Het succes van een marktplaats is vaak afhankelijk van de reputatie bij klanten. Dit omvat de mogelijkheid om veilige betalingen te garanderen, wat klanten kan aantrekken en vertrouwen van verkopers kan winnen. Marktplaatsexploitanten moeten de beveiliging voor platformtransacties, de verschillen tussen marktplaatsbetalingen en betalingen op traditionele e-commercewebsites, en de technische stappen die fraude kunnen voorkomen, begrijpen.

In dit artikel leggen we veilige betalingen op marktplaatsen uit, inclusief hoe ze werken, aan welke regelgeving je moet voldoen en welke procedures je moet integreren om een veilige omgeving voor klanten en verkopers te creëren.

Kernpunten

• Het beveiligen van marktplaatsbetalingen vereist technische en regelgevende maatregelen. Deze kunnen bestaan uit sterke authenticatie, encryptie, tokenisatie, het scheiden van geld, Know Your Customer (KYC)- en Know Your Business (KYB)-procedures, en de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
  
• Bij marktplaatsbetalingen zijn drie partijen betrokken, waarvan één een tussenpersoon is. Dit maakt marktplaatsbetalingen complexer dan betalingen op traditionele e-commercewebsites, waarbij het gaat om directe betalingen en slechts twee partijen.
  
• Het scheiden van geld is een belangrijke stap om betalingen veilig te houden. Marktplaatsen kunnen zich laten certificeren door de Prudential Supervision and Resolution Authority (ACPR) om transacties te verwerken of werken met gecertificeerde aanbieders van betaaldiensten die incasso's afhandelen en geld voor platforms scheiden.
  
• In Frankrijk worden marktplaatsbetalingen gereguleerd door de herziene Payment Services Directive (PSD2), de Franse monetaire en financiële code (CMF) en de Europese anti-witwasrichtlijnen (AMLD). Marktplaatsen moeten voldoen aan de eisen die hieruit voortvloeien.
  

Wat zijn veilige betalingen op marktplaatsen?

Veilige betalingen op marktplaatsen zijn transacties die worden geïnitieerd op digitale platforms en die door technische maatregelen worden beschermd tegen onderschepping, diefstal en frauduleus gebruik van geld of gegevens. Betalingsbeveiliging vereist het gebruik van aanvullende mechanismen om klanten en verkopers te beschermen die het platform gebruiken, waaronder encryptie, SCA (sterke cliëntauthenticatie), tokenisatie en het scheiden van geld.

Veilige betalingen kunnen klanten geruststellen en de betrouwbaarheid van het platform versterken. Als vertrouwde derde partij bestaat de rol van de marktplaats uit het coördineren van financiële stromen tussen meerdere partijen in overeenstemming met de wet, terwijl geld en de privacy van gegevens worden beschermd.

Hoe verschillen marktplaatsbetalingen van betalingen op e-commercewebsites?

Bij marktplaatsbetalingen zijn ten minste drie partijen betrokken: de klant, het platform en één of meer verkopers. Betalingen op traditionele e-commercewebsites vinden uitsluitend plaats tussen een klant en verkoper.

Vanuit technisch oogpunt volgen betalingen op e-commercewebsites een direct, eenrichtingsproces van de klant naar de verkoper, dat doorgaans via een aanbieder van betaaldiensten en een betaalgateway verloopt.

Aan de andere kant is het beheren van marktplaatsbetalingen complexer en strenger gereguleerd. Er zijn meerdere geldstromen om te coördineren: geld innen namens verkopers, geld scheiden, commissies inhouden en geld uitbetalen aan verkopers. Marktplaatsbetalingen vereisen een grondige technische architectuur, in tegenstelling tot traditionele e-commercewebsites die geen complexe transacties met meerdere partijen beheren.

Hoe werken veilige marktplaatsbetalingen?

Er zijn verschillende fasen betrokken bij veilige marktplaatsbetalingen. Eerst bevestigen klanten hun bestellingen bij één of meer verkopers op het platform. Ze betalen online met één van de beschikbare betaalmethoden, doorgaans met betaalkaarten, e-Carte Bleue of betalingen in termijnen.

Vervolgens ontvangt het platform het geld en stort dit op een veilige gescheiden rekening. Dit scheidingssysteem bewaart het geld tijdelijk gescheiden van het geld van de marktplaats. Geld dat de marktplaats namens derden int, behoort niet toe aan de marktplaats. Daarom moet de marktplaats dit geld isoleren van de cashflow. Om dit te doen, moet de marktplaats door de Prudential Supervision and Resolution Authority (ACPR) gecertificeerd zijn als betaalinstelling, een vrijstelling verkrijgen of werken met een door de ACPR gecertificeerde aanbieder van betaaldiensten.

Het geld wordt vastgehouden totdat de verkoper de bestelling verwerkt en vervolgens de due diligence-maatregelen verifieert en voltooit. Dit proces beschermt klanten als er een chargeback is of als de bestelling niet wordt geleverd. Ten slotte houdt het platform de commissie in en wordt het resterende geld uitbetaald aan de verkopers of, als er slechts één verkoper is, op de bankrekening van de verkoper gestort.

Wat zijn belangrijke overwegingen voor het beveiligen van marktplaatsbetalingen?

Het beveiligen van marktplaatsbetalingen vereist verschillende belangrijke overwegingen, waaronder compliance met regelgeving, technische bescherming van gevoelige informatie, scheiding van het geld van verkopers en fraudepreventie.

Compliance met de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)

PCI DSS is de toonaangevende internationale beveiligingsstandaard voor de betaalkaartindustrie. Deze is van toepassing op elke organisatie die gegevens van betaalkaarten accepteert, verwerkt, opslaat of verzendt.

Het doel van PCI DSS is om kaarthouders te beschermen tegen fraude en gegevensdiefstal. Om te voldoen aan de standaard en kaartbetalingen veilig te houden, moeten marktplaatsen grondige technische en operationele beveiligingen opnemen, zoals data-encryptie, firewalls, toegangscontroles en regelmatige validatieprocedures.

Sterke authenticatie

Sterke authenticatie is een wettelijke verplichting die voortvloeit uit de herziene Payment Services Directive (PSD2). Het vereist dat marktplaatsen de identiteit van klanten verifiëren via minstens twee factoren (bijv. persoonlijke identificatienummers [pincodes], biometrie, slimme apparaten) om online transacties te valideren. Deze verificatie voegt een extra beschermingslaag toe aan verkopen op afstand en beschermt de klanten en verkopers van het platform tegen fraude.

Compliance met de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG)

De AVG vereist dat organisaties die gegevens van EU-ingezetenen online verwerken, voldoen aan regels voor transparantie, toestemming, minimalisatie en beveiliging.

Om te zorgen dat veilige betalingen voldoen aan de AVG, moeten marktplaatsen de hoeveelheid gegevens die ze verzamelen minimaliseren. Dit omvat identiteiten van klanten, postadressen en betaalgegevens. Marktplaatsen mogen de informatie niet langer opslaan dan nodig is voor transacties, tenzij ze de uitdrukkelijke toestemming van de klant verkrijgen om dit te doen om toekomstige aankopen te vergemakkelijken. Als ze toestemming verkrijgen, mogen ze alleen kaartnummers en vervaldatums opslaan, nooit beveiligingscodes.

Deze beperkingen helpen de opslag van gegevens te minimaliseren die door fraudeurs kunnen worden misbruikt als ze worden onderschept of gelekt.

Datatokenisatie en -encryptie

Tokenisatie en encryptie zijn belangrijke technische beveiligingsmaatregelen, met name voor entiteiten die transacties voor derden verwerken. Encryptie beschermt betaalgegevens tijdens de overdracht. Tokenisatie vervangt gevoelige informatie door unieke tokens die niet kunnen worden gebruikt terwijl ze zijn opgeslagen. Samen bieden deze mechanismen een maximale meerlaagse bescherming om betaalgegevens tijdens de overdracht en opslag te beveiligen.

Scheiding van geld

Het scheiden van geld is een wettelijke verplichting die tussenpersonen verbiedt om het geld van verkopers te vermengen met hun eigen geld. Door het geld van verkopers op gescheiden rekeningen te storten, houden tussenpersonen het geld veilig totdat aan de voorwaarden van de transactie is voldaan (bijv. verkopers verwerken bestellingen, herroepingstermijnen zijn verstreken, transacties zijn bevestigd als compliant). Dit beschermt het geld van klanten in gevallen van faillissement van het platform, niet-levering van aankopen of chargebacks.

Know Your Customer (KYC)- en Know Your Business (KYB)-procedures

Marktplaatsen gebruiken KYC- en KYB-procedures om de identiteit van particuliere en professionele verkopers te verifiëren voordat ze zakelijke relaties met hen aangaan.

Onder KYC moeten particuliere verkopers identificatie, bewijs van verblijf of recente foto's verstrekken. Onder KYB moeten platforms professionele verkopers vragen om hun Kbis-register, statuten en identiteitsbewijzen van hun uiteindelijk belanghebbenden (d.w.z. de individuen die de onderneming uiteindelijk, direct of indirect, beheersen).

Deze verificaties helpen fraude, terrorismefinanciering, identiteitsdiefstal en witwassen te voorkomen voordat transacties plaatsvinden. Ze gaan gepaard met continue monitoring van verkopers om veilige betaalomgevingen te garanderen.

Wat zijn de regels voor betalingen op marktplaatsen in Frankrijk?

De PSD2, de Franse monetaire en financiële code (CMF) en de anti-witwasrichtlijnen (AMLD) reguleren marktplaatsbetalingen in Frankrijk strikt. Op Europees niveau vereist de PSD2 dat platforms door de ACPR worden gecertificeerd om geld namens derden te innen, tenzij ze zijn vrijgesteld vanwege beperkte netwerken of kleine reeksen van producten en diensten. De richtlijn vereist ook sterke authenticatie voor de meeste online aankopen in Europa. Er zijn enkele uitzonderingen voor aankopen van kleine bedragen en transacties met een laag risico.

Volgens de Franse wet vereist Artikel L522-17 van de CMF dat het geld van klanten wordt gescheiden om het te beschermen en gescheiden te houden van het geld van de marktplaats. De KYC- en KYB-verplichtingen voor de verificatie van verkopers vloeien rechtstreeks voort uit de 4e richtlijn en 5e richtlijn van de AMLD.

Aanbieders van betaaldiensten die door de ACPR zijn gecertificeerd, zoals Stripe, kunnen platforms helpen bij het beheren van vereisten voor regelgeving en zorgen voor compliance. Stripe Connect handelt KYC-vereisten af, beheert gescheiden rekeningen, betaalt geld automatisch uit aan verkopers, zorgt voor PCI DSS-compliance, en meer.

Omgaan met chargebacks op marktplaatsen en fraude voorkomen

Om efficiënt om te gaan met chargebacks, moeten marktplaatsen bij de registratie strikte beleidsregels vaststellen voor verkopers. Dit omvat de eis dat ze hun retour- en terugbetalingsbeleid gemakkelijk toegankelijk maken voor klanten.

Platforms moeten ook hun rol als bemiddelaar definiëren bij conflicten. Dit omvat het bepalen van strikte reactietijden (bijv. 24–72 uur) om bewijs van elke partij te verzamelen en het bieden van gestructureerde, responsieve support aan klanten. Dit kan helpen om het vertrouwen van de klant en de loyaliteit van de verkoper op te bouwen.

Naast KYC- en KYB-verificaties en sterke authenticatie kunnen tools voor machine-learning marktplaatsen helpen verdacht gedrag en afwijkingen te detecteren (bijv. dark patterns), deze te rapporteren aan het betreffende team en fraudepogingen in realtime te blokkeren.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Optimaliseer je afrekenproces: Creëer een wrijvingsloze klantervaring en bespaar tijd voor technici met vooraf gebouwde UI's voor betalingen, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden, en Link, het consumentennetwerk van Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over veilige betalingen op marktplaatsen