EC のダイレクト銀行決済は、顧客の銀行から企業の銀行に資金を移動するアカウント間 (A2A) 送金です。これらの決済は、給与、家賃、請求書の決済を支えるのと同じインフラストラクチャーを使用します。多くの場合、従来のカード決済よりも迅速で信頼性が高く、取引手数料や決済の失敗を減らしながら、使い慣れた信頼できる決済方法を顧客に提供します。

アメリカの ACH 決済や銀行振込から、インドの UPI、ブラジルの PIX、ヨーロッパの SEPA Instant などのリアルタイム決済ネットワークまで、多くのオンライン事業者がこの決済手段を活用しています。世界の A2A 決済は、2029 年までに 5 兆 7,000 億ドルに成長すると予測されています。以下では、EC での銀行決済の仕組み、価値、決済時に追加する前に知っておくべきことについて説明します。

目次

• EC における銀行決済とは
  
• オンライン取引における銀行決済の仕組み
  
• EC 事業者が使用できる銀行決済の種類
  
• カードやデジタルウォレットの代わりに銀行決済を使用する理由
  
• EC 事業者が決済時にフローに銀行決済を追加する方法
  
• EC における銀行決済の課題
  
• Stripe Financial Connections にできること
  

EC における銀行決済とは

EC の銀行決済は、カード、デジタルウォレット、ミドルネットワークを使用せずに、買い物客の銀行口座から企業の銀行口座に直接資金を移動します。アカウント間 (A2A) または銀行振込による決済と呼ばれることもあります。

これらの決済は、多くの場合、安全なリダイレクトまたは銀行へのログインを通じて、顧客自身の銀行によって認証および承認されます。入力するクレジットカード番号や、個別のアカウントを作成する必要はありません。これは、請求書の支払いおよび家賃の支払いに使われるのと同じ基本的な送金ですが、EC の決済フローでも利用できます。

オンライン取引における銀行決済の仕組み

顧客が銀行口座から支払う場合、資金は主に 2 つの方法で移動します。顧客が決済をプッシュするか、事業者が引き落とします。

プッシュ型決済では、顧客が送金を開始します。決済時に「pay by bank」を選択し、銀行を選択して、安全なリダイレクトまたはバンキングアプリからログインします。銀行に取引の詳細が表示され、顧客が承認すると、資金は即時 (またはほぼ即時) に移動します。

プル型決済では、企業が許可を得たうえで顧客の口座に請求します。顧客は企業が資金を引き落とすことを承認し、企業の決済代行業者はアメリカの ACH やヨーロッパの SEPA などのネットワークを介して引き落としを開始します。決済の確定には数日かかる場合があり、確定後に資金が企業口座に入金されます。口座振替はプル型決済の一種です。

プッシュ型決済およびプル型決済では、銀行が通常、生体認証や多要素ログインなどの強力な顧客確認を通じて、認証とセキュリティを直接処理します。

EC 事業者が使用できる銀行決済の種類

EC 事業者には、顧客の銀行口座から直接決済を受け付ける方法がいくつかあります。最適な方法は、事業者モデル、決済頻度、顧客の銀行によって異なります。

オプションには以下が含まれます：

• 口座振替 このシナリオでは、事業者は顧客の許可後に顧客の銀行口座から資金を引き落とします。このタイプの銀行決済は、承認されると決済が自動的に実行されるため、サブスクリプションと継続請求書で一般的です。これらの決済は設定が容易で便利ですが、売上処理には通常数日かかります。クレジットカードの有効期限切れや更新漏れはありません。

• 銀行振込と電信送金: これは一般的な銀行間決済であり、多くの場合、大口の注文や B2B 取引に使用されます。顧客は手動で金額を送金することも、決済時を使用して自動的に完了することもできます。国内送金は通常、即日決済されます。国際送金は時間がかかり、手数料が高くなる場合があります。

• ACH 決済: 通常、ACH デビットは継続課金に使用され、ACH クレジットは入金に使用されます。カード決済よりも遅くなりますが、安価で、多くの場合は取引ごとに数セント程度です。同日の ACH オプションにより、これらの決済はより迅速かつ予測しやすくなります。

• リアルタイム決済: アメリカの RTP や FedNow、イギリスの Faster Payments、ヨーロッパの SEPA Instant、ブラジルの PIX、インドの UPI などのシステムは、資金をいつでも即座に移動できます。顧客はバンキングアプリで決済を承認すると、資金は数秒で処理されます。

カードやデジタルウォレットの代わりに銀行決済を使用する理由

銀行決済は、コスト削減とセキュリティを兼ね備えており、EC で価値を発揮します。

ここでは、そのメリットを詳しく見ていきましょう。

• 取引コストの削減: カード決済処理は取引ごとに 2 ～ 3% の手数料がかかることがありますが、ACH や現地の銀行振込では通常、少額の定額手数料または数 % 未満の手数料で済みます。

• セキュリティの強化: 各取引は、多要素認証または生体認証を使用して顧客の銀行によって直接認証されます。これにより、漏えいや再利用され得るカード番号を入力する必要がないため、不正利用や盗まれた認証情報による被害が減少します。

• 信頼性と親しみやすさの向上: 顧客は銀行のログインプロセスに慣れています。銀行から直接支払うことは、特にオンラインでカード詳細を保存することを避けている買い物客やクレジットカードを持っていない買い物客にとって、安全でわかりやすい方法です。

• 決済の失敗の減少: クレジットカード取引は、限度額、カードの有効期限切れ、不正利用チェックが原因で失敗することがあります。銀行決済では、利用可能な資金 (残高) から資金が直接移動されるため、決済拒否や決済途中の離脱が減少します。

• チャージバックや不審請求の申し立ての減少: 承認されると、銀行振込を差戻すことは難しくなります。この安定性により、事業者はチャージバックの悪用から保護され、収入予測が可能になります。

• 即時確定: 世界 70 カ国以上に即時銀行振込のシステムがあり、数秒で決済が完了します。これにより、事業者と顧客にとってプロセスが簡単になります。

• グローバルな対応範囲: 世界中の多くの市場では、現地の銀行決済システムが支持されています。これらの方法に対応しているため、顧客がすでに使用している決済オプションを提供できます。

EC 事業者が決済時にフローに銀行決済を追加する方法

適切なプロバイダーと優れたユーザー体験 (UX) により、企業は開発時間をかけずに銀行決済を決済時にに追加できます。以下の原則に従って、簡単で低コストの決済体験を構築します。

• 銀行決済をサポートする決済代行業者の選択: 1 回の導入で口座振替または現地のリアルタイムの決済オプションを提供するプロバイダーを使用します。Stripe などのプロバイダーはこれらの方法をグローバルに処理するため、個別の銀行への直接接続を構築する必要はありません。

• 法令遵守と承認要件を満たす: 一部の銀行ネットワークでは、決済を処理する前に顧客の同意書または事業者の確認が必要です。たとえば、SEPA ダイレクトデビットでは顧客からの電子的な承認が必要ですが、ACH には独自の同意ルールがあります。優れたプロバイダーは、この作業のほとんどを自動化して、お客様が地域の基準を満たすようにします。

• 決済時にオプションを導入する: カードやウォレットの横に、顧客が想定する場所に「Pay by Bank」または「銀行振込」ボタンを追加します。フローは、銀行へのログインまたはアカウント入力、確定、決済に戻るというシンプルなものにします。顧客がバンキングアプリを使用して決済を承認することがよくあるモバイルでフローをテストするようにしてください。

• 透明性の高いコミュニケーション: 各ステップで何が起こっているかを顧客に説明し、認証情報は企業ではなく銀行で管理されることを伝え、顧客に安心してもらいます。わかりやすい自信を高める言葉 (「決済を確認するために銀行に安全にリダイレクトされます」など) を使用し、ACH など処理が遅いネットワークでは、所要時間の見込みも明確に示します。

• 監視と改善: 導入率、離脱率、決済の処理時間を追跡します。顧客が最もよく反応する内容に応じて、デザインやメッセージを調整します。

EC における銀行決済の課題

銀行決済は費用対効果が高く安全ですが、完璧ではありません。

いくつかの課題が、事業者での導入方法を形作ります。

• 売上処理時間: 即時ではない方法もあります。アメリカの Standard ACH 決済とヨーロッパの SEPA ダイレクトデビットは通常、決済に 1 ～ 3 営業日かかりますが、最大 5 営業日かかる場合があります。リアルタイムシステムは急速に拡大しており、2024 年には世界のリアルタイム決済額が 42% 増加しましたが、すべての銀行や地域で 24 時間 365 日処理がまだサポートされているわけではありません。

• 越境の複雑さ: 銀行決済は、現地のネットワーク内で最適に機能します。国際送金は、遅延、通貨換算コスト、法令遵守のハードルに直面する可能性があります。これらの問題のいくつかを克服するための取り組みが進められていますが、グローバルに拡大するには、複数の現地実装または統合型決済代行業者が必要です。

• 決済の失敗と返金: ACH や SEPA ダイレクトデビットなどのプル型決済は、口座の残高 (資金) が不足していると失敗する可能性があります。即時残高確認や保証された決済を使用すると、そのリスクを軽減できます。

• 顧客導入: 認知度が高まっても、一部の地域では買い物客は依然としてカード決済をデフォルトにする傾向があります。2024 年には、昨年、約 11% のアメリカの成人が銀行決済オプションを利用しました。導入を進めるには、明確な設計と顧客教育が必要です。

• 業務処理: 返金や差戻しなどのアクションは、カード決済とは異なります。企業は銀行ベースの決済のために、会計とサポートのワークフローを調整する必要があります。

Stripe Financial Connections にできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、顧客の財務データを取得する一連の API です。革新的な金融商品とサービスの構築を可能にします。

Financial Connections は、次の点で役立ちます。

• アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要とせずに、銀行口座の確認をスムーズかつ即時に行えるようになります。

• 充実した財務データにアクセス: 残高、取引、口座の詳細など、顧客の銀行口座に関する総合的な情報を得られます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続決済をする場合に銀行口座を安全に関連付けられるため、決済成功率が向上します。

• リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。

• 規制に準拠: Financial Connections は、本人認証 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

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