El éxito de un marketplace suele depender de su reputación ante los clientes. Esto incluye su capacidad de garantizar pagos seguros, lo cual puede atraer clientes y ganarse la confianza de los vendedores. Los operadores de marketplaces deben entender la seguridad de las transacciones en la plataforma, las diferencias entre los pagos de un marketplace y los de los sitios web de comercio electrónico tradicionales, y las medidas técnicas que pueden prevenir el fraude.

En este artículo, explicamos los pagos seguros en los marketplaces, lo que incluye cómo funcionan, qué normativas cumplir y qué procedimientos integrar para crear un entorno seguro para clientes y vendedores.

Conclusiones principales

• Proteger los pagos de un marketplace requiere medidas técnicas y normativas. Esto puede incluir autenticación sólida, cifrado, tokenización, segregación de fondos, procedimientos KYC (conoce a tu cliente) y KYB (conoce a tu empresa), y el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS).
  
• Los pagos de un marketplace involucran a tres partes, una de las cuales es un intermediario. Esto hace que los pagos del marketplace sean más complicados que los pagos de los sitios web de comercio electrónico tradicionales, los cuales involucran pagos directos y solo a dos partes.
  
• La segregación de fondos es un paso clave para mantener los pagos seguros. Los marketplaces pueden certificarse ante la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución (ACPR) para procesar transacciones o trabajar con proveedores de servicios de pago certificados que se encarguen de los cobros y segreguen los fondos para las plataformas.
  
• En Francia, los pagos de marketplaces se rigen por la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2), el Código Monetario y Financiero de Francia (CMF) y las Directivas Europeas de Prevención del Blanqueo de Capitales (AMLD). Los marketplaces deben cumplir los requisitos derivados de estas.
  

¿Qué son los pagos seguros en los marketplaces?

Los pagos seguros en los marketplaces son transacciones iniciadas en plataformas digitales y protegidas por medidas técnicas contra la intercepción, el robo y el uso fraudulento de fondos o datos. La seguridad de los pagos requiere el uso de mecanismos complementarios para proteger a los clientes y vendedores que utilizan la plataforma, como el cifrado, la autenticación reforzada de clientes (SCA), la tokenización y la segregación de fondos.

Los pagos seguros pueden dar tranquilidad a los clientes y fortalecer la fiabilidad de la plataforma. Como tercero de confianza, la función del marketplace consiste en coordinar los flujos financieros de varias partes de acuerdo con la ley, al tiempo que protege los fondos y la privacidad de los datos.

¿En qué se diferencian los pagos de un marketplace de los pagos de un sitio web de comercio electrónico?

Los pagos de un marketplace involucran al menos a tres partes: el cliente, la plataforma y uno o más vendedores. Los pagos en los sitios web de comercio electrónico tradicionales ocurren exclusivamente entre un cliente y un vendedor.

Desde un punto de vista técnico, los pagos en un sitio web de comercio electrónico siguen un proceso directo y unidireccional desde el cliente hasta el vendedor — por lo general, a través de un proveedor de servicios de pago y una pasarela de pagos.

Por otro lado, la gestión de los pagos en un marketplace es más compleja y está regulada de manera más estricta. Hay varios flujos monetarios que se deben coordinar: cobrar dinero en nombre de los vendedores, segregar fondos, deducir comisiones y transferir fondos a los vendedores. Los pagos en un marketplace requieren una arquitectura técnica exhaustiva — a diferencia de los sitios web de comercio electrónico tradicionales, que no gestionan transacciones complejas de varias partes.

¿Cómo funcionan los pagos seguros en un marketplace?

Los pagos seguros de los marketplaces constan de varias etapas. En primer lugar, los clientes confirman sus pedidos de uno o más vendedores en la plataforma. Pagan en línea con uno de los métodos de pago disponibles — por lo general, tarjetas bancarias, e-Carte Bleue o pagos en cuotas.

A continuación, la plataforma recibe los fondos y los deposita en una cuenta segregada y segura. Este sistema de segregación almacena temporalmente el dinero separado de los fondos del marketplace. Los fondos que cobra el marketplace en nombre de terceros no le pertenecen. Por lo tanto, el marketplace debe aislar esos fondos de su flujo de caja. Para lograr esto, el marketplace debe obtener la certificación de la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución (ACPR) como institución de pago, obtener una exención o trabajar con un proveedor de servicios de pago certificado por la ACPR.

Los fondos se retienen hasta que el vendedor procesa el pedido y, luego, verifica y completa las medidas de diligencia debida. Este proceso protege a los clientes si hay una disputa o el pedido no se entrega. Por último, la plataforma deduce su comisión y los fondos restantes se transfieren a los vendedores o — si solo hay un vendedor — se depositan en la cuenta bancaria de este.

¿Cuáles son algunas consideraciones clave para proteger los pagos de los marketplaces?

Proteger los pagos de un marketplace requiere varias consideraciones clave, incluido el cumplimiento de la normativa, la protección técnica de la información confidencial, la segregación de los fondos de los vendedores y la prevención de fraude.

Cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS)

El PCI DSS es el principal estándar de seguridad internacional de la industria de tarjetas de pago. Se aplica a cualquier organización que acepte, procese, almacene o transmita datos de tarjetas de pago.

El propósito del PCI DSS es proteger a los titulares de tarjetas del fraude y del robo de datos. Para cumplir el estándar y mantener seguros los pagos con tarjeta, los marketplaces deben incluir protecciones técnicas y operativas exhaustivas, como el cifrado de datos, firewalls, controles de acceso y procedimientos de validación regulares.

Autenticación reforzada

La autenticación sólida es una obligación legal derivada de la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2). Requiere que los marketplaces verifiquen la identidad de los clientes a través de al menos dos factores (p. ej., números de identificación personal [PIN], biometría, dispositivos inteligentes) para validar las transacciones en línea. Esta verificación agrega una capa de protección adicional a las ventas a distancia, lo que protege del fraude a clientes y vendedores de la plataforma.

Cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) requiere que las organizaciones que procesan datos de residentes de la UE en línea cumplan reglas de transparencia, consentimiento, minimización y seguridad.

Para garantizar que los pagos seguros cumplan el RGPD, los marketplaces deben minimizar la cantidad de datos que recopilan. Esto incluye las identidades de los clientes, las direcciones postales y la información de pago. Los marketplaces no pueden mantener la información almacenada por más tiempo del necesario para las transacciones, a menos que obtengan el consentimiento expreso del cliente para hacerlo a fin de facilitar compras futuras. Si obtienen el consentimiento, solo pueden almacenar los números y el vencimiento de las tarjetas, y nunca los códigos de seguridad.

Estas restricciones ayudan a minimizar el almacenamiento de datos que actores fraudulentos podrían usar de forma indebida si se interceptan o se filtran.

Tokenización y cifrado de datos

La tokenización y el cifrado son medidas técnicas de seguridad importantes, en especial para las entidades que procesan transacciones de terceros. El cifrado protege los datos de pago durante la transferencia. La tokenización reemplaza la información confidencial con tokens únicos que no se pueden usar mientras se mantienen almacenados. Juntos, estos mecanismos ofrecen una protección multicapa máxima para proteger los datos de pago durante la transmisión y el almacenamiento.

Segregación de fondos

La segregación de fondos es una obligación legal que prohíbe que los intermediarios mezclen los fondos de los vendedores con los suyos. Al depositar los fondos de los vendedores en cuentas segregadas, los intermediarios mantienen los fondos seguros hasta que se hayan cumplido las condiciones de la transacción (p. ej., los vendedores procesan los pedidos, pasan los periodos de retiro, se confirma que las transacciones cumplen la normativa). Esto protege el dinero de los clientes en casos de quiebra de la plataforma, falta de entrega de las compras o disputas.

Procedimientos KYC y KYB

Los marketplaces utilizan procedimientos KYC y KYB para verificar las identidades de los vendedores particulares y profesionales antes de entablar relaciones comerciales con ellos.

En virtud de los requisitos KYC, los vendedores particulares deben proporcionar identificación, comprobante de domicilio o fotos recientes. En virtud de los requisitos KYB, las plataformas deben pedir a los vendedores profesionales su extracto Kbis, sus estatutos y los documentos de identidad de sus beneficiarios efectivos (es decir, las personas que en última instancia controlan la empresa, directa o indirectamente).

Estas verificaciones ayudan a prevenir el fraude, el financiamiento del terrorismo, el robo de identidad y el lavado de dinero antes de que se realicen las transacciones. Están acompañadas de un monitoreo continuo de los vendedores para garantizar entornos de pago seguros.

¿Cuáles son las normativas que rigen los pagos en los marketplaces en Francia?

La PSD2, el Código Monetario y Financiero (CMF) de Francia y las Directivas de Prevención del Blanqueo de Capitales (AMLD) rigen de forma estricta los pagos de marketplaces en Francia. A nivel europeo, la PSD2 requiere que las plataformas obtengan la certificación de la ACPR para cobrar fondos en nombre de terceros, a menos que estén exentas debido a redes limitadas o pequeñas gamas de productos y servicios. La directiva también requiere una autenticación sólida para la mayoría de las compras en línea en Europa. Existen algunas excepciones para las compras de montos bajos y las transacciones de bajo riesgo.

En virtud de la legislación francesa, el artículo L522-17 del CMF requiere que los fondos de los clientes se segreguen para protegerlos y mantenerlos separados de los fondos del marketplace. Las obligaciones de verificación KYC y KYB de los vendedores derivan directamente de la cuarta directiva y la quinta directiva de la AMLD.

Los proveedores de servicios de pago certificados por la ACPR — como Stripe — pueden ayudar a las plataformas a gestionar los requisitos normativos y garantizar el cumplimiento de la normativa. Stripe Connect se encarga de los requisitos KYC, gestiona las cuentas segregadas, transfiere fondos a los vendedores de forma automática, garantiza el cumplimiento de la normativa del PCI DSS y más.

Cómo manejar las disputas de un marketplace y prevenir el fraude

Para gestionar las disputas de forma eficiente, los marketplaces deben establecer políticas estrictas para los vendedores al momento de registrarse. Esto incluye requerirles que sus políticas de devoluciones y reembolsos sean de fácil acceso para los clientes.

Las plataformas también deben definir su función de mediador en los casos de conflicto. Esto incluye determinar tiempos de respuesta estrictos (p. ej., de 24 a 72 horas) para recopilar evidencia de cada parte y ofrecer un soporte al cliente estructurado y receptivo. Esto puede ayudar a generar confianza en los clientes y lealtad en los vendedores.

Además de las verificaciones KYC y KYB y la autenticación sólida, las herramientas de machine learning pueden ayudar a los marketplaces a detectar comportamientos sospechosos y anomalías (p. ej., patrones oscuros), denunciarlos al equipo adecuado y bloquear intentos de fraude en tiempo real.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos seguros en los marketplaces