El éxito de un marketplace suele depender de su reputación entre los clientes. Esto incluye su capacidad para garantizar pagos seguros, lo que puede atraer a los clientes y ganarse la confianza de los proveedores. Los operadores de marketplaces deben entender la seguridad de las transacciones en la plataforma, las diferencias entre los pagos en marketplaces y los de los sitios web de e-commerce tradicionales, y las medidas técnicas que pueden prevenir el fraude.

En este artículo explicamos los pagos seguros en los marketplaces, incluyendo cómo funcionan, qué normativas deben cumplirse y qué procedimientos integrar para crear un entorno seguro para los clientes y los proveedores.

De un vistazo:

• Garantizar la seguridad de los pagos en los marketplaces requiere medidas técnicas y normativas. Estas pueden incluir la autenticación reforzada, el cifrado, la tokenización, la segregación de fondos, los procedimientos de conocimiento del cliente (KYC) y de conocimiento de la empresa (KYB), y el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS).
  
• Los pagos en los marketplaces involucran a tres partes, una de las cuales es un intermediario. Esto hace que los pagos en los marketplaces sean más complicados que los de los sitios web de e-commerce tradicionales, que implican pagos directos y solo a dos partes.
  
• La segregación de fondos es un paso fundamental para mantener la seguridad de los pagos. Los marketplaces pueden obtener la certificación de la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR) para procesar transacciones o trabajar con proveedores de servicios de pago certificados que se encarguen de los cobros y segreguen los fondos para las plataformas.
  
• En Francia, los pagos en los marketplaces se rigen por la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2), el Código Monetario y Financiero (CMF) francés y las Directivas Europeas contra el Blanqueo de Capitales (AMLD). Los marketplaces deben cumplir los requisitos derivados de estas.
  

¿Qué son los pagos seguros en los marketplaces?

Los pagos seguros en los marketplaces son transacciones iniciadas en plataformas digitales y protegidas por medidas técnicas contra la interceptación, el robo y el uso fraudulento de fondos o datos. La seguridad de los pagos requiere el uso de mecanismos complementarios para proteger a los clientes y proveedores que usan la plataforma, incluyendo el cifrado, la autenticación reforzada de clientes (SCA), la tokenización y la segregación de fondos.

Los pagos seguros pueden dar tranquilidad a los clientes y reforzar la fiabilidad de la plataforma. Como tercero de confianza, la función del marketplace consiste en coordinar los flujos financieros entre varias partes conforme a la ley, a la vez que protege los fondos y la privacidad de los datos.

¿En qué se diferencian los pagos en marketplaces de los pagos en sitios web de e-commerce?

Los pagos en los marketplaces involucran al menos a tres partes: el cliente, la plataforma y uno o varios proveedores. Los pagos en los sitios web de e-commerce tradicionales se realizan exclusivamente entre un cliente y un proveedor.

Desde un punto de vista técnico, los pagos en sitios web de e-commerce siguen un proceso directo y unidireccional del cliente al proveedor, que suele pasar por un proveedor de servicios de pago y una pasarela de pagos.

Por otro lado, la gestión de los pagos en los marketplaces es más compleja y está regulada de forma más estricta. Hay que coordinar múltiples flujos monetarios: el cobro de dinero en nombre de los proveedores, la segregación de fondos, la deducción de comisiones y el envío de fondos a los proveedores. Los pagos en los marketplaces requieren una arquitectura técnica exhaustiva, a diferencia de los sitios web de e-commerce tradicionales, que no gestionan transacciones complejas entre múltiples partes.

¿Cómo funcionan los pagos seguros en los marketplaces?

Los pagos seguros en los marketplaces implican varias etapas. En primer lugar, los clientes confirman sus pedidos a uno o varios proveedores de la plataforma. Pagan por internet utilizando uno de los métodos de pago disponibles, normalmente tarjetas bancarias, e-Carte Bleue o pagos a plazos.

A continuación, la plataforma recibe los fondos y los deposita en una cuenta segregada segura. Este sistema de segregación guarda temporalmente el dinero de forma separada de los fondos del marketplace. Los fondos que el marketplace cobra en nombre de terceros no le pertenecen. Por lo tanto, el marketplace debe aislar esos fondos de su flujo de caja. Para ello, el marketplace debe tener la certificación de la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR) como institución de pago, obtener una exención o trabajar con un proveedor de servicios de pago certificado por la ACPR.

Los fondos se retienen hasta que el proveedor procesa el pedido y, a continuación, verifica y completa las medidas de diligencia debida. Este proceso protege a los clientes si hay una disputa o no se entrega el pedido. Por último, la plataforma deduce su comisión y los fondos restantes se pagan a los proveedores o, si solo hay un proveedor, se depositan en la cuenta bancaria del proveedor.

¿Cuáles son algunas consideraciones clave para garantizar la seguridad de los pagos en los marketplaces?

Garantizar la seguridad de los pagos en los marketplaces requiere varias consideraciones clave, incluyendo el cumplimiento de la normativa, la protección técnica de la información confidencial, la segregación de los fondos de los proveedores y la prevención de fraude.

Cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS)

El PCI DSS es el principal estándar de seguridad internacional del sector de las tarjetas de pago. Se aplica a cualquier organización que acepte, procese, almacene o transmita datos de tarjetas de pago.

El objetivo del PCI DSS es proteger a los titulares de tarjetas contra el fraude y el robo de datos. Para cumplir el estándar y mantener la seguridad de los pagos con tarjeta, los marketplaces deben incluir protecciones técnicas y operativas exhaustivas, como el cifrado de datos, firewalls, controles de acceso y procedimientos de validación periódicos.

Autenticación reforzada

La autenticación reforzada es una obligación legal derivada de la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2). Exige a los marketplaces verificar las identidades de los clientes a través de al menos dos factores (p. ej., números de identificación personal [PIN], biometría o dispositivos inteligentes) para validar las transacciones por internet. Esta verificación añade una capa de protección adicional a la venta a distancia, lo que protege a los clientes y proveedores de la plataforma frente al fraude.

Cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

El RGPD exige a las organizaciones que procesan datos de residentes en la UE por internet que cumplan unas normas de transparencia, consentimiento, minimización y seguridad.

Para garantizar que los pagos seguros cumplan el RGPD, los marketplaces deben minimizar la cantidad de datos que recopilan. Esto incluye las identidades de los clientes, las direcciones postales y la información de pago. Los marketplaces no pueden almacenar la información más tiempo del necesario para las transacciones, a menos que obtengan el consentimiento expreso del cliente para hacerlo a fin de facilitar compras futuras. Si obtienen el consentimiento, solo pueden almacenar los números de las tarjetas y las fechas de caducidad, nunca los códigos de seguridad.

Estas restricciones ayudan a minimizar el almacenamiento de datos que podrían ser utilizados de forma indebida por estafadores si se interceptaran o filtraran.

Tokenización y cifrado de datos

La tokenización y el cifrado son importantes medidas técnicas de seguridad, especialmente para las entidades que procesan transacciones para terceros. El cifrado protege los datos de pago durante la transferencia. La tokenización sustituye la información confidencial por tokens únicos que no pueden utilizarse mientras están almacenados. Juntos, estos mecanismos ofrecen una protección multicapa máxima para asegurar los datos de pago durante su transmisión y almacenamiento.

Segregación de fondos

La segregación de fondos es una obligación legal que prohíbe a los intermediarios mezclar los fondos de los proveedores con sus propios fondos. Al depositar los fondos de los proveedores en cuentas segregadas, los intermediarios mantienen los fondos seguros hasta que se hayan cumplido las condiciones de la transacción (p. ej., que los proveedores procesen los pedidos, que hayan transcurrido los períodos de desistimiento o que se confirme que las transacciones cumplen la normativa). Esto protege el dinero de los clientes en casos de quiebra de la plataforma, falta de entrega de las compras o disputas.

Procedimientos de conocimiento del cliente (KYC) y de conocimiento de la empresa (KYB)

Los marketplaces usan los procedimientos KYC y KYB para verificar las identidades de los proveedores particulares y profesionales antes de entablar relaciones comerciales con ellos.

En virtud del KYC, los proveedores particulares deben presentar un documento de identidad, un comprobante de domicilio o fotos recientes. En virtud del KYB, las plataformas deben pedir a los proveedores profesionales su extracto Kbis, los estatutos y los documentos de identidad de sus titulares reales (es decir, las personas físicas que controlan en última instancia la empresa, ya sea directa o indirectamente).

Estas verificaciones ayudan a prevenir el fraude, la financiación del terrorismo, el robo de identidad y el blanqueo de capitales antes de que se realicen las transacciones. Van acompañadas de una supervisión continua de los proveedores para garantizar entornos de pago seguros.

¿Cuáles son las normativas que rigen los pagos en los marketplaces en Francia?

La PSD2, el Código Monetario y Financiero (CMF) francés y las Directivas contra el Blanqueo de Capitales (AMLD) rigen de forma estricta los pagos en los marketplaces en Francia. A nivel europeo, la PSD2 exige que las plataformas cuenten con la certificación de la ACPR para cobrar fondos en nombre de terceros, a menos que estén exentas debido a contar con redes limitadas o gamas reducidas de productos y servicios. La directiva también exige la autenticación reforzada para la mayoría de las compras por internet en Europa. Existen algunas excepciones para las compras de importes pequeños y las transacciones de bajo riesgo.

En virtud de la legislación francesa, el artículo L522-17 del CMF exige que los fondos de los clientes se segreguen para protegerlos y mantenerlos separados de los fondos del marketplace. Las obligaciones de verificación de los proveedores relativas al KYC y al KYB se derivan directamente de la 4.ª directiva y la 5.ª directiva de la AMLD.

Los proveedores de servicios de pago certificados por la ACPR, como Stripe, pueden ayudar a las plataformas a gestionar los requisitos normativos y garantizar su cumplimiento. Stripe Connect se encarga de los requisitos de KYC, gestiona las cuentas segregadas, envía fondos a los proveedores automáticamente, garantiza el cumplimiento de la normativa PCI DSS y mucho más.

Cómo gestionar las disputas en los marketplaces y prevenir el fraude

Para gestionar las disputas de manera eficiente, los marketplaces deben establecer políticas estrictas para los proveedores cuando se registran. Esto incluye exigirles que sus políticas de devoluciones y reembolsos sean fácilmente accesibles para los clientes.

Las plataformas también deben definir su función de mediadoras en casos de conflicto. Esto incluye determinar unos plazos de respuesta estrictos (p. ej., 24–72 horas) para recopilar pruebas de cada parte y ofrecer un soporte estructurado y rápido. Esto puede ayudar a generar confianza entre los clientes y fidelizar a los proveedores.

Además de las verificaciones KYC y KYB y la autenticación reforzada, las herramientas de machine learning pueden ayudar a los marketplaces a detectar comportamientos sospechosos y anomalías (p. ej., patrones oscuros), informar de ellos al equipo correspondiente y bloquear los intentos de fraude en tiempo real.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el checkout: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

Conoce todos los detalles sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos desde cualquier lugar o crea una cuenta gratuita.

Preguntas frecuentes sobre los pagos seguros en los marketplaces