa ser capaz de lidar com os desafios que surgem com o ganho de escala, incluindo:

Onboarding de destinatários

Cada destinatário precisa fornecer dados de conta bancária antes de ser pago, mas a coleta manual costuma causar erros. Os repasses malsucedidos criam tickets de suporte e atrasos. Em grande escala, é necessário disponibilizar uma equipe de gestão, a menos que o processo seja automatizado. A Stripe Financial Connections resolve esse problema ao permitir que os destinatários vinculem suas contas bancárias automaticamente, o que ajuda a reduzir erros na origem.

Requisitos de KYC e KYB

A depender da estrutura e da área de atuação da sua plataforma, talvez seja necessário verificar identidades usando verificações Conheça seu cliente (KYC) ou atestar a legitimidade de empresas usando verificações Conheça sua empresa (KYB) antes de enviar repasses. Quando o volume de repasses aumenta, as verificações exigem cada vez mais rigor. A falta de gestão do processo cria exposições regulatórias e bloqueios nas contas que atrasam os pagamentos.

Gestão de falhas de repasses

Existem alguns motivos recorrentes para a falha de pagamentos: fechamento de contas bancárias, mudanças nas informações bancárias e devolução de produtos, entre outros. As empresas precisam usar lógicas para detectar as falhas de repasses, tentar de novo com os dados atualizados e informar o status aos destinatários.

Sobrecarga de reconciliação

Os cenários comuns de vinculação de pagamentos a transações de origem, contabilização de comissões e gestão de reversões precisam ser operados com o auxílio de boas infraestruturas. Com frequência, os marketplaces que constroem a própria infraestrutura de repasses combinada com interfaces de programação de aplicações (APIs) de pagamento gerais precisam elaborar do zero as ferramentas de reconciliação.

Qual é a diferença entre os repasses de marketplace globais e os nacionais?

Pagar um destinatário no mesmo país e moeda é fácil. No entanto, se seus destinatários exigirem que você processe um alto volume de repasses internacionais, considere estes fatores:

Fundo em moedas

Quando os destinatários são pagos em euros, libras esterlinas e pesos mexicanos de uma conta financiada por dólares americanos, há exposição cambial em cada repasse. Marketplaces com volumes de transação suficientes costumam manter saldos em várias moedas naquelas em que pagam com mais frequência, o que reduz os custos de conversão e garante taxas para repasses planejados.

Disponibilidade da rede de pagamento local

Alguns mercados têm redes de pagamento locais dominantes que os destinatários esperam e alternativas nas quais eles não confiam. As transferências da ACH (Automated Clearing House) funcionam nos Estados Unidos. As transferências da SEPA (Single Euro Payments Area) são padrão em toda a zona do euro. O Faster Payments é a rede de pagamentos doméstica em tempo real do Reino Unido. Uma infraestrutura de repasse que aceita apenas transferências internacionais via SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) pode não ser amplamente adotada em mercados com opções locais bem estabelecidas.

Requisitos regulatórios por região

Algumas jurisdições exigem verificação adicional do destinatário para transferências internacionais que excedem determinados limites, enquanto outras impõem requisitos de relatórios. Sua infraestrutura deve ser compatível com diversos requisitos e atualizações conforme eles ocorrem.

Expectativas de prazos de repasse

Em mercados onde o pagamento instantâneo ou no mesmo dia é a norma, os destinatários tendem a notar quando os repasses internacionais levam de 3 a 5 dias úteis. Gerenciar essas expectativas faz parte da operação de um marketplace global.

Qual é a diferença entre os repasses do Connect e o Stripe Global Payouts?

Esses são dois produtos distintos da Stripe criados para diferentes arquiteturas de repasse. Escolher o produto certo pode eliminar desafios desnecessários. Veja mais detalhes:

Stripe Connect

O Stripe Connect foi criado para marketplaces nos quais a plataforma recolhe os pagamentos dos clientes por meio da Stripe e os distribui a destinatários que têm contas da Stripe. O cliente paga, a Stripe gerencia a divisão, os destinatários fazem o onboarding como contas conectadas e tudo é gerenciado pelo Stripe Connect. Ele oferece gestão de ponta a ponta de pagamentos e repasses em um único sistema e foi desenvolvido para marketplaces executados inteiramente na infraestrutura de pagamento da Stripe. Se você estiver criando um novo marketplace do zero na Stripe, o Connect provavelmente é o ponto de partida ideal.

Stripe Global Payouts

O Stripe Global Payouts foi criado para plataformas que precisam enviar repasses independentemente da forma como recolhem os pagamentos. Ele processa repasses para destinatários, que não precisam ter contas da Stripe. Os destinatários fornecem os dados bancários, e a Stripe envia o dinheiro pelas redes de pagamento locais aceitas. É uma camada específica para repasses que pode ser adicionada a qualquer infraestrutura de pagamento. É ideal para ambientes com vários processadores, plataformas que migram a infraestrutura de pagamento e casos de uso em que o fluxo de repasse é estruturalmente separado da aceitação de pagamentos (por exemplo, plataformas de folha de pagamento, pagamento de seguros). Se você estiver adicionando a funcionalidade de repasse a uma plataforma existente que usa vários provedores de pagamento ou se o seu caso de uso for principalmente repasse em vez de pagamentos de marketplace, o Global Payouts provavelmente é a melhor opção.

Como escolher a infraestrutura de repasse certa para o seu marketplace?

A infraestrutura de repasse certa depende de algumas perguntas. Pergunte a si mesmo:

Os pagamentos e repasses estão acoplados?

Se os clientes pagam pela sua plataforma e você divide esses mesmos fundos com os vendedores, precisará de uma infraestrutura que integre pagamentos e repasses. Se o seu fluxo de repasses operar de forma independente, uma camada de repasse autônoma fará mais sentido.

Quem são seus destinatários?

Clientes pessoas físicas e trabalhadores da gig economy têm diferentes tolerâncias de onboarding e expectativas de prazos em relação às empresas. As plataformas B2C em mercados competitivos costumam precisar de onboarding rápido e de autoatendimento e prazos de repasse flexíveis. As plataformas B2B geralmente podem operar em ciclos mais lentos e previsíveis.

Em quais regiões você atua ou planeja atuar?

Uma plataforma exclusivamente nacional exige uma infraestrutura mais simples do que aquela que faz pagamentos em diferentes moedas. Se você estiver planejando uma expansão internacional nos próximos 12 a 18 meses, crie a infraestrutura para isso agora. Migrar a infraestrutura de repasse em produção é um projeto de plataforma difícil.

Quais são suas obrigações de conformidade?

Se a estrutura da sua plataforma exigir a verificação de identidade do destinatário antes do repasse, as verificações de KYC e KYB deverão ser integradas ao seu fluxo de onboarding. O número de regiões em que você atua e o volume por destinatário determinam a complexidade de suas obrigações de conformidade.

Qual é o volume de transações?

Uma plataforma que processa algumas centenas de repasses por mês pode tolerar mais intervenção manual. No entanto, quando você processa milhares, o custo marginal de um repasse com falha (por exemplo, carga de suporte, atrito com o destinatário, trabalho de reconciliação) cria um incentivo econômico para uma infraestrutura desenvolvida para essa finalidade.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento (UIs) prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais agilidade: Alcance clientes em todo o mundo e simplifique a gestão de múltiplas moedas, reduzindo custos e complexidade com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar os pagamentos presencial e online, ou comece já.