Click to Pay はすばやく便利に利用できる支払い方法です。ワンクリックで取引を開始することができ、非接触型決済または Tap to Pay とも呼ばれます。Click to Pay には名前の違うさまざまな商品がありますが、その目的は同じです。つまり、手作業による情報入力の必要性をなくし、手間を減らし、購入プロセスをスピードアップすることです。

ここでは Click to Pay の仕組み、安全性、決済方法、ベストプラクティスなど、企業が Click to Pay について知っておくべきことをご紹介します。

この記事の内容

• Click to Pay の仕組み
  
• Click to Pay の用途
  
• Click to Pay を受け入れるメリット
  
• Click to Pay に関連する課題
  
• Click to Pay を支払い方法として導入
  
• Click to Pay のセキュリティ機能
  
• Click to Pay のベストプラクティス
  

Click to Pay の仕組み

Click to Pay は、カード発行会社、ペイメントゲートウェイ、支払い形式に関係なく、同じように機能します。ここでは Click to Pay の仕組みについて簡単に説明します。

開始

• 企業: 顧客が決済時に「Click to Pay」オプションを選択すると、企業のペイメントゲートウェイと関連ネットワーク (例: Mastercard、Visa) を結ぶ安全な通信チャネルが起動します。

• 顧客: 本人認証を求められることがあります。この認証は、通常、登録電話番号またはメールアドレスに送信されるワンタイムパスワード (OTP) によって行われます。

トークン化と選択

• ネットワーク: 認証に成功したら、顧客が選択した支払い方法がトークン化され、ネットワークによって安全なボールトから取り出されます。このトークンは、機密性の高いカード情報の代わりとなるもので、その情報が流出しないよう保護します。

• 顧客: 顧客のアカウントにリンクされた利用可能な支払い方法 (例: 保存したカード、デジタルウォレット) のリストが画面に表示されます。顧客は希望する取引方法を選択します。

承認と売上処理

• ネットワーク: 選択された支払い方法のトークンが、承認のためにカード発行会社またはデジタルウォレットプロバイダーに送信されます。これにより、口座に十分な資金があること、および取引がセキュリティプロトコルに準拠していることが確認されます。

• カード発行会社 / ウォレットプロバイダー: 承認されると、カード発行会社またはウォレットプロバイダーによって確認メッセージがネットワークに送信されます。その後、資金は顧客の口座から引き落とされ、エスクローに保持されます。

• 企業: 承認確認がネットワークから企業のペイメントゲートウェイに送信され、取引が成功したことが通知されます。企業は決められた期間内に (処理手数料を差し引いた) 資金を受け取ります。

• 顧客: 買い手は、支払いに関する確認メッセージを受け取ります。通常、その直後に口座から資金が引き落とされます。

Click to Pay の用途

非接触型決済は、世界的に利用範囲が拡大しています。ここでは、Click to Pay が決済メカニズムとして急速に普及している一般的なユースケースをいくつかご紹介します。

• オンライン小売業: E コマース成長の主な原動力となるのが、購入のたびにカード情報を入力する必要がないという利便性です。2023 年の Digital Payments Global Market Report によると、モバイル決済の取引額は 2021 年に 17 億ドル (前年比 27% 増) に達しました。これは小売業におけるデジタル決済の役割が拡大していることを裏付けています。

• サブスクリプションサービス: ストリーミングプラットフォーム、ジムのメンバーシップ、ソフトウェアのサブスクリプションなどのサブスクリプションサービスでは、Click to Pay を継続請求に使用しています。これは勢いを増す流れに沿ったもので、モバイル決済の利用者は 2021 年時点で 20 億人を上回っています。

• 飲食物の注文: レストランやフードデリバリーサービスで Click to Pay の導入が進んでいます。この傾向は、2023 年末までに 5 億人が、POS でモバイル決済を利用すると予測されている中国や、2021 年時点で Apple Pay の利用者が 4,390 万人であったアメリカの市場で広範囲にわたって見られます。

• 交通サービス: Click to Pay は、ライドシェアアプリや公共交通機関の発券システムで人気があります。

• デジタルコンテンツの購入: 電子書籍、音楽のダウンロード、ゲーム内のアイテム購入に Click to Pay を利用する顧客が増えています。この分野の成長は、デジタル決済への世界的な流れに沿ったもので、アメリカで PayPal、Venmo、Zelle といったモバイル決済アプリの人気が高まっていることからもわかります。これらのモバイル決済アプリはそれぞれ、2022 年時点でアメリカの成人の 57%、38%、36% が利用していました。

• 慈善事業への寄付: 非営利団体や資金調達プラットフォームが自身の寄付プラットフォームに Click to Pay ソリューションを導入する動きが加速しています。

• 旅行の予約: 航空券、ホテル、レンタカーなどの旅行業界は、その効率性から Click to Pay を採用しています。

Click to Pay を受け入れるメリット

Click to Pay を導入することで得られるメリットは複数あります。以下はその例です。

• 特定分野での取引スピードの向上: 小売業や外食産業では Click to Pay のスピーディーな取引が大きなメリットとなります。これにより取引量が多い環境で日々の取引量を増やしながら、顧客満足度を高めることができます。

• 高度なセキュリティ機能: Click to Pay テクノロジーには、トークン化や暗号化といった高度なセキュリティ対策が組み込まれています。トークン化では、クレジットカード番号などの機密データが、トークンと呼ばれる非機密データに変換されるため、実際のカード情報が取引中に漏洩することがなくなります。暗号化も取引中のデータの安全性を確保するもので、顧客情報を潜在的なセキュリティ侵害から守ります。

• コンバージョン率への影響: Click to Pay システムが提供する利便性は、カゴ落ち率 (顧客が購入を完了する前に購入手続きをやめること) の低下に大きく貢献しています。また、カゴ落ち率の平均が 70% にも上るという調査結果もあり、これを考慮することは重要です。購入操作を簡素化することで、カゴ落ちを大幅に減らすことができます。これは、購入の最終段階で顧客を維持するには、シンプルなプロセスが重要であることを示唆しています。

• 顧客体験への影響: Apple Pay などのモバイル決済ソリューションの人気は、すばやく簡単に取引を行いたいと考える顧客が増えていることを裏付けています。2022 年の Capterra の調査によると、買い物客の 66% が 4 分以内にオンライン購入を完了させたいと考えています。

• データ分析: Click to Pay システムは顧客データの貴重な情報源です。企業は購入パターンに関する広範な情報を収集し、その情報を使ってマーケティング戦略と製品改良をカスタマイズすることで、顧客体験をパーソナライズし、ビジネスサービスを向上させます。

• グローバルな市場拡大: Click to Pay のグローバルな性質により国際的な取引が容易になり、これが市場拡大を目指す企業に役立ちます。デジタル決済を介したクロスボーダー取引額は、2027 年までにさらに大きく成長することが予想されます。これは、グローバルな顧客基盤への対応がますます重要になることを示しています。

• 現金取り扱いの削減: Click to Pay による電子決済に移行することで、銀行手数料の削減、物理的な盗難や偽造のリスクの低減など、現金管理に伴うコストとリスクが少なくなります。

• ビジネスモデルの枠を超えた適応性: Click to Pay ソリューションは拡張性が高く、さまざまな規模や種類のビジネスと連携します。これにより企業は顧客のニーズや好みに合わせて支払い体験をカスタマイズできます。Click to Pay は、さまざまなビジネスモデルに対応できる汎用性の高い選択肢です。

• 技術統合と互換性: Click to Pay テクノロジーは、既存の POS システムや E コマースプラットフォームと簡単に連携し、スマートフォン、タブレット、デスクトップパソコンなど、さまざまなデバイスと互換性があります。この幅広い互換性は、さまざまなタイプの企業が Click to Pay を効果的に利用できることを意味します。

Click to Pay に関連する課題

Click to Pay によって実現する潜在的なメリットは多数ありますが、企業が注意しなければならない課題もあります。

• 導入が複雑: Click to Pay システムを既存の決済インフラストラクチャに導入するプロセスは、特に旧式のシステムを使用している企業にとっては複雑になる可能性があります。そのため慎重に計画する必要があり、ハードウェアやソフトウェアの大幅なアップデートを伴うこともあります。

• 法令遵守とセキュリティリスク: PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) などの進化するデータセキュリティ基準に準拠し続けることが重要です。このような基準を満たすには、定期的にシステムを更新しなければなりませんが、これには多大なリソースが必要です。また、データ漏洩のリスクが常に存在するため、強力なセキュリティ対策を講じる必要もあります。

• 導入の促進とスタッフのトレーニング: スタッフと顧客に Click to Pay テクノロジーを理解してもらうには、広範な顧客教育キャンペーンと従業員トレーニングを実施し、導入を促進するとともに、顧客サポートチームを作り、顧客側で発生した問題にすぐに対応できるようにします。

• コストへの影響: Click to Pay システムの初期セットアップと継続的なメンテナンスにはコストがかかります。たとえば、新しいハードウェアへの投資、ソフトウェアのアップグレード、一部のデジタル決済に伴い発生する可能性のある高額な取引手数料などが、コストとして発生する場合があります。

• 技術的なメンテナンスとサポート: Click to Pay を受け入れる場合は、継続的な技術サポートとメンテナンスが重要です。ダウンタイムや技術的な不具合は、売上の損失につながり、顧客体験やビジネスの評判に悪影響を及ぼしかねません。

• 不正利用とチャージバックの管理: Click to Pay によりセキュリティは強化されますが、不正利用やチャージバックのリスクが完全になくなるわけではありません。企業は不正使用の検出と防止の仕組みを導入し、定期的に更新する必要があります。さらに、チャージバックの管理には専用のリソースと専門知識が必要です。

• 信頼できるペイメントゲートウェイ: 外部のペイメントゲートウェイと決済代行業者を使用するということは、そこでダウンタイムやパフォーマンスの問題が発生した場合、自分のビジネスがその煽りを受けるということです。つまり、信頼できるペイメントゲートウェイを用意し、障害が発生した場合の緊急対応策を講じることが不可欠です。

• クロスボーダー取引: Click to Pay によってグローバルな取引が促進されますが、複数の通貨やさまざまな取引手数料を扱うには、やはりグローバルな決済システムを十分に理解しなければなりません。

• 顧客のプライバシーに関する懸念: 機密性の高い顧客データを扱うとなると、プライバシーに関する懸念が生じます。企業は、EU 一般データ保護規則 (GDPR) などのデータ保護法を確実に遵守するとともに、データの使用 / 保存方法について、顧客に対して透明性を確保する必要もあります。

• 拡張性のあるテクノロジー: Click to Pay システムは、ビジネスの成長に合わせて拡張できなければなりません。これには、取引量の増加や新市場への展開の可能性に対応するための技術に継続的に投資することが含まれます。

• 他のシステムとの相互運用性: Click to Pay システムでは、在庫管理、顧客関係管理 (CRM)、会計ソフトウェアなど、他のビジネスシステムとの相互運用が求められます。そのため、カスタムソリューションと高度な技術が企業には必要です。

Click to Pay を支払い方法として導入

最新の決済ハードウェアとソフトウェアのほとんどが、Click to Pay 決済処理を開始する機能を備えています。つまり、大抵は、取り立てて多くの準備を行わなくても、この決済を受け付けることができます。しかしここでは、ゼロから始める企業のために、Click to Pay 対応の決済システムを構築する方法をご紹介します。

• ペイメントプロバイダーの機能を詳しく調べる: 不正使用の検出アルゴリズム、リアルタイム分析、多通貨対応などの高度な機能に焦点を当て、さまざまなペイメントプロバイダーについて詳しく分析します。このステップは、さまざまなプロバイダーがビジネス固有のニーズにどのように対応できるかを理解するうえで重要です。

• ペイメントゲートウェイを選択しカスタマイズする: 豊富なカスタマイズオプションを提供するペイメントゲートウェイを選択します。既存のシステムとのシンプルな連携を可能にするアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を検討してください。たとえば、Stripe には、高度なカスタマイズと柔軟性を実現する API セットが用意されています。

• 加盟店アカウントを開設する: プロバイダーに加盟店アカウントを開設するときは、利用規約、特に取引手数料、チャージバックポリシー、決済期間に注意してください。そのアカウントが大量の取引を処理できるかどうか、ビジネスの成長に合わせて拡張できる可能性があるかどうかを確認します。

• 高度な POS システムを導入する: オフラインで事業を展開している場合は、非接触型決済を処理できる高度な POS システムを導入します。この場合、販売データと、在庫管理および会計ソフトウェアを同期するために、API 導入が必要になる可能性があります。

• 近距離無線通信 (NFC) 決済用のハードウェアに投資する: 実店舗の場合は、スピードと信頼性を提供する高品質の NFC 対応カードリーダーに投資します。こうしたデバイスが、モバイルウォレットやウェアラブルテクノロジーなどの広範な非接触型支払い方法に対応していることを確認します。

• オンライン支払いオプションをウェブサイトインフラストラクチャに組み込む: 包括的なオンライン決済の導入ツール、たとえば Stripe のツールを使用して、Click to Pay オプションを E コマースプラットフォームに組み込みます。Stripe の場合は、Stripe Checkout をセットアップしたり、Stripe.js や Stripe Elements を使用して、既存の決済フローに Stripe の決済処理を導入したりします。

• 厳格なシステムテストを実施する: 広範なテストを実施することで、取引処理だけでなく、セキュリティ規制 (SSL (Secure Sockets Layer) 証明書の実装など) やモバイルの応答性についても確認します。Stripe のテストモードを使用することで、本番データに影響を与えることなく取引をシミュレートできます。

• 徹底したスタッフトレーニングと不正防止教育を実施する: 取引処理、NFC デバイスの取り扱い、潜在的な不正利用の認識などに重点を置いて、スタッフに対してきめ細かなトレーニングを実施します。Stripe のリソースとドキュメントを使って、決済処理とセキュリティのベストプラクティスについてチームを教育してください。

• 顧客とのコミュニケーションを戦略的に行う: 新しい支払いオプションを顧客に知らせるための包括的戦略を立てます。たとえば、店舗内マーケティング、ターゲットを絞ったメールキャンペーン、Click to Pay の利用方法に関する説明コンテンツなどを考えます。

• 法令遵守の継続的な監視とセキュリティ更新を管理する: 最新のセキュリティ基準への準拠や規制遵守を監視する手順を確立します。たとえば、Stripe の実装を定期的に更新し、最新のセキュリティ機能や法令遵守に関する更新を組み込みます。

• 取引データの分析レビューを完了する: Stripe の高度な分析ツールを活用し、取引パターン、顧客の好み、最適化すべき潜在的な領域について、新しいインサイトを獲得します。このデータを利用して、支払いプロセスや顧客エンゲージメント戦略を改善します。

• 継続的にシステムを改善し、顧客からフィードバックを得る: 顧客から支払いプロセスに関するフィードバックを継続的に得ながら、柔軟に調整していきます。Stripe の機能は増え続けています。こうした機能を利用して、顧客体験を向上させ、支払いプロセスをさらに高速化します。

Click to Pay のセキュリティ機能

Click to Pay の決済手段が世界に普及した大きな理由が、そのセキュリティ機能です。ここでは Click to Pay のセキュリティ機能と、それを支えるテクノロジーについて詳しく説明します。

• トークン化: これは Click to Pay のセキュリティの要です。Click to Pay では、カード番号や CVV のような機密性の高いカード情報は、加盟店サーバーには保存されず、一意のトークンに置き換えられます。生成されたトークンは、企業や潜在的ハッカーがアクセスできない別のサーバーに安全に保管されます。取引が発生すると、そのトークンは、承認のために決済ネットワークに送信されます。これによりカードデータ流出のリスクがなくなります。

• 暗号化: 顧客、企業、決済ネットワークの間で送信されるデータはすべて、TLS (Transport Layer Security) 1.2 以上の業界標準のアルゴリズムを使用して暗号化されます。つまり、データが傍受されたとしても、それを読み取ることはできません。

• 不正防止: Click to Pay が採用している高度な不正防止ツールは、疑わしい行為をリアルタイムで特定し、ブロックします。たとえば、次のようなツールがあります。

  • 機械学習: 取引パターンと顧客の動向を分析し、不正行為を示す可能性のある異常を特定します
    
  • 速度チェック: 1 つのデバイスまたはアカウントからの取引量が異常に多くなっていないかを監視します
    
  • 地理位置情報の確認: 取引の場所が顧客の請求先住所と一致しているかどうかをチェックします
    
  • 指紋認証: 不正アクセスを防止するため、取引に使用されたデバイス固有の特性を識別します
    

• 法令遵守: Click to Pay は、PCI DSS などの厳格なデータセキュリティ規制を遵守することで、すべてのデータが安全に処理され、保存されることを保証します。これにより、データ侵害や法令遵守に関する罰金のリスクが少なくなります。

安全なユーザー認証

Click to Pay は、次に示す安全なユーザー認証方法を各種提供しています。

• 生体認証: 安全なログインと取引確認のためにフィンガープリントまたは顔認識を使用します。

• 2 段階認証 (2FA): 取引を承認するために追加検証ステップが求められます。たとえば、顧客の携帯電話に、取引承認のためのコードが送信されます。

• 安全なパスワード保管: パスワードを意味不明な一連の数字と文字に変え (ハッシュ化と呼ばれます)、パスワードにランダムな文字を加え (ソルティングと呼ばれます)、不正アクセスを防止します。

追加のセキュリティ機能

• トークンの寿命: トークンは一定期間使用されないと自動的に無効になります。このため、悪用されるリスクはさらに低くなります。

• 最小限のデータ: 取引処理に必要な最小限のデータのみを収集し保存することで、潜在的な攻撃対象領域を小さくします。

• 定期的なセキュリティ監査: システムの潜在的な脆弱性を特定し対処するために、Click to Pay プロバイダーが定期的なセキュリティ監査を実施しています。

Click to Pay のセキュリティ上のメリット

• 不正利用やデータ侵害のリスクを軽減: 多層的なセキュリティ機能により、攻撃者が機密情報を盗んだり、不正使用取引を行ったりすることがかなり難しくなります。

• 顧客からの信頼と信用: Click to Pay を使うことでデータが保護される、という安心感を顧客に与えます。

• 法令遵守の向上: 厳格なデータセキュリティ規制を遵守することで、企業は罰金や風評被害を避けることができます。

• よりスムーズな購入プロセス: 生体認証のような安全なユーザー認証方法により購入プロセスのスピードが上がり、顧客体験がさらに向上します。

Click to Pay のベストプラクティス

他の決済手段と同様、ビジネスの成功は、Click to Pay をどのように導入し管理するかに左右されます。ここでは、Click to Pay に関するベストプラクティス、つまりリスクを抑えながら、利益を最大限に高める方法をいくつかご紹介します。

購入の効率化

• 事前入力フォーム: Click to Pay 取引の顧客データを自動入力することで時間を節約し、顧客のストレスを解消します。

• ワンクリック購入: エクスプレスチェックアウトオプションによってロイヤルティの高い顧客に特典を用意し、不必要なステップを削除し、コンバージョンを高めます。

• マルチデバイスの柔軟性: Click to Pay 体験がデスクトップ、モバイル、アプリ内の各プラットフォームで機能するようにします。

システムの強化

• 階層型トークン化: 基本的なトークン化以上のことを行います。トークンを常に更新し、データ侵害が発生した場合に脆弱性を最小限に抑える動的ソリューションを検討します。

• リアルタイムの不正分析: AI を活用した不正利用の検出を利用して、不正利用パターンとデバイスの動作をリアルタイムに分析し、ビジネスに影響を及ぼす前に疑わしい行為を特定してブロックします。

• データの最小化: 必要最小限の顧客データのみを保存して処理し、攻撃対象領域を小さくします。

成長とエンゲージメントの促進

• ターゲットを絞ったプロモーション: Click to Pay 利用による限定割引やボーナスポイントで、導入を奨励し、利用を促進します。

• サブスクリプションの最適化: Click to Pay とサブスクリプションモデルを連携させて、ワンクリック更新と請求の自動化を実現し、信頼性の高い収益源を構築します。

• クリック募金の導入: Click to Pay により簡単かつ安全な寄付を促進し、ブランドイメージと寄付者のエンゲージメントを高め、社会的責任を育みます。

決済の未来に対応

• 新しいテクノロジーの調査: ブロックチェーンベースの Click to Pay ソリューションを検討し、時代を先取りします。

• イノベーターとの提携: 最先端の Click to Pay 機能を開発しているテクノロジー分野のスタートアップや業界のリーダー企業と協力することで、最新の技術進歩にアクセスします。

• 規制への対応: Click to Pay 取引とデータプライバシーに関する規制は進化します。業務を中断させないためにも、こうした規制の進化を積極的に調査し、遵守します。

測定、適応、繁栄

• 主要指標の追跡: Click to Pay の導入率、取引量、顧客からのフィードバックを監視し、改善すべき領域を特定します。

• A/B テストの徹底: Click to Pay の配置、メッセージング、機能を継続的にテストし、パフォーマンスを最大限に高め、アプローチを改善します。

• データに基づく意思決定: Click to Pay のデータを活用して顧客体験をパーソナライズし、Click to Pay 戦略を調整することで、長期的な成功に最大限の効果をもたらします。

• ボーナスヒント: Click to Pay のデータインサイトを使って価値の高い顧客セグメントを特定し、マーケティング活動をパーソナライズすることで、ターゲットを絞った顧客の獲得と維持を実現し、投資収益率を最大限に高めます。

全体的な成功に役立つその他のベストプラクティス

• セキュリティ上の法令遵守を優先する: エンドツーエンドの暗号化とトークン化を導入し、監査を定期的に実施します。また、システムを更新することで最新のセキュリティプロトコルを維持します。

• 顧客体験を最適化する: できるだけ少ないステップで購入を完了できる、モバイル対応の明確かつシンプルな購入プロセスをデザインし、利便性を最大限に高めます。

• Click to Pay を既存のシステムに組み込む: API を使用して決済システムを他のビジネスシステムに接続し、データの一貫性とリアルタイムのインサイトを確保します。

• 最新情報を入手し、顧客を教育する: ペイメントソフトウェアとハードウェアを定期的に更新し、Click to Pay の使用方法について顧客を教育して、顧客の問題に迅速に対処します。

• 監視し分析する: 傾向の把握、売上ピーク時期の特定、異常な取引に対するアラートの設定により、不正利用を積極的に検出し、防止します。

• 不正使用の検出戦略を策定する: 多要素認証を導入し、機械学習を採用して異常を検知します。また、支払い方法を複数提供することで顧客の利便性を確保します。

• 拡張性を確保し、フィードバックを収集する: 成長に合わせて拡張できるプラットフォームを選択して、ストレステストを実施します。また、顧客からフィードバックを積極的に収集して、Click to Pay サービスを継続的に改善します。

• 技術的な問題に備える: 包括的なインシデント対応計画を策定し、基本的なトラブルシューティングのトレーニングをスタッフに実施することで、ダウンタイムを最小限に抑え、顧客満足度を維持します。