Il successo di un marketplace dipende spesso dalla sua reputazione presso i clienti. Ciò include la sua capacità di garantire pagamenti sicuri, in grado di attrarre clienti e conquistare la fiducia dei venditori. Gli operatori dei marketplace devono comprendere la sicurezza per le transazioni sulle piattaforme, le differenze tra i pagamenti sui marketplace e quelli sui siti web di e-commerce tradizionali e i passaggi tecnici in grado di prevenire le frodi.

In questo articolo, spieghiamo i pagamenti sicuri sui marketplace, incluso il loro funzionamento, le normative da seguire e le procedure da integrare per creare un ambiente protetto e sicuro per clienti e venditori.

In sintesi:

• Garantire la sicurezza dei pagamenti sui marketplace richiede misure tecniche e normative. Queste possono includere l'autenticazione forte, la crittografia, la tokenizzazione, la separazione dei fondi, le procedure di adeguata verifica della clientela (KYC) e di Know Your Business (KYB) e il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
  
• I pagamenti sui marketplace coinvolgono tre parti, una delle quali è un intermediario. Questo rende i pagamenti sui marketplace più complicati rispetto ai pagamenti sui siti web di e-commerce tradizionali, che comportano pagamenti diretti e solo due parti.
  
• La separazione dei fondi è un passaggio fondamentale per mantenere sicuri i pagamenti. I marketplace possono ottenere la certificazione dell'Autorità di vigilanza prudenziale e di risoluzione (ACPR) per elaborare le transazioni o collaborare con fornitori di servizi di pagamento certificati che gestiscono le riscossioni e separano i fondi per le piattaforme.
  
• In Francia, i pagamenti sui marketplace sono regolamentati dalla direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2), dal Codice monetario e finanziario (CMF) francese e dalle direttive europee antiriciclaggio (AMLD). I marketplace devono essere conformi ai requisiti da esse derivanti.
  

Cosa sono i pagamenti sicuri sui marketplace?

I pagamenti sicuri sui marketplace sono transazioni avviate su piattaforme digitali e protette da misure tecniche contro l'intercettazione, il furto e l'uso fraudolento di fondi o dati. La sicurezza dei pagamenti richiede l'uso di meccanismi complementari per proteggere i clienti e i venditori che utilizzano la piattaforma, tra cui crittografia, autenticazione SCA, tokenizzazione e separazione dei fondi.

I pagamenti sicuri possono rassicurare i clienti e rafforzare l'affidabilità della piattaforma. In qualità di terza parte fidata, il ruolo del marketplace consiste nel coordinare flussi finanziari multiparte in conformità con la legge, proteggendo al contempo i fondi e la privacy dei dati.

In che modo i pagamenti sui marketplace differiscono dai pagamenti sui siti web di e-commerce?

I pagamenti sui marketplace coinvolgono almeno tre parti: il cliente, la piattaforma e uno o più venditori. I pagamenti sui siti web di e-commerce tradizionali avvengono esclusivamente tra un cliente e un venditore.

Da un punto di vista tecnico, i pagamenti sui siti web di e-commerce seguono un processo diretto e unidirezionale dal cliente al venditore, passando in genere attraverso un fornitore di servizi di pagamento e un gateway di pagamento.

D'altro canto, la gestione dei pagamenti sui marketplace è più complessa e regolamentata in modo più rigoroso. Ci sono molteplici flussi monetari da coordinare: riscuotere denaro per conto dei venditori, separare i fondi, detrarre le commissioni e liquidare i fondi ai venditori. I pagamenti sui marketplace richiedono un'architettura tecnica solida, a differenza dei siti web di e-commerce tradizionali, che non gestiscono transazioni multiparte complesse.

Come funzionano i pagamenti sicuri sui marketplace?

Ci sono diverse fasi coinvolte nei pagamenti sicuri sui marketplace. In primo luogo, i clienti confermano i propri ordini da uno o più venditori sulla piattaforma. Pagano online utilizzando uno dei metodi di pagamento disponibili, in genere carte bancarie, e-Carte Bleue o pagamenti a rate.

Successivamente, la piattaforma riceve i fondi e li deposita in un conto separato sicuro. Questo sistema di separazione conserva temporaneamente il denaro separatamente dai fondi del marketplace. I fondi che il marketplace riscuote per conto di terzi non appartengono al marketplace. Pertanto, il marketplace deve isolare tali fondi dal proprio flusso di cassa. Per fare ciò, il marketplace deve essere certificato dall'Autorità di vigilanza prudenziale e di risoluzione (ACPR) come istituto di pagamento, ottenere un'esenzione o collaborare con un fornitore di servizi di pagamento certificato dall'ACPR.

I fondi vengono trattenuti fino a quando il venditore non elabora l'ordine e successivamente verifica e completa le misure di due diligence. Questo processo protegge i clienti in caso di contestazione o se l'ordine non viene consegnato. Infine, la piattaforma detrae la propria commissione e i fondi rimanenti vengono liquidati ai venditori o, se c'è un solo venditore, depositati sul conto bancario del venditore.

Quali sono alcune considerazioni chiave per garantire la sicurezza dei pagamenti sui marketplace?

Garantire la sicurezza dei pagamenti sui marketplace richiede diverse considerazioni chiave, tra cui la conformità normativa, la protezione tecnica delle informazioni sensibili, la separazione dei fondi dei venditori e la prevenzione delle frodi.

Conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)

Lo standard PCI DSS è il principale standard di sicurezza internazionale del settore delle carte di pagamento. Si applica a qualsiasi organizzazione che accetti, elabori, memorizzi o trasmetta i dati delle carte di pagamento.

Lo scopo del PCI DSS è proteggere i titolari di carta da frodi e furti di dati. Per essere conformi allo standard e mantenere sicuri i pagamenti con carta, i marketplace devono includere protezioni tecniche e operative complete, come la crittografia dei dati, i firewall, i controlli degli accessi e procedure di convalida regolari.

Autenticazione forte

L'autenticazione forte è un obbligo di carattere giuridico derivante dalla direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2). Richiede ai marketplace di verificare le identità dei clienti tramite almeno due fattori (ad es. numeri di identificazione personale [PIN], dati biometrici, dispositivi intelligenti) per convalidare le transazioni online. Questa verifica aggiunge un ulteriore livello di protezione alla vendita a distanza, proteggendo i clienti e i venditori della piattaforma dalle frodi.

Conformità al Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR)

Il GDPR richiede alle organizzazioni che elaborano i dati dei residenti nell'UE online di essere conformi alle regole di trasparenza, consenso, minimizzazione e sicurezza.

Per garantire che i pagamenti sicuri siano conformi al GDPR, i marketplace devono ridurre al minimo la quantità di dati che raccolgono. Ciò include le identità dei clienti, gli indirizzi postali e le informazioni di pagamento. I marketplace non possono memorizzare le informazioni più a lungo del necessario per le transazioni, a meno che non ottengano il consenso esplicito del cliente per farlo al fine di facilitare acquisti futuri. Se ottengono il consenso, possono memorizzare solo i numeri delle carte e le date di scadenza, mai i codici di sicurezza.

Queste restrizioni aiutano a ridurre al minimo la memorizzazione di dati che potrebbero essere utilizzati in modo improprio da malintenzionati se intercettati o divulgati.

Tokenizzazione e crittografia dei dati

Tokenizzazione e crittografia sono importanti misure tecniche di sicurezza, specialmente per le entità che elaborano transazioni per conto terzi. La crittografia protegge i dati di pagamento durante il trasferimento. La tokenizzazione sostituisce le informazioni sensibili con token univoci che non possono essere utilizzati mentre sono salvati. Insieme, questi meccanismi offrono la massima protezione multilivello per proteggere i dati di pagamento durante la trasmissione e l'archiviazione.

Separazione dei fondi

La separazione dei fondi è un obbligo di carattere giuridico che vieta agli intermediari di confondere i fondi dei venditori con i propri fondi. Depositando i fondi dei venditori in conti separati, gli intermediari mantengono i fondi al sicuro fino a quando i termini della transazione non sono stati soddisfatti (ad es. i venditori elaborano gli ordini, i periodi di recesso sono trascorsi, le transazioni sono confermate come conformi). Questo protegge il denaro dei clienti in caso di fallimento della piattaforma, mancata consegna degli acquisti o contestazioni.

Procedure di adeguata verifica della clientela (KYC) e Know Your Business (KYB)

I marketplace utilizzano le procedure di adeguata verifica della clientela (KYC) e KYB per verificare le identità dei venditori privati e professionisti prima di avviare relazioni commerciali con loro.

Nell'ambito dell'adeguata verifica della clientela (KYC), i venditori privati devono fornire un documento d'identità, una prova di residenza o foto recenti. Nell'ambito delle procedure KYB, le piattaforme devono richiedere ai venditori professionisti il loro estratto Kbis, lo statuto e le carte d'identità dei loro titolari effettivi (ovvero gli individui che in ultima analisi controllano l'attività, direttamente o indirettamente).

Queste verifiche aiutano a prevenire le frodi, il finanziamento del terrorismo, il furto di identità e il riciclaggio di denaro prima che avvengano le transazioni. Sono accompagnate dal monitoraggio continuo dei venditori per garantire ambienti di pagamento sicuri.

Quali sono le normative che regolamentano i pagamenti sui marketplace in Francia?

La PSD2, il Codice monetario e finanziario (CMF) francese e le Direttive antiriciclaggio (AMLD) disciplinano in modo rigoroso i pagamenti sui marketplace in Francia. A livello europeo, la PSD2 richiede alle piattaforme di essere certificate dall'ACPR per riscuotere fondi per conto di terzi, a meno che non siano esenti a causa di reti limitate o gamme ridotte di prodotti e servizi. La direttiva richiede inoltre un'autenticazione forte per la maggior parte degli acquisti online in Europa. Esistono alcune eccezioni per gli acquisti di piccoli importi e le transazioni a basso rischio.

Ai sensi della legge francese, l'articolo L522-17 del CMF stabilisce che i fondi dei clienti devono essere separati per proteggerli e mantenerli distinti dai fondi del marketplace. Gli obblighi di verifica dei venditori previsti dalla procedura di adeguata verifica della clientela (KYC) e KYB derivano direttamente dalla quarta direttiva e dalla quinta direttiva dell'AMLD.

I fornitori di servizi di pagamento certificati dall'ACPR, come Stripe, possono aiutare le piattaforme a gestire i requisiti normativi e a garantire la conformità. Stripe Connect gestisce i requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC), i conti separati, liquida automaticamente i fondi ai venditori, assicura la conformità al PCI DSS e molto altro.

Come gestire le contestazioni sui marketplace e prevenire le frodi

Per gestire le contestazioni in modo efficiente, i marketplace devono stabilire politiche rigorose per i venditori al momento della registrazione. Ciò include la richiesta di rendere le loro politiche di reso e rimborso facilmente accessibili ai clienti.

Le piattaforme devono inoltre definire i propri ruoli di mediatore nei casi di conflitto. Ciò include la definizione di tempi di risposta rigorosi (ad es. 24-72 ore) per raccogliere prove da ciascuna parte e l'offerta di un'assistenza clienti strutturata e reattiva. Questo può aiutare a creare fiducia nei clienti e fidelizzare i venditori.

Oltre alle verifiche di adeguata verifica della clientela (KYC) e KYB e all'autenticazione forte, gli strumenti di machine learning possono aiutare i marketplace a rilevare comportamenti sospetti e anomalie (ad es. dark pattern), segnalarli al team appropriato e bloccare i tentativi di frode in tempo reale.

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Domande frequenti sui pagamenti sicuri sui marketplace