Der Erfolg eines Marketplaces hängt oft von seinem Ruf bei Kundinnen und Kunden ab. Dazu gehört seine Fähigkeit, sichere Zahlungen zu garantieren, was Kundinnen und Kunden anziehen und das Vertrauen von Anbietern gewinnen kann. Marketplace-Betreiber müssen die Sicherheit bei Plattform-Transaktionen verstehen, ebenso die Unterschiede zwischen Marketplace-Zahlungen und denen auf klassischen E-Commerce-Websites sowie technische Maßnahmen zur Betrugsprävention.

In diesem Artikel erklären wir sichere Zahlungen auf Marketplaces, einschließlich ihrer Funktionsweise, den zu beachtenden Vorschriften und den Verfahren, die integriert werden müssen, um eine sichere Umgebung für Kundinnen und Kunden sowie Anbieter zu schaffen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Absicherung von Marketplace-Zahlungen erfordert technische und regulatorische Maßnahmen. Dazu können eine starke Authentifizierung, Verschlüsselung, Tokenisierung, Kontentrennung, „Know Your Customer“- (KYC) und „Know Your Business“-Verfahren (KYB) sowie der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) gehören.
  
• Marketplace-Zahlungen umfassen drei Parteien, von denen eine ein Vermittler ist. Dies macht Marketplace-Zahlungen komplizierter als Zahlungen auf klassischen E-Commerce-Websites, bei denen es sich um direkte Zahlungen zwischen nur zwei Parteien handelt.
  
• Die Kontentrennung ist ein wichtiger Schritt, um Zahlungen sicher zu halten. Marketplaces können sich von der Aufsichtsbehörde ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) zertifizieren lassen, um Transaktionen abzuwickeln, oder mit zertifizierten Zahlungsdienstleistern zusammenarbeiten, die den Einzug übernehmen und Gelder für Plattformen trennen.
  
• In Frankreich unterliegen Marketplace-Zahlungen der überarbeiteten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), dem französischen Währungs- und Finanzgesetzbuch (CMF) und den europäischen Geldwäscherichtlinien (AMLD). Marketplaces müssen die daraus abgeleiteten Anforderungen erfüllen.
  

Was sind sichere Zahlungen auf Marketplaces?

Sichere Zahlungen auf Marketplaces sind Transaktionen, die auf digitalen Plattformen initiiert werden und durch technische Maßnahmen vor dem Abfangen, Diebstahl und der betrügerischen Nutzung von Geldern oder Daten geschützt sind. Die Zahlungssicherheit erfordert den Einsatz ergänzender Mechanismen zum Schutz der Kundinnen und Kunden sowie der Anbieter, die die Plattform nutzen, einschließlich Verschlüsselung, starker Kundenauthentifizierung (SCA), Tokenisierung und Kontentrennung.

Sichere Zahlungen können Kundinnen und Kunden beruhigen und die Zuverlässigkeit der Plattform stärken. Als vertrauenswürdiger Dritter besteht die Rolle des Marketplaces darin, mehrseitige Finanzströme im Einklang mit dem Gesetz zu koordinieren und gleichzeitig Gelder und Datenschutz zu wahren.

Wie unterscheiden sich Marketplace-Zahlungen von Zahlungen auf E-Commerce-Websites?

Marketplace-Zahlungen umfassen mindestens drei Parteien: die Kundin oder den Kunden, die Plattform und einen oder mehrere Anbieter. Zahlungen auf klassischen E-Commerce-Websites erfolgen ausschließlich zwischen einer Kundin oder einem Kunden und einem Anbieter.

Aus technischer Sicht folgen Zahlungen auf E-Commerce-Websites einem direkten, einseitigen Prozess von der Kundin oder dem Kunden zum Anbieter – üblicherweise über einen Zahlungsdienstleister und ein Zahlungsgateway.

Andererseits ist die Verwaltung von Marketplace-Zahlungen komplexer und strenger reguliert. Es gibt mehrere Geldströme zu koordinieren: das Einziehen von Geldern im Namen der Anbieter, die Kontentrennung, der Abzug von Provisionen und die Auszahlung von Geldern an die Anbieter. Marketplace-Zahlungen erfordern eine fundierte technische Architektur – im Gegensatz zu klassischen E-Commerce-Websites, die keine komplexen mehrseitigen Transaktionen verwalten.

Wie funktionieren sichere Marketplace-Zahlungen?

Sichere Marketplace-Zahlungen umfassen mehrere Phasen. Zunächst bestätigen die Kundinnen und Kunden ihre Bestellungen bei einem oder mehreren Anbietern auf der Plattform. Sie bezahlen online mit einer der verfügbaren Zahlungsmethoden – üblicherweise Bankkarten, e-Carte Bleue oder Ratenzahlungen.

Anschließend erhält die Plattform die Gelder und zahlt sie auf ein sicheres getrenntes Konto ein. Dieses Trennungssystem speichert das Geld vorübergehend getrennt von den Geldern des Marketplaces. Gelder, die der Marketplace im Namen Dritter einzieht, gehören nicht dem Marketplace. Daher muss der Marketplace diese Gelder von seinem eigenen Cashflow isolieren. Um dies zu tun, muss der Marketplace von der Aufsichtsbehörde ACPR als Zahlungsinstitut zertifiziert sein, eine Ausnahme erhalten oder mit einem ACPR-zertifizierten Zahlungsdienstleister zusammenarbeiten.

Die Gelder werden einbehalten, bis der Anbieter die Bestellung abwickelt und dann Due-Diligence-Maßnahmen überprüft und abschließt. Dieser Prozess schützt Kundinnen und Kunden, falls es zu einem Streitfall kommt oder die Bestellung nicht geliefert wird. Schließlich zieht die Plattform ihre Provision ab und die verbleibenden Gelder werden an die Anbieter ausgezahlt oder – wenn es nur einen Anbieter gibt – auf das Bankkonto des Anbieters eingezahlt.

Was sind einige wichtige Aspekte für die Absicherung von Marketplace-Zahlungen?

Die Absicherung von Marketplace-Zahlungen erfordert mehrere wichtige Aspekte, einschließlich der Einhaltung regulatorischer Vorschriften (Compliance), des technischen Schutzes sensibler Informationen, der Trennung von Anbietergeldern und der Betrugsprävention.

Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)

PCI DSS ist der führende internationale Sicherheitsstandard der Zahlungskartenbranche. Er gilt für jedes Unternehmen, das Zahlungskartendaten akzeptiert, verarbeitet, speichert oder überträgt.

Der Zweck von PCI DSS besteht darin, Karteninhaber vor Betrug und Datendiebstahl zu schützen. Um den Standard einzuhalten und Kartenzahlungen sicher zu halten, müssen Marketplaces umfassende technische und betriebliche Schutzmaßnahmen wie Datenverschlüsselung, Firewalls, Zugriffskontrollen und regelmäßige Validierungsverfahren integrieren.

Starke Authentifizierung:

Eine starke Authentifizierung ist eine rechtliche Verpflichtung, die sich aus der überarbeiteten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) ergibt. Sie verlangt von Marketplaces, die Identität von Kundinnen und Kunden durch mindestens zwei Faktoren (z. B. persönliche Identifikationsnummern [PINs], Biometrie, Smart-Geräte) zu überprüfen, um Online-Transaktionen zu validieren. Diese Überprüfung fügt dem Fernabsatz eine zusätzliche Schutzschicht hinzu und schützt die Kundinnen und Kunden sowie Anbieter der Plattform vor Betrug.

Einhaltung der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO)

Die DSGVO verlangt von Unternehmen, die Daten von EU-Einwohnern online verarbeiten, die Einhaltung von Regeln zu Transparenz, Einwilligung, Datenminimierung und Sicherheit.

Um sicherzustellen, dass sichere Zahlungen der DSGVO entsprechen, müssen Marketplaces die Menge der von ihnen erhobenen Daten minimieren. Dies umfasst die Identitäten von Kundinnen und Kunden, Postadressen und Zahlungsinformationen. Marketplaces dürfen die Informationen nicht länger als für Transaktionen erforderlich speichern, es sei denn, sie holen die ausdrückliche Einwilligung der Kundin oder des Kunden ein, um zukünftige Käufe zu erleichtern. Wenn sie diese Einwilligung erhalten, dürfen sie nur Kartennummern und Ablaufdaten speichern – niemals Sicherheitscodes.

Diese Beschränkungen helfen dabei, die Speicherung von Daten zu minimieren, die bei Abfangen oder einem Leak von betrügerischen Akteuren missbraucht werden könnten.

Datentokenisierung und -verschlüsselung

Tokenisierung und Verschlüsselung sind wichtige technische Sicherheitsmaßnahmen, insbesondere für Unternehmen, die Transaktionen für Dritte abwickeln. Die Verschlüsselung schützt Zahlungsdaten während der Übertragung. Die Tokenisierung ersetzt sensible Informationen durch eindeutige Tokens, die im gespeicherten Zustand nicht verwendet werden können. Zusammen bieten diese Mechanismen einen maximalen mehrschichtigen Schutz zur Sicherung von Zahlungsdaten während der Übertragung und Speicherung.

Kontentrennung

Die Trennung von Geldern ist eine rechtliche Verpflichtung, die es Vermittlern verbietet, Gelder von Anbietern mit ihren eigenen Geldern zu vermischen. Indem die Gelder der Anbieter auf getrennte Konten eingezahlt werden, halten die Vermittler die Gelder sicher, bis die Bedingungen der Transaktion erfüllt sind (z. B. Anbieter wickeln Bestellungen ab, Widerrufsfristen sind abgelaufen, Transaktionen werden als konform bestätigt). Dies schützt das Geld von Kundinnen und Kunden in Fällen von Plattforminsolvenz, Nichtlieferung von Käufen oder Streitfällen.

„Know Your Customer“- (KYC) und „Know Your Business“-Verfahren (KYB)

Marketplaces nutzen KYC- und KYB-Verfahren, um die Identitäten privater und gewerblicher Anbieter zu überprüfen, bevor sie Geschäftsbeziehungen mit ihnen eingehen.

Im Rahmen von KYC müssen private Anbieter einen Ausweis, einen Wohnsitznachweis oder aktuelle Fotos vorlegen. Im Rahmen von KYB müssen Plattformen gewerbliche Anbieter nach ihrem Kbis-Auszug, ihren Satzungen und den Personalausweisen ihrer wirtschaftlichen Eigentümer (d. h. der natürlichen Personen, die das Unternehmen letztendlich direkt oder indirekt kontrollieren) fragen.

Diese Überprüfungen helfen dabei, Betrug, Terrorismusfinanzierung, Identitätsdiebstahl und Geldwäsche zu verhindern, bevor Transaktionen stattfinden. Sie werden von einer kontinuierlichen Überwachung der Anbieter begleitet, um sichere Zahlungsumgebungen zu gewährleisten.

Welche Vorschriften regeln Zahlungen auf Marketplaces in Frankreich?

Die PSD2, das französische Währungs- und Finanzgesetzbuch (CMF) und die Geldwäscherichtlinien (AMLD) regeln Marketplace-Zahlungen in Frankreich streng. Auf europäischer Ebene verlangt die PSD2, dass Plattformen von der ACPR zertifiziert sein müssen, um Gelder im Namen Dritter einzuziehen, es sei denn, sie sind aufgrund begrenzter Netzwerke oder einer kleinen Auswahl an Produkten und Dienstleistungen davon ausgenommen. Die Richtlinie verlangt außerdem eine starke Authentifizierung für die meisten Online-Käufe in Europa. Es gibt einige Ausnahmen für Käufe von geringen Beträgen und risikoarme Transaktionen.

Nach französischem Recht schreibt Artikel L522-17 des CMF vor, dass die Gelder von Kundinnen und Kunden getrennt werden müssen, um sie zu schützen und von den Geldern des Marketplaces separat zu halten. Die KYC- und KYB-Verpflichtungen zur Überprüfung von Anbietern ergeben sich direkt aus der 4. Richtlinie und der 5. Richtlinie der AMLD.

Von der ACPR zertifizierte Zahlungsdienstleister – wie Stripe – können Plattformen dabei unterstützen, regulatorische Anforderungen zu verwalten und die Compliance sicherzustellen. Stripe Connect erfüllt KYC-Anforderungen, verwaltet getrennte Konten, zahlt Gelder automatisch an Anbieter/innen aus, stellt die Einhaltung von PCI DSS sicher und vieles mehr.

So handhaben Sie Marketplace-Streitfälle und verhindern Betrug

Um Streitfälle effizient zu handhaben, müssen Marketplaces bei der Registrierung von Anbietern strenge Richtlinien für diese festlegen. Dazu gehört, dass sie ihre Rückgabe- und Rückerstattungsrichtlinien für Kundinnen und Kunden leicht zugänglich machen müssen.

Plattformen müssen auch ihre Vermittlerrollen in Konfliktfällen definieren. Dazu gehört die Festlegung strenger Reaktionszeiten (z. B. 24–72 Stunden), um Beweise von jeder Partei zu sammeln, und das Angebot eines strukturierten, reaktionsschnellen Kundensupports. Dies kann dazu beitragen, das Vertrauen der Kundinnen und Kunden und die Loyalität der Anbieter aufzubauen.

Zusätzlich zu KYC- und KYB-Überprüfungen sowie einer starken Authentifizierung können Tools für maschinelles Lernen Marketplaces dabei helfen, verdächtiges Verhalten und Anomalien (z. B. Dark Patterns) zu erkennen, sie dem zuständigen Team zu melden und Betrugsversuche in Echtzeit zu blockieren.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Benutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einem von Stripe entwickelten Wallet.
  
• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  
• Online- und Präsenzzahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Offline-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und den Umsatz zu steigern.
  
• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.
  
• Mit einer flexiblen, zuverlässigen Plattform schneller wachsen: Setzen Sie auf eine Plattform, die in Ihrem individuellen Tempo skaliert wird und zu 99,999 % erreichbar und zuverlässig ist.
  

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Payments Ihre Online- und Präsenzzahlungen unterstützen kann oder starten Sie noch heute.

FAQs zu sicheren Zahlungen auf Marketplaces