Click to Pay 是一种在线结账协议，客户只需点击一下即可在参与计划的网站或应用程序上付款，而无需手动输入卡信息。

对于商家，Click to Pay 减少了结账时的购物车放弃率，并与现有卡支付基础设施相集成，无需单独的账户或硬件。

下面我们将介绍关于 Click to Pay，商家需要了解的内容：其运作原理、使其安全的原因、如何开始接受它作为一种支付方式，以及使用它的最佳实践。

本文内容

• Click to Pay 如何运作？
  
• Click to Pay 有什么用？
  
• 哪些地方接受 Click to Pay？
  
• 接受 Click to Pay 的好处
  
• Click to Pay 与其他数字钱包的对比
  
• 与 Click to Pay 相关的挑战
  
• Click to Pay 成本与费用
  
• 接受 Click to Pay 作为支付方式
  
• Click to Pay 安全功能
  
• Click to Pay 最佳实践
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

Click to Pay 是如何运作的？

Click to Pay 旨在提供跟在实体结账柜台刷实体卡一样的便捷性和安全性，以此来简化在线交易流程。

对于买家来说，结账流程十分简单，因为这不需要密码，且无需输入 16 位数卡号或填写收货地址。其工作原理如下：

1. 选择： 客户进入结账页面并点击通用的 Click to Pay 图标。

2. 识别： 如果客户使用的是已知设备，将即刻调出其安全用户信息。如果是新设备，客户将输入其注册电子邮件或电话号码。

3. 身份验证： 客户输入发送到其手机或电子邮件的动态密码 (OTP)，以安全解锁其用户信息。

4. 选择与确认： 买方从已保存的卡列表中选择首选卡，并确认购买。交易立即进行处理。

尽管用户体验到的是无缝结账，商家的支付网关、卡组织和发卡行会执行由 EMVCo SRC 标准规定的高度安全的多步验证。EMVCo 是一家由全球主要卡组织共同拥有的全球技术机构，Click to Pay 作为 EMVCo 安全远程商务 (SRC) 标准的面相消费者的执行机制进行运作。该验证流程如下所示：

• 安全发起： 当客户触发 Click to Pay 提示时，会在商家的支付网关和相关卡组织的 SRC 系统之间打开一个安全的通信通道以请求获取该用户信息。

• 令牌化与金库检索： 一旦用户通过 OTP 身份验证，网络将从安全的金库中检索客户所选卡的令牌化版本。这个唯一的数字令牌替换了敏感的主账号 (PAN)，确保原始卡信息永远不会暴露在商家的服务器上，也不会轻易被拦截。

• 授权请求： 卡组织将支付令牌连同动态的、基于交易的安全密码路由到客户的发卡行或数字钱包提供商。

• 验证和结算： 发卡行将验证该密码的真实性并检查是否有充足的资金。一旦获得授权，银行便会通过网络将确认信息发送回商家的支付网关，这表示交易成功。商家在设定时间内收到资金（扣除任何处理费）。

Click to Pay 是用来做什么的？

非接触支付在全球范围内广泛应用于不断扩展的交易类型。以下是一些常见的用例，在这些用例中，Click to Pay 正迅速成为首选的支付方式：

• 在线零售： 电商增长的一个关键驱动因素是每次购买时无需输入卡信息的便利性。根据一项研究，2025 年全球移动支付交易量达到 4.97 万亿美元。
  

• 订阅服务： 诸如流媒体平台、健身房会员和软件订阅等订阅服务使用 Click to Pay 进行定期计费。这顺应了更广泛的趋势：截至 2025 年，全球有超过 4.3 人使用移动支付\。

• 餐饮订单： 餐厅和外卖服务正越来越多地采用 Click to Pay。这一趋势在更广泛的市场中得到体现，例如在中国，有 6 亿人在销售点 (POS) 使用移动支付，而在美国，2025 年有 6560 万人使用了 Apple Pay\。

• 交通服务： 对于拼车应用和公共交通售票系统而言，Click to Pay 是一个热门选项。

• 数字内容购买： 客户正使用 Click to Pay 购买电子书、音乐下载和游戏内物品。该领域的增长顺应了全球数字支付的趋势，正如 PayPal、Venmo 和 Zelle 等移动支付应用在美国日益流行所体现的那样。2025 年，Zelle 在美国支持的总交易量达到 1.2 万亿美元，Venmo 达到 1.1 万亿美元。在全球范围内，PayPal 支持的总交易量达到 1.79 万亿美元。

• 慈善捐款： 非营利组织和筹款平台正越来越多地将 Click to Pay 解决方案集成到其捐赠平台中。

• 旅游预订： 旅游行业（包括航班、酒店和租车）已广泛采用 Click to Pay，以提高效率。

哪里接受 Click to Pay？

Click to Pay 在美国和全球数以千计的参与在线商家中被广泛接受。消费者在几个主要垂直行业中经常会遇到 Click to Pay：

• 零售和电商： 时尚品牌、电子产品市场和数字店面使用 Click to Pay 来捕获高意向买家，而无需强迫他们经历繁琐的账户创建流程。

• 旅游和酒店： 主要航空公司、酒店预订引擎和汽车租赁平台依靠它来安全地处理较高的平均订单价值，同时最大限度地减少移动结账摩擦。

• 餐饮服务和配送： 快餐店、杂货应用和本地化配送服务使用它来促进快速、安全的订单。

• 票务和娱乐： 现场音乐会平台、体育赛事网站和数字媒体服务使用它来处理高需求开售期间大量涌入的快速交易。

对于希望加入此生态系统的数字商家而言，最简单的实施路径是通过预构建的支付表单。集成 Stripe Checkout 可让商家立即激活 Click to Pay 以及一套优化的一键式支付选项，且工程开销极小。

接受 Click to Pay 的好处

实施 Click to Pay 的企业可以享受多项优势。这些包括：

• 特定领域的更快交易速度： 零售和餐饮服务业从 Click to Pay 的快速交易速度中获益良多，这可以在高交易量的环境中提高客户满意度并增加每日交易量。

• 高级安全功能： Click to Pay 技术融合了令牌化和加密等高级安全措施。令牌化将信用卡号等敏感数据转化为不敏感的等效物，称为令牌。这可确保真实的卡信息在交易期间不被泄露。加密还可以在交易期间保证数据安全，保护客户信息免受潜在的安全漏洞影响。

• 对转化率的影响： Click to Pay 系统提供的便利性与较低的购物车放弃率（即客户在完成购买前离开的比例）相关。鉴于平均购物车放弃率高达 70%，这是一个重要的考量因素。简化结账体验可以显著降低放弃率，让商家能够在购买的最后阶段留住客户。

• 对客户体验的影响： Apple Pay 等移动支付解决方案的普及，突显了客户越来越倾向于快速轻松的交易。

• 数据分析： Click to Pay 系统收集有关购买模式的大量信息，商家可以利用这些信息制定量身定制的营销策略和产品改进方案。

• 全球市场扩张： Click to Pay 的全球化属性促进了国际交易，支持希望扩大市场覆盖范围的商家。到 2026 年，通过数字支付进行的跨境交易量预计将达到 200 万亿美元，这反映出适应全球客户群的重要性日益增加。

• 减少现金处理： 通过 Click to Pay 转向电子支付可降低与现金管理相关的成本和风险，包括更低的银行费用以及更低的实物盗窃或伪造风险。

• 跨业务模式的适应性： Click to Pay 解决方案使商家能够量身定制其支付体验，以满足客户的需求和偏好。

• 技术集成和兼容性： Click to Pay 技术可轻松与现有的销售点系统和电商平台集成，并与各种设备兼容，包括智能手机、平板电脑和桌面计算机。

• 无额外交易费用： 由于 Click to Pay 不被视为独立的支付方式，因此商家无需支付额外的交易费用。

Click to Pay 与其他数字钱包的对比

虽然所有数字钱包的共同目标都是消除结账摩擦并保护卡信息，但它们从不同的角度解决该问题。一些钱包直接绑定到特定的物理硬件，而另一些钱包则锚定于独立账户余额。Click to Pay 完全作为一种开放的网络实用工具运行。

了解这些差异对于设计经过转化优化的结账界面的企业，以及寻求在便利性和安全性之间找到合适平衡点的消费者来说，都至关重要：

与 Click to Pay 相关的挑战

虽然 Click to Pay 提供了诸如降低购物车放弃率以及不向商家收取额外交易费用等好处，但商家也应注意一些潜在挑战：

• 复杂的集成： 将 Click to Pay 系统与现有的支付基础设施集成可能是一个复杂的过程，尤其是对于拥有遗留系统的商家而言。这需要仔细规划，并且可能涉及对硬件和软件进行重大更新。

• 合规性和安全风险： 保持遵守不断发展的数据安全标准（例如支付卡行业数据安全标准，PCI DSS）是关键。商家必须定期更新其系统以符合这些标准，这可能会耗费大量资源。此外，数据泄露风险始终存在，因此商家必须采取强大的安全措施。

• 鼓励采用和培训员工： 让您的员工和客户熟悉 Click to Pay 技术可能涉及广泛的客户教育活动和员工培训，以促进采用并建立一个准备好在客户遇到问题时提供帮助的团队。

• 成本影响： Click to Pay 系统的初始设置和持续维护可能会很昂贵。这些成本可能包括投资新硬件、升级软件，以及可能为某些数字支付方式支付更高的交易费用。

• 技术维护和支持： 接受 Click to Pay 时，持续的技术支持和维护非常重要。停机时间或技术故障可能导致销售损失，并对客户体验以及您商家的声誉产生负面影响。

• 欺诈和拒付管理： 虽然 Click to Pay 增强了安全性，但它并不能完全消除欺诈和拒付的风险。商家必须实施并定期更新欺诈检测和防范机制。此外，管理拒付需要专门的资源和专业知识。

• 可靠的支付网关： 使用外部支付网关和处理商意味着他们端的任何停机时间或性能问题都会直接影响您的商家。拥有可靠的支付网关并在发生服务中断时制定应急计划非常重要。

• 跨境交易： 虽然 Click to Pay 促进了全球交易，但处理多种货币和不同交易费用仍然需要对全球支付系统有深入的了解。

• 客户隐私担忧： 对敏感客户数据的任何处理都会引发隐私担忧。商家必须确保其遵守欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 和《加州消费者隐私法案》(CCPA) 等数据保护法律，并向客户公开其数据的使用和已存储方式。

• 可扩展技术： 随着业务增长，Click to Pay 系统必须能够相应扩展。这涉及对技术的持续投资，以处理增加的交易量并支持向新市场扩展的潜力。

• 与其他系统的互操作性： Click to Pay 系统需要与库存管理、客户关系管理 (CRM) 和会计软件等其他业务系统互操作。这可能需要定制解决方案，并在技术上对商家提出较高要求。

Click to Pay 成本和费用

Click to Pay 对客户免费。对于企业，与 Click to Pay 相关的费用包括：

一般成本和费用

• 交易费用： 大多数 Click to Pay 提供商都会收取每笔交易的费用，这通常是交易金额的一定比例。这可能因服务商而异。

• 设置费： 某些提供商会针对在您的网站或应用上激活 Click to Pay 收取一次性设置费。

• 月费： 少数提供商会收取访问 Click to Pay 的包月订阅费，而不管交易量是多少。

• PCI DSS 监管合规费用： 企业有责任确保其系统符合 PCI DSS。这可能涉及安全审计和软件解决方案的额外费用。

• 外币交易费用： 如果您接受来自母国以外客户的付款，您可能需要支付货币兑换和国际处理的额外费用。

通过 Stripe 使用 Click to Pay 的成本和费用

• 交易费用： Stripe 针对 Click to Pay 交易收取 2.9% + 30 美分的每笔交易费用。

• 设置费： 在使用 Standard 方案的情况下，Stripe 不会针对 Click to Pay 收取设置费。

• 月费： Stripe 不收取访问 Click to Pay 的任何月费。

• PCI DSS 监管合规费用： Stripe 提供了内置的 PCI DSS 监管合规功能，这可能会降低对额外合规成本的需求。

• 外币交易费用： Stripe 针对国际支付方式收取 1.5% 的费用，并另外收取 1% 的货币兑换费。

其他注意事项

• 批量折扣： 一些提供商（包括 Stripe）会为处理大量交易的企业提供批量折扣。

• 集成： 将 Click to Pay 与其他平台或服务集成可能会产生额外费用。

• 交易争议费用： 如果客户对交易提出争议，Click to Pay 提供商或您的银行可能会向您收取交易争议费。

成本管理技巧

• 与您的 Click to Pay 提供商协商： 如果您处理大量交易，您也许能够协商出更低的交易费用。

• 选择一家定价透明的提供商： 在选择提供商之前，请确保您了解与 Click to Pay 相关的所有费用。

• 优化您的结账流程： 精简的结账流程有助于减少购物车放弃率并提高转化率，最终带来更多交易以及可能更低的费用。

• 考虑其他支付方式： 对于价值较低的交易，ACH 付款等替代方式可能比 Click to Pay 更具成本效益。

接受 Click to Pay 这种支付方式

对于已经在使用像 Stripe 这样的支付服务商的商家来说，接受 Click to Pay 所需的设置极少。您可以将 Stripe Checkout 直接嵌入您的网站，以处理客户所体验的支付流程。

但对于从零开始的商家，以下是设置处理 Click to Pay 所需支付系统的方法：

• 深入了解支付服务商的功能： 对不同的支付服务商进行深度分析，重点关注欺诈防范算法、实时分析和多币种支持等高级功能。这一步对于了解不同的服务商如何满足您业务特定需求至关重要。

• 选择并定制支付网关： 选择提供广泛定制选项的支付网关。考虑允许与现有系统简单集成的 API (应用程序编程接口)。例如，Stripe 提供了一套 API，允许高度定制和灵活性。

• 设置您的商家账户： 在服务商处设置商家账户时，请密切注意服务条款，特别是关于交易费、交易争议政策和结算周期的内容。了解该账户是否能处理大额交易，并具有随着业务增长而可能具备的可扩展性。

• 集成高级 POS 系统： 如果您的业务在线下运营，请集成能处理非接触式支付的高级 POS 系统。这可能涉及 API 集成，以将销售数据与库存管理和会计软件同步。

• 投资近场通信 (NFC) 支付硬件： 实体店请投资优质的支持 NFC 的读卡器，保证支付速度及可靠性。确保这些设备兼容多种非接触式支付方式，包括手机钱包和可穿戴技术。

• 在线支付选项与网站基础设施相集成： 利用完善的在线支付集成工具（如 Stripe 的工具），将 Click to Pay 选项嵌入电商平台。在 Stripe，这包括设置 Stripe Checkout，或通过 Stripe.js 和 Stripe Elements 将 Stripe 支付处理集成到现有结账流程。

• 执行严密的系统测试： 进行全面的测试，涵盖交易处理、安全合规（如安全套接字层 (SSL) 证书部署）及移动设备适配性。利用 Stripe 的 Test 模式模拟交易，不影响 Live 数据。

• 实施深入的员工培训和欺诈防范教育： 为员工提供详细培训，重点在于处理交易、使用 NFC 设备和识别潜在的欺诈行为。利用 Stripe 的资源和文档向团队传授关于支付处理及安全的最佳实践。

• 采用策略性的客户沟通： 制定全面的策略，向客户介绍新的支付方式。这可包括店内营销、定向电子邮件营销以及关于如何使用 Click to Pay 的指导内容。

• 进行持续的合规监测与安全更新： 建立监控最新安全标准及法规合规性的常规机制。例如，定期更新 Stripe 集成以整合最新安全功能和合规更新。

• 持续完善系统并建立客户反馈机制： 持续征求客户关于支付流程的反馈意见，并保持调整的灵活性。您可利用 Stripe 不断推出的新功能来改善客户体验并进一步加快支付流程。

Click to Pay 的安全功能

Click to Pay 比传统的银行卡存档结账更安全。卡信息决不会与商家共享。相反，它使用令牌化的数字标识符，这意味着商家没有敏感的银行卡数据需要保护或担心丢失。

Click to Pay 的基础安全性由 EMVCo 控制，这是一家由全球主要卡组织拥有的全球技术机构。Click to Pay 是 EMVCo 安全远程商务（SRC）标准面向消费者的执行形式。

这种共享的安全框架确保每个参与的卡组织、支付网关和发卡行在全球范围内执行相同严格的加密保护、统一的令牌化规则和安全的数据传输协议。

以下是 Click to Pay 的安全功能及其背后技术的深入了解：

• 令牌化： 这是 Click to Pay 安全性的基石。Click to Pay 不在商家服务器上存储号码和 CVV 等敏感银行卡信息，而是将其替换为唯一的令牌。这些令牌在商家或潜在黑客无法访问的单独服务器上生成并安全地存储。发生交易时，系统会将令牌发送到支付卡组织进行授权，从而消除暴露银行卡数据的风险。

• 加密： 客户、商家和支付卡组织之间传输的所有数据都使用行业标准算法（如传输层安全协议（TLS）1.2 或更高版本）进行加密。这意味着即使数据被拦截，也无法读取。

• 欺诈防范： Click to Pay 采用先进的欺诈防范工具来实时识别和阻止可疑活动。这些工具包括：

  • 机器学习： 分析交易模式和客户行为，以识别可能表明欺诈活动的异常情况
    
  • 速率检查： 监控来自单个设备或账户的异常高交易量
    
  • 地理位置验证： 检查交易地点是否与客户的账单地址匹配
    
  • 设备指纹识别： 识别用于交易的设备的独特特征，以防止未经授权的访问
    

• 监管合规
  Click to Pay 遵守 PCI DSS 等严格的数据安全法规，确保所有数据得到安全处理和存储。这降低了数据泄露和违反监管合规所致罚款的风险。

安全用户验证

Click to Pay 提供各种安全的用户身份验证方法，包括：

• 生物特征身份验证： 这种方法使用指纹或面部识别来进行安全登录和交易确认。

• 双重认证（2FA）： 这需要额外的验证步骤（例如发送到客户手机的代码）来授权交易。

• 安全的密码存储： 这种方法将密码转化为难以理解的数字和字母序列（称为哈希），并向密码添加随机字符（称为加盐），以防止未经授权的访问。

其他安全功能

• 令牌生命周期： 令牌在一段时间不活跃后会自动停用，从而进一步降低滥用风险。

• 最小化数据： Click to Pay 仅收集和存储处理交易所需的最小数据量，以减少潜在的攻击面。

• 定期安全审计： Click to Pay 提供商定期进行安全审计，以识别并解决系统中的潜在漏洞。

Click to Pay 安全性的好处

• 降低欺诈和数据泄露风险： 多层安全功能使得攻击者窃取敏感信息或进行欺诈交易的难度显著增加。

• 提高客户信任度和信心： 客户在使用 Click to Pay 时知道其数据受到保护，因此感觉更安全。

• 提升监管合规： 遵守严格的数据安全法规可帮助商家避免罚款和声誉受损。

• 更顺畅的结账流程： 生物识别等安全用户身份验证方法可以加快结账流程，从而进一步改善客户体验。

Click to Pay 最佳实践

与其他任何支付方式一样，您的商家在 Click to Pay 上取得的成功将取决于您如何实施和管理它。以下是关于 Click to Pay 的一些最佳实践，将帮助您在限制风险的同时实现收益最大化：

简化结账流程

• 预填写表单： 为 Click to Pay 交易自动填写客户数据，以节省时间并避免麻烦。

• 一键结账： 为忠实客户提供快捷结账选项，消除不必要的步骤并提高转化率。

• 多设备灵活性： 确保 Click to Pay 体验能够在桌面、移动和应用内平台上顺畅运行。

强化您的系统

• 分层令牌化： 超越基本的令牌化。探索不断刷新令牌的动态解决方案，即使在数据泄露时也能最大限度地减少漏洞。

• 实时欺诈分析： 采用 AI 驱动的欺诈检测，实时分析交易模式和设备行为，在可疑活动影响您的商家之前对其进行识别和拦截。

• 数据最小化： 仅存储和处理最少必要的客户数据，从而缩小攻击面。

推动增长和参与度

• 定向促销： 通过使用 Click to Pay 提供独家折扣或奖励积分，激励采用率并推动使用量。

• 订阅优化： 将 Click to Pay 与您的订阅模式集成，以实现轻松的一键续订和自动计费，从而创造可靠的收入流。

• 一键捐赠集成： 通过 Click to Pay 促进轻松安全的捐赠，提升您的品牌形象和捐赠者之间的参与度，同时培养社会责任感。

测量、适应和繁荣

• 跟踪关键指标： 监控 Click to Pay 的采用率、交易量和客户反馈，以找出需要改进的领域。

• 优先考虑安全监管合规： 实施端到端加密、令牌化和多因素身份验证。进行定期审计并利用机器学习进行异常检测。

• 持续的 A/B 测试： 持续测试不同的 Click to Pay 布局、消息传递和功能，以最大化性能并完善您的方案。

• 数据驱动的决策： 利用 Click to Pay 数据来个性化客户体验，并定制您的 Click to Pay 策略，以最大程度地影响您的长期成功。

• 优化客户体验： 设计步骤尽可能少且清晰、简洁的结账流程，并具备移动兼容性，以最大化便利性。

• 将 Click to Pay 与您的系统集成： 使用 API 将您的支付系统与其他商业系统连接，以实现数据一致性和实时洞察。

• 制定欺诈检测策略： 实施多因素身份验证，采用机器学习进行异常检测，并提供多种支付方式以方便客户。

• 确保扩张性并收集反馈： 选择一个能随您的增长而扩展的平台，进行压力测试，并积极征求客户反馈，以不断改进您的 Click to Pay 产品。

• 为技术问题做好准备： 制定全面的事件响应计划，并对员工进行基本故障排除培训，以最大限度地减少停机时间并保持客户满意度。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

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• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
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