マーケットプレイスの成功は多くの場合、顧客からの評判に左右されます。これには、安全な決済を保証する能力も含まれます。これにより、顧客を引き付け、ベンダーからの信頼を獲得できます。マーケットプレイスの運営者は、プラットフォーム取引のセキュリティー、マーケットプレイスの決済と従来の EC ウェブサイトの決済との違い、不正利用を防止できる技術的な対策を理解する必要があります。

この記事では、マーケットプレイスにおける安全な決済について、その仕組み、遵守すべき規制、顧客とベンダーにとって安全で安心な環境を構築するために組み込むべき手順などを含めて説明します。

この記事でわかること

• マーケットプレイスの決済を保護するには、技術的および規制上の対策が必要です。これには、強力な認証、暗号化、トークン化、資金の分別管理、KYC (顧客確認) および KYB (法人確認) の手順、PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) などが含まれます。
  
• マーケットプレイスの決済には 3 つの当事者が関与し、そのうちの 1 つは仲介業者です。そのため、マーケットプレイスの決済は、直接決済を行い 2 つの当事者のみが関与する従来の EC ウェブサイトでの決済よりも複雑になります。
  
• 資金の分別管理は、決済の安全性を維持するための重要なステップです。取引を処理するため、マーケットプレイスは健全性監督破綻処理機構 (ACPR) の認定を受けるか、プラットフォームに代わって代金回収と資金の分別管理を行う認定済みの決済代行業者と連携することができます。
  
• フランスでは、マーケットプレイスの決済は、改正決済サービス指令 (PSD2)、フランス通貨金融法典 (CMF)、および欧州のマネーロンダリング指令 (AMLD) によって管理されています。マーケットプレイスは、これらに由来する要件を遵守する必要があります。
  

マーケットプレイスにおける安全な決済とは

マーケットプレイスにおける安全な決済とは、デジタルプラットフォームで開始され、資金やデータの傍受、盗難、不正利用を防ぐ技術的な対策によって保護された取引を指します。決済のセキュリティーを確保するには、暗号化、強力な顧客認証 (SCA)、トークン化、資金の分別管理など、プラットフォームを利用する顧客とベンダーを保護するための補完的な仕組みを使用する必要があります。

決済が安全であれば顧客に安心感を与え、プラットフォームの信頼性を高めることができます。信頼できる第三者として、マーケットプレイスの役割は、法律に従って複数当事者間の資金の流れを調整すると同時に、資金とデータのプライバシーを保護することにあります。

マーケットプレイスの決済と EC ウェブサイトの決済の違い

マーケットプレイスの決済には、顧客、プラットフォーム、および 1 つ以上のベンダーの少なくとも 3 つの当事者が関与します。従来の EC ウェブサイトでの決済は、顧客とベンダーの間でのみ行われます。

技術的な観点から見ると、EC ウェブサイトの決済は、顧客からベンダーへの直接的で一方向のプロセスをたどります。通常は、決済代行業者および決済ゲートウェイを経由します。

一方で、マーケットプレイスの決済管理はより複雑であり、より厳格に規制されています。ベンダーの代わりとなる資金の回収、資金の分別管理、手数料の差し引き、ベンダーへの資金の支払いなど、複数の資金の流れを調整する必要があります。複雑な複数当事者間の取引を管理しない従来の EC ウェブサイトとは異なり、マーケットプレイスの決済には徹底した技術的アーキテクチャーが必要です。

マーケットプレイスにおける安全な決済の仕組み

マーケットプレイスの安全な決済にはいくつかの段階があります。まず、顧客はプラットフォーム上で 1 つまたは複数のベンダーに注文を確定します。利用可能な決済手段のいずれか (通常は銀行カード、e-Carte Bleue、または分割払い)を使用してオンラインで支払います。

次に、プラットフォームは資金を受け取り、安全な分別管理アカウントに入金します。この分別管理システムにより、資金はマーケットプレイスの資金とは別に一時的に保管されます。マーケットプレイスが第三者の代わりに回収した資金は、マーケットプレイスのものではありません。したがって、マーケットプレイスはそれらの資金を自社のキャッシュフローから隔離する必要があります。これを行うには、マーケットプレイスが健全性監督破綻処理機構 (ACPR) から決済機関としての認定を受けるか、免除を取得するか、ACPR 認定の決済代行業者と連携する必要があります。

資金は、ベンダーが注文を処理し、デューデリジェンスの措置を確認して完了するまで保留されます。このプロセスにより、不審請求の申し立てが発生した場合や注文が配達されなかった場合に顧客を保護できます。最後に、プラットフォームは手数料を差し引き、残りの資金をベンダーに支払うか、(ベンダーが 1 つだけの場合は)ベンダーの銀行口座に入金します。

マーケットプレイスの決済を保護するための主な考慮事項

マーケットプレイスの決済を保護するには、規制の遵守、機密情報の技術的な保護、ベンダーの資金の分別管理、不正利用防止など、いくつかの重要な考慮事項があります。

Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) の遵守

PCI DSS は、決済カード業界をリードする国際的なセキュリティー基準です。決済カードデータを受け入れ、処理、保存、または送信するすべての組織に適用されます。

PCI DSS の目的は、カード保有者を不正利用やデータ盗難から保護することです。この基準に準拠し、カード決済の安全性を維持するために、マーケットプレイスにはデータ暗号化、ファイアウォール、アクセス制御、定期的な検証手順などの徹底した技術的および運用上の保護措置を組み込む必要があります。

強力な認証

強力な認証は、改正決済サービス指令 (PSD2) に由来する法的義務です。オンライン取引を検証するため、少なくとも 2 つの要素 (暗証番号 [[PIN]]、生体認証、スマートデバイスなど)を使用して顧客の身元を確認することがマーケットプレイスに義務付けられています。この検証により遠隔販売に新たな保護層が追加され、プラットフォームの顧客やベンダーを不正利用から保護できます。

一般データ保護規則 (GDPR) の遵守

GDPR は、EU 居住者のデータをオンラインで処理する組織に対し、透明性、同意、最小化、およびセキュリティーに関する規則を遵守することを義務付けています。

安全な決済が確実に GDPR に準拠するように、マーケットプレイスは収集するデータ量を最小限に抑える必要があります。これには顧客の身元、郵送先住所、決済情報が含まれます。将来の購入を容易にするために顧客から明示的な同意を得ない限り、マーケットプレイスは取引に必要な期間を超えて情報を保存することはできません。同意を得た場合でも、保存できるのはカード番号と有効期限のみであり、セキュリティーコードを保存することは絶対にできません。

これらの制限は、傍受や漏洩が発生した場合に悪意のある第三者によって不正利用される可能性のあるデータの保存を最小限に抑えるのに役立ちます。

データのトークン化と暗号化

トークン化と暗号化は、特に第三者の取引を処理する事業体にとって重要な技術的セキュリティー対策です。暗号化により、転送中の決済データが保護されます。トークン化により、機密情報が保存中に使用できない一意のトークンに置き換えられます。これらの仕組みを組み合わせることで、通信時および保存時の決済データを保護するための、最大限かつ多層的な保護を提供します。

資金の分別管理

資金の分別管理は、仲介業者がベンダーの資金を自社の資金と混同することを禁じる法的義務です。ベンダーの資金を分別管理アカウントに入金することで、仲介業者は取引条件が満たされる (ベンダーが注文を処理する、撤回可能期間が過ぎる、取引がコンプライアンスに準拠していると確認されるなど)まで資金を安全に保管します。これにより、プラットフォームの倒産、購入品の未配達、不審請求の申し立てが発生した場合に顧客の資金を保護できます。

KYC (顧客確認) および KYB (法人確認) の手順

マーケットプレイスは、KYC および KYB 手順を使用して、個人ベンダーおよび法人ベンダーと取引関係を結ぶ前にその身元を確認します。

KYC に基づき、個人ベンダーは身分証明書、居住証明書、または最近の写真を提供する必要があります。KYB に基づき、プラットフォームは法人ベンダーに対し、Kbis 登記簿、定款、および実質的支配者 (直接的または間接的に事業を最終的に支配する個人)の身分証明書を要求する必要があります。

これらの検証は、取引が行われる前に、不正利用、テロ資金供与、個人情報の盗難、マネーロンダリングを防止するのに役立ちます。また、安全な決済環境を確保するために、ベンダーの継続的な監視も並行して行われます。

フランスのマーケットプレイスにおける決済を管理する規制について

PSD2、フランス通貨金融法典 (CMF)、およびマネーロンダリング指令 (AMLD) は、フランスにおけるマーケットプレイスの決済を厳格に管理しています。欧州レベルでは、PSD2 により、限られたネットワークや小規模な商品・サービス範囲により免除される場合を除き、プラットフォームが第三者に代わって資金を回収するには ACPR の認定を受けることが義務付けられています。またこの指令では、欧州でのほとんどのオンライン購入に対して強力な認証を義務付けています。ただし、少額の購入や低リスクの取引にはいくつかの例外があります。

フランスの法律では、CMF の第 L522-17 条により、マーケットプレイスの資金から分離して保護するために、顧客の資金を分別管理することが義務付けられています。KYC および KYB のベンダー確認義務は、AMLD の第 4 指令および第 5 指令に直接由来しています。

Stripe のように ACPR によって認定された決済代行業者は、プラットフォームが規制要件を管理し、コンプライアンスを確保するのに役立ちます。Stripe Connect は、KYC 要件への対応、分別管理アカウントの管理、ベンダーへの資金の自動支払い、PCI DSS コンプライアンスの確保などを処理します。

マーケットプレイスでの不審請求の申し立ての処理と不正利用の防止方法

不審請求の申し立てを効率的に処理するために、マーケットプレイスはベンダーの登録時に厳格なポリシーを確立する必要があります。これには、返品および返金ポリシーに顧客が簡単にアクセスできるようにベンダーに義務付けることなどが含まれます。

また、プラットフォームは紛争が発生した場合の調停役としての役割も定義する必要があります。これには、各当事者から反証資料を収集するための厳格な対応時間 (24 〜 72 時間など)の決定や、体系的で対応の早いカスタマーサポートの提供が含まれます。これにより、顧客の信頼とベンダーのロイヤルティーを構築できます。

KYC および KYB の検証と強力な認証に加えて、機械学習ツールにより、マーケットプレイスで不審な動作や異常 (ダークパターンなど)を検出し、適切なチームに報告して、不正利用の試みをリアルタイムでブロックできるようになります。

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Stripe Payments の特徴

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マーケットプレイスでの安全な決済に関するよくあるご質問