Framgången för en marknadsplats är ofta beroende av dess rykte hos kunderna. Detta inkluderar dess förmåga att garantera säkra betalningar, vilket kan locka kunder och vinna säljarnas förtroende. Operatörer av marknadsplatser måste förstå säkerheten för plattformstransaktioner, skillnaderna mellan marknadsplatsbetalningar och de på traditionella e-handelswebbplatser, samt tekniska åtgärder som kan förhindra bedrägeri.

I den här artikeln förklarar vi säkra betalningar på marknadsplatser, inklusive hur de fungerar, vilka regler som ska följas och vilka rutiner som ska integreras för att skapa en trygg och säker miljö för kunder och säljare.

Viktiga lärdomar

• Att säkra betalningar på marknadsplatser kräver tekniska och regulatoriska åtgärder. Detta kan inkludera stark autentisering, kryptering, tokenisering, separering av medel, rutinerna Know Your Customer (KYC) och Know Your Business (KYB), samt Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
  
• Betalningar på marknadsplatser involverar tre parter, varav en är en mellanhand. Detta gör marknadsplatsbetalningar mer komplicerade än betalningar på traditionella e-handelswebbplatser, som involverar direkta betalningar och endast två parter.
  
• Separering av medel är ett viktigt steg för att hålla betalningar säkra. Marknadsplatser kan bli certifierade av Prudential Supervision and Resolution Authority (ACPR) för att behandla transaktioner eller samarbeta med certifierade leverantörer av betaltjänster som hanterar insamling och separerar medel för plattformar.
  
• I Frankrike styrs betalningar på marknadsplatser av det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), den franska monetära och finansiella koden (CMF) och de europeiska penningtvättsdirektiven (AMLD). Marknadsplatser måste efterleva de krav som härrör från dessa.
  

Vad är säkra betalningar på marknadsplatser?

Säkra betalningar på marknadsplatser är transaktioner som initieras på digitala plattformar och skyddas av tekniska åtgärder mot avlyssning, stöld och bedräglig användning av medel eller data. Betalningssäkerhet kräver användning av kompletterande mekanismer för att skydda kunder och säljare som använder plattformen, inklusive kryptering, stark kundautentisering (SCA), tokenisering och separering av medel.

Säkra betalningar kan lugna kunderna och stärka plattformens tillförlitlighet. Som en betrodd tredje part består marknadsplatsens roll i att samordna finansiella flöden mellan flera parter i enlighet med lagen, samtidigt som medel och dataintegritet skyddas.

Hur skiljer sig betalningar på marknadsplatser från betalningar på e-handelswebbplatser?

Betalningar på marknadsplatser involverar minst tre parter: kunden, plattformen och en eller flera säljare. Betalningar på traditionella e-handelswebbplatser sker uteslutande mellan en kund och en säljare.

Ur en teknisk synvinkel följer betalningar på e-handelswebbplatser en direkt, envägsprocess från kunden till säljaren – de passerar vanligtvis genom en leverantör av betaltjänster och en betalningsgateway.

Å andra sidan är hanteringen av betalningar på marknadsplatser mer komplex och striktare reglerad. Det finns flera finansiella flöden att samordna: att samla in pengar å säljarnas vägnar, separera medel, dra av provisioner och betala ut medel till säljare. Marknadsplatsbetalningar kräver en gedigen teknisk arkitektur – till skillnad från traditionella e-handelswebbplatser som inte hanterar komplexa transaktioner med flera parter.

Hur fungerar säkra betalningar på marknadsplatser?

Det finns flera steg involverade i säkra betalningar på marknadsplatser. Först bekräftar kunderna sina beställningar från en eller flera säljare på plattformen. De betalar online med en av de tillgängliga betalningsmetoderna – vanligtvis bankkort, e-Carte Bleue eller delbetalningar.

Därefter tar plattformen emot medlen och sätter in dem på ett säkert separerat konto. Detta separeringssystem lagrar tillfälligt pengarna separat från marknadsplatsens medel. Medel som marknadsplatsen samlar in för tredje parts räkning tillhör inte marknadsplatsen. Därför måste marknadsplatsen isolera dessa medel från sitt kassaflöde. För att göra detta måste marknadsplatsen vara certifierad av Prudential Supervision and Resolution Authority (ACPR) som ett betalningsinstitut, få ett undantag eller samarbeta med en ACPR-certifierad leverantör av betaltjänster.

Medlen behålls tills säljaren behandlar beställningen och därefter verifierar och slutför åtgärder för due diligence. Denna process skyddar kunder om det uppstår en tvist eller om beställningen inte levereras. Slutligen drar plattformen av sin provision och de återstående medlen betalas ut till säljarna eller – om det bara finns en säljare – sätts in på säljarens bankkonto.

Vilka är några viktiga överväganden för att säkra betalningar på marknadsplatser?

Att säkra betalningar på marknadsplatser kräver flera viktiga överväganden, inklusive regulatorisk efterlevnad, tekniskt skydd av känslig information, separering av säljarnas medel och bedrägeribekämpning.

Efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)

PCI DSS är betalkortsbranschens ledande internationella säkerhetsstandard. Den gäller för alla organisationer som accepterar, behandlar, lagrar eller överför betalkortsdata.

Syftet med PCI DSS är att skydda kortinnehavare från bedrägeri och datastöld. För att efterleva standarden och hålla kortbetalningar säkra måste marknadsplatser inkludera gedigna tekniska och operativa skydd, till exempel datakryptering, brandväggar, åtkomstkontroller och regelbundna valideringsrutiner.

Stark autentisering

Stark autentisering är en juridisk skyldighet som härrör från det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2). Det kräver att marknadsplatser verifierar kunders identiteter via minst två faktorer (t.ex. personliga identifieringsnummer [PIN-koder], biometri, smarta enheter) för att validera onlinetransaktioner. Denna verifiering lägger till ett extra skyddslager vid distansförsäljning, vilket skyddar plattformens kunder och säljare från bedrägeri.

Efterlevnad av dataskyddsförordningen (GDPR)

GDPR kräver att organisationer som behandlar EU-invånares data online efterlever regler för transparens, samtycke, minimering och säkerhet.

För att säkerställa att säkra betalningar efterlever GDPR måste marknadsplatser minimera mängden data de samlar in. Detta inkluderar kunders identiteter, postadresser och betalningsinformation. Marknadsplatser kan inte lagra informationen längre än nödvändigt för transaktioner, såvida de inte inhämtar kundens uttryckliga samtycke att göra det för att underlätta framtida köp. Om de får samtycke kan de bara lagra kortnummer och utgångsdatum – aldrig säkerhetskoder.

Dessa restriktioner hjälper till att minimera lagring av data som skulle kunna missbrukas av bedragare om de avlyssnas eller läcks.

Datatokenisering och kryptering

Tokenisering och kryptering är viktiga tekniska säkerhetsåtgärder, särskilt för enheter som behandlar transaktioner för tredje part. Kryptering skyddar betalningsdata under överföring. Tokenisering ersätter känslig information med unika token som inte kan användas medan de lagras. Tillsammans erbjuder dessa mekanismer maximalt flerskiktsskydd för att säkra betalningsdata under överföring och lagring.

Separering av medel

Att separera medel är en juridisk skyldighet som förbjuder mellanhänder att blanda säljarnas medel med sina egna medel. Genom att sätta in säljarnas medel på separerade konton håller mellanhänder medlen säkra tills villkoren för transaktionen har uppfyllts (t.ex. säljare behandlar beställningar, ångerfrister har passerat, transaktioner har bekräftats som regelrätta). Detta skyddar kundernas pengar i händelse av plattformskonkurs, utebliven leverans av köp eller tvister.

Rutiner för Know Your Customer (KYC) och Know Your Business (KYB)

Marknadsplatser använder rutinerna KYC och KYB för att verifiera identiteterna för privata och professionella säljare innan de ingår affärsrelationer med dem.

Under KYC måste privata säljare tillhandahålla identifikation, bevis på hemvist eller nytagna foton. Under KYB måste plattformar be professionella säljare om deras Kbis-utdrag, bolagsordning och identitetskort från deras verkliga huvudmän (dvs. de individer som i slutändan kontrollerar företaget, direkt eller indirekt).

Dessa verifieringar hjälper till att förhindra bedrägeri, finansiering av terrorism, identitetsstöld och penningtvätt innan transaktioner äger rum. De åtföljs av kontinuerlig övervakning av säljare för att säkerställa säkra betalningsmiljöer.

Vilka regler styr betalningar på marknadsplatser i Frankrike?

PSD2, den franska monetära och finansiella koden (CMF) och penningtvättsdirektiven (AMLD) styr strikt betalningar på marknadsplatser i Frankrike. På europeisk nivå kräver PSD2 att plattformar är certifierade av ACPR för att samla in medel för tredje parts räkning, såvida de inte är undantagna på grund av begränsade nätverk eller små utbud av produkter och tjänster. Direktivet kräver också stark autentisering för de flesta onlineköp i Europa. Det finns vissa undantag för köp av små belopp och lågrisktransaktioner.

Enligt fransk lag kräver Artikel L522-17 i CMF att kundernas medel separeras för att skydda och hålla dem åtskilda från marknadsplatsens medel. Skyldigheterna för säljarverifiering via KYC och KYB härrör direkt från det 4:e direktivet och 5:e direktivet i AMLD.

Leverantörer av betaltjänster certifierade av ACPR – som Stripe – kan hjälpa plattformar att hantera regulatoriska krav och säkerställa efterlevnad. Stripe Connect hanterar KYC-krav, administrerar separerade konton, betalar ut medel till säljare automatiskt, säkerställer efterlevnad av PCI DSS med mera.

Så gör man för att hantera tvister på marknadsplatser och förhindra bedrägeri

För att hantera tvister effektivt måste marknadsplatser fastställa strikta policyer för säljare när de registrerar sig. Detta inkluderar att kräva att de gör sina retur- och återbetalningspolicyer lättillgängliga för kunder.

Plattformar måste också definiera sina medlarroller i händelse av konflikt. Detta inkluderar att fastställa strikta svarstider (t.ex. 24–72 timmar) för att samla in bevis från varje part och erbjuda strukturerad, lyhörd kundsupport. Detta kan hjälpa till att bygga kundernas förtroende och säljarnas lojalitet.

Utöver KYC- och KYB-verifieringar och stark autentisering kan verktyg för maskininlärning hjälpa marknadsplatser att upptäcka misstänkt beteende och avvikelser (t.ex. mörka mönster), rapportera dem till rätt team och blockera bedrägeriförsök i realtid.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara utvecklingstid med förbyggda betalningsgränssnitt, tillgång till 125+ betalningsmetoder och Link, Stripes konsumentnätverk.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.

Vanliga frågor om säkra betalningar på marknadsplatser